蔣殿海

【摘要】隨著信息時(shí)代的發(fā)展，數(shù)字信息，移動(dòng)支付遍布中國(guó)每個(gè)角落，也助推著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。該文分析了我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問題，并根據(jù)以上的問題提出了具體的解決措施。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行 發(fā)展 策略

近年來，隨著信息化的發(fā)展，網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2017年全年的網(wǎng)上銀行交易達(dá)1171.72億筆，同比增長(zhǎng)37.86%，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離開柜臺(tái)的交易達(dá)2600.44億筆。網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展的同時(shí)也存在很多的問題，如交易安全得不到保障，產(chǎn)品較為單一等。只有及時(shí)更新技術(shù)，解決問題，才能加快網(wǎng)上銀行適應(yīng)人們需要的步伐，快速發(fā)展。

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題

（一）線上營(yíng)銷水平低下，效益不足

銀行在提供的業(yè)務(wù)服務(wù)之外，還應(yīng)該開發(fā)出大量的理財(cái)產(chǎn)品來盤活企業(yè)的大量資金。人們?cè)谶x擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間來向銀行的職員了解產(chǎn)品的獲益水平以及風(fēng)險(xiǎn)的高低，并且還會(huì)用很長(zhǎng)的時(shí)間來考慮，這些會(huì)占用大量的銀行員工，效率較低。要想大量地推廣理財(cái)產(chǎn)品，線上銀行是一個(gè)很好的選擇，但事實(shí)上，很多的線上銀行并沒有開設(shè)出專門的顯眼的模塊來推銷本銀行的理財(cái)產(chǎn)品。還有的線上銀行雖然有一些理財(cái)產(chǎn)品，但是針對(duì)該產(chǎn)品的利弊并沒有明確的說明，導(dǎo)致購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的人并不多。還有一些線上銀行雖然有較多合適的產(chǎn)品，但是宣傳不足，很多銀行的客戶并不知道這些產(chǎn)品的存在，購(gòu)買的積極性也不高。從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)到產(chǎn)品的宣傳營(yíng)銷做的不到位，導(dǎo)致線上銀行的收益并不高。

（二）人才缺乏，技術(shù)的創(chuàng)新程度不足

據(jù)調(diào)查，很多線下的銀行中辦理業(yè)務(wù)的人都很多，雖然也配備了一些相關(guān)的設(shè)備，但還是常常出現(xiàn)排長(zhǎng)隊(duì)的情況。因此，如果能夠利用好網(wǎng)上銀行，就可以很大程度地提高辦公效率。但是，很多網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站都是開辦一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，如余額查詢，轉(zhuǎn)賬等等。并沒有根據(jù)客戶的需要進(jìn)行技術(shù)的升級(jí)。另外，技術(shù)的創(chuàng)新程度的不足很大程度上是由于人才的缺乏。很多銀行職員只是學(xué)習(xí)掌握已經(jīng)存在的技術(shù)，缺乏創(chuàng)新的意識(shí)。

（三）網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管水平較低，安全得不到保障

由于互聯(lián)網(wǎng)的易攻擊性、無序性、匿名性等特點(diǎn)，借助于網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)上銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象。很多人不愿意開通個(gè)人網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上銀行的人也只愿意在上面進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的查詢業(yè)務(wù)，不愿意進(jìn)行大筆的金錢交易以及產(chǎn)品的購(gòu)買。這是因?yàn)槿藗儗?duì)于支付環(huán)境的不信任，資金的安全得不到保證。另外，相比于其他行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)興起的時(shí)間比較晚，但是它的發(fā)展程度卻非常的迅速，這些使得網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管跟不上其發(fā)展速度，從而導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜以及不安全。與此同時(shí)，針對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展，也缺乏相應(yīng)的法律保障。

二、促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的具體措施

（一）加大營(yíng)銷，增強(qiáng)客戶黏性

銀行提供的很多業(yè)務(wù)都是相同的，比如：存取款，查詢，轉(zhuǎn)賬等。就傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)來說，人們選擇哪一家銀行并沒有很大的區(qū)別。因此，若想提高網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，就要加大創(chuàng)新力度，增強(qiáng)客戶對(duì)于本銀行的依賴性。銀行要加大了解客戶需求并且對(duì)于本銀行已經(jīng)銷售出去的產(chǎn)品進(jìn)行分析，開發(fā)出滿足客戶需求的產(chǎn)品。開發(fā)出產(chǎn)品之后，考慮到人工處理業(yè)務(wù)的效率程度，可以采取線上線下相結(jié)合的方式加大營(yíng)銷。對(duì)于來銀行咨詢的顧客，職員要向他們介紹產(chǎn)品，并且加強(qiáng)引導(dǎo)，幫助顧客了解掌握網(wǎng)上銀行的操作方法，讓顧客到網(wǎng)上銀行上購(gòu)買產(chǎn)品。對(duì)于網(wǎng)上銀行來說，要合理設(shè)計(jì)布局，將本銀行的產(chǎn)品放在比較顯眼的位置，吸引顧客的注意力。另外，還要加大對(duì)網(wǎng)上銀行以及銀行產(chǎn)品的宣傳，讓更多的人了解到產(chǎn)品?？梢栽阢y行內(nèi)的設(shè)備上進(jìn)行對(duì)網(wǎng)上銀行的宣傳，還可以分析本銀行的顧客，分析他們的不同需求，對(duì)于有理財(cái)需求的人群可以采取發(fā)短信或者打電話人工推銷的方式加大對(duì)產(chǎn)品的營(yíng)銷。另外，網(wǎng)上銀行還要加大與其他各行業(yè)各公司的合作，比如，很多公司給員工發(fā)工資都會(huì)要求統(tǒng)一使用某銀行的卡。因此，銀行加大與公司之間的合作會(huì)給本銀行挖掘很多顧客，然后再在這些顧客中加大營(yíng)銷，就可以提升本銀行的網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)客戶粘性，提高網(wǎng)上銀行的收益。

