馮芝華 陳曉青

摘要：2016年，人行格爾木市支行普惠金融工作取得一定實效，惠農(nóng)金融服務(wù)作為其中一項工作實現(xiàn)了科學(xué)設(shè)點、民眾受益工作目標。為此，根據(jù)“普惠金融、民眾受益;設(shè)點布局、因地制宜;提質(zhì)增效、不走形式”的助農(nóng)取款服務(wù)點設(shè)置工作思路，認真分析人行格爾木市支行在助農(nóng)取款服務(wù)點設(shè)置和開展過程中存在的問題，并提出改進方向，將“普惠金融、民眾收益"Z-作目標繼續(xù)延伸下去。

關(guān)鍵詞：普惠金融;惠農(nóng)服務(wù);工作目標

201 6年，人行格爾木市支行全面貫徹《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）的通知》精神，立足轄區(qū)經(jīng)濟金融及行政村鎮(zhèn)布局，開展多方位、全方面助農(nóng)取款服務(wù)點布放工作，2016年底，所轄3個行政委員會、2鄉(xiāng)2鎮(zhèn)、42個行政村條件適宜地區(qū)設(shè)置助農(nóng)取款點42家，實現(xiàn)取現(xiàn)業(yè)務(wù)98.65萬筆，74.88億元;轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)9.4萬筆，26.66億元，提高了轄區(qū)金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度，全面增強了市場主體和群眾對金融服務(wù)的獲得感。

一、科學(xué)規(guī)劃因地制宜設(shè)置助農(nóng)取款服務(wù)點

為全面實現(xiàn)普惠金融目標，人行格爾木支行以轄區(qū)民眾對經(jīng)濟金融實際需求為出發(fā)點，認真研究普惠金融發(fā)展系列文件精神，確定“普惠金融、民眾受益;設(shè)點布局、因地制宜;提質(zhì)增效、不走形式”的助農(nóng)取款服務(wù)點設(shè)置工作思路，科學(xué)引導(dǎo)各金融機構(gòu)布建助農(nóng)取款服務(wù)點。

一是對于確實不具備設(shè)點條件的牧委會（共20個）可不設(shè)置服務(wù)點，以此避免浪費不必要的人力、物力資源。目前，只在具備條件的烏圖美仁鄉(xiāng)柴開村設(shè)置助農(nóng)點1家。

二是對于人口少、距離近的村，如相隔2公里以內(nèi)的村，可在兩村之間設(shè)置1個服務(wù)點，以此規(guī)避業(yè)務(wù)量不足帶來的服務(wù)點惡性競爭或撤點問題。如大格勒鄉(xiāng)新莊村與菊花村緊鄰，兩村總戶數(shù)147戶545人，東西距離總長2公里，即可在兩村較為中間的新莊村設(shè)置1個助農(nóng)取款點，以此滿足兩村人員的共同金融服務(wù)需求。

三是對處于金融服務(wù)空白區(qū)的工礦區(qū)，鼓勵各商業(yè)銀行充分利用本行金融工具開展小型金融服務(wù)工作，人民銀行視同“惠農(nóng)金融服務(wù)點”給予同樣的優(yōu)惠政策支持。如在金融服務(wù)空白區(qū)的達布遜火車站設(shè)2個服務(wù)點，察爾汗一選、二選、三期共設(shè)8家服務(wù)點，烏鄉(xiāng)小灶火慶華集團設(shè)服務(wù)點1家，河?xùn)|河西農(nóng)場設(shè)服務(wù)點3家。

二、取得的成效

（一）改變了涉農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)單一“奮戰(zhàn)”的工作局面

格爾木所轄商業(yè)性金融服務(wù)機構(gòu)共7家。自20世紀90年代末起，各商業(yè)銀行為提升效益，紛紛精簡偏遠地區(qū)經(jīng)營效益較差的營業(yè)網(wǎng)點，將經(jīng)營重點放在城市中心地帶，涉農(nóng)業(yè)務(wù)只有農(nóng)村商業(yè)銀行繼續(xù)涉足，且只在人口較為密集、農(nóng)牧業(yè)發(fā)展水平較高的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點（格爾木現(xiàn)有2家，一家在大格勒鄉(xiāng)龍羊村，距格爾木市180公里;一家在烏圖美仁鄉(xiāng)小灶火，距格爾木市230公里，使農(nóng)村商業(yè)銀行成為唯一的支農(nóng)服務(wù)金融機構(gòu)，導(dǎo)致大量金融服務(wù)空白區(qū)，嚴重影響到空白服務(wù)區(qū)民眾的日常工作與生活。

