劉鳳娟（教授），寧云才（博士生導(dǎo)師）

一、引言

供給側(cè)和需求側(cè)改革的最終目的是尋求經(jīng)濟增長點。而物聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⑿畔⑻幚怼鬏敿安杉夹g(shù)充分結(jié)合起來讓很多信息瞬間可得，這種優(yōu)勢提高了決策者解決問題的能力，提升了各行各業(yè)的競爭力。在新一代信息技術(shù)的支撐和消費需求的引導(dǎo)下，物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費金融借助于創(chuàng)造和創(chuàng)新活動將虛擬經(jīng)濟和實體經(jīng)濟的各種要素結(jié)合起來，從而實現(xiàn)經(jīng)濟體的持續(xù)發(fā)展。

《2017 中國消費信貸市場研究》報告統(tǒng)計結(jié)果顯示，“居民消費信貸的客戶偏向于年輕群體，18～29 歲年齡群體占比近半，超過70%的客戶月收入在5000 元以下”[1]。上述數(shù)據(jù)表明不同年齡對于消費金融的需求有所不同。如果能夠從網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)中捕捉到消費者的信息，消費金融產(chǎn)品的提供者就可以迅速完善自己的產(chǎn)品功能?；ヂ?lián)網(wǎng)是人與人之間的聯(lián)系，而物聯(lián)網(wǎng)則是物與物之間的聯(lián)系。建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的物聯(lián)網(wǎng)在人與人、人與物等之間建立了較好的聯(lián)系，因此使用者利用大數(shù)據(jù)就可以獲得所需要的消費者相關(guān)信息?？梢?，在物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下基于年齡差異研究消費金融需求差異是非常重要的。

當前，從年齡差異等角度研究物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費者的消費金融需求差異的成果比較少而研究消費金融或互聯(lián)網(wǎng)消費金融的比較多。Samuelson[2]和Merton[3]研究了消費金融的范疇，包括消費的目標、消費和儲蓄、消費信貸、金融資產(chǎn)配置、面臨的風(fēng)險和約束等。Brito、Hartley[4]研究了客戶使用信用卡的情況后發(fā)現(xiàn)，盡管信用卡比銀行貸款利率高，但由于信用卡使用起來比較靈活，所以消費者在購物時還是會選擇使用信用卡進行支付。Crook[5]針對消費金融的調(diào)查數(shù)據(jù)，研究了美國家庭債務(wù)的需求情況，發(fā)現(xiàn)當家庭戶主年齡超過55歲且相對厭惡風(fēng)險時，家庭負債較少；而當戶主收入較高、擁有自己的家庭且家庭人數(shù)較多時，家庭的債務(wù)較多。同時他還發(fā)現(xiàn)，一個家庭對未來利率的預(yù)期并不影響其對債務(wù)的需求。何明明[6]研究了歐盟地區(qū)經(jīng)營良好的消費金融公司，發(fā)現(xiàn)它們都非常重視產(chǎn)品的市場推廣和潛在客戶的開發(fā)，通過建立全面有效的營銷方式來達到擴大市場份額的目的。

目前，在移動支付、大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代新興信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，國外的消費金融已開展了很多創(chuàng)新活動，如創(chuàng)新按揭貸款審批方式、貸款重組、場景化營銷及客戶體驗改善等。國內(nèi)學(xué)術(shù)界雖然自2000年以來對消費金融展開了研究，但是真正應(yīng)用比較晚。消費金融業(yè)務(wù)一般由銀行及消費金融公司提供，消費金融公司在國內(nèi)已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，它們雖然給市場帶來了活力，但是也顯現(xiàn)出一些弊端[7]。如陳瓊、楊勝剛[8]認為，消費金融公司為美國的經(jīng)濟注入了活力，但也導(dǎo)致居民消費的過度膨脹，一旦危機爆發(fā)，就會引起金融、經(jīng)濟的崩潰。葉湘榕[9]認為互聯(lián)網(wǎng)消費金融能夠改變市場格局并提高市場效率，所以提出了鼓勵探索各種如純線上及線上線下混合的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式等。

艾瑞咨詢[10]則在2017年的《中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)報告》中分析了互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸的規(guī)模及其發(fā)展能力，并介紹了“花唄”、維信卡卡貸及興業(yè)消費金融等幾個互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，用于闡釋互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展業(yè)態(tài)。曾湛[11]則通過消費理念及支付方式等研究了消費金融對居民消費行為的影響。尹一軍[12]認為，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司要以用戶為中心來創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。趙大偉[13]則從征信、營銷、場景化建設(shè)等方面探討了大數(shù)據(jù)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展的影響。

