劉曉艷 于延良 欒雙軍

中圖分類號：F830? ?文獻標(biāo)識碼：A

內(nèi)容摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展和科技水平的不斷進步，產(chǎn)業(yè)邊界變得模糊，出現(xiàn)了多產(chǎn)業(yè)跨界融合發(fā)展的局面，在此環(huán)境下傳統(tǒng)消費產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)迎來了新的發(fā)展機遇，跨界融合成為二者發(fā)展的共同選擇。消費與金融產(chǎn)業(yè)跨界既符合我國消費升級的發(fā)展趨勢，又對推動我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級有著積極的意義。然而，從目前消費與金融產(chǎn)業(yè)跨界發(fā)展來看，雖然跨界規(guī)模不斷擴大，并形成了多種跨界發(fā)展模式，但在融合過程中仍存在一定的阻礙，影響了消費與金融產(chǎn)業(yè)的深度融合和發(fā)展。因此，本文在分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)+背景下消費與金融產(chǎn)業(yè)跨界融合的現(xiàn)狀及發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，找出目前跨界模式在融合過程中面臨的阻礙，并對此嘗試提出應(yīng)對策略，以實現(xiàn)消費與金融更好的跨界發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”? ?消費? ?金融? ?跨界發(fā)展

當(dāng)前，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，消費對拉動經(jīng)濟增長的作用愈加明顯。商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，2015年以來，消費對GDP增長的貢獻率均保持在50%左右，2018年1月至6月，貢獻率甚至達到了78%，同比提升14個百分點。在如此高的消費需求下，消費與金融的跨界融合也在不斷加深。商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，截止2018年5月我國消費貸款數(shù)額33.9億元，比2015年1月的15.7億元增加了18.2億元，增幅達到116%，成為居民貸款增加的重要部分。然而，不可否認(rèn)的是在消費與金融產(chǎn)業(yè)融合的過程中也面臨著諸多的阻礙，因此突破阻礙尋求更深層次的融合發(fā)展是目前消費與金融跨界發(fā)展的重點之一（薛君等，2017）。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下消費與金融產(chǎn)業(yè)跨界融合現(xiàn)狀及模式

（一）消費與金融產(chǎn)業(yè)跨界融合現(xiàn)狀

一是消費與金融跨界規(guī)模不斷擴大。從消費貸款規(guī)模來看，商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，至2018年5月我國消費貸款達到33.9億元。到2020年，我國消費貸款余額預(yù)計達到2萬億美元左右，行業(yè)年均復(fù)合增長率將達20%-24%。從互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模來看，2017年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場規(guī)模達到9983.4億元，而2013年規(guī)模僅為60.0億元，2013-2017年年均復(fù)合增長率達到317.5%。

二是消費與金融跨界產(chǎn)品多樣化。目前，由消費與金融產(chǎn)業(yè)跨界所衍生的產(chǎn)品越來越豐富，變得更加多樣化。例如，個人信用卡消費、旅游消費貸款、助學(xué)貸款、個人住房貸款等，產(chǎn)品涵蓋了眾多領(lǐng)域，為我國消費者的各項生活支出提供了便利。

三是跨界范圍不斷擴大，場景日益豐富。目前，我國消費場景有線上場景、線下場景和開放式場景三類。線上場景主要以電商網(wǎng)絡(luò)購物賒銷為主，據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示2017年我國網(wǎng)絡(luò)購物者超過6.3億人，是2010年總數(shù)的近三倍。線下場景則以服務(wù)人們“住、行、學(xué)”為主，覆蓋旅游、安居、教育、婚慶等多個場景。開放式場景是固定場景的延伸，即向用戶提供諸多基于開放場景式的小額信用貸款產(chǎn)品。

