魏書(shū)傳 熊琦

三湘銀行在破解民企融資難方面有哪些探索？民營(yíng)銀行當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)主要是什么？三湘銀行又應(yīng)如何走好差異化道路？

作為全國(guó)第8家、中部首家民營(yíng)銀行的湖南三湘銀行，自2016年12月26日成立以來(lái)，承載厚重的民企基因、產(chǎn)業(yè)基因、紅色基因，懷揣著“讓銀行成為一種隨時(shí)可得的服務(wù)”“為草根服務(wù)”的使命，堅(jiān)定“服務(wù)產(chǎn)業(yè)、發(fā)展普惠”的發(fā)展道路，聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)，專(zhuān)注民營(yíng)小微，為湖南民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大提供了源頭活水。

湖南三湘銀行是一家脫胎于民營(yíng)企業(yè)的民營(yíng)銀行，開(kāi)業(yè)不足3年，業(yè)務(wù)上取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。該行有著天然的服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的基因和責(zé)任，憑借著機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)金融資源流向民營(yíng)企業(yè)，支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，積極助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。近日，湖南三湘銀行行長(zhǎng)夏博輝接受了本刊記者的專(zhuān)訪(fǎng)。

記者：三湘銀行定位“建設(shè)中國(guó)最好的產(chǎn)業(yè)銀行”的初衷是什么？

夏博輝：三湘銀行的誕生和發(fā)展，離不開(kāi)黨和政府的關(guān)心和支持，離不開(kāi)監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和幫助，更離不開(kāi)湖南這片土地的滋養(yǎng)。成立伊始，我們就確立了三湘銀行的使命是“讓銀行成為一種隨時(shí)可得的服務(wù)”，市場(chǎng)定位是“服務(wù)產(chǎn)業(yè)、發(fā)展普惠”，做中國(guó)最偉大的產(chǎn)業(yè)銀行，做老百姓自己的銀行。

實(shí)際上，做產(chǎn)業(yè)銀行的初衷起源于我們的股東。我們的股東都有著產(chǎn)業(yè)發(fā)展從小到大的切身經(jīng)歷，都有著強(qiáng)烈的產(chǎn)業(yè)報(bào)國(guó)情懷，最清楚經(jīng)營(yíng)實(shí)業(yè)的需求、痛點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，最理解金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)的深遠(yuǎn)意義，同時(shí)也積累了許多真實(shí)而精確的交易數(shù)據(jù)可供挖掘。另一方面，傳統(tǒng)銀行對(duì)于各條產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)袌?chǎng)的研究和挖掘還有很大的提升空間。所以，基于感性上支持民營(yíng)企業(yè)、支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初心，以及理性上發(fā)揮股東優(yōu)勢(shì)，開(kāi)掘藍(lán)海的判斷，我們選擇了做產(chǎn)業(yè)銀行這條路，并提出了要做“中國(guó)最偉大的產(chǎn)業(yè)銀行”這一愿景。

截至2019年3月末，三湘銀行向先進(jìn)裝備制造、現(xiàn)代服務(wù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、健康醫(yī)療和城市更新等5類(lèi)產(chǎn)業(yè)客戶(hù)累計(jì)投放產(chǎn)業(yè)銀行貸款511.61億元，產(chǎn)業(yè)銀行貸款余額100.17億元，占總貸款余額的57.40%，服務(wù)產(chǎn)業(yè)銀行客戶(hù)1400多戶(hù)。

記者：怎么看民營(yíng)企業(yè)“融資高山”？

夏博輝：融資難、融資貴一直是困擾民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)發(fā)展的“老大難”問(wèn)題，也是一個(gè)世界性難題，被民營(yíng)企業(yè)家形象地稱(chēng)為“融資高山”。在我看來(lái)，現(xiàn)在小微企業(yè)“融資高山”可以概括為融資貴、融資慢、融資險(xiǎn)。

融資貴表現(xiàn)為，小微企業(yè)要從銀行貸款，銀行處于風(fēng)控的考慮，要求必須有現(xiàn)金流、資產(chǎn)抵押。而絕大多數(shù)初創(chuàng)的小微企業(yè)這些條件都無(wú)法滿(mǎn)足，所以一般不能直接從銀行貸到款，但他們經(jīng)過(guò)中介公司的包裝，可以從銀行貸到名義利率較低的貸款，但實(shí)際上承擔(dān)的利率成本遠(yuǎn)高于名義利率。