二、物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費者年齡與消費金融需求之間的因果分析

物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費金融的線下問卷隨機調(diào)查對象主要為蘇州、無錫、徐州和連云港的往來人群，發(fā)出1600 份，共收回1491 份。以調(diào)查對象（下稱“消費者”）的年齡段為自變量，以他們的消費信貸選擇、消費信貸產(chǎn)品需求、消費信貸產(chǎn)品領(lǐng)域、消費支付方式及消費支付安全性等為因變量進行回歸分析。其中，參與此次調(diào)查的人群所處的年齡段分布如圖1所示。

圖1 消費金融線下調(diào)查對象年齡段分布

由圖1 可知，26～35 歲的人數(shù)占比達到39%；18～25 歲的人數(shù)占比為33%；36～45 歲的人群占比達到16%；46～55 歲的人數(shù)占比8%；18 歲以下人群占比3%；56歲以上的人數(shù)占比1%。以上數(shù)據(jù)說明參與此次調(diào)查的對象主要為中青年。

（一）物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下基于年齡差異的消費信貸意愿分析

1.消費者年齡段與消費貸款選擇。針對消費者購買商品或服務(wù)時是否使用有關(guān)消費信貸的線下問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，對作為解釋變量的年齡段和作為被解釋變量的消費貸款選擇做回歸分析，其結(jié)果如圖2所示。

圖2 線下調(diào)查對象購買商品或服務(wù)時選擇分期付款的意愿

由圖2 可知，除了46～55 歲年齡段的人群愿意使用消費貸款進行消費品的支出外，其他年齡群體愿意選擇一次性付款形式的人數(shù)相對高于選擇消費貸款的人數(shù)。26～35 歲的人群中愿意使用消費貸款支付款項的人數(shù)與不愿意使用消費貸款的人數(shù)比較相近；18歲以下的人群愿意使用消費貸款的人數(shù)占比也相對較高；而56 歲以上的人最保守。具體結(jié)果分析如下：每增加一個56 歲以上年齡段的消費者，該年齡段中僅有7.69%的人會選擇消費貸款；18～25歲和36～45歲的這兩個年齡段，每增加一個相應(yīng)年齡段的消費者進行消費付款時，僅有37.55%和38.79%的人選擇消費貸款；18 歲以下年齡段的人由于大多沒有工作且可以靈活運用網(wǎng)絡(luò)，所以購買商品或者服務(wù)時，每增加一個該年齡段的消費者，會有44.23%的人選擇消費貸款；26～35歲年齡段的人群，每增加一個該年齡段的消費者，會有48.18%的人選擇消費貸款；46～55 歲年齡段的人群使用消費貸款的人數(shù)占比最高，每增加一個該年齡段的消費者，會有66.14%的人選擇消費貸款，這說明該年齡段的消費者可能由于資金實力的問題或者人生閱歷比較豐富等，對消費貸款的認知更清楚，從而可以利用消費貸款來提高資金的利用率。這個結(jié)果有利于消費信貸的提供者對消費人群進行定位。

2.消費者年齡與消費者收支情況。線下調(diào)查對象中不同年齡段的人群對于消費貸款的選擇有明顯的不同，是否與他們的收支情況有關(guān)呢？根據(jù)線下問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)，對線下調(diào)查對象的年齡與他們的收支情況進行回歸分析，其結(jié)果如表1所示。

表1 線下調(diào)查對象的收支情況

相對來說，出現(xiàn)入不敷出情況的調(diào)查對象的年齡段在18歲以下的人數(shù)最多，每增加一個該年齡段的人，就有59.62%的人出現(xiàn)入不敷出；其次是56 歲以上的年齡段，每增加一個該年齡段的人，會有23.08%的人入不敷出；46～55歲年齡段的人群中，每增加一個該年齡段的人，會有19.69%的人入不敷出；18～25歲年齡段中，每增加一個該年齡段的消費者，則有13.06%的人有入不敷出的情況發(fā)生；36～45歲和26～35歲兩個年齡段中，每增加一個相應(yīng)年齡段的消費者，分別有10.78%和10.75%的消費者會出現(xiàn)入不敷出的情況。

