趙鐸

摘 要：基于承德市圍場縣的案例，分析了金融精準(zhǔn)扶貧的模式，即“政銀企戶保”模式。圍場縣在金融精準(zhǔn)扶貧中還存在貧困人口數(shù)據(jù)統(tǒng)計不完善，金融扶貧精度不夠、金融專業(yè)人才缺乏等問題。因此，需要做好全縣建檔立卡“回頭看”工作，完善貧困人口數(shù)據(jù)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境引進(jìn)金融人才、政府加強(qiáng)與銀行和保險公司的協(xié)調(diào)，通過這些途徑提升金融扶貧的精準(zhǔn)性和可持續(xù)性。

關(guān)鍵詞：金融精準(zhǔn)扶貧；普惠金融；地方政府融資擔(dān)保平臺；金融機(jī)構(gòu)

十九大《政府工作報告》提出了防范化解重大風(fēng)險、精準(zhǔn)脫貧、污染防治的三大攻堅戰(zhàn)。其中最艱巨的任務(wù)是脫貧攻堅戰(zhàn)，同時脫貧攻堅戰(zhàn)的成果也是全面建成小康社會、實現(xiàn)第一個百年奮斗目標(biāo)的一個標(biāo)志性指標(biāo)。

2017年圍場縣產(chǎn)值125億，固定資產(chǎn)投資137億，財政收入10.3億元，人均收入22580元，儲蓄存款190.3億元，各項指標(biāo)保持8%增速。2017年共32個貧困村脫貧出列，31909人脫貧。

一、承德市圍場縣金融精準(zhǔn)扶貧模式分析

圍場縣位于太行山燕山連片特困地區(qū)，總?cè)丝?4萬人，其中農(nóng)業(yè)人口40萬人，是河北省省面積最大、承德市人口最多的國家深度貧困縣。近兩年來，圍場縣集中力量進(jìn)行金融精準(zhǔn)扶貧脫貧工作。2016年實現(xiàn)19個村，1.2萬人脫貧，2017年實現(xiàn)32個村，3.19萬貧困人口脫貧出列。

（1）“政銀企戶保”扶貧模式

政銀企戶保是由政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶和保險公司組成的五位一體的金融扶貧平臺

1.建檔立卡貧困戶直接貸款模式

該模式是對建檔立卡貧困戶進(jìn)行直接貸款，貸款額度是五萬元每戶，借款成本為年7%。通過政府的扶貧補(bǔ)貼其中的5%，實際上的年貸款成本是2%。如哈里哈鄉(xiāng)莫里莫村貧困戶王鳳山，他在2017年初申請了5萬元扶貧貼息貸款，利用貸款在本村承包了200畝地并購買種子化肥種植馬鈴薯，年收入達(dá)到8萬元，實現(xiàn)脫貧目標(biāo)。

2.非建檔立卡貧困戶帶動建檔立卡貧困戶組成抱團(tuán)發(fā)展模式

該模式是在給建檔立卡貧困戶發(fā)放扶貧貼息貸款的同時也為非降檔立卡貧困戶提供一定貸款，對非建檔立卡貧困戶的貸款額度是2萬元，享受非貧困戶貼息3%政策。該模式的目的是充分調(diào)動貧困地區(qū)人口脫貧的積極性，從而促進(jìn)貧困地區(qū)人口的抱團(tuán)發(fā)展，由非貧困戶帶動貧困戶脫貧致富。

通過對已經(jīng)脫離貧困的農(nóng)戶提供一定的貸款支持，有助于幫助其繼續(xù)發(fā)展，從而實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。截至2017年底，政銀企戶保平臺共發(fā)放貸款1.9億元，帶動建檔立卡貧困戶13204戶。

3.扶貧企業(yè)貸款模式

該模式是通過對扶貧企業(yè)的資金支持，從而帶動建檔立卡貧困戶共同發(fā)展，貼息政策是企業(yè)貼息3%，并且圍場縣將除礦山企業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)以外的企業(yè)全部納入放貸范圍，政府全部承擔(dān)3%的保險費用，分檔進(jìn)行貼息等方式降低貸款成本，成本有原來的8%降低到6.655%。帶動企業(yè)包括專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖大戶、扶貧龍頭企業(yè)、電商企業(yè)、光伏企業(yè)、農(nóng)家游等涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織。截至2017年底，政銀企戶保平臺累計發(fā)放企業(yè)貸款3.5億元，帶動企業(yè)73家，專業(yè)合作社170家，種養(yǎng)殖大戶和家庭農(nóng)場350家。