融資慢表現(xiàn)為，傳統(tǒng)銀行審批程序繁瑣，周期時(shí)間長(zhǎng)。比如一個(gè)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶(hù)，貸款有房產(chǎn)抵押，貸款到期要求先還款，續(xù)貸時(shí)再重新做抵押，往往這一套流程下來(lái)至少要一兩個(gè)月。有小微企業(yè)主坦言：銀行貸款只有錦上添花，不能雪中送炭，當(dāng)火燒眉毛急用錢(qián)的時(shí)候批不下來(lái)，等批下來(lái)了，又錯(cuò)過(guò)了解決問(wèn)題的最佳時(shí)機(jī)。

融資險(xiǎn)體現(xiàn)為，銀行要求企業(yè)先還清貸款再續(xù)貸，耗時(shí)長(zhǎng)、手續(xù)繁，企業(yè)為過(guò)渡只能通過(guò)借過(guò)橋資金還貸，從而衍生出具有高利貸性質(zhì)的過(guò)橋資金市場(chǎng);如果銀行到期不續(xù)貸，將直接導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，加劇了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。

記者：三湘銀行在破解民企融資難方面有哪些探索？

夏博輝：我去年在長(zhǎng)沙市9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展農(nóng)村金融需求調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，一方面，現(xiàn)在有很多企業(yè)家有思想、有方向、有力量，但是缺資金;另一方面，普通老百姓錢(qián)包鼓起來(lái)了，大家投資沒(méi)有好的途徑。這就需要我們帶著做事的工匠心、做人的善良心、服務(wù)社會(huì)的責(zé)任心，搭好金融供需的橋，幫助更多的小微企業(yè)邁過(guò)“融資高山”;讓老百姓投資糾結(jié)少一點(diǎn)。為此，我們主要做了五件事：

一是實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)。為目標(biāo)產(chǎn)業(yè)核心民營(yíng)企業(yè)提供“股權(quán)+債權(quán)+貸款+代理+顧問(wèn)”綜合金融服務(wù)方案;為目標(biāo)產(chǎn)業(yè)核心民營(yíng)企業(yè)的上下游企業(yè)，提供綜合票據(jù)資產(chǎn)管理、在線(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈金融、智能支付結(jié)算和綜合信息管理四大特色金融服務(wù);為目標(biāo)企業(yè)員工、產(chǎn)業(yè)鏈C端和Y世代客群提供普惠信貸、增值性存款和智能支付服務(wù)。

二是搭建民企服務(wù)平臺(tái)。去年在湖南省工商聯(lián)的指導(dǎo)下，我們承辦了“三湘民營(yíng)企業(yè)家論壇”，承諾未來(lái)三年為湖南本土民營(yíng)企業(yè)提供不低于600 億元的融資支持。截至今年3月末， 我行向民營(yíng)企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款109.67億元;向小微企業(yè)投放貸款63.81億元（其中公司類(lèi)小微企業(yè)貸款39.35億元，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款24.46億元）。

三是創(chuàng)新在線(xiàn)供應(yīng)鏈。依托金融科技，成功上線(xiàn)核心企業(yè)經(jīng)銷(xiāo)商批量融資供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)融資審批、放款全線(xiàn)上處理，為核心企業(yè)的下游小微經(jīng)銷(xiāo)商提供線(xiàn)上批量融資服務(wù)，進(jìn)一步方便小微客戶(hù)貸款。比如，三湘銀行與隆平高科聯(lián)合開(kāi)發(fā)的“惠農(nóng)貸”，僅用43天即上線(xiàn)。我們開(kāi)發(fā)的針對(duì)核心企業(yè)供應(yīng)鏈下游經(jīng)銷(xiāo)商的信貸產(chǎn)品，單筆貸款從申請(qǐng)發(fā)出到準(zhǔn)入，時(shí)長(zhǎng)均值不到1小時(shí)，較傳統(tǒng)模式效率提升98.61%，客戶(hù)放款時(shí)間均值較傳統(tǒng)模式提升97.92%，全流程時(shí)間均值較傳統(tǒng)模式提升95%。

四是拓展線(xiàn)上服務(wù)。以抵押快貸、消費(fèi)壹貸、按揭易貸為重點(diǎn)，推廣小微信貸線(xiàn)上化流程，為緩解小微企業(yè)和普羅大眾融資慢、融資難、融資貴作出實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn)。截至3月末，我行向88.51萬(wàn)戶(hù)普惠客戶(hù)發(fā)放普惠貸款186.54億元，普惠貸款余額99.77億元，占總貸款余額的57.17%。

