文巧甜 張哲宇

我國金融體系正在向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變過程中，銀行業(yè)面臨著利潤增速放緩與行業(yè)分化嚴(yán)重兩大挑戰(zhàn)。以跟隨大勢(shì)為特征的“β增長”難以為繼，而如何實(shí)現(xiàn)持續(xù)性、系統(tǒng)性的以價(jià)值創(chuàng)造為核心的“α增長”是銀行業(yè)需要思考的問題。國際大行在其發(fā)展過程中都經(jīng)歷過以兼并收購實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略擴(kuò)張的階段，而在市場進(jìn)入成熟穩(wěn)定期后，則需要通過戰(zhàn)略聚焦和轉(zhuǎn)型來適應(yīng)新的競爭環(huán)境、構(gòu)筑新的競爭優(yōu)勢(shì)?？萍及l(fā)展浪潮下，以客戶為中心、依托技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是銀行轉(zhuǎn)型的方向，而平臺(tái)化戰(zhàn)略成為銀行持續(xù)成長的思路和引擎。

發(fā)展理念

平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，集聚各方資源、連接各方參與主體、滿足人們未被滿足的需求的一種載體。在知識(shí)信息的傳遞增值和互聯(lián)共享背景下，許多企業(yè)采用平臺(tái)理念整合戰(zhàn)略資源，構(gòu)建戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型?！捌脚_(tái)”這一商業(yè)模式具有交互性、開放性和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)三種特征，契合了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下快速連接（去中心化）、高效供需匹配（去中間化）和突破產(chǎn)業(yè)邊界（去邊界化）的商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，全球15大互聯(lián)網(wǎng)公司均采用平臺(tái)模式運(yùn)行，全球最大的100家企業(yè)中有60家主要收入模式來自平臺(tái)經(jīng)營。據(jù)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，中國平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)模將會(huì)在2030年突破100萬億元。

伴隨移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)快速迭代發(fā)展，平臺(tái)思維開始向銀行業(yè)滲透，以銀行賬戶為核心的服務(wù)體系式微，承載金融生態(tài)的服務(wù)平臺(tái)煥發(fā)生機(jī)。平臺(tái)銀行與開放銀行思想一脈相承，均是借助API、SDK、H5等接口技術(shù)接入場景，基于手機(jī)APP、網(wǎng)上銀行搭建金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)建平臺(tái)、外拓場景的目的。對(duì)用戶而言，可在平臺(tái)銀行所提供的豐富場景中獲取轉(zhuǎn)賬匯款、融資貸款、投資理財(cái)、生活服務(wù)等及時(shí)、高效的金融服務(wù);對(duì)銀行而言，藉由平臺(tái)建設(shè)，可打通傳統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)的信息屏障，暢通銀行與第三方應(yīng)用的流量轉(zhuǎn)化渠道，提升銀行金融服務(wù)的敏捷性、靈活性和無界感。

平臺(tái)思維戰(zhàn)略是銀行應(yīng)對(duì)金融脫媒、擴(kuò)張能力邊界、提升 品牌價(jià)值的積極舉措?？v觀各大銀行的年報(bào)，有些銀行的平臺(tái)化經(jīng)營初現(xiàn)雛形，有些試水較早的已初見成效。例如，平安銀行提出“平臺(tái)引領(lǐng)”戰(zhàn)略，致力于打造面向零售、公司和同業(yè)的三大門戶;工商銀行著力打造融e行、融e購、融e聯(lián)三大平臺(tái)，向開放銀行、智慧銀行轉(zhuǎn)型;招商銀行率先將經(jīng)營主場從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)向“招商銀行”和“掌上生活”兩大APP轉(zhuǎn)向，搭建了月活躍用戶（MAU）超千萬的自場景15個(gè)，以及生活教育、旅游出行等生態(tài)化外場景，重新定義了銀行服務(wù)邊界。如果說銀行從1.0到3.0是基于物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)渠道豐富與拓展，那么銀行4.0則是銀行本源的回歸與審視。在數(shù)字化、智能化、開放性的銀行4.0時(shí)代浪潮下，從小范圍開放連接到規(guī)?；?、集約化發(fā)展，平臺(tái)銀行將成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要推手。

發(fā)展邏輯

金融科技與平臺(tái)理念的結(jié)合，激發(fā)了產(chǎn)品流程和商業(yè)模式的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的平臺(tái)化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型受需求變遷、技術(shù)變革及共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量所驅(qū)動(dòng)。