為改變上述狀況，2011年底格爾木農(nóng)商行在人行格爾木支行的引導(dǎo)下，于察爾汗鎮(zhèn)英海通訊部試點運用POS機開展銀行卡小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)取得初步成功。隨后，郵政儲蓄銀行、農(nóng)行格爾木分行運用轉(zhuǎn)賬電話試點開展銀行卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。至2013年底，格爾木所轄4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。2016年初，支行再次批準中國銀行格爾木分行運用POS機在郭鎮(zhèn)寶庫村、大格勒鄉(xiāng)新莊村開展銀行卡小額取現(xiàn)、查詢、轉(zhuǎn)賬等多種業(yè)務(wù)，從而使涉農(nóng)服務(wù)機構(gòu)增至4家，全面打破了轄區(qū)涉農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)單一“奮戰(zhàn)”的局面。

（二）模式效應(yīng)使惠農(nóng)金融服務(wù)點由1家發(fā)展到42家

2011年底，首家POS助農(nóng)取款點業(yè)務(wù)成功試點，其模式效應(yīng)促使支行對地區(qū)金融服務(wù)空白區(qū)進行了有計劃摸排，按照“先示范、后普及;先郊區(qū)、后鄉(xiāng)鎮(zhèn);先集中、后分散”原則，至2016年末，分別在所轄4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及工礦區(qū)批準設(shè)置惠農(nóng)金融服務(wù)點42家，其中：郵儲銀行格爾木支行2家、格爾木農(nóng)村商業(yè)銀行21家、農(nóng)行格爾木分行17家、中行格爾木分行2家。上述網(wǎng)點中，離格爾木市區(qū)正規(guī)金融網(wǎng)點最遠的是唐古拉山鎮(zhèn)沱沱河川渝商務(wù)酒店、長江源賓館，約450余公里：最近的格爾木東村電信營業(yè)廳，離格爾木市區(qū)正規(guī)金融網(wǎng)點約2公里。

（三）解決了金融服務(wù)空白區(qū)民眾的最基本金融服務(wù)需求

利用POS機和轉(zhuǎn)賬電話設(shè)立惠農(nóng)金融服務(wù)點，開展惠農(nóng)金融服務(wù)，為金融服務(wù)空白區(qū)廣大農(nóng)牧民及工礦人員提供質(zhì)優(yōu)價廉、易學(xué)易用的金融支付服務(wù)產(chǎn)品。此類機具可實現(xiàn)小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢、消費等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)功能。自2011年格爾木察爾汗英海通訊部開展首筆取款業(yè)務(wù)以來，截至2016年，42家服務(wù)點累計辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)98.65萬筆，74.88億元;轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)9.4萬筆，26.66億元，拉近了金融與基層群眾的距離，實現(xiàn)了普惠金融工作目標，解決了金融服務(wù)空白區(qū)群眾的最基本金融服務(wù)需求，提升了農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)水平，城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展邁出了實質(zhì)性步伐。

三、存在的問題

（一）自然環(huán)境惡劣，影響惠農(nóng)金融服務(wù)點逐村（牧）設(shè)立

格爾木，下轄4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)42個自然村（牧委會），農(nóng)牧業(yè)人口10976戶，45310人，其中：烏圖美仁鄉(xiāng)所轄9個牧委會的農(nóng)牧民距離格爾木市最近的“柴開村”有210公里，最遠的“餓日騰”有290公里，4個農(nóng)業(yè)村距格爾木市平均為142公里，人員居住分散、流動性大。郭勒木德鎮(zhèn)5個牧業(yè)村共228戶，同樣分布在遼闊的阿拉爾草原深處。唐古拉山鎮(zhèn)是一個純牧業(yè)鎮(zhèn)，下轄6個牧委會，距格爾木市平均450公里，海拔4700米，最遠的措里瑪村部分牧民與玉樹州曲麻萊縣毗鄰，距格爾木市近700公里，戶與戶之間居住分散、交通不便，電力通信等基礎(chǔ)設(shè)施落后，無法實現(xiàn)助農(nóng)服務(wù)點逐村逐牧布設(shè)。

（二）地理環(huán)境惡劣，檢查巡視工作無法正常進行

在唐古拉山鎮(zhèn)沱沱河設(shè)置的川渝商務(wù)酒店、長江源賓館服務(wù)點，距市區(qū)約450余公里，上半年支行工作人員安排了2次檢查行程均因天氣惡劣而無法成行。烏圖美仁鄉(xiāng)肯德可克鐵礦設(shè)置的助農(nóng)取款點距市區(qū)約380公里，做一次巡檢須專人專車行駛一整天，按照《青海省“惠農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)量提升年”活動實施方案》定期巡檢每年不少于2次的要求，設(shè)點金融機構(gòu)基本無法完成。

