◎廖貝妮

自“一帶一路”倡議實施以來，我國銀行業(yè)為“一帶一路”重大項目落地、商貿(mào)往來提供了重要的金融支撐。但由于“一帶一路”沿線金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不平衡、經(jīng)濟水平有限以及風(fēng)險挑戰(zhàn)較大等原因，導(dǎo)致我國銀行業(yè)的金融服務(wù)能力受到一定的制約。同時，銀行業(yè)在“一帶一路”沿線的網(wǎng)絡(luò)布局過于集中，金融服務(wù)能力和范圍還有待提升和拓展。金融科技憑借強大的計算能力、分析能力、資源整合能力，能夠直擊傳統(tǒng)金融、傳統(tǒng)市場的諸多痛點，從而助力銀行服務(wù)“一帶一路”相關(guān)建設(shè)。

我國銀行業(yè)服務(wù)“一帶一路”建設(shè)的現(xiàn)狀及問題

1.現(xiàn)狀

六年來，我國銀行業(yè)積極服務(wù)“一帶一路”建設(shè)。一是積極布局沿線國家，我國銀行業(yè)已在24個國家設(shè)立各類機構(gòu)102家，并已全部覆蓋東亞11國。二是金融支持模式多樣，我國銀行業(yè)為“一帶一路”建設(shè)提供了銀團貸款、產(chǎn)業(yè)及基金等資金支持，結(jié)算、清算和匯兌等企業(yè)配套服務(wù)，套期保值等風(fēng)險管控服務(wù)。三是金融合作較為緊密，與國內(nèi)金融機構(gòu)間建立合作聯(lián)系，憑借各自優(yōu)勢共同服務(wù)“一帶一路”建設(shè)，并與“一帶一路”沿線金融機構(gòu)積極展開業(yè)務(wù)合作，構(gòu)建銀行間常態(tài)化合作機制。

2.挑戰(zhàn)

一是征信體系、支付結(jié)算等金融基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，為我國銀行開展有效的金融服務(wù)帶來較大制約。二是我國銀行業(yè)在“一帶一路”布局的區(qū)域集中度較高，主要集中在東南亞和西亞，金融服務(wù)存在缺口。三是“一帶一路”沿線國家和地區(qū)數(shù)量眾多，在經(jīng)濟、政治、社會和人文方面均存在較大差異，給銀行服務(wù)“一帶一路”建設(shè)帶來復(fù)雜的國別風(fēng)險、市場風(fēng)險和異地監(jiān)管風(fēng)險。

金融科技助力“一帶一路”建設(shè)的路徑分析

1.優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施

（1）優(yōu)化跨境征信平臺建設(shè)。金融科技能夠海量處理、分析行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)和屬性數(shù)據(jù)等，并將其作為信用參考數(shù)據(jù)，豐富信用體系數(shù)據(jù)維度。同時，金融科技使得信用決策不再單純依靠歷史維度數(shù)據(jù)，而是可實時判斷信用風(fēng)險，對未來進行合理預(yù)期。

（2）賦能科技型跨境支付結(jié)算體系建設(shè)。依靠大數(shù)據(jù)決策模式，大量簡化運營流程、壓縮運營時間，實現(xiàn)資金極速到賬，降低匯率波動風(fēng)險；通過云平臺模式實現(xiàn)傳輸信息上云，便于支付各方實時追蹤支付信息，實現(xiàn)支付費用透明化；區(qū)塊鏈的不可篡改性能夠保證支付報文準確無誤，解決信息傳遞過程中的信息遺漏問題。

（3）建立線上金融監(jiān)管合作模式。在“一帶一路”雙邊或多邊監(jiān)管合作諒解備忘錄基本框架下，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托建立線上監(jiān)管合作模式，可提高雙邊或多邊跨境監(jiān)管溝通效率，完善跨境風(fēng)險應(yīng)對和危機處置制度安排，快速解決我國銀行業(yè)在“一帶一路”建設(shè)業(yè)務(wù)開展中遇到的政策障礙。

2.拓展金融服務(wù)市場

（1）金融服務(wù)線條得以延伸。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠讓銀行有效觀察和分析實時生產(chǎn)經(jīng)營及生活狀況，解決信息不對稱問題，協(xié)助銀行快速找到沿線國家金融需求點，促進金融供給與需求的有效對接，使銀行有望將金融服務(wù)向中亞、中東歐等地區(qū)延伸，擴大服務(wù)范圍。