（二）加大人才培養(yǎng)力度，實(shí)現(xiàn)技術(shù)升級(jí)

要促進(jìn)網(wǎng)上銀行的健康快速發(fā)展，技術(shù)升級(jí)是關(guān)鍵。例如阿里巴巴集團(tuán)，淘寶之所以能夠人們信賴的購(gòu)物平臺(tái)，很大程度上是因?yàn)樗募夹g(shù)強(qiáng)。每年雙十一的狂歡購(gòu)物節(jié)，淘寶都能使得大量的交易在短時(shí)間內(nèi)順利完成，都是因?yàn)槠浔澈髲?qiáng)大的系統(tǒng)給支撐。網(wǎng)上銀行也要從技術(shù)方面著手，保證技術(shù)的不可替代性，提高效率，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)上銀行的技術(shù)升級(jí)不僅要升級(jí)業(yè)務(wù)服務(wù)的技術(shù)，還要升級(jí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等技術(shù)。對(duì)于網(wǎng)上銀行的在線業(yè)務(wù)來說，要保證操作程序的方便快捷，提高辦公效率。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管作為實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全的重要保證，要加大技術(shù)升級(jí)，使其難以被侵入，同時(shí)還要能夠檢測(cè)出各種危險(xiǎn)信號(hào)。因此，要實(shí)現(xiàn)技術(shù)的升級(jí)就要從人才的培養(yǎng)做起。人才的培養(yǎng)包括節(jié)能掌握人才的培養(yǎng)和研發(fā)人才的培養(yǎng)。對(duì)于水平一般的工作人員，銀行要加強(qiáng)對(duì)他們的網(wǎng)上銀行的操作以及疑難解答的知識(shí)培養(yǎng)，這樣他們可以幫助顧客解答他們?cè)诓僮鬟^程中遇到的問題，助力網(wǎng)上銀行的發(fā)展。另外，銀行還要成立技術(shù)小組，專門從事技術(shù)的研發(fā)，并將這些新的技術(shù)交給銀行的職員，將這些運(yùn)用到實(shí)際當(dāng)中。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管，營(yíng)造安全的網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境

隨著信息化時(shí)代的發(fā)展，人們的很多信息都已經(jīng)泄露。在網(wǎng)上銀行的顧客辦理業(yè)務(wù)的過程中，網(wǎng)上銀行一定要保證是客戶本人的操作，保證客戶資金的安全性。因此在操作過程中，要加大對(duì)客戶身份的識(shí)別，可以采用聲音識(shí)別，指紋識(shí)別以及面部識(shí)別等，杜絕非法操作。對(duì)于顧客本人來說，也要樹立安全意識(shí)，及時(shí)地對(duì)自己的計(jì)算機(jī)進(jìn)行檢測(cè)，及時(shí)修補(bǔ)計(jì)算機(jī)的漏洞，更新安全軟件，保證自己計(jì)算機(jī)的安全性。立法機(jī)構(gòu)要加快對(duì)相關(guān)法律的完善，使人們少鉆法律的空子違法犯罪。另外，由于全球化以及信息化的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)犯罪很大程度上沒有國(guó)籍的限制，因此，對(duì)于異國(guó)的網(wǎng)絡(luò)犯罪應(yīng)該有統(tǒng)一的懲處條例。所以，各國(guó)之間應(yīng)該加大合作，制定出適合各國(guó)網(wǎng)絡(luò)犯罪的懲處條例。

三、結(jié)語

網(wǎng)上銀行的發(fā)展不僅影響著金融行業(yè)的發(fā)展，也在很大程度上影響著人們生活的便捷程度。但人們使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)的前提是它的安全性，因此，各相關(guān)人員應(yīng)該加大技術(shù)升級(jí)保證網(wǎng)上銀行交易的安全，并在此基礎(chǔ)上開發(fā)出滿足不通人群需要的產(chǎn)品，增加網(wǎng)上銀行的收益，提高競(jìng)爭(zhēng)力。