（三）安防設(shè)施配備不足，存在服務(wù)點安全風險隱患

由于各服務(wù)點懸掛較為醒目的“助農(nóng)取款服務(wù)點”標識，使附近群眾誤認為此服務(wù)點就是正規(guī)金融網(wǎng)點，同時，亦成了不法分子高度關(guān)注的重點。各服務(wù)點由于地處偏遠，并未與公安機關(guān)聯(lián)網(wǎng)，一旦出現(xiàn)盜搶等問題，服務(wù)點人員只有“束手待斃”，部分服務(wù)點意識到其中風險問題，如：郭勒木德鎮(zhèn)西村長利商店店主自行安裝了一套安防監(jiān)控，用于業(yè)務(wù)辦理時全程監(jiān)控。

（四）服務(wù)點工作人員素質(zhì)高低不一，業(yè)務(wù)規(guī)范性差距大

通過實地檢查發(fā)現(xiàn)，批復(fù)的助農(nóng)取款服務(wù)點工作人員教育背景不同、民族背景不同（最低只有小學(xué)文化，最高為高中學(xué)歷，同時民族有漢、蒙、藏、回等），使助農(nóng)取款服務(wù)點業(yè)務(wù)規(guī)范性上存在較大差距。如，格爾木農(nóng)商行設(shè)置的肯德可克鐵礦區(qū)步森服飾專賣店和郭勒木德鎮(zhèn)西村長利商店，服務(wù)點主辦人員能熟練操作機具從事轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、查詢業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)處理規(guī)范，嚴格履行了客戶簽字手續(xù)，對每一筆業(yè)務(wù)進行了登記。部分受教育程度較低的服務(wù)點，由于無法正確操作機具，主動宣傳溝通意識較差，使得批準設(shè)置的服務(wù)點無法有效開展業(yè)務(wù)，形成機具閑置和浪費。如，格爾木農(nóng)商行設(shè)置的育新蔬菜種植專業(yè)合作社、發(fā)財牛羊養(yǎng)殖專業(yè)合作社等服務(wù)點。

四、改善方向

（一）強化服務(wù)點支付風險管控

一是對設(shè)點機構(gòu)及服務(wù)點加大安全用卡引導(dǎo)力度，強化服務(wù)點樹立風險意識，妥善保管好使用人身份信息、銀行卡信息和密碼，增強持卡用卡、反欺詐等知識。

二是要求各服務(wù)點嚴格按照POS機及轉(zhuǎn)賬電話的操作流程規(guī)范操作，建好臺賬，做好交易憑條、現(xiàn)金臺賬的客戶簽字及保管工作。

三是督促設(shè)點機構(gòu)落實專門人員對電子機具進行定期維護和管理，建立巡察制度。

四是嚴格監(jiān)管各服務(wù)點認真落實收費標準，嚴禁亂收費問題出現(xiàn)。

（二）夯實服務(wù)點安防管理工作

一是要求設(shè)點機構(gòu)對各服務(wù)點要配齊保險柜、消防器材等基礎(chǔ)安防設(shè)備。

二是由設(shè)點機構(gòu)對服務(wù)點工作人員進行安防技能培訓(xùn)，提高服務(wù)點工作人員應(yīng)對暴力事件的能力。

三是建立安防應(yīng)急預(yù)案，組織必要的演習，以便工作人員熟知預(yù)案內(nèi)容和要求，一旦有緊急事件發(fā)生，能采取正確方式加以應(yīng)對。

（三）人民銀行繼續(xù)加強對涉農(nóng)服務(wù)點管理工作

一是科學(xué)管理認真審核涉農(nóng)服務(wù)點報批工作，嚴防一個地區(qū)多點重復(fù)設(shè)置問題出現(xiàn)，以此規(guī)避服務(wù)點無序競爭。

二是加強對服務(wù)點監(jiān)管，對于暴利收費問題，一經(jīng)查實，堅決取締服務(wù)點資格。

三是落實好惠農(nóng)補貼政策，做好與地方政府溝通工作，在條件允許的情況下，得到地方政府支持，構(gòu)建“人民銀行協(xié)調(diào)、政府參與、金融機構(gòu)主辦、服務(wù)點落實”的支付安防體系。

（作者單位：中國人民銀行格爾木市支行）