（二）消費與金融產(chǎn)業(yè)跨界融合模式

互聯(lián)網(wǎng)+消費+商業(yè)銀行。這種模式主要是商業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件，依靠自身良好的服務(wù)和精準(zhǔn)的定位優(yōu)勢開展，向消費者推出信用卡和消費貸款兩大產(chǎn)品，從而為后者提供消費金融服務(wù)（王華、張毅，2016）。信用卡擁有分期和預(yù)借現(xiàn)金兩個功能，主要滿足用戶日常消費支出，具有快速便捷等特點;消費貸款的金額較大、還款期限長，用戶會有更多的選擇，其大致流程為用戶申請消費貸款，需向銀行提交個人資料，并申請此類業(yè)務(wù)，銀行審核通過后則會發(fā)放貸款，消費者便可進行購物消費（見圖1）。此種模式的優(yōu)勢在于：第一，線下網(wǎng)點優(yōu)勢。網(wǎng)點憑借線上線下平臺資源，為消費者提供更可靠的金融服務(wù)，即線上導(dǎo)入流量，線下配合落地。第二，資金成本優(yōu)勢。通過吸收存款，商業(yè)銀行能夠獲取較低的資金成本。第三，產(chǎn)品覆蓋廣度優(yōu)勢。商業(yè)銀行消費金融產(chǎn)品及功能豐富多樣，可以滿足各類客戶的個性化需求。第四，技術(shù)投入優(yōu)勢。不斷加大對科技的重視程度和投入力量，在一定程度上具有技術(shù)的優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)+消費+持牌金融公司。此種模式的運作流程主要為，持牌消費金融公司通過以下兩種方式進行：一是與商戶進行合作，即把消費金融的申請、使用環(huán)節(jié)放到合作商戶的消費環(huán)境中，然后直接向合作商戶支付貸款資金;二是由個人向公司申請貸款，在通過審核后，直接給消費者發(fā)放貸款資金（見圖2）（王會鈞，2016）。其主要特點是小額高頻、靈活快捷。實際消費金融平均每筆金額遠(yuǎn)低于監(jiān)管上限的20萬元，最小的可能只有幾百元，普惠大眾，與銀行相比具有更寬泛的風(fēng)險容忍度，可以面向更廣的客戶群，為更多的消費者提供金融服務(wù)，持牌類金融公司由于業(yè)務(wù)線的單一性，加上本身的專業(yè)性，使其無論在業(yè)務(wù)流程上的優(yōu)化，還是在服務(wù)效率和便利性方面都具有比較優(yōu)勢。例如，蘇寧消費金融推出的易購線上任性付和蘇寧消費金融APP等產(chǎn)品，前者以易購線上商城為消費場景推出產(chǎn)品，為用戶提供延期支付或消費分期的服務(wù);后者通過手機移動端推出的在線申請、快速審批、立即使用的全流程消費貸款平臺，7×24小時服務(wù)，一次授信，長期有效，同時支持受托支付和自主支付。

電商平臺+金融。以電商系平臺為基礎(chǔ)搭建的這種消費金融跨界模式，主要是依靠消費場景及背后獲客渠道取得優(yōu)勢，電商平臺通過場景搭建，即憑借平臺現(xiàn)有的銷售渠道，讓小額借貸在操作中具有更快的便捷性和更高效率的交易匹配度（見圖3）。主要優(yōu)勢有：極低的獲客成本;用戶規(guī)模大，可快速擴大貸款規(guī)模;支付閉環(huán)，可設(shè)置競爭壁壘;電商集團資金較充足，巨頭資金成本優(yōu)勢;數(shù)據(jù)來源廣，算法模型有效性高等（陳珊珊，2017）。以電商系平臺螞蟻金服為例，2017年螞蟻花唄規(guī)模超過了6000億元，其模式主要為交易分期和賬單分期。從消費金融關(guān)鍵能力看，花唄主要從淘寶、天貓、閑魚等阿里系電商平臺“0成本”獲客，資金來源較為受限，基于芝麻信用和海量的交易數(shù)據(jù)積累以及深厚的技術(shù)積累，風(fēng)控能力較強;從客戶體驗和場景滲透上來看，具有支付通道連接交易的優(yōu)勢，既能擴展場景，又能獲得良好的客戶體驗。