首先，平臺(tái)化戰(zhàn)略是客戶需求變遷的結(jié)果。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)激發(fā)出快速多變、高度個(gè)性化的在線市場，客戶對(duì)服務(wù)效率和使用體驗(yàn)的要求越來越高，而平臺(tái)銀行是打破傳統(tǒng)交易思維，樹立客戶服務(wù)旅程思維的呈現(xiàn)。例如，建設(shè)銀行積極布局平臺(tái)戰(zhàn)略，先利用金融科技打造公有云、開放銀行、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用平臺(tái)，再基于傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和金融場景，逐步上線住房租賃平臺(tái)、助農(nóng)專屬服務(wù)平臺(tái)，以及教育、社區(qū)、養(yǎng)老等綜合服務(wù)平臺(tái)，形成聚合科技、場景和創(chuàng)新商業(yè)模式的新生態(tài)格局。平臺(tái)銀行不再是提供一套標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品給所有客戶，而是倡導(dǎo)金融服務(wù)嵌入生活，以更聚焦和更精準(zhǔn)的服務(wù)滿足不同用戶需求。

其次，平臺(tái)化戰(zhàn)略是銀行內(nèi)生變革的選擇。伴隨互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，科技成為銀行業(yè)變遷的決定性力量。新一代信息技術(shù)在不斷融合、疊加、迭代，使得消費(fèi)端和供應(yīng)端可以實(shí)現(xiàn)高效協(xié)同、精準(zhǔn)匹配，有效地支持了平臺(tái)展業(yè)和數(shù)字化運(yùn)營。平臺(tái)銀行是科技賦能業(yè)務(wù)，由技術(shù)迭代提升組織敏捷反應(yīng)、由開放共享提升金融解決能力的載體。比如，浙商銀行創(chuàng)新打造應(yīng)收款鏈平臺(tái)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，盤活企業(yè)沉淀資產(chǎn)，降低企業(yè)成本負(fù)債，加速了上下游資金流轉(zhuǎn)，成為了探索銀行轉(zhuǎn)型變革、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的典型案例?？梢姡夹g(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合驅(qū)動(dòng)了銀行商業(yè)模式再造與變革，依據(jù)平臺(tái)思維進(jìn)行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與升級(jí)，無論是產(chǎn)品本身，還是效率、品牌、內(nèi)涵、功能等，都在朝更積極、更豐富的方向發(fā)展。

最后，平臺(tái)化戰(zhàn)略是互聯(lián)網(wǎng)思維的跨界運(yùn)用。隨著智能革命的浪潮襲來，不管是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)，還是傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)，都在試圖擺脫工業(yè)時(shí)代原有的組織運(yùn)轉(zhuǎn)模式，積極探索客戶體驗(yàn)與在線交互的融合成長維度。平臺(tái)化經(jīng)營既是銀行將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺(tái)思維的嫁接運(yùn)用，也是共享經(jīng)濟(jì)背景下銀行構(gòu)建共享生態(tài)的積極探索。原本用于評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)營的月活躍用戶（MAU）、日活躍用戶（DAU）等指標(biāo)，也成為考量銀行平臺(tái)經(jīng)營的核心標(biāo)準(zhǔn)，并牽引業(yè)務(wù)運(yùn)營向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。據(jù)披露，截至2018年底，招商銀行兩大App的月活躍用戶突破8100萬，較上年末增長近48%，目前兩大App分別已有27%和44%的流量來自非金融服務(wù);平安銀行APP融合平安集團(tuán)五大生態(tài)圈，定位“綜合金融產(chǎn)品銷售和生活服務(wù)平臺(tái)”，截至2018年底，注冊(cè)用戶6225萬，月活躍用戶2588萬，較2017年末增長了近83%。隨著客戶規(guī)模的擴(kuò)大和客戶服務(wù)體系生態(tài)的優(yōu)化，平臺(tái)銀行所承載的客戶和科技，將成為銀行快速成長、加速奔跑的底氣和動(dòng)力。

發(fā)展路徑

平臺(tái)化運(yùn)營思維是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展起來的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)和共享經(jīng)濟(jì)的認(rèn)知框架。從單向價(jià)值鏈到多邊價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，從商品主導(dǎo)到服務(wù)邏輯，從垂直深耕到跨界融合，平臺(tái)銀行是一種更符合銀行持續(xù)發(fā)展的可行路徑。

