小暖

如今，“90后”新婚夫婦日漸增多，進(jìn)入了甜蜜的婚后生活。在享受幸福的同時，他們的肩上也多了一份責(zé)任。甜蜜的背后需要有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的支撐，新婚夫婦應(yīng)如何進(jìn)行理財規(guī)劃，以擁有更有品質(zhì)的生活？

理財需求

余先生，28歲，余太太，28歲，夫妻二人在大學(xué)期間相戀，畢業(yè)后一起在深圳工作。目前夫妻二人結(jié)婚2年，兒子今年1歲，一家三口定居深圳。

財務(wù)概況

收支：余先生家庭稅后年收入24萬元，年支出14萬元。

社保公積金：夫妻二人均有社保和公積金，養(yǎng)老金賬戶總額5萬元，公積金賬戶總額7萬元。

保險支出：余先生及妻子各配置了保額50萬元的重疾險，每年保費合計6100元，交費期限30年，均為終身保障;定期壽險保額240萬元，每年保費合計3072元，均保障至60歲;意外險50萬元，每年保費合計250元，保障期限1年。

理財目標(biāo)

養(yǎng)育子女：夫婦二人的孩子今年1歲，他們希望通過資產(chǎn)配置保證孩子大學(xué)前（18歲前）每年的生活費。

子女教育：夫婦二人計劃在孩子18歲時送他出國留學(xué)，完成4年大學(xué)和2年碩士的學(xué)業(yè)。

購車：未來有閑錢時再做考慮。

理財建議

對于余先生家庭，理財師對其財務(wù)狀況進(jìn)行了診斷。由于其家庭無負(fù)債，理財規(guī)劃的彈性較大。經(jīng)過與余先生詳細(xì)溝通，理財師了解到，余先生希望在家庭財力有保障、保證家庭生活品質(zhì)的情況下，讓孩子到國外接受高等教育。

理財師針對余先生家庭子女教育、保險保障和購車3個方面的理財目標(biāo)給出了一些可行建議。

子女教育規(guī)劃

子女教育這一理財目標(biāo)是余先生家庭最看重的，余先生將其列為第一優(yōu)先規(guī)劃，這項規(guī)劃可歸為中長期理財規(guī)劃。從余先生家庭來看，其教育規(guī)劃可分為兩個部分：一部分是孩子大學(xué)前每年的基本生活費用;另一部分是6年國外留學(xué)的教育金。

據(jù)余先生介紹，孩子上大學(xué)之前所需的費用相對固定，每年的基本花銷約5萬元。因此，這部分支出可通過流動性較強(qiáng)的貨幣基金和短期銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行配置，其中2萬元購買貨幣基金，以應(yīng)對各項隨機(jī)教育支出，另外3萬元擇機(jī)購買期限在1～3個月的短期銀行理財產(chǎn)品。

而對于出國留學(xué)的教育金，則建議通過每月定投的方式達(dá)成這一投資期限較長的理財目標(biāo)。

在配置的過程中，首先需要了解出國留學(xué)的費用情況。以留學(xué)英國為例，每年的學(xué)費、生活費合計約30萬元，6年共需要180萬元。假設(shè)通脹率為3%，則18年后余先生夫婦所需籌備的教育金總費用在306萬元左右。

在投資期限較長、追求長期收益，而且資金使用有一定彈性的情況下，建議選擇公募基金作為投資工具。公募基金是由具備專業(yè)投資能力的基金公司的基金經(jīng)理優(yōu)選市場上優(yōu)質(zhì)股票作為投資標(biāo)的，因此具有分散投資風(fēng)險的作用。

另外，在基金投資方面，建議以定投的方式購買基金。定投即在每月或每周，以固定的時間點買入固定金額基金的一種投資方式。定投的主要優(yōu)勢在于不需要考慮買賣時點，避免人為的主觀判斷錯誤，無須為短期波動而改變長期投資策略。