二、圍場縣金融精準(zhǔn)扶貧模式的經(jīng)驗總結(jié)

精準(zhǔn)扶貧具有公益性的特點，在金融精準(zhǔn)扶貧的實踐過程中，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，以優(yōu)惠政策等方式吸引各方面金融機(jī)構(gòu)和實力雄厚的企業(yè)參與進(jìn)來，這樣才能形成高效并且有保障的金融精準(zhǔn)扶貧模式。概括起來，圍場縣這兩種金融精準(zhǔn)扶貧模式成功的經(jīng)驗有以下三點：

（1）政府主導(dǎo)成立縣級地方政府金融精準(zhǔn)扶貧平臺

擺在金融精準(zhǔn)扶貧實施面前有兩大難題，一是貧困戶缺乏造血能力，單一憑借輸血難以實現(xiàn)脫貧出列走向富裕的目標(biāo)。二是貧困人口信用風(fēng)險較高，貸款壞賬率高，金融機(jī)構(gòu)往往難以承擔(dān)信貸風(fēng)險，從而導(dǎo)致參與積極性低。因此，考慮到精準(zhǔn)扶貧帶有一定的公益屬性的特點，政府在其中一定要發(fā)揮主導(dǎo)作用。圍場縣“政銀企戶?！苯鹑谄脚_是為破解農(nóng)民融資瓶頸，全力搭建政府、銀行、農(nóng)民合作社聯(lián)合社、農(nóng)戶、保險公司“五位一體”的“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毱脚_。為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險兜底，在一定程度上提高了各金融機(jī)構(gòu)參與金融精準(zhǔn)扶貧工作的積極性。

（2）市場各主體密切配合，有效聯(lián)動

首先，圍場縣政府在金融精準(zhǔn)扶貧工作中起到了非常重要的領(lǐng)導(dǎo)和組織作用，主導(dǎo)建立金融扶貧平臺，積極協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)工作，并對扶貧貸款實施政府貼息政策。其次，圍場“政銀企戶?！蹦Ｊ綄崿F(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶和保險公司五位一體的合作模式，成功實現(xiàn)貧困戶貸款難度的降低、金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險的減少、銀行參與扶貧貸款積極性的提高。最后，注重圍場產(chǎn)業(yè)扶貧工作的開展，為扶貧產(chǎn)業(yè)提供資金支持和政策支持，對企業(yè)經(jīng)營和產(chǎn)品銷售提供幫助，這些措施大大提高了圍場扶貧的“造血”能力，有助于更好的發(fā)揮產(chǎn)業(yè)扶貧在扶貧工作中的重要作用。

三、承德市圍場縣金融精準(zhǔn)扶貧模式存在的問題

圍場縣“政銀企戶保”模式和圍場農(nóng)商行主導(dǎo)的金融扶貧模式在對圍場扶貧攻堅工作作出重要貢獻(xiàn)的同時也存在著一些實際運行的障礙，這些不足在一定程度上對兩者的深入推進(jìn)造成了阻礙。

（1）貧困人口數(shù)據(jù)統(tǒng)計不完善，金融扶貧精度不夠

由于圍場縣面積大，人口多，人口分布不集中等方面的原因，使得目前貧困人口的大數(shù)據(jù)信息和貧困信息不夠精準(zhǔn)。如建檔立卡貧困人口與實際貧困人口數(shù)量差異較大；存在非貧困戶進(jìn)入建檔立卡統(tǒng)計范圍，享受貧困戶政策現(xiàn)象；對貧困戶的信息統(tǒng)計過于片面，僅包括住址以及貧困現(xiàn)狀，缺乏更為詳細(xì)的信息。貧困大數(shù)據(jù)的缺失和模糊極有可能造成金融扶貧對象不精準(zhǔn)，扶貧資金流入農(nóng)村非貧困人群的情況，還會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)壞賬風(fēng)險增加，扶貧積極性下降。

