(廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院 廣西 南寧 530000)

一、緒論

(一)研究背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和移動(dòng)支付時(shí)代的日益普及，網(wǎng)上的支付方式也呈現(xiàn)一種多樣化的狀態(tài)，另外網(wǎng)購(gòu)人數(shù)的日益增多，由于網(wǎng)銀付款的程序繁雜，更多便捷的支付方式久而久之便取代了它。阿里旗下的支付寶與各銀行合作開發(fā)出便捷的支付方式最先被人們接受和熟練運(yùn)用，漸漸地，隨著人們消費(fèi)觀念的進(jìn)步，許多人喜歡用信用卡購(gòu)物，考慮到這一點(diǎn)，一種網(wǎng)上的“信用卡”橫空出世——螞蟻花唄。這是一款支付寶與螞蟻金服合作完成的新的支付方式，簡(jiǎn)單便捷。螞蟻花唄自2015年4月正式上線，主要用于在天貓、淘寶上購(gòu)物，受到了廣大消費(fèi)者，尤其是大學(xué)生消費(fèi)者的喜愛。

(二)選題的意義與目的

如今我們年輕人都喜歡網(wǎng)購(gòu)，網(wǎng)購(gòu)似乎已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的一部分，但我們又恰好都是一群購(gòu)買力不算很強(qiáng)的一群人，螞蟻花唄的開發(fā)初衷正是考慮到這些從而推出了花唄，對(duì)于我們這些網(wǎng)購(gòu)的主力軍來說更是促進(jìn)提前消費(fèi)?，F(xiàn)階段大部分大學(xué)生已經(jīng)可以基本認(rèn)同現(xiàn)階段螞蟻花唄的存在，但是仍然對(duì)其運(yùn)營(yíng)模式有所質(zhì)疑，對(duì)于螞蟻花唄可能存在的限額，還款日，欠款等問題仍然持有質(zhì)疑的態(tài)度。因此大學(xué)生消費(fèi)群體對(duì)于螞蟻花唄的使用情況是需要被調(diào)查和研究的，通過調(diào)查可以豐富大學(xué)生對(duì)于螞蟻花唄的認(rèn)識(shí)度與使用影響。

本文立題目的在于論文通過對(duì)大學(xué)生使用螞蟻花唄情況的調(diào)查，首先分析大學(xué)生對(duì)于使用螞蟻花唄情況的使用現(xiàn)狀并進(jìn)行調(diào)研，了解大學(xué)生群體對(duì)于螞蟻花唄的認(rèn)識(shí)度與影響影響。其次，通過對(duì)螞蟻花唄使用現(xiàn)狀的調(diào)查，分析螞蟻花唄對(duì)于當(dāng)下消費(fèi)群體的影響；探討不同性別的大學(xué)生在接受和使用螞蟻花唄的影響因素的差別及使用“花唄”后他們的消費(fèi)觀的轉(zhuǎn)變，為今后大學(xué)生使用螞蟻花唄提出更好的建議。

二、螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀影響的因子分析

(一)問卷收集

本研究通過線上問卷平臺(tái)和線下問卷的回收，總共發(fā)放問卷300份，實(shí)際收回問卷277份，調(diào)查問卷的回收率為92.33%。其中有效問卷數(shù)量為277份，有效率為100%。

(二)KMO和Bartlett檢驗(yàn)

一般認(rèn)為KMO值達(dá)到0.8以上就達(dá)到Bartlett檢驗(yàn)用來檢測(cè)原始數(shù)據(jù)的分布特征，當(dāng)顯著性sig值小于0.05時(shí)，我們認(rèn)為數(shù)據(jù)呈現(xiàn)球形分布，各個(gè)變量之間就相互獨(dú)立。

