摘要：基于農(nóng)戶的借貸行為，利用全國農(nóng)村固定觀察點調(diào)查系統(tǒng)1986—2009年的數(shù)據(jù)對農(nóng)戶家庭因素對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響進(jìn)行了實證分析。結(jié)果表明，耕地面積、是否村干部家庭以及文化程度對農(nóng)戶的借貸活動起著正向促進(jìn)作用;而家庭務(wù)農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動、家庭人均年收入、非農(nóng)收入、非正規(guī)借款額度和年末手持現(xiàn)金對農(nóng)戶借貸發(fā)生率起著負(fù)向影響。對此，應(yīng)加速農(nóng)地流轉(zhuǎn)改革，擴大農(nóng)戶的耕地面積;利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，拓展農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò);加大財政投入，提高農(nóng)民的綜合素質(zhì);降低準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)非正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)型，以更好地促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：家庭因素;農(nóng)村普惠金融;影響;借貸行為

中圖分類號：F832.43? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：0439-8114（2019）05-0129-05

Abstract： Based on the behavior of farmers' borrowing for the empirical analysis， the impact of rural household factors on the development of rural inclusive finance were analyzed by using the national fixed observation point survey system from 1986 to 2009. The results show that the area of cultivated land， whether it's a village cadre family and the degree of education play a positive role in promoting the household borrowing activities; while the family farming and production activities， family per capita annual income， non-agricultural income， informal borrowing quota and cash holding at the end of the year has a negative impact. In this regard， we should accelerate the reform of agricultural land circulation， expand the arable land area of farmers， use the advantages of Internet technology， expand the network of rural social relations， increase financial input， improve the overall quality of farmers， reduce barriers to entry， and guide the transformation of informal financial organizations to better promote the development of rural inclusive finance.

Key words： family factors; inclusive finance in rural areas; impact; lending behavior

自從十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件以來，在一系列強農(nóng)惠農(nóng)政策的支持下，中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展取得了一定的成效，已初步形成以農(nóng)村合作金融為主，政策性銀行和商業(yè)性銀行為輔，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和資金互助社等在內(nèi)的多層次、多功能的農(nóng)村金融服務(wù)體系[1]，農(nóng)村金融供給不足的局面大為改觀。2017年《政府工作報告》再度提及普惠金融的發(fā)展議題，讓農(nóng)村金融的熱度再度提高，而農(nóng)村家庭金融服務(wù)將是未來競爭的關(guān)鍵點。因此，探討農(nóng)戶家庭因素對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響具有極為重要的意義。

