文/冷天晴

區(qū)塊鏈可以把農(nóng)村小微企業(yè)和銀行之間的小型金融業(yè)務(wù)連接起來(lái)，如果能夠?qū)嵤?，?guī)模將是空前巨大的。對(duì)這片具有良好前景的市場(chǎng)進(jìn)行開(kāi)發(fā)，將為農(nóng)村小微企業(yè)走出融資困境、實(shí)現(xiàn)快速健康發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力補(bǔ)充。所以，在對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)融資難題的成因進(jìn)行梳理的前提下，認(rèn)識(shí)和利用區(qū)塊鏈技術(shù)，讓農(nóng)村小微企業(yè)和銀行之間建立互信，將有效降低企業(yè)融資成本，使國(guó)家出臺(tái)的支持小微企業(yè)的政策發(fā)揮更大作用。在新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的加持下，小企業(yè)也會(huì)有大作為，農(nóng)村小微企業(yè)的未來(lái)是光明的。

小微企業(yè)發(fā)展到今天，已占據(jù)了大半的市場(chǎng)容量。報(bào)告顯示，小微企業(yè)已經(jīng)占據(jù)我國(guó)全部企業(yè)數(shù)量的80%以上，貢獻(xiàn)了我國(guó)60%以上的GDP、50%以上的稅收以及80%的城鄉(xiāng)就業(yè)崗位，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越高。分布在農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)，在促進(jìn)城鄉(xiāng)共同發(fā)展、加快推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧方面發(fā)揮著重要作用。近些年來(lái)，在國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)增速放慢、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大規(guī)模轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，農(nóng)村小微企業(yè)只有趕上這趟“順風(fēng)車”，積極引進(jìn)人才、發(fā)展項(xiàng)目，才能提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，不被市場(chǎng)所淘汰。然而，農(nóng)村小微企業(yè)長(zhǎng)期存在的融資難問(wèn)題，卻深深制約著其健康快速發(fā)展。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的興起，一條破解相關(guān)難題的有效途徑漸露頭角——

農(nóng)村小微企業(yè)融資困境成因

近些年來(lái)，政府對(duì)小微企業(yè)融資難問(wèn)題給予高度重視。不過(guò)，目前農(nóng)村小微企業(yè)的融資大環(huán)境仍然不樂(lè)觀。究其原因，銀行傾向于給大企業(yè)貸款，小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈的局面未得到根本改善。

現(xiàn)階段，我國(guó)小微企業(yè)普遍具有如下特征：一是數(shù)量多，分布廣。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)大約有5000多萬(wàn)家小微企業(yè)，廣泛分散在城市、農(nóng)村。二是資金少，規(guī)模小。這導(dǎo)致小微企業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，加之其經(jīng)營(yíng)模式比較單一，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯不足。三是信用低，貸款難。一些小微企業(yè)曾涉失信行為，導(dǎo)致企業(yè)難以獲取銀行的貸款。四是管理框架不合理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃。小微企業(yè)多為家族式經(jīng)營(yíng)與管理，公司治理機(jī)制不完善，沒(méi)有長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃方案。五是財(cái)務(wù)記錄不正規(guī)，會(huì)計(jì)信息失真。絕大多數(shù)小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表未經(jīng)審計(jì)，容易產(chǎn)生錯(cuò)誤，甚至出現(xiàn)違法違規(guī)情況。

而進(jìn)一步聚焦農(nóng)村小微企業(yè)，其發(fā)展過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題有：

一、經(jīng)營(yíng)品類相同，選址靠近。農(nóng)村的小微企業(yè)主要以畜牧業(yè)、農(nóng)業(yè)為主，廠房、廠區(qū)設(shè)施設(shè)備不夠完善，人力物力不夠充裕。拿畜牧業(yè)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)殖時(shí)間長(zhǎng)，投入成本高，帶來(lái)的收益卻不高。造成這種現(xiàn)象的主要原因，一是當(dāng)?shù)匦竽列袠I(yè)的經(jīng)營(yíng)差異性較小，企業(yè)之間的可替代性強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)激烈；二是鄉(xiāng)村地區(qū)主要的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)地?cái)?shù)量有限，企業(yè)下設(shè)基地的地理位置、相關(guān)上下游資源都比較集中，缺乏進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的空間。