調(diào)查對象中“有余額但不多”的人群中，18～25歲年齡段的人群最多；其次為46～55歲年齡段的人群；再次為26～35 歲年齡段的人群；然后36～45 歲年齡段的人群；最后為18歲以下的人群。

值得注意的是，本應(yīng)該資金實力相對較強的46～55 歲之間的人群，出現(xiàn)入不敷出以及有余額但不多的情況較多。

3.消費者年齡與消費者不選擇消費貸款的原因。消費者不選擇消費貸款的原因主要是什么呢？下面將對調(diào)查對象的年齡和他們不選擇消費貸款的原因做回歸分析，結(jié)果如表2所示。

表2 消費者購買商品或服務(wù)時沒有選擇消費貸款的原因

由表2 可知，18 歲以下、18～25 歲、26～35 歲和46～55 歲這四個年齡段的消費者，他們沒有選擇消費貸款的原因主要是沒有形成貸款消費的習(xí)慣，其次是對可以進行消費貸款的產(chǎn)品不太了解，最后的原因才是消費貸款不能滿足他們對購買商品或者服務(wù)的需求。

36～45歲這個年齡段的消費者之所以沒有選擇消費貸款，首先是其對消費貸款的產(chǎn)品不了解，其次是沒有貸款消費的習(xí)慣，再次是選擇其他方式來解決對商品和服務(wù)的需求，最后為消費貸款不能滿足消費者對商品和服務(wù)的需求，人數(shù)占比依次為43.53%、37.50%、12.93%和6.03%。

56歲以上的消費者沒有選擇消費貸款的原因，首先是對消費貸款產(chǎn)品的不了解，其次是選擇其他方式可以解決對商品和服務(wù)的需求，再次是沒有利用貸款進行消費的習(xí)慣，最后才為消費貸款不能滿足消費者對商品和服務(wù)的需求，人數(shù)占比依次為53.85%、23.08%、15.38%和7.69%。

可見，18～35 歲和46～55 歲的消費者沒有選擇消費貸款的原因雖然人數(shù)占比有些差距，但大致方向相同；36～45 歲和56 歲以上的人群則各有不同，但總體上都將消費貸款不能滿足消費者對商品和服務(wù)的需求的原因放在最后。

4.消費者年齡與影響消費貸款的因素。哪些消費貸款的功能沒有滿足消費者的需求，才導(dǎo)致他們不愿意或者不喜歡用消費貸款的方式購買商品和服務(wù)呢？對線下問卷調(diào)查獲得的調(diào)查對象年齡和影響消費貸款的因素進行回歸分析，發(fā)現(xiàn)其原因如圖3所示。

圖3 消費貸款產(chǎn)品功能無法滿足消費者需求調(diào)研結(jié)果

將不愿意使用消費貸款的原因的回歸系數(shù)按照從大到小進行排序：18 歲以下：借款額度→借款利率→分期期限→商品種類→安全性；18～25 歲年齡段：借款利率→借款額度→分期期限→安全性→商品種類；26～35歲年齡段：借款利率→借款額度→安全性→分期期限→商品種類；36～45歲和46～55歲年齡段：借款利率→安全性→借款額度→分期期限→商品種類；56 歲以上年齡段：分期期限→借錢額度、商品種類、安全性→借款利率。

通過對不同年齡段的消費者按照不愿意使用消費貸款原因的人數(shù)占比從大到小進行排序，可以了解到不同年齡段的消費者對于選擇的分期付款功能的考量是不同的。具體情況為，18～35歲的年齡段的人群主要認為借款利率和借款額度不能滿足他們的要求；36～55歲年齡段的人群主要認為借款利率、安全性和借款額度不能滿足他們的要求；而對于18歲以下的人群來說，由于自身沒有賺錢能力，所以他們把借款額度放在首位，借款利率放在其次，還要考慮分期期數(shù)、商品種類的選擇以及資金的安全性問題；56 歲以上年齡段的人群更多考慮的是分期期限，然后才是借錢額度、商品種類及安全性，最后為借款利率。

消費金融產(chǎn)品提供者可以借助物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)及相關(guān)的高新技術(shù)，根據(jù)產(chǎn)品適用的人群年齡分布及各年齡段對消費金融產(chǎn)品的功能需求改善現(xiàn)有消費金融產(chǎn)品的功能，從而滿足不同年齡階段消費者的需求。