現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融機構(gòu)仍然存在覆蓋范圍不廣、支農(nóng)服務(wù)積極性不高、資金外流等問題，新型農(nóng)村金融機構(gòu)尚處于初級發(fā)展階段，未能滿足農(nóng)村發(fā)展需要。同時，農(nóng)村非正規(guī)金融（如私人借貸、民間合會、互助基金會和地下錢莊等）貸款規(guī)模雖占到了全部農(nóng)村金融貸款的20%以上，但因不具備合法地位，經(jīng)常受到打壓，且發(fā)展不規(guī)范，缺乏合理的引導(dǎo)和監(jiān)管，存在較大的金融風(fēng)險，整體效力難以發(fā)揮，支農(nóng)效果具有很大的局限性。根據(jù)程惠霞[2]的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)戶和小企業(yè)仍然被排斥在金融增長之外，資金匱乏仍然是“三農(nóng)”發(fā)展的主要障礙，這與2007年清華大學(xué)、匯豐銀行合作調(diào)查的結(jié)論相一致。經(jīng)過多年發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社已經(jīng)獲得農(nóng)戶一定程度的認(rèn)可，說明新型農(nóng)村金融機構(gòu)的增量改革產(chǎn)生了一定成效。盡管如此，農(nóng)村弱勢低收入群體并沒有獲得充足的金融支持，無論在國有銀行、農(nóng)村信用社還是村鎮(zhèn)銀行貸款，在實際行動中都免不了存在著金融支農(nóng)的畏難心理，從而導(dǎo)致農(nóng)戶致富路上的最大障礙依然是“資金匱乏”。這說明，現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融仍然沒有在“三農(nóng)”范圍內(nèi)得到普及，農(nóng)村弱勢群體和低收入群體并沒有獲得充足的金融支持，從而使得農(nóng)村普惠金融難以快速發(fā)展。因此，實現(xiàn)地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，需要深入分析影響中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的因素，以推動金融資源更多向農(nóng)村弱勢、低收入群體傾斜，更好地解決“三農(nóng)”資金不足的問題，促進(jìn)社會可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)于農(nóng)村普惠金融發(fā)展的研究近年來才開始逐漸成為學(xué)者們關(guān)注的重要問題。國外對普惠金融發(fā)展問題的探討肇始于小額信貸分析[3]，普惠金融是以可負(fù)擔(dān)費用向弱勢、低收入群體提供存、貸、匯（或保險）[4]。影響普惠金融發(fā)展的主要因素有金融市場自由化程度、勞動力市場狀況[5]、交易成本、儲蓄率、投資決策[6]以及公共政策、社會保障[7]等。對不同國家普惠金融的測算結(jié)果表明，普惠金融在發(fā)展中國家更具有發(fā)展性[8]。杜曉山[9]最早將普惠金融理念介紹到中國。馬志勇[10]、張世鴻等[11]認(rèn)為，現(xiàn)階段中國普惠金融發(fā)展雖歷經(jīng)波折但整體狀況良好，尤其是針對“三農(nóng)”的普惠金融發(fā)展已初具規(guī)模。但中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展長期呈現(xiàn)“東高中西低”的地區(qū)特征[12]。普惠金融發(fā)展主要受經(jīng)濟(jì)和社會[13，14]、收入和人口[15]、財政和政策扶持[16，17]等因素影響。目前對農(nóng)村金融普惠水平測度方法有主成分分析法[18]、維度指標(biāo)評價法[19]等。解決農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題需要創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品[20]、推廣手機銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融[21，22]、實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)[23]、充分發(fā)揮政府引導(dǎo)和監(jiān)管作用[24]、完善土地承包經(jīng)營權(quán)抵押制度[25]。

總體來看，國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題的研究雖然已經(jīng)取得了初步成果，但因普惠金融發(fā)展時間較短，相關(guān)研究仍然流于宏觀層面，特別是對于農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響因素，至今還沒有學(xué)者將農(nóng)村金融發(fā)展惠及的對象——農(nóng)戶家庭納入研究范圍，因而得出的結(jié)論缺乏足夠的說服力。本研究擬在前人研究的基礎(chǔ)上，選擇以農(nóng)戶借款行為作為研究對象，利用Probit模型分析農(nóng)戶家庭因素對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響，尋求農(nóng)村普惠金融發(fā)展的途徑，并進(jìn)一步提出政策建議。

1? 數(shù)據(jù)來源與樣本基本情況

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的目標(biāo)是服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，其客戶層面包括農(nóng)村貧困人群和低收入者及其所需的金融服務(wù)。農(nóng)村普惠金融發(fā)展的成效可以通過農(nóng)戶借貸行為體現(xiàn)出來，因此將影響農(nóng)戶借貸行為的因素作為影響農(nóng)村普惠金融發(fā)展的因素進(jìn)行分析。結(jié)合實際情況，將影響農(nóng)戶借貸行為的家庭因素劃分為家庭生產(chǎn)經(jīng)營類型、財產(chǎn)狀況、耕地面積、文化程度、收入、是否村干部家庭以及常住人口等，并通過實證方法具體考察各種因素對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響。