第一，從單向交易到多邊連接，平臺(tái)銀行利用強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，改變了銀行原有的內(nèi)外連接機(jī)制，重塑了與利益相關(guān)者的分享互動(dòng)方式。網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)是平臺(tái)型企業(yè)表現(xiàn)出來的最顯著特征，即當(dāng)平臺(tái)一邊的產(chǎn)品或服務(wù)的使用者越來越多時(shí)，對(duì)同邊和跨邊帶來的總體價(jià)值與影響會(huì)呈指數(shù)級(jí)增長。通常來說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)菃蜗?、線性、封閉的，服務(wù)好單邊客戶，使產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)作有效就能抵補(bǔ)成本并有所盈利。而平臺(tái)銀行的多邊結(jié)構(gòu)特征有著與傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)鏈模式不同的游戲規(guī)則和管理關(guān)注點(diǎn)。平臺(tái)銀行需要對(duì)平臺(tái)上多邊用戶之間的相互影響、相互控制做出規(guī)劃和解釋。例如，某銀行切入大型物流公司搭建的物流服務(wù)撮合平臺(tái)，不僅為該平臺(tái)提供高效的支付結(jié)算、在線對(duì)賬等服務(wù)，還迅速切入該平臺(tái)運(yùn)營的第三方物流公司、貨代企業(yè)和貨車司機(jī)，針對(duì)不同需求提供融資、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。平臺(tái)銀行運(yùn)用雙邊/多邊市場思維變革了商業(yè)模式，打破了信息隔閡，簡化了業(yè)務(wù)流程，改變了價(jià)值鏈上下游不同群體之間的互動(dòng)角色關(guān)系，使供需雙方高效完成對(duì)接，網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)得以充分?jǐn)U散。這種將“線性價(jià)值鏈”向“多邊平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)”轉(zhuǎn)變的經(jīng)營模式更符合當(dāng)前協(xié)同共贏的生態(tài)環(huán)境。

第二，從關(guān)注產(chǎn)品到聚焦服務(wù)，平臺(tái)銀行以滿足海量消費(fèi)者的個(gè)性化產(chǎn)品和多元性服務(wù)需求為商業(yè)價(jià)值的追求方向。工業(yè)時(shí)代，標(biāo)準(zhǔn)化、流水線、大規(guī)模生產(chǎn)是20世紀(jì)商業(yè)社會(huì)發(fā)展的創(chuàng)新標(biāo)志。信息時(shí)代，在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下成長起來的消費(fèi)者越來越不滿足于停留在價(jià)值鏈的末端被動(dòng)地獲取產(chǎn)品和服務(wù)，而在技術(shù)和知識(shí)的加持下開始參與商業(yè)環(huán)節(jié)，希望得到獨(dú)一無二的產(chǎn)品，彰顯個(gè)性并表達(dá)對(duì)生活的態(tài)度。平臺(tái)銀行以服務(wù)主導(dǎo)邏輯取代傳統(tǒng)的商品主導(dǎo)邏輯，將注意力從交換價(jià)值轉(zhuǎn)移到使用價(jià)值，將關(guān)注點(diǎn)從單位產(chǎn)出轉(zhuǎn)移到服務(wù)過程，將為用戶提供全方位的金融服務(wù)解決方案為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)目標(biāo)。例如，建設(shè)銀行以開放共享和用戶思維為導(dǎo)向，推進(jìn)民生服務(wù)、商戶消費(fèi)等場景的平臺(tái)化整合，圍繞移動(dòng)支付和場景金融打造“龍支付”企業(yè)級(jí)數(shù)字支付品牌，圍繞客戶資金流和資產(chǎn)配置打造“龍財(cái)富”個(gè)人財(cái)富管理平臺(tái)。在信息互聯(lián)時(shí)代，組織形式在發(fā)生變化，產(chǎn)業(yè)鏈上的伙伴關(guān)系也在發(fā)生變遷。平臺(tái)銀行扮演的角色不僅是產(chǎn)品提供者，更是價(jià)值創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)中的連接者、協(xié)調(diào)者和組織者。