表1效度檢驗(yàn)表

由表1知，對(duì)樣本的信度檢驗(yàn)結(jié)果為:KMO系數(shù)為0.877，樣本卡方檢驗(yàn)值為2675.623，在顯著性水平為0.05，顯著性P值為0，所以應(yīng)拒絕零假設(shè)，認(rèn)為才研究變量之間存在顯著性的差異，本文所選的變量數(shù)據(jù)可以利用因子分析處理。

(三)主要影響因素的具體分析

根據(jù)上文的檢驗(yàn)可知，此研究變量可以進(jìn)行因子分析，本研究選用主成分分析法提取并首先選取特征根值大于1的特征根。通過spss運(yùn)算得到因子分析初始解。

表2旋轉(zhuǎn)成份矩陣

(四)主要影響因素命名

旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣結(jié)果顯示，21個(gè)原有變量可以縮減為6個(gè)公因子，將原有變量分別歸類到六個(gè)因子中，并對(duì)因子命名解釋如下:

因子一:“業(yè)務(wù)限制因素”

第一個(gè)因子包括“分期付款購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格”、“分期付款可購(gòu)買商品的種類”、“分期付款的手續(xù)費(fèi)高低”、“分期付款購(gòu)買商品數(shù)量的限制”、“分期付款分期數(shù)”、以及“分期業(yè)務(wù)使用的復(fù)雜程度”這六個(gè)變量組成，這六個(gè)變量在第一個(gè)因子中的載荷較大，都是從分期消費(fèi)業(yè)務(wù)方面來影響大學(xué)生使用螞蟻花唄消費(fèi)行為;分期消費(fèi)業(yè)務(wù)本身的限制因素會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)者的使用體驗(yàn)，大學(xué)生消費(fèi)者遇到心儀的商品時(shí)，受到業(yè)務(wù)限制因素的影響，可能會(huì)給其帶來差的消費(fèi)體驗(yàn)，從而影響大學(xué)生螞蟻花唄消費(fèi)行為。

因子二:心理需求因素

第二個(gè)公因子包括“讓我體會(huì)到理財(cái)?shù)臉啡ぁ?、“讓我體驗(yàn)新型消費(fèi)模式的超前感”、“可以參與商家的抽獎(jiǎng)活動(dòng)”三個(gè)變量;這三個(gè)因素在第二個(gè)因子中的載荷較大，這三個(gè)變量主要是反映大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)，滿足消費(fèi)者的心理需求;大學(xué)生螞蟻花唄消費(fèi)者在消費(fèi)過程中，體驗(yàn)到新型的消費(fèi)模式、商家活動(dòng)以及享受到螞蟻花唄消費(fèi)的所帶來的心理滿足感等都能影響大學(xué)生使用螞蟻花唄消費(fèi)。

因子三:社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素

大學(xué)生畢竟是一個(gè)無收入的消費(fèi)群體，學(xué)生本身就沒有太多的錢財(cái)，所以使用分期消費(fèi)可能會(huì)承擔(dān)必要的風(fēng)險(xiǎn);第三個(gè)公因子中因子載荷比較大的主要有“欠錢帶來的壓力感”“害怕遭到朋友看不起”“逾期還款影響信用”這三個(gè)變量，這三個(gè)變量都是使用螞蟻花唄消費(fèi)的大學(xué)生需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素來自于自己所處的社會(huì)環(huán)境，大學(xué)生消費(fèi)者對(duì)此因素的擔(dān)憂也會(huì)影響其螞蟻花唄消費(fèi)的行為傾向，所以將第三個(gè)因子命名為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素。

因子四:支出風(fēng)險(xiǎn)因素

第四個(gè)公因子中因子載荷比較高的變量有:“比普通支付方式購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格偏高”、“比普通支付方式支付了更多的手續(xù)費(fèi)和利息”、“還款的方便程度”三個(gè)變量都反映了大學(xué)生螞蟻花唄消費(fèi)過程中需要承擔(dān)比原價(jià)更高的支出以及支付還款過程需要考慮的支付是否便利，所以將此公因子命名為支出風(fēng)險(xiǎn);大學(xué)生雖然作為零收入的群體，但是擁有很強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，支付的價(jià)錢過高或者利息太高，直接會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)者放棄使用螞蟻花唄付款的行為。