1.1? 數(shù)據(jù)來源

本研究使用的數(shù)據(jù)來自全國農(nóng)村固定觀察點調(diào)查系統(tǒng)。該系統(tǒng)匯編了1986—2009年共25年的調(diào)查數(shù)據(jù)。目前，樣本分布在全國除港澳臺以外的31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），涉及355個行政村，共調(diào)查農(nóng)戶23 000戶，通過對固定不變的村和農(nóng)戶的長期跟蹤調(diào)查，搜集樣本農(nóng)戶家庭生產(chǎn)、生活及借貸行為等基本情況信息，滿足研究采用數(shù)據(jù)資料的需求。

1.2? 樣本基本情況

根據(jù)1986—2009年全國農(nóng)村固定觀察點調(diào)查系統(tǒng)數(shù)據(jù)[26，27]，被調(diào)查的23 000戶樣本農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況基本表現(xiàn)出以下特征。

1）家庭農(nóng)村勞動力的文化程度整體較低，初中和小學(xué)文化程度所占比例最大。其中初中及以下文化程度占到樣本總數(shù)的84.53%，而高中及以上文化程度只占15.47%，平均受教育年限為10.25年，大大拉低了農(nóng)戶的人力資本水平。

2）家庭經(jīng)營活動以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動為主。在所有樣本農(nóng)戶中，純務(wù)農(nóng)戶約占37.24%，以農(nóng)業(yè)為主兼營非農(nóng)業(yè)戶占26.84%，兩者占到樣本總數(shù)的64.08%。

3）農(nóng)業(yè)收入仍然是農(nóng)戶家庭主要的收入來源。2009年樣本農(nóng)戶的家庭人均年收入為9 793.59元，其中農(nóng)業(yè)收入約占59.01%，外出務(wù)工收入約占28.04%，其余為其他收入來源。這表明中國大多數(shù)農(nóng)戶家庭都是從比較優(yōu)勢較低的農(nóng)業(yè)中獲取收入的，而非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比較優(yōu)勢雖較高，但其收入只占很小部分。

4）家庭生產(chǎn)性固定資產(chǎn)價值整體偏低。在被調(diào)查農(nóng)戶中，2009年末每戶家庭擁有生產(chǎn)性固定資產(chǎn)原值只有9 404.6元，說明中國農(nóng)戶的資產(chǎn)抵押物嚴(yán)重不足。

5）家庭承包耕地面積具有明顯的小塊化特征。2009年樣本農(nóng)戶家庭經(jīng)營耕地面積為0.497 hm2，人均只有0.127 hm2，這種小塊土地經(jīng)營的模式難以實現(xiàn)規(guī)模效益，同時也增加了借貸中單位面積土地上的交易成本。

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，同樣可以獲知樣本農(nóng)戶的借貸特征。

1）資金需求小額化。受家庭規(guī)模制約，農(nóng)戶家庭開支一般較小，資金需求的借貸額度不大。2009年所調(diào)查的樣本農(nóng)戶家庭累計借入款項2 384.32元，其中銀行貸款396.47元、信用社貸款487.90元、私人借貸1 470.66元。

2）借貸期限短期化。比例最大的借貸期限為6～12和12～36個月，分別約為30.86%和43.69%。這種情況主要與農(nóng)戶的資金用途和生產(chǎn)活動類型有關(guān)。由于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，收益率低，其借貸償還期也不能太長。

3）借貸用途非生產(chǎn)性。大多數(shù)農(nóng)戶借款用途主要是生活消費，如建房和教育等。2009年在所借入款項2 384.32元中，生活性借款為1 467.51元，約占61.55%，而生產(chǎn)性借款為916.81元，約占38.45%。

4）非正規(guī)借貸是農(nóng)戶融資的主要方式。2009年樣本農(nóng)戶共借款2 384.32元，其中正規(guī)借款884.37元，占借款總額37.09%，非正規(guī)借款1 470.66元，占61.68%。非正規(guī)借貸具有成本低、不需抵押或擔(dān)保、靈活及時等優(yōu)點，而多數(shù)農(nóng)戶難以滿足正規(guī)金融機構(gòu)設(shè)定的貸款條件，因此，非正規(guī)借貸順理成章地成為農(nóng)戶貸款的主要渠道。