5.消費者的消費貸款選擇與消費貸款的影響因素。對消費者的消費貸款選擇及影響消費貸款的因素進行回歸，其結(jié)果如圖4所示。

圖4 消費者不會選擇消費貸款的原因

由圖4 可知，消費者不選擇消費貸款的原因主要為安全性，其次為分期期限，再次為借款額度，然后為商品種類，最后才是借款利率。

由于不同年齡段的消費者選擇消費貸款的意愿有所不同，所以獲取相關(guān)的消費金融產(chǎn)品使用者的年齡分布信息對于消費金融產(chǎn)品的設(shè)計者來說非常重要。而這些信息部分可以通過網(wǎng)絡(luò)獲得，部分可以借助于物聯(lián)網(wǎng)識別碼、物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等。消費金融產(chǎn)品的提供者通過物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境獲得產(chǎn)品使用區(qū)域或者產(chǎn)品潛在使用區(qū)域的消費者年齡分布后，可以根據(jù)產(chǎn)品受眾的消費貸款傾向設(shè)計適合各年齡段的消費金融產(chǎn)品，以提高市場對產(chǎn)品的認可度，進而拓展公司的業(yè)務(wù)范圍。

（二）物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下基于年齡差異的消費信貸產(chǎn)品需求分析

1.消費者年齡與消費信貸領(lǐng)域。消費者選擇消費貸款購買的商品或者服務(wù)都屬于哪些領(lǐng)域呢？根據(jù)調(diào)查對象的年齡及使用消費貸款的產(chǎn)品領(lǐng)域數(shù)據(jù)進行回歸分析，其結(jié)果如表3所示。由表3可知，大多數(shù)消費者會在購買價值比較高的商品（如房產(chǎn)或汽車）時選擇消費貸款，在購物及旅游這類花費上也會選擇消費貸款等，而在購買電動車方面選擇消費貸款的人數(shù)較少。

不過各個年齡段的消費者對于消費貸款領(lǐng)域的選擇有所不同。根據(jù)各個年齡段消費者的選擇，按照其所選擇產(chǎn)品領(lǐng)域的回歸系數(shù)從高到低進行排序，其結(jié)果如下：18 歲以下的人群：購房→購汽車→購物→手機→旅游→高等教育、其他→摩托車→培訓(xùn)→家電→耐用品消費；18～25歲年齡段的人群：購汽車→購房→購物→旅游→現(xiàn)金貸款→手機→其他→高等教育→耐用品消費→培訓(xùn)→高中以下教育、摩托車→家電、電動車；26～35 歲年齡段的人群：購汽車→購房→旅游→購物→現(xiàn)金貸款→高等教育→手機→其他→家電→高中以下教育→培訓(xùn)→耐用品消費、摩托車；36～45 歲年齡段的人群：購房→購汽車→旅游→購物→高等教育→現(xiàn)金貸款→家電、手機、耐用品消費→摩托車→培訓(xùn)等；46～55 歲年齡段的人群：購房→購汽車→購物、現(xiàn)金貸款→旅游→其他→摩托車→高等教育、家電、手機；56 歲以上的人群：購房→購汽車→購物→旅游、家電→其他。

表3 消費信貸領(lǐng)域與年齡之間的關(guān)系

總之，各類消費者除價值比較高的購房和購汽車等商品會使用消費貸款購買外，各個年齡段對選擇消費貸款購買商品或服務(wù)的領(lǐng)域因各個年齡段的需求不同而稍有不同。比如18歲以下的人群由于在校學(xué)生比較多，所以他們主要會選擇在購物、買手機、出去旅游或者高等教育等領(lǐng)域進行消費貸款；18～25 歲和26～35 歲的人群中部分人已經(jīng)畢業(yè)參加工作或者成家，46～55 歲的人群中部分人的子女已經(jīng)成家立業(yè)，所以他們選擇的消費貸款領(lǐng)域主要是購物、旅游和現(xiàn)金貸款；36～45歲的人群中大部分已經(jīng)生活穩(wěn)定，且部分人的子女處于高等教育階段，所以他們選擇消費貸款的領(lǐng)域除旅游、購物和現(xiàn)金貸款外，還會選擇高等教育的消費貸款；56 歲以上的人群中有部分人已退休，為了提升家庭品味等，他們會選擇消費貸款的領(lǐng)域主要是購物，其次是旅游、家電及其他等。

