朱晨陽

【摘要】近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，電子支付體系逐步成熟，在這一背景下，P2P網(wǎng)貸平臺迅速發(fā)展，但是，受到監(jiān)管、征信等因素的影響，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展也出現(xiàn)了新的問題。本文基于此，針對P2P網(wǎng)貸的前景、問題與發(fā)展對策進行闡述。

【關(guān)鍵詞】P2P 網(wǎng)貸 前景 問題 對策

我國網(wǎng)貸的發(fā)展最早可以追溯至2007年，時至今日，網(wǎng)貸的類型主要包括“P2P網(wǎng)貸”、“眾籌”兩類。P2P網(wǎng)貸是個體之間利用互聯(lián)網(wǎng)進行的借貸行為，相較于其他模式，P2P網(wǎng)貸高效、靈活、成本低廉，受眾群體以低收入群體或者中小型企業(yè)為主。

一、P2P網(wǎng)貸的發(fā)展前景

從2007年到2019年，經(jīng)過十余年的發(fā)展時間，P2P網(wǎng)貸蓬勃發(fā)展，從“用戶數(shù)量”、“成交金額”與“交易規(guī)?！眮砜?，P2P網(wǎng)貸均占據(jù)了網(wǎng)貸市場的半壁江山，并成為了我國金融的重要組成，近幾年來，P2P平臺得以進一步的創(chuàng)新、豐富，通過線上+線下的運作模式，吸引了大量用戶。P2P網(wǎng)貸彌補了銀行貸款的空白，能夠幫助中小企業(yè)解決融資難、貸款難的問題，對于我國信貸市場的完善具有積極效應，可以預見的是，P2P網(wǎng)絡(luò)有廣闊的發(fā)展前景。

二、P2P網(wǎng)貸發(fā)展中暴露的問題

在P2P網(wǎng)貸迅速發(fā)展的同時，2018年，多家P2P網(wǎng)貸出現(xiàn)失連、清盤、停業(yè)、平臺倒閉問題，對社會穩(wěn)定造成了不利影響，從深層次原因而言，P2P網(wǎng)貸的問題呈現(xiàn)在幾個方面：

1.信用評定的問題

我國征信體系的落后是一個不爭事實，央行征信報告并不會對P2P網(wǎng)貸平臺開放，雖然已經(jīng)成立“MsP同業(yè)征信平臺”，但是依然存在“征信范圍不廣”、“征信標準缺失”、“格式不統(tǒng)一”等一系列問題。

2.監(jiān)管體系的問題

關(guān)于P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，國家還缺乏統(tǒng)一規(guī)定，缺乏完善的“市場準入標準”、“行業(yè)監(jiān)管標準”與“行業(yè)自律組織”。由于缺乏法律規(guī)定，導致政府的監(jiān)督職能一直未得到有效發(fā)揮，無法從政府層面做出規(guī)范管理，導致P2P處于尷尬地位，問題頻發(fā)。

3.P2P平臺自身問題

一方面，P2P平臺缺乏專業(yè)人才，員工水平參差不齊，風險管理意識不足，無法對融資項目中的風險做出合理管控，過于追求短期利益，為后續(xù)問題的爆發(fā)埋下了伏筆。另一方面，P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營成本加高，在競爭的加劇下，投資者流失嚴重，經(jīng)營成本不斷提升，在技術(shù)方面，P2P平臺也存在漏洞。

三、P2P網(wǎng)貸的發(fā)展對策分析

1.明確準入標準，做好監(jiān)管工作

在監(jiān)管方面，需要發(fā)揮出政府的牽頭作用，制定統(tǒng)一標準，從“商業(yè)范圍”、“經(jīng)營模式”、“準入門檻”方面制定準則，實施審批備案，明確準入標準。同時，規(guī)定國務院的監(jiān)管職責，構(gòu)建多元化監(jiān)控體系，針對P2P網(wǎng)貸平臺設(shè)置專門的監(jiān)管部門，成立行業(yè)組織，改變傳統(tǒng)單部門監(jiān)管模式。并成立分級行政部門，通過“自律”+“外控”的管理模式凈化市場環(huán)境，為P2P行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2.完善征信體系，降低信貸風險

完善的征信體系是確保P2P平臺穩(wěn)定發(fā)展的一個關(guān)鍵因素，為此，需要基于法律規(guī)定作為基礎(chǔ)完善現(xiàn)有的個人信用網(wǎng)絡(luò)體系，構(gòu)建出互通化的征信網(wǎng)絡(luò)，降低借貸風險發(fā)生率。同時，構(gòu)建信用等級評價標準體系，借鑒美國FICO信用評分體系構(gòu)建模式，基于我國國情來適當調(diào)整信用評分體系，將支付寶的數(shù)據(jù)引入征信系統(tǒng)中，做到整合補充，提高征信系統(tǒng)制定的科學性與合理性，為P2P網(wǎng)貸平臺的健康發(fā)展提供依托。

3.加強技術(shù)管理，做好安全管理

在P2P平臺的發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是基礎(chǔ)，技術(shù)優(yōu)劣直接影響P2P網(wǎng)貸平臺的安全性，在平臺建設(shè)初始，既要考慮到業(yè)務效率，另外，還要注意防范網(wǎng)絡(luò)安全問題。數(shù)據(jù)庫平臺屬于P2P網(wǎng)貸平臺的核心內(nèi)容，需要應用多層加密技術(shù)，保證用戶信息安全?？紤]到成本問題，P2P平臺多采用免費、開發(fā)性軟件與技術(shù)，這類軟件的安全性不高，很容易受到黑客的攻擊，嚴重影響平臺安全，要從根本上解決安全問題，需要加強軟硬件設(shè)備的建設(shè)工作。

4.加強平臺管理，降低內(nèi)部風險

P2P平臺需要利用現(xiàn)有優(yōu)勢，與“投資集團”、“傳統(tǒng)金融機構(gòu)”之間建立合作關(guān)系，如，通過與“保險公司”、“村鎮(zhèn)銀行”之間的合作提供資產(chǎn)管理服務，降低信貸風險。同時，還要做好內(nèi)部風險管控工作，對借款人各項信息進行詳細審查，確保信息的可靠、真實，將弄虛造假行為扼殺至萌芽外。對于客戶信息的驗證，包括“品行道德”、“學歷”、“身份證”、“還款能力”等，缺一不可，要降低發(fā)展風險，P2P網(wǎng)貸平臺必須要從自身著手，在制度、管理上找出問題，逐一突破。

四、結(jié)語

P2P網(wǎng)貸是傳統(tǒng)金融的重要補充，可以幫助中小企業(yè)解決融資難問題，對于構(gòu)建多層次信貸市場也有積極效用。在發(fā)展過程中，P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展也出現(xiàn)了一系列問題，盡管P2P平臺還處于低谷期，但是由于其與傳統(tǒng)金融之間的補充作用，行業(yè)發(fā)展態(tài)勢依然明朗。為此，需要從“監(jiān)管”、“征信”、“技術(shù)管理”、“平臺管理”多方面著手，號召企業(yè)堅守底線，助力普惠金融的發(fā)展。