2? 模型設(shè)定與變量選擇

2.1? 模型設(shè)定

在實際的經(jīng)濟(jì)決策中，如果面臨選擇問題或涉及因變量是離散變量，則一般采用Probit和Logit模型。在計量分析中，Probit模型和Logit模型的差別不大，因此利用二項分布的特性，選擇Probit模型對樣本農(nóng)戶借貸行為的影響因素作估計。模型的基本表達(dá)式如下：

2.2? 變量選擇

研究主要集中于家庭個體特征對農(nóng)戶借貸行為的影響，鑒于數(shù)據(jù)的可得性，選擇的解釋變量包括家庭生產(chǎn)經(jīng)營類型、常住人口、文化程度、是否鄉(xiāng)村干部家庭、耕地面積、家庭人均年收入、非農(nóng)收入、非正規(guī)借款額度、擁有生產(chǎn)性固定資產(chǎn)原值、年末手持現(xiàn)金等10個指標(biāo)。

為避免多重共線性，以選取最具代表性的一個變量或者不相關(guān)的兩個變量為原則。模型中變量說明與描述性統(tǒng)計見表1。根據(jù)以上分析，農(nóng)戶借貸行為選擇模型可以表示為：

3? 實證結(jié)果分析

使用統(tǒng)計軟件Eviews 5.0對模型進(jìn)行估計，相關(guān)結(jié)果匯總見表2。

根據(jù)模型回歸結(jié)果可以看出，除家庭常住人口和擁有的生產(chǎn)性固定資產(chǎn)原值對農(nóng)戶的借貸行為影響不明顯外，其他影響因素的參數(shù)估計基本符合理性預(yù)期。其中，耕地面積、是否村干部家庭以及文化程度對農(nóng)戶借貸需求和行為具有顯著的正向影響。①耕地面積是影響農(nóng)戶借貸行為的一個重要變量，農(nóng)戶借貸行為發(fā)生率與耕地面積呈現(xiàn)明顯的正相關(guān)。耕地面積每增加1個單位，農(nóng)戶借貸行為發(fā)生率就會增加9.72%。這說明農(nóng)戶家庭經(jīng)營耕地面積越大，借貸意愿越強烈。②是否村干部家庭在10%的水平上顯著正向影響農(nóng)戶的借貸行為。在中國農(nóng)村，若農(nóng)戶家庭成員曾經(jīng)擔(dān)任過村干部，則農(nóng)戶家庭在當(dāng)?shù)氐穆曂^高，具有較廣泛的社會關(guān)系，有助于農(nóng)戶家庭獲得貸款。③農(nóng)戶的文化程度在10%的水平上顯著正向影響農(nóng)戶的借貸行為發(fā)生率。農(nóng)戶的文化程度一方面可以反映農(nóng)戶的認(rèn)知水平、生產(chǎn)和經(jīng)營能力。農(nóng)戶文化程度越高，視野就越廣闊，對信用社和銀行等正規(guī)金融機構(gòu)就越有較深的認(rèn)識，理財意識和能力就越強，家庭生產(chǎn)經(jīng)營的范圍就越廣，更容易發(fā)生資金借貸行為。另一方面農(nóng)戶的文化程度也會影響農(nóng)戶在當(dāng)?shù)氐纳鐣匚缓腿嗣}關(guān)系，從而可以多渠道地獲得借款。