2.消費信貸領(lǐng)域與消費者收入。當然，各個年齡段的人群選擇的消費貸款領(lǐng)域不同的原因還在于他們的收入差距以及收支情況，對參與線下問卷調(diào)查的調(diào)查對象的收入與消費信貸領(lǐng)域進行回歸分析，得到的結(jié)果如表4所示。由表4可以看出，收入越高，消費者越愿意在旅游、購物、家電及耐用品消費上采用消費貸款來支付，也愿意在提升自己或者家人素養(yǎng)的高等教育方面進行消費貸款，不過獲得收入為6000～10000 元之間的消費者在旅游和購物等享受型生活的支出方面采用消費貸款的人數(shù)占比相對較少，但在提升家人素養(yǎng)的高等教育方面采用消費貸款的人數(shù)占比相對較多。

3.消費信貸領(lǐng)域與消費者收支情況。對調(diào)查對象的收支情況和消費信貸領(lǐng)域進行回歸分析，得到的結(jié)果如表5所示。由表5可以看出，對于入不敷出的消費者、有可觀支出但還有結(jié)余的消費者人群，在旅游、購物、教育和手機等消費領(lǐng)域其人數(shù)占比相對較高，有可觀支出但還會結(jié)余人群的人數(shù)占比又高于入不敷出的人群。這說明支出比較高又有結(jié)余的人群，使用消費貸款的可能性更高。

表4 消費信貸領(lǐng)域與消費者收入之間的回歸系數(shù)

表5 消費信貸領(lǐng)域與消費者收支情況的回歸系數(shù)

表6 消費信貸產(chǎn)品選擇偏好與消費者年齡之間的回歸系數(shù)

4.消費者年齡與消費信貸產(chǎn)品選擇偏好。既然多種因素會影響線下調(diào)查對象的消費信貸領(lǐng)域的選擇，而消費金融產(chǎn)品來自不同的公司，不同公司的產(chǎn)品的特點也稍有不同，那么消費者一般會選擇哪些公司的消費信貸產(chǎn)品呢？根據(jù)線下調(diào)查數(shù)據(jù)，對調(diào)查對象的年齡與消費信貸產(chǎn)品進行回歸，回歸結(jié)果如表6所示。

由表6 可知，除46 歲以上的人群選擇其他公司的消費信貸產(chǎn)品比較多外，其他年齡段的人選擇最多的是“花唄”，其次為京東白條。不過36～45 歲的人群中，選擇其他公司消費信貸產(chǎn)品的也比較多，再次才是京東白條，然后是蘇寧“任性付”，其他公司的市場占有率相對較少。這說明對于年齡在36歲以上的人群來說，來自各個渠道獲得的消費信貸產(chǎn)品信息比較多，所以在進行消費貸款時選擇的公司比較分散。

5.消費者年齡與消費者選擇花唄的原因。不同年齡段的人選擇“花唄”的原因稍有不同。根據(jù)線下問卷調(diào)查獲得的調(diào)查對象的年齡數(shù)據(jù)及選擇消費金融產(chǎn)品的原因數(shù)據(jù)，對二者進行回歸分析，得到的結(jié)果如表7所示。

表7 不同年齡段選擇“花唄”的原因與消費者年齡之間的回歸系數(shù)

按照回歸系數(shù)從高到低排序，18歲以下的人群主要是因為利率低、安全性高、到賬及時、申請方便和額度高而選擇“花唄”；18～25歲和26～35歲年齡段的人群主要是因為申請方便、安全性、到賬及時、利率低和額度高而選擇“花唄”；其他年齡段的人群由于其他因素選擇該產(chǎn)品的情況比較多，其中56歲以上的人群較多考慮安全性、利率和到賬及時性等問題。

另外，對于選擇“花唄”及京東白條的消費群體來說，更偏向年輕化。這是因為它們大多通過在線操作來還款，如“花唄”可關(guān)聯(lián)支付寶、快捷借記卡及余額寶等賬戶進行還款；而“京東白條”則通過綁定的網(wǎng)銀錢包還款，不過后者操作起來稍復(fù)雜。所以相對京東白條，年輕人更喜歡選擇“花唄”。而對于京東白條的選擇，大多也是因為安全性高、到賬及時和利率低，然后才是申請方便，最后才是額度高。

