張利娟

王宇是位典型的90后，在她看來(lái)，所有事情都可以在電腦和手機(jī)上完成，保險(xiǎn)也是如此?！霸诰W(wǎng)上買保險(xiǎn)對(duì)我來(lái)說(shuō)最大的吸引力就是方便快捷，各種產(chǎn)品任自己挑選?！?/p>

和王宇不同，經(jīng)歷過(guò)一次理賠的李先生則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)意見(jiàn)很大：“之前我買的一款產(chǎn)品，到理賠時(shí)卻被告知不符合條款，而我當(dāng)初買時(shí)是認(rèn)真讀了條款的，很明顯他們條款設(shè)置得有歧義?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)太不規(guī)范……”

相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，過(guò)去5年我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保單量增長(zhǎng)了18倍。但在高速增長(zhǎng)背后，一系列問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露。行業(yè)未來(lái)將如何健康發(fā)展等值得探究。

眾多玩家紛紛入場(chǎng)

保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和消費(fèi)水平密切相關(guān)。隨著人均消費(fèi)能力的顯著提升，普通居民對(duì)保險(xiǎn)的需求日益被喚醒。

“相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在市場(chǎng)和產(chǎn)品的透明度，客戶自主選擇和購(gòu)買產(chǎn)品的舒適度，以及在線咨詢、投保、服務(wù)的便捷度等方面都有著明顯優(yōu)勢(shì)?！逼桨踩藟巯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

記者在采訪中了解到，正是因?yàn)榭粗鼗ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的這些優(yōu)勢(shì)，所以越來(lái)越多像王宇、李先生這樣的“保民”開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)自主制定風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃。

根據(jù)中投顧問(wèn)發(fā)布的《2017—2021年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》預(yù)計(jì)，2017—2021年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)年均復(fù)合增長(zhǎng)率約為21.93%，2021年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到6191億元。

如此巨大的增量市場(chǎng)，自然吸引了眾多玩家入場(chǎng)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司融合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，在產(chǎn)品、渠道和服務(wù)等方面持續(xù)創(chuàng)新的同時(shí)，也催生了眾多全新的保險(xiǎn)組織形式和科技服務(wù)主體。2013年以來(lái)，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)組織、保險(xiǎn)科技服務(wù)公司相繼涌現(xiàn)。2018年，科技巨頭、產(chǎn)業(yè)巨頭、外資險(xiǎn)企以及一些類保險(xiǎn)形態(tài)也加快步伐，紛紛入局。

目前，活躍在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要力量包括尋求創(chuàng)新的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、同保險(xiǎn)后服務(wù)緊密相關(guān)的產(chǎn)業(yè)巨頭、以眾安保險(xiǎn)為代表的四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、三家相互保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介創(chuàng)新機(jī)構(gòu)以及眾多致力于保險(xiǎn)科技服務(wù)創(chuàng)新的創(chuàng)業(yè)公司等。而阿里巴巴、騰訊、百度、京東、滴滴出行、唯品會(huì)等均擁有保險(xiǎn)相關(guān)牌照。

由野蠻生長(zhǎng)向規(guī)范發(fā)展演變

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的日漸普及，不少行業(yè)問(wèn)題也逐漸凸顯出來(lái)。和李先生有著類似經(jīng)歷的“保民”還有很多。

銀保監(jiān)會(huì)曾在官方網(wǎng)站發(fā)布的2018年度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)顯示，去年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴10531件，增長(zhǎng)121.01%。相關(guān)投訴主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動(dòng)續(xù)保等問(wèn)題。2017年行業(yè)全年保費(fèi)收入的大下滑，也算是給了行業(yè)一個(gè)冷靜調(diào)整的機(jī)會(huì)。