同時，根據(jù)估計結(jié)果，家庭生產(chǎn)經(jīng)營類型、家庭人均年收入、非農(nóng)收入、非正規(guī)借款額度和年末手持現(xiàn)金對農(nóng)戶借貸發(fā)生率的負(fù)向影響比較明顯。一是家庭生產(chǎn)經(jīng)營類型在5%的水平上顯著負(fù)向影響農(nóng)戶的借貸行為發(fā)生率，以農(nóng)業(yè)為主業(yè)的農(nóng)戶借貸行為發(fā)生率明顯較低。按農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營活動類型來看，純農(nóng)戶不如兼業(yè)農(nóng)戶的借貸需求強，而兼業(yè)農(nóng)戶又不如非農(nóng)行業(yè)農(nóng)戶的借貸需求強，這在農(nóng)戶融資的主觀意愿中表現(xiàn)得較為突出。二是非農(nóng)收入和年末手持現(xiàn)金均在5%的水平上顯著負(fù)向影響農(nóng)戶的借貸行為發(fā)生率。非農(nóng)收入較高或年末手持現(xiàn)金較多的家庭對正規(guī)貸款需求小得多。大多數(shù)外出務(wù)工的農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動少，而且打工收入可以用來支付家庭日常的費用，甚至積聚少量的財富，因此借款需求不大。正規(guī)金融機構(gòu)傾向于貸款給非農(nóng)收入比重較高的農(nóng)戶，但農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶的正規(guī)信貸需求可能更大。年末手持現(xiàn)金較多的農(nóng)戶因流動資金充裕，借款動機較弱，其整體的借貸行為發(fā)生率要低得多。三是家庭人均年收入在10%的水平上顯著負(fù)向影響農(nóng)戶的借貸行為。一般來說，農(nóng)戶人均收入水平越高，剩余的自有資金越多，支付各項支出的能力就越強，農(nóng)戶的資金需求可以通過自有資金來解決，因而農(nóng)戶借貸行為發(fā)生可能性不大。實證結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在其他條件不變時，家庭人均收入每提高1個百分點，農(nóng)戶借貸行為發(fā)生概率便減少6.61%。四是非正規(guī)借款額度與農(nóng)戶正規(guī)借貸行為發(fā)生率呈明顯的負(fù)相關(guān)關(guān)系。正規(guī)金融貸款手續(xù)比較繁瑣，農(nóng)戶向非正規(guī)金融組織借得越多，必然使正規(guī)貸款貸得越少[28]。若正規(guī)貸款利率比非正規(guī)借款的高，收入較低的農(nóng)戶對借款的交易成本更敏感，農(nóng)戶則更傾向于從非正規(guī)渠道借款。

4? 結(jié)論與建議

本研究利用全國農(nóng)村固定觀察點調(diào)查系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，分析了農(nóng)戶家庭因素對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響，主要得到以下結(jié)論。

第一，農(nóng)戶耕地面積的擴大有助于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。耕地面積的增加意味著農(nóng)戶家庭經(jīng)營規(guī)模的擴大，有機會獲得較多潛在的農(nóng)業(yè)收入，夯實農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，解決家庭務(wù)農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動對農(nóng)村普惠金融發(fā)展造成的不足。而且，耕地面積擴大，說明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資所需的資金也會增加，在土地確權(quán)的前提下，能夠形成有價值的抵押物，更易獲得金融支持。同時，農(nóng)戶家庭潛在的農(nóng)業(yè)收入增多，意味著農(nóng)戶家庭還貸能力的提高。

第二，是否村干部家庭和文化程度等因素表明，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展需要社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和科學(xué)文化知識的支持。中國農(nóng)村是典型的“熟人社會”，農(nóng)戶是否有借貸行為或參與金融活動的多少，依賴其所在家族與社區(qū)的社會關(guān)系。社會關(guān)系越多，交易成本降低得越顯著，風(fēng)險分散也越容易，有助于減少違約行為，因而擁有更多社會關(guān)系的農(nóng)戶家庭更易獲得借款。