因子五:功能風(fēng)險(xiǎn)因素

第五個(gè)因子中因子載荷比較高的變量有“經(jīng)常出現(xiàn)分期付款額度不夠的情況”、“分期消費(fèi)容易導(dǎo)致沖動(dòng)性購(gòu)買”、“會(huì)影響后期的理財(cái)計(jì)劃”;這三個(gè)變量從螞蟻花唄的業(yè)務(wù)功能方面來設(shè)定，分期業(yè)務(wù)的功能所以此因子命名為功能風(fēng)險(xiǎn)。

因子六:業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)因素

第六個(gè)公因子主要由“可以在現(xiàn)有資金不足的情況下提前消費(fèi)”、“令我更好的利用自己的現(xiàn)有資金”、“分期利率在自己的可承受范圍內(nèi)”三個(gè)變量組成;這三個(gè)變量都是從螞蟻花唄消費(fèi)業(yè)務(wù)比以往普通支付存在的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，所以第六個(gè)公因子命名為業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)因素。

(五)不同群體在各因素上的差異分析

由上文因子分析結(jié)論可知，我們將網(wǎng)絡(luò)分期的影響因素分為業(yè)務(wù)因素(業(yè)務(wù)限制和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì))、風(fēng)險(xiǎn)感知(社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、支出風(fēng)險(xiǎn)和功能風(fēng)險(xiǎn))以及心理需求因素。為了進(jìn)一步了解大學(xué)生群體在這三類因素的差異程度，根據(jù)受測(cè)群體的性別、月生活費(fèi)狀況進(jìn)行檢驗(yàn)。

表3不同性別群體的獨(dú)立樣本T檢驗(yàn)

由表3可知，男女生在業(yè)務(wù)限制、支出風(fēng)險(xiǎn)、功能風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)這四個(gè)變量上沒有顯著性，性別因素對(duì)它們的影響不大。在95%的顯著性水平下，只有在心理需求和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)上存在較為明顯的差異。男生的心理需求較高，女生對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的心理需求偏低，可能是由于男生普遍天生對(duì)新鮮事物敏感，能更多的參與網(wǎng)絡(luò)分期商家活動(dòng)，滿足自身的消費(fèi)需求；其次顯著性水平為95%時(shí)，性別于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素顯著相關(guān)，女生對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素感知比男生高，這可能和女生天生比較敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較弱于男性，所以才會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知較高于男生。

三、研究結(jié)論、建議

(一)研究結(jié)論

通過此次的調(diào)查問卷研究，并輔以訪談的形式，統(tǒng)計(jì)分析抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，以廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院大學(xué)生為例，調(diào)查大學(xué)生使用螞蟻花唄的情況，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的影響表現(xiàn)在：大學(xué)生消費(fèi)欲望較強(qiáng)，76.83%的人都開通并使用“花唄”，大學(xué)生群體對(duì)“花唄”的使用意愿也較強(qiáng)。53.11%經(jīng)常使用螞蟻花唄，表明使用螞蟻花唄的人數(shù)多，頻率高。在使用“花唄”之后，每個(gè)月網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額度有了較大的變化，“花唄”類網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)產(chǎn)品便成了廣大大學(xué)生的追捧的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)象。

然后運(yùn)用因子分析數(shù)據(jù)可知，網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)限制因素對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期的使用行為影響較大，其次是消費(fèi)者的心理需求因素、風(fēng)險(xiǎn)因素(包括社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，支出風(fēng)險(xiǎn)、功能風(fēng)險(xiǎn))、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)因素。分析大學(xué)生的信用消費(fèi)現(xiàn)狀和問題如下：