不同年齡段的消費者由于收入及生活中的實際需求不同等，導(dǎo)致他們對消費金融產(chǎn)品的領(lǐng)域偏好不同。而消費金融產(chǎn)品由于利率、安全性、申請的便利性、額度以及到賬時間等的不同，導(dǎo)致不同年齡段的消費者對消費金融產(chǎn)品的偏好也不同。獲取消費者年齡分布的信息有助于消費金融產(chǎn)品的提供者有針對性地設(shè)計產(chǎn)品。消費金融產(chǎn)品提供者可以借助物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)識別碼、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及進入物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的設(shè)備等了解相關(guān)年齡分布信息，設(shè)計或者完善符合產(chǎn)品使用區(qū)域相應(yīng)年齡人群的消費金融產(chǎn)品，這樣有利于公司決策者有的放矢地解決消費金融產(chǎn)品存在的問題，提升產(chǎn)品的品質(zhì)，吸引更多的消費者使用自己的消費金融產(chǎn)品。

（三）物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下基于年齡差異的消費支付方式分析

消費者進行消費時需要選擇一種支付方式，這也會影響消費者對消費貸款的偏好。對調(diào)查對象采用的有關(guān)支付方式與調(diào)查對象年齡進行回歸，得到結(jié)果圖5所示。

圖5 消費者購物時的支付方式分析

由圖5 可知，35 歲以下的人群大多數(shù)會選擇微信和支付寶付款，其次才是直接刷銀行卡，再次為直接刷信用卡，最后才是使用人數(shù)較少的現(xiàn)金等其他方式；45 歲以上的人群使用現(xiàn)金的較多，使用信用卡的人數(shù)較少；36～45 歲之間的人群使用微信和支付寶的人數(shù)相對較多，使用信用卡與使用現(xiàn)金等其他形式的人數(shù)幾乎持平。這些數(shù)據(jù)說明現(xiàn)在的年輕人喜歡便捷的消費支付方式，并通過信用卡開始逐漸嘗試消費貸款。46歲以上的人群對信用卡這種可以透支的消費支付形式接納度不高，這可能與他們的經(jīng)濟實力有關(guān)，也可能與他們對信用卡的認知程度有關(guān)，還可能與還款形式有關(guān)。根據(jù)不同年齡段的人群對消費支付方式的接受程度，消費金融產(chǎn)品的提供者可以借助物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、識別碼及物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境等獲得產(chǎn)品受眾人群年齡分布及他們的需求偏好，從而調(diào)整消費金融產(chǎn)品的功能，進而提高產(chǎn)品的市場占有率。

（四）物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下基于年齡差異的消費支付安全問題分析

消費者付款時，由于傾向于采用便捷的支付方式，因此會涉及消費支付安全問題。根據(jù)線下的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，對調(diào)查對象的消費支付安全數(shù)據(jù)及年齡數(shù)據(jù)進行回歸分析，結(jié)果圖6所示。

由圖6 可知，除了大家熟悉的支付時使用密碼保障資金的安全，現(xiàn)在也有一些支付工具采用了刷臉的形式或者嘗試采用驗證消費者指紋或虹膜等生物識別的形式進行消費支付。相對支付時驗證消費者虹膜，刷臉支付更容易被消費者接受。其中刷臉支付形式中，45歲以下的人群對刷臉消費的支付形式的接受程度高于45歲以上的人群，其中56歲以上的人群非常不喜歡刷臉的消費支付形式。對于虹膜的消費支付形式，大多數(shù)消費者尤其是年齡較大的消費者認為太麻煩，不太愿意接受；而指紋的形式雖然也被認為比較麻煩，但是相對容易接受。目前大多數(shù)消費者還是傾向于密碼支付。

圖6 消費者刷臉支付消費安全調(diào)查

不同年齡段的消費者對于消費支付安全的需求有所不同，因此了解使用消費金融產(chǎn)品的區(qū)域中消費者的年齡分布及他們的消費支付安全需求，對于提高消費金融產(chǎn)品的使用頻率非常重要。而為了獲取這些信息，必須借助物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下安裝在設(shè)備或者相關(guān)數(shù)據(jù)服務(wù)器上的識別碼及相關(guān)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等實現(xiàn)。消費金融產(chǎn)品的提供者在獲取產(chǎn)品受眾的年齡分布信息及消費金融需求信息后，可以根據(jù)他們的偏好設(shè)計出便捷迅速安全的消費支付保障功能。