第三，農(nóng)戶家庭收入水平的高低對農(nóng)村普惠金融發(fā)展有明顯的影響。在家庭收入增長初期，農(nóng)戶可能會產(chǎn)生排斥借貸的情緒，這是因為農(nóng)戶因經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、抵抗風(fēng)險能力較小，需要考慮借貸利息和投資風(fēng)險的存在，但是當(dāng)收入增加到足夠高時，隨著家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的不斷夯實，農(nóng)戶有能力去擴大生產(chǎn)規(guī)模和尋求更多的投資機會，對資金的需求也隨之增加，更可能進(jìn)行借貸，從而推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

第四，農(nóng)戶家庭非正規(guī)借款對農(nóng)村普惠金融發(fā)展起負(fù)向作用。即農(nóng)戶家庭向非正規(guī)金融組織借款越多，農(nóng)村普惠金融發(fā)展就越緩慢。非正規(guī)金融雖然具有信息和成本等方面的優(yōu)勢，但也不可避免地存在組織不合法、運行不規(guī)范、監(jiān)管缺乏和風(fēng)險控制能力差等方面的缺陷，不利于農(nóng)村普惠金融的健康和穩(wěn)定發(fā)展。

基于上述研究結(jié)論，提出以下政策建議。

第一，加速農(nóng)地流轉(zhuǎn)改革，擴大農(nóng)戶的耕地面積。隨著農(nóng)戶經(jīng)營土地規(guī)模的增加，農(nóng)戶向銀行借貸的比例也隨之增加。土地流轉(zhuǎn)改革在促成土地資源規(guī)?；?jīng)營的同時也使得土地成為優(yōu)良的抵押品，這將在很大程度上促進(jìn)中國農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

第二，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，拓展農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。隨著信息化的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正逐步改變中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民生活的各個方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)成為農(nóng)村普惠金融發(fā)展的生力軍，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用不僅可以拉近人與人之間的距離，建立起農(nóng)村內(nèi)部更多的社會關(guān)系，而且能夠?qū)⑥r(nóng)村內(nèi)部與外部世界聯(lián)系起來，降低農(nóng)戶家庭的借款交易成本和金融機構(gòu)網(wǎng)點的建設(shè)成本，提升低收入人群和偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶享有正規(guī)金融服務(wù)的能力，保證金融服務(wù)提供的可持續(xù)性。

第三，加大財政投入，提高農(nóng)民的綜合素質(zhì)。當(dāng)前中國農(nóng)民整體素質(zhì)偏低，對新知識和新技術(shù)等新鮮事物接受較少，風(fēng)險承受能力較弱。對此，政府應(yīng)加大財政支持力度，培養(yǎng)具有年輕化、知識化和創(chuàng)新性特征的新型農(nóng)民。政府既要投入優(yōu)質(zhì)教育資源，抓好農(nóng)村基礎(chǔ)教育，還要認(rèn)真結(jié)合農(nóng)村繼續(xù)教育和職業(yè)教育，向農(nóng)民普及經(jīng)濟(jì)金融和法律等專業(yè)知識，從而提升農(nóng)民的知識水平和創(chuàng)新意識。同時，充分發(fā)揮宣傳教育作用，并利用一定的激勵機制，吸引年輕人進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，讓農(nóng)業(yè)成為富有朝氣和活力的職業(yè)，進(jìn)而為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的先決條件。

第四，降低準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)非正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)型。非正規(guī)金融組織借款門檻較低、數(shù)額自由、期限和抵押靈活、投向無限制、交易方式較隱秘、對參與者素質(zhì)要求也不高，易為農(nóng)戶所接受。因此，不能簡單地肯定或否定甚至取締非正規(guī)金融組織，而應(yīng)該通過確認(rèn)市場準(zhǔn)入資格、賦予其合法地位，使之成為正規(guī)金融體系的有益補充，并按照黨的十八屆三中全會的要求，堅持權(quán)利、機會和規(guī)則的平等，實現(xiàn)金融監(jiān)管方式從“嚴(yán)準(zhǔn)入+松監(jiān)管+難退出”向“公平準(zhǔn)入+分類監(jiān)管+市場化退出”的轉(zhuǎn)變。

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