1.消費(fèi)水平較高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)失衡

根據(jù)消費(fèi)者效用理論，由于偏好不同，導(dǎo)致消費(fèi)結(jié)構(gòu)有一定失衡，學(xué)生們過于追逐時(shí)尚消費(fèi)和人際消費(fèi)，消費(fèi)主義盛行校園。在大學(xué)生群體中，兩極分化較為突出，因?yàn)榈赜蚪?jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，城鄉(xiāng)受教育程度的不平衡成為分化的主要原因。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)收入多元化，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)收入單一，使這些區(qū)域的大學(xué)生群體消費(fèi)呈現(xiàn)兩極分化。

2.對(duì)自身和螞蟻花唄消費(fèi)的認(rèn)識(shí)不足，金融安全意識(shí)薄弱

在問卷調(diào)查中，大多數(shù)大學(xué)生僅僅通過網(wǎng)站廣告和校園傳單了解到螞蟻花唄消費(fèi)，對(duì)其理解尚停留在比較淺的層次，缺乏全面準(zhǔn)確的理解，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸方面的安全意識(shí)淡薄，導(dǎo)致在遇到螞蟻花唄消費(fèi)時(shí)易沖動(dòng)消費(fèi)。并且部分大學(xué)生對(duì)于 3C 產(chǎn)品和衣帽等有著大量的需求，但是每個(gè)月的生活費(fèi)并不能使他們感到滿意，潛在的消費(fèi)需求不能從父母那里得到滿足，只能通過網(wǎng)絡(luò)信貸來滿足，但是由于自控能力差、超前的消費(fèi)觀、盲目攀比的價(jià)值觀以及金融安全意識(shí)薄弱，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸安全事件頻發(fā)。這不僅與大學(xué)生自身消費(fèi)能力弱，缺乏對(duì)基本金融安全知識(shí)的掌握有關(guān)，也和學(xué)校方面缺乏對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸安全知識(shí)的普及和宣傳有關(guān)。

3.自我信用管理意識(shí)淡薄，失信情形存在

無論從教育層面還是生活層面的信用消費(fèi)，失信情形存在。失信即是不誠(chéng)信，表現(xiàn)行為多是不遵守諾言。在學(xué)校教學(xué)行為中，考試的作弊既是失信的典型表現(xiàn)。受社會(huì)環(huán)境的影響，信用評(píng)價(jià)體系的不健全，大學(xué)生對(duì)信用的認(rèn)知不夠，綜合原因造成導(dǎo)致存在失信的情形。

4.金融理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)和培育觀念較差

在大學(xué)校園中，不僅是大學(xué)生在金融理財(cái)方面知識(shí)缺失，更是所有大學(xué)生素質(zhì)教育的缺失。金融理財(cái)知識(shí)的缺失不只是對(duì)金錢的管控，是個(gè)人價(jià)值觀的模糊和缺失，是個(gè)人社會(huì)責(zé)任的缺位，是需要引起學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)的重視，針對(duì)性地組織金融實(shí)踐項(xiàng)目，希望所有大學(xué)生們積極的參與到實(shí)踐和學(xué)習(xí)過程中。更好的理解和認(rèn)知金融理財(cái)知識(shí)的重要性。

(二)建議

根據(jù)本文對(duì)基于“螞蟻花唄”的使用情況對(duì)都師范大學(xué)學(xué)生消費(fèi)的影響相關(guān)研究，結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)大學(xué)生使用螞蟻花唄進(jìn)行的消費(fèi)給出以下幾點(diǎn)建議：

