徐淼邇 錢莙

[摘 要]隨著信息技術(shù)的發(fā)展和智能手機的普及，支付寶線下移動支付成為新型支付方式，為人們生活提供便利。支付寶線下移動支付具有傳統(tǒng)銀行卡沒有的優(yōu)勢，使傳統(tǒng)銀行卡面臨空前挑戰(zhàn)。銀行應(yīng)合理看待支付寶線下移動支付，提高服務(wù)水平，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。本文主要研究支付寶線下移動支付對傳統(tǒng)銀行卡的影響，希望給銀行提出一些建議，力圖推動支付寶線下移動支付和傳統(tǒng)銀行卡共同發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]支付寶；線下移動支付；傳統(tǒng)銀行卡

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.20

隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，第三方支付隨之誕生，支付寶線下移動支付成為重要的支付手段。目前，傳統(tǒng)銀行卡面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，怎樣降低支付寶線下移動支付的沖擊，成為銀行急需解決的問題。銀行應(yīng)合理看待支付寶線下移動支付和傳統(tǒng)銀行卡之間的競爭關(guān)系，主動尋求合作，使兩者共同發(fā)展，促進(jìn)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。因此，研究支付寶線下移動支付對傳統(tǒng)銀行卡的影響，具有重要的現(xiàn)實意義。

1 支付寶線下移動支付的優(yōu)勢

第一，交易成本低。在使用傳統(tǒng)銀行卡進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬、取款時，銀行會根據(jù)交易金額收取一定支付費用。支付寶對于100萬元以下的跨行轉(zhuǎn)賬不收取交易費用，用戶花費的交易成本低，所以用戶更加愿意使用支付寶軟件。第二，電子商務(wù)交易風(fēng)險低。傳統(tǒng)銀行卡支付方式有兩種，一種是貨到付款，另一種是款到發(fā)貨，在交易過程中存在很高的風(fēng)險。支付寶線下移動支付，通過第三方平臺存儲貨款，當(dāng)用戶收貨并驗貨后，賣方才能收到貨款。同時，用戶的交易信息在支付寶平臺可以查詢，有效保證了用戶利益。第三，資金流動性強。傳統(tǒng)銀行卡中的活期存款收益較低，而定期存款又不方便用戶使用，因此支付寶線下移動支付成為用戶的最佳選擇。用戶可以將錢存入余額寶，這樣既能得到比活期存款更高的收益，也方便資金使用。

2 支付寶線下移動支付對傳統(tǒng)銀行卡的影響

2.1 對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)以負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)展開。用戶在銀行卡中的存款是銀行資金的主要來源，換句話說負(fù)債業(yè)務(wù)中的資金大部分來源于存款業(yè)務(wù)。支付寶線下移動支付的出現(xiàn)，為用戶存款、取款提供新的渠道，使得用戶支付行為脫離銀行體系，不利于銀行長期發(fā)展。存貸利差，是銀行盈利的重要組成部分，支付寶線下移動支付將公眾存款分流，使得銀行流失存款，影響銀行經(jīng)營效益，不利于銀行擴大規(guī)模。信貸業(yè)務(wù)是銀行的主要盈利產(chǎn)品，帶有一定經(jīng)營風(fēng)險。支付寶線下移動支付，搶占了銀行的收單市場，對傳統(tǒng)銀行卡造成巨大挑戰(zhàn)?！拔浵伝▎h”給予支付寶用戶一定消費額度，瓜分銀行信貸業(yè)務(wù)盈利，進(jìn)一步降低銀行盈利，使銀行盈利范圍逐漸縮小。

2.2 對中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)是指銀行通過代理人或中間人身份，為用戶提供金融服務(wù)并收取一定利益的業(yè)務(wù)。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，中間業(yè)務(wù)勢必會成為銀行發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域。支付寶線下移動支付可以充當(dāng)信用中介，在支付結(jié)算、基金保險等業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要作用，嚴(yán)重影響銀行的中間業(yè)務(wù)。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，支付寶線下移動支付相較于傳統(tǒng)銀行卡來說，手續(xù)費更少，能降低用戶結(jié)算成本。同時，支付寶將多家銀行集中在同一平臺，減少用戶注冊多家網(wǎng)上銀行的麻煩，可以節(jié)約用戶時間。因此，人們逐漸形成使用支付寶進(jìn)行支付結(jié)算的習(xí)慣，致使銀行損失部分利益。在基金保險業(yè)務(wù)中，銀行曾一度處于壟斷地位，而支付寶以海量用戶為基礎(chǔ)，通過余額寶吸引用戶注意力，降低了銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