（2）金融扶貧缺少專業(yè)人才

金融人才的缺失是長期以來困擾圍場金融業(yè)發(fā)展和金融精準(zhǔn)扶貧實踐的一大問題，承德地區(qū)教育資源匱乏，往往無法在當(dāng)?shù)嘏囵B(yǎng)出優(yōu)秀的金融專業(yè)人才；同時政府沒有制定引進(jìn)相關(guān)金融專業(yè)人才的政策；圍場經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢，金融環(huán)境較差，金融人才外流現(xiàn)象嚴(yán)重。目前政府以及金融機(jī)構(gòu)普遍表示金融專業(yè)的人才“找不到”、“招工難”，在圍場縣扶貧辦和金融辦的工作人員中，有經(jīng)濟(jì)專業(yè)背景的只占百分之二十，并且面臨著后備人才不足的困境

（3）貧困人口經(jīng)營意識薄弱，“等靠要”思想依然存在

圍場縣部分貧困戶和貧困人口雖然踏實肯干、厚道淳樸，但缺乏經(jīng)營意識和自主脫貧致富的意識，加之自身受教育水平較低，創(chuàng)新意識不強(qiáng)，往往嘗試很多致富渠道也無法脫貧，導(dǎo)致脫貧積極性差。由于金融扶貧是通過對貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行建設(shè)并結(jié)合當(dāng)?shù)刎毨丝诘男燎趧趧拥膬烧呓Y(jié)合達(dá)到最終目的，當(dāng)?shù)夭糠重毨艉拓毨丝谡J(rèn)為這種事情與自己無關(guān)。這種消極的思想往往會阻礙脫貧致富進(jìn)程。

四、深入推進(jìn)承德市圍場縣金融精準(zhǔn)扶貧模式的對策建議

（1）做好全縣建檔立卡“回頭看”工作

建檔立卡“回頭看”工作是對建檔立卡貧困戶的審核，把貧困戶納進(jìn)來，把非貧困戶剔除出去，為完成精準(zhǔn)扶貧任務(wù)打好基礎(chǔ)。首先要做到全面識別，對全縣鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)人口，包括貧困村和非貧困村，逐村逐戶開展貧困人口、低保對象識別和異地扶貧搬遷人口認(rèn)定工作。其次要強(qiáng)化責(zé)任，縣委和縣政府作為責(zé)任主體，提高對“回頭看”工作的重視程度。

（2）優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境，大力培養(yǎng)和引進(jìn)金融專業(yè)人才

解決金融人才不足的問題要“兩手抓”，一手抓金融人才的培養(yǎng)，另一手抓金融人才的引進(jìn)。培養(yǎng)金融人才需要承德市注重當(dāng)?shù)馗咝５慕ㄔO(shè)和教育資源的配置，在高校中設(shè)立經(jīng)濟(jì)類專業(yè)，引入經(jīng)濟(jì)教育資源；政府以及金融機(jī)構(gòu)還要重視相關(guān)工作人員金融專業(yè)能力的培養(yǎng)，定期開展培訓(xùn)，組織調(diào)研學(xué)習(xí)活動。引進(jìn)金融人才要注重發(fā)展圍場經(jīng)濟(jì)，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，注重產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，充分發(fā)揮金融行業(yè)對經(jīng)濟(jì)的推動作用，從而為人才引進(jìn)提供一個良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

（3）政府加強(qiáng)與銀行和保險公司的協(xié)調(diào)，吸引大型銀行金融扶貧資金

政府應(yīng)充分發(fā)揮金融精準(zhǔn)扶貧中的主導(dǎo)作用，為扶貧貸款提供有效的信用保證，并采取措施對申請貸款的貧困戶進(jìn)行信用審查，。在扶貧貸款的使用方面及時監(jiān)督，規(guī)范貧困戶的貸款使用行為。加大貧困地區(qū)信用環(huán)境整治力度，向貧困人口宣傳金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧方面的重要作用，督促其按時償還扶貧貸款。

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