三、結(jié)論

不同年齡段的消費者的消費信貸的意愿有較大差異。56 歲以上的消費者最保守；最容易接受消費貸款的人群年齡大多處于46～55歲；26～35歲的人群中消費貸款和一次性付款的人數(shù)占比幾乎持平；其他年齡段的人群中，愿意接受消費貸款的人數(shù)占比相對高于一次性付款的人數(shù)占比，這與各個年齡段入不敷出的人群分布有關(guān)。與大家的“46～55歲年齡段的人群資金較充裕，而26～35歲年齡段的人群入不敷出的情況較多”習(xí)慣性認知不同，46～55歲年齡段的消費者入不敷出及有余額但不多的人數(shù)占比相對較高，且高于26～45 歲及56 歲以上的人數(shù)占比。該結(jié)論有利于消費金融產(chǎn)品的設(shè)計者了解消費金融需求的實際情況。

另外，不同年齡段的消費者對借款利率、借款的安全性、分期期限以及商品種類等的關(guān)注度也不同，這也會影響其對消費金融產(chǎn)品的選擇。而對于消費金融產(chǎn)品領(lǐng)域的選擇，除56歲以上的消費者對消費金融產(chǎn)品的需求集中在幾個產(chǎn)品領(lǐng)域外，36歲以上的人群在購房上的消費貸款需求要高于其他產(chǎn)品，尤以36～55歲之間的人群為甚；26～35歲之間的消費者對消費金融產(chǎn)品的需求相對其他年齡段的消費者要多，幾乎涉及各個領(lǐng)域，尤其對旅游的消費貸款需求高于其他年齡段的消費者；現(xiàn)金貸款的需求者主要集中在18～55歲之間，不過36～45歲之間的消費者現(xiàn)金貸款的需求較少。

而由于每個消費貸款公司為申請消費貸款的人提供的利率、申請便利度、安全設(shè)置、到賬時間及額度等稍有不同，所以消費者對設(shè)計這些消費金融產(chǎn)品的公司的偏好也有所不同。選擇“花唄”和京東白條的年輕消費者相對較多，但原因稍有不同。36～45歲之間的消費者選擇蘇寧“任性付”的人數(shù)占比高于其他年齡段的消費者；56歲以上的消費者使用杭銀消費的人數(shù)占比相對高于其他年齡段的消費者；46歲以上的消費者使用銀行或者其他公司的消費金融產(chǎn)品的人數(shù)占比高于其他年齡段的人數(shù)占比。

而在消費支付方式上，消費者選擇使用微信和支付寶的人數(shù)占比最多，其次是銀行卡，再次是信用卡及現(xiàn)金等其他形式，不過不同年齡段的消費者對于支付方式的偏好稍有不同。其中，46～55歲之間的消費者使用微信、支付寶、銀行卡及信用卡的人數(shù)占比相對低于其他年齡段的消費者，該年齡段的消費者使用現(xiàn)金等其他方式進行消費支付的人數(shù)占比最高；56歲以上的消費者使用微信的人數(shù)占比也超過了18～25歲年齡段的人數(shù)占比等。

為了保證資金的安全性，除密碼這種形式外，對于刷臉、指紋和虹膜等生物識別技術(shù)的應(yīng)用，各年齡階段的人接受程度差異比較大，年齡相對越小的人群，越愿意嘗試新的技術(shù)提高消費支付的安全性。而由于每個消費貸款公司為申請消費貸款的人提供的利率、申請便利度、安全設(shè)置、到賬時間及額度等稍有不同，所以不同年齡段的消費者對設(shè)計這些消費金融產(chǎn)品的公司的偏好也有所不同。

不同年齡段對于消費金融的需求存在差異，所以消費金融產(chǎn)品的設(shè)計者應(yīng)該了解產(chǎn)品受眾的年齡分布。而年齡分布可以在物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，借助于存儲該信息的物聯(lián)網(wǎng)識別碼通過安裝該識別碼的人、卡或者數(shù)據(jù)服務(wù)器等運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲得。根據(jù)消費者年齡的分布情況及他們的消費金融現(xiàn)有及潛在需求，商家或者服務(wù)提供者可以完善現(xiàn)有消費金融產(chǎn)品功能甚至重新設(shè)計符合大眾需求的消費金融產(chǎn)品，以提高產(chǎn)品的市場占有率。