五是實(shí)施“三進(jìn)”策略。也就是將銀行的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)和服務(wù)下沉到社區(qū)、到鄉(xiāng)村、到園區(qū)，圍繞“金融+”，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和居民衣食住行提供貼身服務(wù)，緊緊依托目標(biāo)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈、普惠金融、社區(qū)金融、惠農(nóng)金融和科技金融，讓客戶(hù)認(rèn)識(shí)我們、接納我們并分享給其他客戶(hù)，形成良性循環(huán)，讓小企業(yè)主、市民百姓切身感受到，銀行的服務(wù)就在身邊、就在指尖。

記者：民營(yíng)銀行當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)主要是什么？三湘銀行又應(yīng)如何走好差異化道路？

夏博輝：短期來(lái)看，隨著國(guó)家金融市場(chǎng)不斷開(kāi)放，銀行業(yè)躺著賺錢(qián)的時(shí)代已經(jīng)終結(jié)，充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和競(jìng)爭(zhēng)維度的日益復(fù)雜，意味著民營(yíng)銀行要在“群狼”口中奪食，難度很大。

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融科技可能是最大的變量。預(yù)計(jì)到2025年，全球金融科技企業(yè)帶來(lái)的沖擊可能導(dǎo)致銀行消費(fèi)金融領(lǐng)域收入下降40%、支付領(lǐng)域收入下降30%、中小企業(yè)貸款領(lǐng)域收入下降25%。今天，國(guó)內(nèi)許多優(yōu)秀的民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)已然借助社交和線(xiàn)上方式改變了行業(yè)生態(tài)，這對(duì)我們來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇。

舍棄數(shù)字化，我們將無(wú)路可走。我們的大股東，三一集團(tuán)董事長(zhǎng)梁穩(wěn)根先生曾經(jīng)有個(gè)很經(jīng)典的提法，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要不“翻身”，要不“翻船”。我們建設(shè)數(shù)字銀行的工作目標(biāo)是：一切數(shù)字化，數(shù)字化一切，造就數(shù)字銀行雙胞胎，全面實(shí)行數(shù)字化管理，建立全新的數(shù)字銀行商業(yè)模式。具體目標(biāo)細(xì)化為：數(shù)字化一切、全面在線(xiàn)、數(shù)據(jù)智能、網(wǎng)絡(luò)協(xié)同。今年我們將緊緊圍繞目標(biāo)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈、普惠金融和社區(qū)金融，科技賦能，生態(tài)融合，為構(gòu)建數(shù)字銀行打下決定性基礎(chǔ)。

記者：民營(yíng)與其他傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)相比，主要金融風(fēng)險(xiǎn)是什么？三湘銀行該如何應(yīng)對(duì)？

夏博輝：從負(fù)債端來(lái)看，三湘銀行拓展負(fù)債渠道有限，缺乏穩(wěn)定、低成本的個(gè)人存款，且以短期負(fù)債居多。因此，現(xiàn)有資金來(lái)源結(jié)構(gòu)一定程度上導(dǎo)致了支撐資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的能力不足。從資產(chǎn)端來(lái)看，我們的信貸資源主要投向傳統(tǒng)銀行服務(wù)覆蓋度較低的民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)以及普羅大眾，本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題比較突出。

因此，想要在風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)發(fā)展速度與質(zhì)量中求得平衡，就必須在牢固樹(shù)立“尊重監(jiān)管、敬畏監(jiān)管”理念的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持依法合規(guī)辦銀行。概括來(lái)說(shuō)，我們?nèi)驺y行就是牢牢把握“兩個(gè)堅(jiān)守”，堅(jiān)持“四有”原則，強(qiáng)化制度“三性”，即：堅(jiān)守合規(guī)底線(xiàn)、堅(jiān)守資金不發(fā)生損失;堅(jiān)持開(kāi)辦任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)，必須有合格的人、有合適的產(chǎn)品、有合適的制度和系統(tǒng)、有合適的應(yīng)急方案;強(qiáng)化制度的完整性、有效性和合理性，提高內(nèi)控合規(guī)水平。

在操作層面，牢固樹(shù)立收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)緩釋技術(shù)和工具，注重大數(shù)據(jù)，強(qiáng)調(diào)智能審批，真正向客戶(hù)提供無(wú)需抵質(zhì)押和擔(dān)保的信用貸款，切實(shí)為解決中小微企業(yè)融資難題做出貢獻(xiàn)。