沈憶

摘 要：民以食為天。農(nóng)業(yè)是國內經(jīng)濟的基礎地位，突出表現(xiàn)在糧食的問題上。農(nóng)業(yè)是我國的第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展是我國經(jīng)濟健康發(fā)展的重要因素，我國是自然災害比較嚴重的國家。農(nóng)業(yè)保險在分散農(nóng)業(yè)風險、增加農(nóng)民收入發(fā)揮著重要的作用。但我國農(nóng)業(yè)保險還不能完全適應農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。本文分析了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，并對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提出幾點建議。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；投保意識

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是一項可以彌補農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中自然災害或事故造成的經(jīng)濟損失的政策，分散農(nóng)業(yè)風險，穩(wěn)定國民經(jīng)濟基礎。近年來，隨著我國經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)作為一個基礎產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險也隨之迅猛發(fā)展。我國政府在近十年來，將農(nóng)業(yè)保險保障金額從1000多億元增長到3.5萬億元，險種增加到200多種，主要涵蓋農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)的所有領域。目前，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務排名世界第二位。但在此發(fā)展背景下，農(nóng)業(yè)保險還有一些待完善的問題

二、我國農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的問題

（1）農(nóng)民投保意識淡薄

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和文化教育相比于城市水平的落后，導致我國很多農(nóng)民文化水平不高，因此大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險意識，對保險存在一定的偏見。政府有關保險宣傳力度不夠，加上我國農(nóng)業(yè)保險的形式是農(nóng)戶自愿，政府提供補貼，農(nóng)民對政府政策依賴性強，購買保險欲望減少，更不必談主動購買。

（2）農(nóng)業(yè)保險的承保積極性差

農(nóng)業(yè)保險承保風險很高，而保險公司賠付屬于商業(yè)行為，高賠付率也導致許多保險公司虧損，難以盈利。保險機構經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗不足，相關風險控制能力不高。農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險，參保的都是農(nóng)民，參保機制要求“低保額、低保費”，保險公司承保保險的積極性大幅度下降。農(nóng)民與保險公司之間缺乏第三方的鼓勵和調節(jié)機構，以增強保險公司承保的積極性。

（3）農(nóng)業(yè)保險補貼中存在道德風險

相比于其他保險，農(nóng)業(yè)保險的理賠勘察難度大。每一種農(nóng)作物都有各自的生長周期。由于信息的不對稱，農(nóng)業(yè)保險補貼政策的實施促進了農(nóng)戶對自身情況的了解，導致預期損失較高的農(nóng)戶投保或以風險性較高的農(nóng)作物投保，在一定程度上會有農(nóng)民在投保后做出使不利事件發(fā)生概率上升的行為。

三、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要性

（1）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有助于縮小貧富差距

自然災害地理分布和造成損失的特征情況分析，我國西部地區(qū)是自然災害的多發(fā)地區(qū)和損失較重單位，從而進一步減低了西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的質量和效益。而長期以來，我國東部和中部地區(qū)經(jīng)濟水平明顯高于西部地區(qū)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，有助于減少農(nóng)業(yè)損失，提高農(nóng)戶收入，縮小貧富差距。

（2）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有助于增強民族凝聚力

我國是人口大國，“國以民為本，民以食為天”，糧食問題在我國更為突出，沒有共同的經(jīng)濟生活為基礎，會削弱民族凝聚力。健康可持續(xù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展是保障糧食安全的重要基礎。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險從而降低農(nóng)戶損失、分散農(nóng)業(yè)風險，提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，有效保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

四、對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

（1）加強宣傳力度提高農(nóng)民投保意識

由于消息落后的問題，導致農(nóng)民自主投保意識不高。政府應該加強與保險公司合作，結合當?shù)貙嵗M行宣傳，讓農(nóng)戶了解參加農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)點，掌握農(nóng)業(yè)保險責任與義務等知識。既要讓農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險更有信任度，又要防止農(nóng)戶過度依賴農(nóng)業(yè)保險的極端。政府更應該宣傳相關的法律法規(guī)，減少道德風險的發(fā)生。同時，農(nóng)民更要主動提升自身道德素質，做到實事求是。

（2）培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險技術人才

近年來，我國經(jīng)濟平穩(wěn)放緩，農(nóng)業(yè)保險起步較晚，缺少農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才。經(jīng)濟效益低，保險公司供給減少，需要優(yōu)化保險險種結構，提高保費收入和經(jīng)濟效益。農(nóng)業(yè)保險人才不僅要有基本的保險知識，更要有對應的農(nóng)業(yè)知識，財政知識和環(huán)境知識。我國應建立多渠道的人才培養(yǎng)機制，高校、保險機構與政府合作，培養(yǎng)新一代的農(nóng)業(yè)保險人才。在高校、科研機構培養(yǎng)理論人員，吸引很多有志于農(nóng)業(yè)保險的學生、社會人員，發(fā)展轉大農(nóng)業(yè)保險的人才隊伍。

（3）加強監(jiān)管力度

完善農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機制對于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是一個必不可少的環(huán)節(jié)，提高監(jiān)管部門的監(jiān)管水平，了解保險公司的真實經(jīng)營狀況，嚴格把關控制騙保問題與資金濫用，對財政補貼資金進行更好的利用。此外，還要加強對地方政府的監(jiān)管，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中，政府所能行使的權力不能無所顧慮。監(jiān)管部門的人員配備上，中央政府應該嚴格要求，營造一個更健康更有利于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的環(huán)境，投保的農(nóng)戶權益才能確確實實地得到保障，政策的效率也有保障，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平才會上升一定的高度。

（4）完善農(nóng)業(yè)保險相關的法律法規(guī)

法制建設是農(nóng)業(yè)保險的前提和保障，建立完善的法律體制，有助于農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展，促進國民經(jīng)濟。農(nóng)業(yè)保險的風險性高，賠付性高，致使有效需求不足以支持農(nóng)業(yè)保險市場。大多數(shù)的保險公司不愿意涉足農(nóng)業(yè)保險，政府應該給予適用的法律、資金支持，鼓勵各個保險公司。結合我國國情，積極研究推出更多的保險制度。政府要積極營造良好的發(fā)展環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟等方面給予支持，給保險公司、農(nóng)戶更多的信心。

參考文獻

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