“過(guò)去，保險(xiǎn)給人一種高冷之感。保險(xiǎn)的門檻較高、產(chǎn)品本身又很復(fù)雜，進(jìn)而導(dǎo)致它的可獲得性低、用戶體驗(yàn)不佳?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則應(yīng)該用科技來(lái)驅(qū)動(dòng)，做有溫度的保險(xiǎn)，應(yīng)致力于以科技重塑產(chǎn)品包括設(shè)計(jì)、定價(jià)、銷售、理賠在內(nèi)的整條保險(xiǎn)價(jià)值鏈，為用戶提供更好的保障服務(wù)及體驗(yàn)。”眾安保險(xiǎn)董秘王敏告訴《中國(guó)報(bào)道》記者。

作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)，水滴公司聯(lián)合創(chuàng)始人、水滴?？偨?jīng)理?xiàng)罟庹J(rèn)為，無(wú)論是平臺(tái)還是保險(xiǎn)公司，都要看重產(chǎn)品的售后服務(wù)能力以及銷售口碑，這種服務(wù)能力一方面由平臺(tái)提供，另一方面由保險(xiǎn)公司提供，雙方的配合至關(guān)重要。

“保險(xiǎn)業(yè)是未來(lái)較有發(fā)展前景的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展還是要重視基礎(chǔ)服務(wù)，包括保證基本服務(wù)、鼓勵(lì)附加服務(wù)、創(chuàng)新延伸服務(wù)?！北本┕ど檀髮W(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾告訴《中國(guó)報(bào)道》記者。

事實(shí)上，為了規(guī)范行業(yè)發(fā)展，近年來(lái)保險(xiǎn)的監(jiān)管態(tài)勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)。2015年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基本依據(jù)。2018年9月30日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于繼續(xù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，表示在新規(guī)定出臺(tái)以前，原《暫行辦法》繼續(xù)有效。2019年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將迎來(lái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的正式落地，行業(yè)治理原則、規(guī)則和行業(yè)發(fā)展的邊界都將進(jìn)一步明晰。

“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展已逐漸由野蠻生長(zhǎng)演變?yōu)橐?guī)范發(fā)展，相信在監(jiān)管的規(guī)范與指引下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)在推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與公司經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、專業(yè)人員配備等方面不斷優(yōu)化，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展?！逼桨踩藟巯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

保險(xiǎn)服務(wù)化將是大趨勢(shì)

在眾多玩家入局的當(dāng)下，哪些企業(yè)才能更好地發(fā)展下去？行業(yè)未來(lái)發(fā)展方向如何？

“未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)一定是多寡頭發(fā)展的格局?！睏罟庹f(shuō)，“過(guò)去大家拼的是‘誰(shuí)更接近用戶，接下來(lái)‘誰(shuí)更了解用戶‘誰(shuí)能滿足用戶，誰(shuí)才會(huì)更好的發(fā)展下去。”

楊光分析道，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)產(chǎn)銷分離的趨勢(shì)會(huì)越來(lái)越明顯，這就給保險(xiǎn)產(chǎn)品提出了更高的要求，此外，互聯(lián)網(wǎng)不受地域限制，能夠輻射到更多之前保險(xiǎn)公司線下銷售團(tuán)隊(duì)沒(méi)有覆蓋到的人群。因此，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要隨著渠道下沉，觸及更多三四五線城市居民，幫助他們普及保險(xiǎn)消費(fèi)觀念和購(gòu)買意識(shí)。

王緒瑾認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代，誰(shuí)的服務(wù)到位，誰(shuí)將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝。尤其隨著我國(guó)保險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化，保險(xiǎn)服務(wù)化將是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。

“源于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)科技不斷吸納創(chuàng)新技術(shù)，拓展強(qiáng)化保險(xiǎn)生態(tài)，正在成為構(gòu)建‘新保險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施?！蓖趺粽f(shuō)，保險(xiǎn)科技將不斷優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈，提升保險(xiǎn)性價(jià)比，強(qiáng)化服務(wù)兼容性，降低監(jiān)管成本，實(shí)現(xiàn)多維度進(jìn)階，構(gòu)建一個(gè)富有想象力的保險(xiǎn)生態(tài)體系。