第三，從垂直經(jīng)營到跨界融合，平臺(tái)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)精神，發(fā)展共贏生態(tài)圈，把競爭對(duì)手、跨界伙伴變成了合作同盟。工業(yè)經(jīng)濟(jì)以行業(yè)分工為主要特征，各行業(yè)之間涇渭分明、邊界清晰。傳統(tǒng)行業(yè)有較強(qiáng)的專業(yè)性、獨(dú)立性和資產(chǎn)專用性，一般傾向于通過垂直性深耕來積累競爭優(yōu)勢(shì)。而信息時(shí)代下行業(yè)之間的跨界現(xiàn)象非常顯著。例如，蘋果公司不僅專注手機(jī)通訊行業(yè)，還與高盛合作推出信用卡產(chǎn)品。阿里巴巴旗下的螞蟻金服、騰訊旗下的騰訊金融等，都是跨界經(jīng)營平臺(tái)的典型，而余額寶、微粒貸等金融產(chǎn)品更是對(duì)傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品帶來了巨大的沖擊。面對(duì)技術(shù)的更新迭代、金融業(yè)態(tài)的多元變化，傳統(tǒng)銀行開始改變，產(chǎn)品、客戶、渠道和科技都在求新求變。從競爭到協(xié)同，從資源獨(dú)占到開放共享，平臺(tái)銀行把供需結(jié)合放在了同一平臺(tái)，通過科技手段提高生產(chǎn)效率，將平臺(tái)企業(yè)結(jié)構(gòu)所具有的同邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和跨邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)同時(shí)放大，最大程度地滿足消費(fèi)者的價(jià)值需求，實(shí)現(xiàn)多邊共創(chuàng)共贏的局面。

應(yīng)對(duì)策略

整體看來，在銀行業(yè)增長放緩、盈利能力下行的大環(huán)境下，以資本驅(qū)動(dòng)、規(guī)模致勝的時(shí)代漸行漸遠(yuǎn)，而以資產(chǎn)質(zhì)量和收入結(jié)構(gòu)為主的內(nèi)涵式、集約式發(fā)展逐漸顯現(xiàn)。平臺(tái)模式是商業(yè)銀行走出規(guī)模競爭，進(jìn)入質(zhì)量結(jié)構(gòu)差異化競爭，贏得轉(zhuǎn)型紅利的捷徑。展望未來，“回歸本源、服務(wù)客戶”將不再是一個(gè)高懸在上的口號(hào)，而將成為落地生根的行動(dòng)，并作為一條戰(zhàn)略主線貫穿整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程?？梢詮你y行的服務(wù)邊界、服務(wù)對(duì)象、運(yùn)營邏輯和企業(yè)文化等方面，對(duì)銀行平臺(tái)化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供應(yīng)對(duì)策略。

一是拓展銀行服務(wù)邊界，重塑開放型平臺(tái)金融服務(wù)模式。技術(shù)變革和數(shù)據(jù)運(yùn)用使跨越組織邊界的大規(guī)模協(xié)作成為可能。利用新信息技術(shù)打造平臺(tái)銀行，將供需雙方直接對(duì)接，縮短產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，提升業(yè)務(wù)流程的高效性和靈活性，使銀行與外界的連接更及時(shí)、更順暢，由此節(jié)約交易成本、協(xié)同成本和管理成本。平臺(tái)化運(yùn)營將進(jìn)一步松動(dòng)銀行的服務(wù)邊界，使資源可以自由組合、自由流動(dòng)，銀行組織呈現(xiàn)開放化、液態(tài)化、網(wǎng)狀化特征。對(duì)于平臺(tái)銀行的建設(shè)，一方面可以將外部需求者和提供者引入銀行自建平臺(tái)，擴(kuò)大平臺(tái)參與者規(guī)模，通過平臺(tái)化服務(wù)釋放新動(dòng)能;另一方面還可以將銀行服務(wù)嵌入到合作伙伴的平臺(tái)中，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心、流量為導(dǎo)向、場景為切入，滿足實(shí)體企業(yè)資產(chǎn)管理和客戶財(cái)富管理需求，打開銀行服務(wù)邊界，重塑業(yè)務(wù)流程。

二是推進(jìn)場景平臺(tái)化整合，提升數(shù)據(jù)洞察能力。客戶的變化對(duì)所有銀行而言是一致的，各家銀行處在同一條公平的起跑線。然而，產(chǎn)品同質(zhì)化、競爭低層化愈發(fā)明顯和嚴(yán)峻。面對(duì)紛繁變化的客戶需求，平臺(tái)銀行是一種差異化競爭戰(zhàn)略，它跳出了“得賬戶者得天下”窠臼，以客戶體驗(yàn)為核心，以場景流量為牽引，通過提供多種標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)模塊，不斷演繹著精準(zhǔn)化營銷、柔性化生產(chǎn)和定制化服務(wù)的平臺(tái)供應(yīng)形式。商業(yè)銀行需利用平臺(tái)化經(jīng)營轉(zhuǎn)型契機(jī)，重新定義銀行的服務(wù)模式，創(chuàng)新金融科技應(yīng)用，植入平臺(tái)化基因，挖掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)所蘊(yùn)藏的“千人千面”的價(jià)值。可以考慮用“平臺(tái)+前端”方式對(duì)接客戶的個(gè)性化需求，用“平臺(tái)+后端”模式整合業(yè)務(wù)資源體系，并加強(qiáng)中臺(tái)建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)的分析與處理能力，打通數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)的隔閡，形成良性生態(tài)閉環(huán)。