定投基金的選擇建議以指數(shù)型基金為主，尤其是寬基指數(shù)，因為投資行業(yè)指數(shù)、主題指數(shù)的風(fēng)險波動比投資寬基指數(shù)高一些，還需要考慮所投行業(yè)或主題的特點及發(fā)展階段等。投資行業(yè)或主題指數(shù)，需要投資者對該行業(yè)或主題有一定研究，但這對普通投資者而言是不現(xiàn)實的。

余先生可將家庭月收入的1/3作為定投資金，即每月投入6000元，連續(xù)定投18年。假設(shè)以某指數(shù)基金年化收益率6%來計算，到孩子出國前，本金收益總計可達(dá)233.57萬元，距離306萬元的教育金儲備仍有一定缺口，因此余先生需要用其他閑置資金增加投入金額，或在后續(xù)家庭收入提升的情況下，適當(dāng)?shù)卦黾用吭碌亩ㄍ督痤~。

保險保障規(guī)劃

在保障規(guī)劃方面，分別從成人保險配置和子女保險配置兩個方面入手進(jìn)行分析。

成人保險配置由于余先生夫婦每年都有旅游計劃，平時經(jīng)常加班、出差，所以對重疾險、醫(yī)療險和意外險的投入必不可少。從其已有的配置來看，重疾險、意外險和壽險已經(jīng)有對應(yīng)的配置，在醫(yī)療險方面需要有一定補(bǔ)充。

在成人醫(yī)療保險配置方面，余先生、余太太可以選擇某可續(xù)保的醫(yī)療險，保額可達(dá)200萬元，保障內(nèi)容涵蓋門診醫(yī)療費用、住院醫(yī)療和就醫(yī)綠色通道等，以兩人的年齡來看，夫妻二人每年的保費均在300元左右，不會對家庭支出造成明顯負(fù)擔(dān)。

子女保險配置保險保障的配置原則是家長優(yōu)先，然后再考慮孩子。目前，余先生夫婦孩子的年齡為1歲，建議優(yōu)先配置重疾險和意外險兩個險種。

以某少兒定期重疾險為例，可保障50種重大疾病保險金80萬元、8種少兒特定重疾保險金160萬元，以及24萬元的輕癥豁免，保障期限30年，交費期限20年，每年的保費金額約1064元。

在少兒意外險配置上，主要需防范意外燒燙傷、摔傷等，以某少兒門診保為例，保障期限1年，每年保費520元。

從以上數(shù)據(jù)上來看，余先生全家1年的保費支出合計11606元，占家庭年收入的5%，處于合理范圍。

購車規(guī)劃

余先生家庭的購車需求并不急迫，加之深圳的公共交通比較便利，余先生可在家庭收入提高后再考慮購車問題，因此購車暫不列入當(dāng)下理財規(guī)劃。

案例總結(jié)

除以上3個方面的理財規(guī)劃外，余先生夫婦的養(yǎng)老規(guī)劃尚未開始，理財師建議，在中長期理財目標(biāo)規(guī)劃方面，隨著工作經(jīng)驗的積累，當(dāng)工資收入提高后，應(yīng)優(yōu)先進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。

隨著時間的推移，新婚夫婦組建家庭后財務(wù)和理財需求會產(chǎn)生變化，目前大多數(shù)“90后”家庭均處于需要建立理財觀念、調(diào)整自身投資配置、選擇更適合自身家庭理財工具的階段。因此，對經(jīng)濟(jì)來源較穩(wěn)定的家庭來說，通過保險、基金、銀行理財?shù)裙ぞ呓M建自己的投資規(guī)劃，是較為穩(wěn)妥的選擇。

對于不同類型的家庭，理財師會根據(jù)各自家庭的需求配置不同的理財規(guī)劃方案，運(yùn)用科學(xué)的投資方法，幫助更多家庭實現(xiàn)人生中的各項目標(biāo)。

本文由三思投顧供稿。