2.3 對客戶資源的影響

用戶是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，也是銀行盈利來源的保障。缺乏用戶的銀行，會出現(xiàn)許多發(fā)展問題，甚至?xí)г谑袌鲋?。支付寶線下移動支付和傳統(tǒng)銀行卡之間存在競爭關(guān)系。支付寶積累了海量用戶信息，了解用戶喜好，為用戶提供針對性、人性化服務(wù)，滿足了用戶多樣化需求。支付寶線下移動支付，符合用戶日常行為習(xí)慣，適應(yīng)用戶圖方便的心理，吸引了大批量青年用戶。隨著時代的發(fā)展，青年用戶的年齡隨之增長，成長為大量擁有社會財富的消費者，到那時銀行的用戶群體將逐漸流失。

3 銀行的應(yīng)對措施

3.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

現(xiàn)階段，傳統(tǒng)金融逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。支付寶線下移動支付，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，不僅壟斷了用戶信息，還剝削了銀行的經(jīng)濟利益。銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，客觀分析支付寶線下移動支付帶來的挑戰(zhàn)，利用敏銳的市場嗅覺，找到正確發(fā)展方向。一方面，銀行應(yīng)迎合市場需求，主動服務(wù)用戶，利用已有用戶數(shù)據(jù)信息，分析用戶需求，挖掘用戶偏好，創(chuàng)新服務(wù)形式，提供滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，滿足用戶需求，避免用戶流失。對于一些辦理銀行卡多年的老用戶，銀行可以提供一些福利，如在特定節(jié)日發(fā)送祝福短信，贈予用戶禮品等，增加用戶粘性。另一方面，銀行需要打破思維局限，以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，擴展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。銀行應(yīng)保持清醒判斷，將支付寶線下移動支付的挑戰(zhàn)化為銀行發(fā)展新業(yè)務(wù)的機遇，借鑒支付寶開放、方便的精髓，為用戶提供更好的服務(wù)。

3.2 重視客戶體驗

相對于銀行來說，支付寶的用戶群體更為廣泛，憑借簡單易懂的操作步驟，帶給用戶全新服務(wù)體驗。銀行需要以用戶需求為導(dǎo)向，以服務(wù)用戶為出發(fā)點，注重用戶體驗，為用戶提供更加方便、快捷的服務(wù)。第一，銀行需要解決現(xiàn)有客戶服務(wù)過程中存在的問題，在不影響盈利的前提下，改變服務(wù)模式，簡化業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，提升辦卡體驗。例如在辦卡時，可以引導(dǎo)用戶利用自助辦卡機添加身份信息，縮短辦卡花費的時間，提高用戶滿意度。第二，銀行需要擴大金融服務(wù)面積，從用戶生活、工作中的各個領(lǐng)域入手，為用戶提供高質(zhì)量服務(wù)，提高用戶用卡頻率。銀行可以豐富銀行卡功能，推出一卡通服務(wù)，增加用戶粘性。例如，用戶出行，可以利用銀行卡坐公交和地鐵。在日常生活中，用戶可以利用銀行卡繳納煤氣、水電費。通過這種服務(wù)模式，用戶使用銀行卡的頻率會有所提升，也會更加信賴銀行。

3.3 與支付寶平臺合作

銀行卡和支付寶都為用戶而服務(wù)，從長遠(yuǎn)角度來考慮，兩者需要共同發(fā)展，發(fā)揮各自優(yōu)勢。銀行應(yīng)和支付寶平臺建立合作關(guān)系，共同為用戶服務(wù)，開創(chuàng)合作共贏的新局面。目前，我國征信體系尚未成熟，支付寶平臺中的交易記錄，可以為銀行信用評價提供信息支持，有助于降低銀行運營風(fēng)險，使銀行更好地為個人及小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。與此同時，支付寶平臺也通過信息外包服務(wù)獲得更多利潤，有利于自身發(fā)展。銀行可以借助支付寶的技術(shù)優(yōu)勢，建立互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)，加快信息化建設(shè)步伐。銀行需要為支付寶提供業(yè)務(wù)支持，例如綁定支付寶賬戶和銀行卡，幫助用戶解決資金安全問題。銀行可以和支付寶建立用戶資料庫，雙方共享用戶資料，聯(lián)手構(gòu)建大支付模式，創(chuàng)造更大范圍的支付市場，服務(wù)更多用戶。

4 結(jié) 論

在信息時代，人們的生活節(jié)奏逐漸加快，支付寶線下移動支付使人們的生活更加便利，有著良好的發(fā)展前景。傳統(tǒng)銀行卡雖然在某些方面不及支付寶線下移動支付，但從目前情況來看，支付寶線下移動支付還不能完全替代傳統(tǒng)銀行卡。銀行需要不斷研究傳統(tǒng)銀行卡的作用，擴大業(yè)務(wù)范圍，提升用戶體驗，和支付寶積極合作，促進(jìn)雙方共同發(fā)展，使傳統(tǒng)銀行卡支付重新煥發(fā)生機。

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[作者簡介]指導(dǎo)老師：錢莙（1972—），女，漢族，江蘇常熟人，副教授，研究方向：工商管理方向。