三是打造數(shù)字化、扁平化的有機(jī)組織，提升渠道運(yùn)營競爭力。無論銀行未來將呈現(xiàn)何種組織業(yè)態(tài)、行業(yè)形態(tài)，其金融服務(wù)的功能不變，其滿足客戶需求的使命不變。僅僅讓數(shù)據(jù)沉淀、流程在線來應(yīng)對(duì)環(huán)境的變化只能讓銀行暫時(shí)不掉隊(duì)。而只有理順經(jīng)營邏輯，構(gòu)建組織敏捷響應(yīng)能力、培育網(wǎng)狀開放的客戶關(guān)系、開發(fā)數(shù)據(jù)畫像的資源潛能，才能讓銀行獲得持續(xù)發(fā)展動(dòng)能。平臺(tái)化經(jīng)營是符合銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略思路。商業(yè)銀行可打造輕資產(chǎn)、重服務(wù)的平臺(tái)型運(yùn)營模式，致力于核心金融業(yè)務(wù)的場景化、網(wǎng)絡(luò)化、生態(tài)化布局，注重專業(yè)能力建設(shè)，強(qiáng)化部門條線協(xié)同，重視用戶體驗(yàn)監(jiān)測(cè)反饋，強(qiáng)調(diào)平臺(tái)批量獲客成效。

四是強(qiáng)化組織文化建設(shè)，培育持續(xù)發(fā)展動(dòng)力源。技術(shù)是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)支撐和創(chuàng)新動(dòng)力，金融科技向銀行注入了創(chuàng)新基因，不僅改變了它的技術(shù)架構(gòu)方式，還改變了它的文化思維模式。平臺(tái)銀行所倡導(dǎo)的冒險(xiǎn)創(chuàng)新精神、試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制、共享開放理念，變革了傳統(tǒng)銀行的科層制結(jié)構(gòu)，挑戰(zhàn)了堅(jiān)如磐石的防火墻文化，并鼓勵(lì)組織通過平臺(tái)化經(jīng)營、扁平化架構(gòu)，更好地將資源集中應(yīng)對(duì)技術(shù)更迭、需求變化和人才激勵(lì)。盡管這可能只是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型嘗試中的一個(gè)步驟、一個(gè)階段，但這將是引導(dǎo)銀行向前發(fā)展的正確方向。銀行業(yè)應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，積極踐行戰(zhàn)略聚焦、業(yè)務(wù)聚焦和區(qū)域聚焦，夯實(shí)技術(shù)能力，堅(jiān)守創(chuàng)新文化，推動(dòng)平臺(tái)化轉(zhuǎn)型，建立核心競爭優(yōu)勢(shì)。這需要在組織和管理模式創(chuàng)新、金融科技賦能、人才發(fā)展體系構(gòu)建、高效協(xié)同文化建設(shè)等方面著手布局。

綜上，銀行的平臺(tái)化戰(zhàn)略是以科技疏通業(yè)務(wù)痛點(diǎn)、平臺(tái)優(yōu)化服務(wù)效能為目標(biāo)，遵循“金融（本源）+科技（手段）+平臺(tái)（思維）”的思路，打造賦能B端和C端的聚合互動(dòng)模式。它改變了銀行的服務(wù)、營銷、風(fēng)控和運(yùn)營方式，開啟了銀行與利益相關(guān)者的互惠互利局面，推動(dòng)了銀行從傳統(tǒng)的價(jià)值鏈創(chuàng)造模式向數(shù)字化時(shí)代價(jià)值網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)造模式的跨越演變。商業(yè)銀行可逐步建立開放共享、高效協(xié)作的平臺(tái)運(yùn)營體系，完善平臺(tái)管理機(jī)制，延展平臺(tái)服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)需求與資源的精準(zhǔn)匹配，并進(jìn)一步探索平臺(tái)銀行的商業(yè)模式，推動(dòng)收入結(jié)構(gòu)調(diào)整和資產(chǎn)質(zhì)量提升。

（作者單位：交通銀行博士后科研工作站，交通銀行金融研究中心）