二、生產(chǎn)機(jī)制落后，創(chuàng)新能力不足。從事畜牧的企業(yè)，大多數(shù)專注于養(yǎng)殖本身，養(yǎng)殖的牲畜需要運(yùn)送到外地，在相關(guān)場(chǎng)所再進(jìn)行深度的加工處理。因此，該行業(yè)小微企業(yè)往往不掌握高水平技術(shù)，生產(chǎn)的產(chǎn)品缺乏附加值，使得利潤(rùn)增長(zhǎng)緩慢。

三、當(dāng)?shù)卣畬?duì)小微企業(yè)不夠重視。近年來(lái)，農(nóng)村小微企業(yè)在增加當(dāng)?shù)卣愂?、帶?dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到的作用愈發(fā)突出，但不少基層行政管理部門對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)價(jià)值的重要性認(rèn)識(shí)不足。一個(gè)重要的表現(xiàn)就是，這些行政管理部門對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)僅僅停留在遵守相關(guān)法律法規(guī)、按時(shí)按量完成任務(wù)的管理層面上，缺乏促進(jìn)其真正繁榮的優(yōu)惠措施和引導(dǎo)手段。這使得農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展尤為困難。

可見(jiàn)，農(nóng)村小微企業(yè)融資速度慢、成本高的主要原因包括經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高、信用數(shù)據(jù)缺失、生產(chǎn)機(jī)制落后等。不過(guò)，與小微企業(yè)融資難最直接相關(guān)的因素，還在于地方銀行。一方面，地方銀行資本不夠充足。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，截至2019年5月，共有14家銀行通過(guò)不斷發(fā)行各類債券和定向增發(fā)等方式補(bǔ)充資本，總金額約6181億元。從銀行數(shù)量來(lái)看，這其中僅包括4家地方銀行，其余均為全國(guó)性銀行；從金額來(lái)看，全國(guó)性銀行補(bǔ)充資本共計(jì)5926億元，占比高至95.87%，而地方銀行只有255億元，占比僅為4.13%。另一方面，地方性銀行尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率過(guò)高。2018年6月，商業(yè)銀行的不良貸款比例為1.87%，而農(nóng)商行的不良貸款比例卻高達(dá)4.29%。不良貸款率過(guò)高將導(dǎo)致銀行對(duì)貸款的發(fā)放更為謹(jǐn)慎，農(nóng)村小微企業(yè)的貸款門檻將會(huì)更高。

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)

關(guān)于如何化解小微企業(yè)融資難題，今年“兩會(huì)”期間，各方代表進(jìn)行了積極的協(xié)商和討論，有利于小微企業(yè)融資的各類政策頻出。其中，“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃為小微企業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評(píng)定方式非常適合小微企業(yè)小規(guī)模融資。它給小微企業(yè)貸款抵押提供較為可靠的保證，可有力促進(jìn)小微企業(yè)融資交易的順利達(dá)成，進(jìn)而為小微企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)注入新動(dòng)能。而作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融科技，區(qū)塊鏈技術(shù)在解決信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等方面更具優(yōu)勢(shì)。它為企業(yè)提供了一種新的信用評(píng)定方案，使企業(yè)與銀行之間更容易達(dá)成共識(shí)，將在很大程度上幫助解決小微企業(yè)融資難題。

區(qū)塊鏈技術(shù)主要特點(diǎn)有：

1.數(shù)據(jù)難以修改，安全性高。與紙質(zhì)載體相比，錄入電腦的數(shù)據(jù)更容易被修改，因此其安全性受到普遍質(zhì)疑。而區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)共識(shí)機(jī)制，使錄入電腦的數(shù)據(jù)不會(huì)被輕易修改和復(fù)制，這極大減少了風(fēng)險(xiǎn)和隱患，使數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和應(yīng)用更具價(jià)值。