1.金融機(jī)構(gòu)方面

(1)主動(dòng)接入央行征信系統(tǒng)，擴(kuò)大信用支付范圍

目前各互聯(lián)網(wǎng)信用支付提供商的平臺(tái)數(shù)據(jù)記錄已經(jīng)對(duì)大學(xué)生的交易行為形成了一套較為完整的評(píng)級(jí)體系，但由于互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)僅基于網(wǎng)絡(luò)虛擬交易，局限于部分消費(fèi)類產(chǎn)品，因此需要主動(dòng)接入人民銀行及各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人征信情況?個(gè)人違約信息通報(bào)相合，通過接入人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，采用銀行遠(yuǎn)程非面對(duì)面開戶模式進(jìn)行大學(xué)生開戶，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)視頻身份認(rèn)證，以身份證作為大學(xué)生唯一識(shí)別方式進(jìn)行賬戶統(tǒng)一信息管理，從而更加合理授予大學(xué)生一定的信用額度。并對(duì)通過社交軟件如微信、QQ群、互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的參與套現(xiàn)的店鋪進(jìn)行整頓、關(guān)停，進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理，保障信用支付提供商資金的合理使用。

(2)建立健全適合互聯(lián)網(wǎng)信用支付發(fā)展的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和法律法規(guī)

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信用支付還處于起步階段，相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和法律法規(guī)缺乏。一方面，互聯(lián)網(wǎng)信用支付的發(fā)展要符合互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要求，任何金融形態(tài)都需要在監(jiān)管框架下有序發(fā)展，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信用支付市場(chǎng)的資格準(zhǔn)入、資金監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制、授信群體等方面的監(jiān)督和管理，使互聯(lián)網(wǎng)信用支付避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，向著規(guī)范、健康的方向發(fā)展；另一方面，建立健全涉及互聯(lián)網(wǎng)信用支付的個(gè)人身份認(rèn)證、信息保護(hù)、電子合同和密碼授權(quán)的有效性等方面的法律法規(guī)，有利于保護(hù)大學(xué)生個(gè)人信息，同時(shí)打擊利用虛假交易進(jìn)行“信用支付額度套現(xiàn)”的非法行為，確保交易行為合法，以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融整體的健康發(fā)展。

2.大學(xué)生方面

(1)注意自己的日常消費(fèi)行為偏好

目前隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，衍生出一大批互聯(lián)網(wǎng)小額借貸；也出現(xiàn)了很多針對(duì)無收入來源的大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺(tái)；這對(duì)無收入的大學(xué)生群體而言一方面滿足了他們先買后付的超前消費(fèi)體驗(yàn)，另一方面容易導(dǎo)致大學(xué)生群體身背一系列小額借貸債務(wù)。所以通過本次研究建議大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸要量力而行，不能無度使用，要了解自己的還款能力和履約能力。理性看待超前消費(fèi)，養(yǎng)成科學(xué)的消費(fèi)觀。

(2)保持良好的人脈關(guān)系

大學(xué)生群體是一群特殊的群體，一方面大家都已經(jīng)是成年人了，另一方面大家都涉世未深，還未養(yǎng)成正確的世界觀、人生觀價(jià)、和值線觀。在對(duì)待網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)時(shí)，應(yīng)該要從自己的實(shí)際出發(fā)，從自己的個(gè)人狀況出發(fā)，不能隨波逐流；別人經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)不代表自己也適合使用，每個(gè)人的情況都不相同，在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)要理性合理，要與那些濫用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的同學(xué)朋友保持適當(dāng)距離，并不受到他們的影響，才能做出適合自己的消費(fèi)判斷。

(3)認(rèn)清自己的身份特質(zhì)

大學(xué)生作為社會(huì)新技術(shù)、新思想的前沿群體、國(guó)家培養(yǎng)的高級(jí)專業(yè)人才，代表著最先進(jìn)的流行文化。在使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)同時(shí)，需要根據(jù)自身情況權(quán)衡利弊，要養(yǎng)成認(rèn)識(shí)、重視自己的個(gè)人信用的習(xí)慣。濫用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)未及時(shí)還款等會(huì)令我們的信用受損，這代價(jià)將是巨大的?，F(xiàn)在社會(huì)上經(jīng)常爆出某某大學(xué)生因?yàn)槭褂眯☆~校園借貸最后利滾利欠債上百萬而自殺的真實(shí)新聞，所以在此建議大學(xué)生要理性看待網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)，要分析利弊，合理使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，不能成為為網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)賺錢的奴隸。