（2）普惠金融需求獲得釋放。將金融科技運用到普惠金融中，能有效解決信用評價不足、風(fēng)險管控難等問題，有效釋放小微企業(yè)、中低收入人群等的金融服務(wù)需求，從而使銀行服務(wù)深入普惠大眾，拓展服務(wù)格局。

（3）金融服務(wù)模式更加開放。銀行可以利用開放應(yīng)用程序接口（API）或軟件開發(fā)工具包（SDK）等技術(shù)，接入“一帶一路”沿線國家和地區(qū)企業(yè)門戶網(wǎng)站、微信小程序、APP等平臺，融入當?shù)厣鐣睢⑸a(chǎn)和管理等各個環(huán)節(jié)，開放式地提供金融服務(wù)，從而使銀行服務(wù)更加多元化和個性化。

3.提升金融服務(wù)能力

（1）緩解“一帶一路”金融服務(wù)痛點。在前端，數(shù)據(jù)挖掘、計算等技術(shù)能夠快速分析、連接、觸達“一帶一路”沿線客戶，節(jié)省大量營銷時間；在中端，生物識別、電子印章以及電子簽名等技術(shù)能夠提升“一帶一路”金融服務(wù)順滑度；在后端，利用分布式賬本技術(shù)，可實現(xiàn)去中心化存儲，為“一帶一路”建設(shè)跨境支付提供安全保障，有效提高清算和結(jié)算效率。

（2）提升“一帶一路”貿(mào)易融資服務(wù)水平。如在福費廷業(yè)務(wù)中，通過區(qū)塊鏈將福費廷買入行與賣出行雙方在鏈上連接，將交易單據(jù)電子化、交易過程可視化，實現(xiàn)交易詢價報價在線撮合、流程在線操作等功能，縮短業(yè)務(wù)時間，提升業(yè)務(wù)安全性，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作體驗。

4.助力金融風(fēng)險防控

（1）建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險預(yù)警平臺。利用大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)深入分析、綜合使用各類政府數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)及商貿(mào)數(shù)據(jù)，研究并建立個人和產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)風(fēng)險預(yù)警模型。

（2）運用監(jiān)管科技強化自身風(fēng)控水平。云技術(shù)、數(shù)據(jù)湖（Data Lake）以及數(shù)據(jù)處理器等技術(shù)可以幫助銀行快速收集、計算、儲存與“反洗錢”（AML）和“了解你的用戶”（KYC）相關(guān)的數(shù)據(jù)，提高銀行風(fēng)險識別度；人工智能能夠?qū)ζx合規(guī)要求的交易行為自動發(fā)出警報，有效幫助銀行提前預(yù)警；API開放幫助銀行主動對接監(jiān)管機構(gòu)，通過統(tǒng)一協(xié)議交換數(shù)據(jù)和生成報告，提高檢查、反洗錢欺詐監(jiān)測效率。

金融科技公司參與“一帶一路”建設(shè)的啟示

近年來，國內(nèi)金融科技公司充分發(fā)揮在國內(nèi)市場積累的經(jīng)驗，將成熟的金融科技技術(shù)和商業(yè)模式打包輸出，征戰(zhàn)海外市場，其中，“一帶一路”沿線國家和地區(qū)成為金融科技公司重要拓展目的地（見表）。

表 金融科技公司在“一帶一路”沿線國家和地區(qū)布局情況

1.區(qū)域選擇要充分研判當?shù)亟?jīng)濟、金融和數(shù)字化發(fā)展程度

從金融科技公司布局情況來看，東南亞地區(qū)成為最搶手的市場。主要有三方面原因，一是普惠金融需求較大。由于征信體系較為薄弱，東南亞地區(qū)信用卡、網(wǎng)絡(luò)支付等滲透率較低，中小企業(yè)難以獲得金融服務(wù)。二是互聯(lián)網(wǎng)普及率快速提升。以泰國為例，該國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)超過66%，智能手機普及率超過60%。三是具有良好的客戶基礎(chǔ)。在東南亞地區(qū)6億人口中，有4.2億40歲以下的年輕人，對于金融科技的接受程度較高。同時，東南亞的“中產(chǎn)階級”正在快速崛起，將帶來巨大的消費潛力。

2.以金融基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建為基礎(chǔ)，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系

金融科技公司海外布局的主要規(guī)律為，首先以支付、數(shù)據(jù)中心、云平臺及電商系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施打開“一帶一路”沿線國家和地區(qū)市場，嫁接起國內(nèi)外金融服務(wù)的橋梁；再通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提供增值服務(wù)，擴大客戶范圍，打牢客戶基礎(chǔ)，增強客戶粘性。

3.收購與共建并舉，充分發(fā)揮“一帶一路”沿線國家和地區(qū)當?shù)刭Y源優(yōu)勢

并購與共建是金融科技公司布局“一帶一路”最常用的方式。收購與共建能夠快速、直接地結(jié)合自身的技術(shù)優(yōu)勢與“一帶一路”沿線國家和地區(qū)的本土化的市場優(yōu)勢，達到“1+1＞2”的效用。

銀行業(yè)運用金融科技服務(wù)“一帶一路”建設(shè)的建議

1.制定國際戰(zhàn)略指引，形成科技賦能型國際化發(fā)展理念

建議銀行強化金融科技發(fā)展理念，深入理解金融科技支持“一帶一路”沿線業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，用金融科技思維指導(dǎo)銀行國際化發(fā)展戰(zhàn)略，為“一帶一路”建設(shè)提供科技型金融支撐。

（1）加大金融科技投入規(guī)模，為行內(nèi)基礎(chǔ)科研、跨國系統(tǒng)開發(fā)、跨境業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)支撐。

（2）完善“一帶一路”沿線機構(gòu)間、行內(nèi)外、部門間的合作機制，打通各個數(shù)據(jù)節(jié)點，保證金融科技發(fā)展流程順暢。

（3）加強“科技+金融”復(fù)合型人才建設(shè)，為金融科技指導(dǎo)“一帶一路”發(fā)展提供人才儲備。

2.完善設(shè)施產(chǎn)品體系，提升金融服務(wù)能力

（1）優(yōu)化“一帶一路”金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以科技引領(lǐng)支付結(jié)算體系，緊密配合GPI銀行、人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）二期等系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)，構(gòu)建以銀行為主體，涵蓋“一帶一路”沿線國家和地區(qū)、重要機構(gòu)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)；與政府、電子商務(wù)平臺、金融科技公司共同搭建“一帶一路”智能化征信平臺，實現(xiàn)征信信息跨國界、跨機構(gòu)的智能化互聯(lián)互通。

（2）將金融科技運用到傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融、福費廷、國際保理等跨境業(yè)務(wù)中，提升業(yè)務(wù)效率和精準性，為“一帶一路”建設(shè)提供智能化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

（3）深入研究“一帶一路”沿線國家和地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境、金融環(huán)境、營商環(huán)境和數(shù)字化發(fā)展環(huán)境等指標，充分挖掘大數(shù)據(jù)公司、跨境電商平臺的海量數(shù)據(jù)，有針對性地拓展“一帶一路”沿線國家和地區(qū)網(wǎng)點布局。

3.搭建多元合作平臺，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

（1）加強多邊金融合作，與世界銀行、亞洲開發(fā)銀行等多邊開發(fā)金融機構(gòu)合作建立項目數(shù)據(jù)庫，前瞻性研究“一帶一路”建設(shè)動向；加強開發(fā)性、政策性、商業(yè)性金融協(xié)同，共同搭建基于區(qū)塊鏈、人工智能的高效的跨境融資、支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)體系。

（2）探索與央行、外管局、稅務(wù)局、海關(guān)、出入境檢驗檢疫局合作搭建“一帶一路”項目審核平臺，充分運用官方數(shù)據(jù)為項目背景審核提供信息和技術(shù)支持。

（3）與“一帶一路”沿線國家和地區(qū)的研究機構(gòu)、高校等智庫平臺、金融科技公司建立科技合作共同體，實現(xiàn)投資、信用和風(fēng)險信息共享，并探索運用成熟的支付、風(fēng)控等產(chǎn)品打開“一帶一路”沿線市場。

4.運用新型科技手段，打造風(fēng)險防控體系

（1）加強風(fēng)險預(yù)警。加強與國內(nèi)監(jiān)管部門、“一帶一路”沿線國家和地區(qū)管理機構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺合作，建立合理的金融風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)管平臺。通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)實時、動態(tài)預(yù)警，實現(xiàn)風(fēng)險信息無障礙共享。

（2）主動管理風(fēng)險。積極探索監(jiān)管科技在反洗錢、反欺詐、網(wǎng)絡(luò)入侵及操作風(fēng)險方面的相關(guān)應(yīng)用，提高在“一帶一路”沿線國家和地區(qū)的風(fēng)險管控能力和水平。