2.賬目數(shù)據(jù)公開(kāi)，流轉(zhuǎn)高效。參與方會(huì)根據(jù)協(xié)議共同維護(hù)一個(gè)公共賬本，其中各項(xiàng)賬目都要經(jīng)各方核實(shí)、達(dá)成共識(shí)后才做記錄。此外，公共賬本上的數(shù)據(jù)要設(shè)置為全員可見(jiàn)，在區(qū)塊鏈內(nèi)實(shí)現(xiàn)了信息的公開(kāi)化、透明化，使數(shù)據(jù)能夠有效訪問(wèn)、處理。通過(guò)數(shù)據(jù)鏈上的分級(jí)加密存儲(chǔ)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在不同App中更為安全的流通和使用。

3.參與各方對(duì)等，合作便利。區(qū)塊鏈內(nèi)的參與各方?jīng)]有等級(jí)之分，只要將業(yè)務(wù)規(guī)則直接輸入到區(qū)塊鏈的初始設(shè)置中去，即可展開(kāi)工作，這樣省去了很多不必要的流程，讓合作變得越來(lái)越便利。

基于這些特點(diǎn)，區(qū)塊鏈能夠在不逾越數(shù)據(jù)治理權(quán)限的情況下，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全共享，極為適合做各方溝通協(xié)調(diào)的平臺(tái)，是新時(shí)代貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的首選技術(shù)。對(duì)于農(nóng)村小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈更能夠提供一個(gè)實(shí)用且易操作的系統(tǒng)平臺(tái)，具有特殊的、不可替代的作用。

區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)融資的應(yīng)用價(jià)值

區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融這一塊的主要作用是進(jìn)行信用傳遞。具體講，就是將賬務(wù)的相關(guān)信息轉(zhuǎn)化為可以分解、流通、回轉(zhuǎn)的數(shù)字化資產(chǎn)，再一層層轉(zhuǎn)移傳輸?shù)较掠蔚钠髽I(yè)。從這個(gè)角度看，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)的助力主要在于，通過(guò)以電子信用憑證為信托的方式，有效降低了農(nóng)村小微企業(yè)在對(duì)外融資過(guò)程中的成本。

一直以來(lái)，由于交易缺少高效的現(xiàn)金流控制手段，大多數(shù)銀行都僅愿意為大企業(yè)或者一級(jí)供應(yīng)商提供融資服務(wù)，在產(chǎn)業(yè)鏈下游的小微企業(yè)很難排上隊(duì)。其中，小微企業(yè)融資困難的主要短板恰恰就在于：企業(yè)缺乏一個(gè)對(duì)各種流通信息統(tǒng)一管理的大平臺(tái)，小微企業(yè)和銀行之間的信任無(wú)法傳遞，業(yè)務(wù)的結(jié)算不能做到自動(dòng)化處理。這時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)便顯露無(wú)疑了——在金融實(shí)操具體場(chǎng)景中，它的電子信用憑證功能正好可以妥善解決上述問(wèn)題。這種信用憑證將會(huì)以小微企業(yè)以及最上游、主力供應(yīng)商的應(yīng)付賬款為信托，由內(nèi)部管理部門核實(shí)和出單。它可以準(zhǔn)確清楚地在截止日期前為供應(yīng)商強(qiáng)制承兌承諾的金額，使整個(gè)交易公開(kāi)、透明、有保障。

總而言之，區(qū)塊鏈技術(shù)可以將農(nóng)村小微企業(yè)與各個(gè)供應(yīng)商之間的采購(gòu)現(xiàn)金流、業(yè)務(wù)信息展示到統(tǒng)一的大平臺(tái)上，用電子信用憑據(jù)向銀行提出融資的申請(qǐng)。一旦申請(qǐng)的請(qǐng)求經(jīng)過(guò)銀行處理和通過(guò)，貸款便可快速到達(dá)企業(yè)賬戶。這種流轉(zhuǎn)形式把整個(gè)交易過(guò)程中的信用——虛擬形態(tài)的保證，變成了可以量化、追責(zé)和實(shí)操的具體形態(tài)，加強(qiáng)了雙方的信任，減輕了企業(yè)壓力，讓農(nóng)村小微企業(yè)在融資談判桌上原本雞肋、無(wú)力的形勢(shì)變成過(guò)去。

我們相信，以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心來(lái)搭建農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展新平臺(tái)，更容易得到政府和銀行的支持，能夠幫助企業(yè)盡快走出融資困境，為企業(yè)的快速健康發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇。