吳慶躍 范修霖

導(dǎo)讀：互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能化與金融業(yè)的深度融合，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式面臨從“引進(jìn)來(lái)”向“走出去”，從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”重構(gòu)的轉(zhuǎn)變，這對(duì)中小銀行特別是資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)特色均不占優(yōu)勢(shì)的城商行提出了巨大挑戰(zhàn)，同時(shí)也提供了重大機(jī)遇。

深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活，是當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的總體原則和方向。而要滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要，則要求銀行等金融機(jī)構(gòu)更多的與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和智能化深度融合，開(kāi)發(fā)更多個(gè)性化、差異化、定制化的金融產(chǎn)品。在多方需求的驅(qū)動(dòng)下，“開(kāi)放銀行”應(yīng)運(yùn)而生，通過(guò)對(duì)金融數(shù)據(jù)和服務(wù)的共享機(jī)制，重構(gòu)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，為銀行提供新的價(jià)值，為終端客戶提升新的體驗(yàn)。

“開(kāi)放銀行”背景下，客戶脫媒趨勢(shì)日益明顯，跨界競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式將面臨從“引進(jìn)來(lái)”向“走出去”，從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。如何在“開(kāi)放”中借助平臺(tái)場(chǎng)景尋找業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，加快自身發(fā)展則是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

“開(kāi)放銀行”及其潛在影響

“開(kāi)放銀行”的本質(zhì)

所謂“開(kāi)放銀行”，是指利用API（Application Programming Interface）、SDK（Software Development Kit）、APP（Application）等技術(shù)，通過(guò)開(kāi)放產(chǎn)品與服務(wù)、交易與流程、數(shù)據(jù)與算法，實(shí)現(xiàn)銀行與金融科技公司、供應(yīng)商、合作伙伴等第三方之間數(shù)據(jù)共享、場(chǎng)景融合，從而提升客戶體驗(yàn)、實(shí)現(xiàn)服務(wù)增值的平臺(tái)合作模式。

“開(kāi)放銀行”的概念最早可以追溯到英國(guó)政府在2014年開(kāi)展的針對(duì)API和開(kāi)放數(shù)據(jù)（銀行將客戶數(shù)據(jù)與第三方共享）對(duì)競(jìng)爭(zhēng)和用戶影響的研究，并于2015年成立了“開(kāi)放銀行”工作組（OBWG），旨在研究如何使用數(shù)據(jù)幫助人們更好地開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。2018年1月起，包括匯豐銀行在內(nèi)的9家機(jī)構(gòu)共享彼此數(shù)據(jù)，標(biāo)志著英國(guó)成為首個(gè)落地實(shí)施“開(kāi)放銀行”理念的國(guó)家。隨后，世界各國(guó)銀行陸續(xù)啟動(dòng)了“開(kāi)放銀行”項(xiàng)目，該年也被認(rèn)為是“開(kāi)放銀行”的元年。

“開(kāi)放銀行”的本質(zhì)其實(shí)是金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的共享。各大銀行先把可供開(kāi)放的內(nèi)部金融數(shù)據(jù)整合，通過(guò)接口嵌套到各種場(chǎng)景中，使其像資本、土地、勞動(dòng)力一樣成為生產(chǎn)要素，供場(chǎng)景使用者隨時(shí)提取和使用，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能化、人性化和無(wú)限化，構(gòu)建出新的金融數(shù)據(jù)生態(tài)圈。屆時(shí)，金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的共享對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響。

“開(kāi)放銀行”的潛在影響

以底層數(shù)據(jù)為支撐，場(chǎng)景化服務(wù)無(wú)處不在。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)從線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)逐步走向線上，規(guī)模效應(yīng)的擴(kuò)張不再僅僅依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，更多的產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)在線上完成布局?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”使得網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行大大替代了柜面服務(wù)，給客戶帶來(lái)便捷的同時(shí)也增強(qiáng)了客戶黏性，擁有更好線上客戶體驗(yàn)的銀行開(kāi)始凸顯優(yōu)勢(shì)?！伴_(kāi)放銀行”的發(fā)展則把商業(yè)銀行的邊界模糊化甚至徹底無(wú)邊界化，產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)處不在，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)重心開(kāi)始從以產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新吸引客戶為主，迅速轉(zhuǎn)向?yàn)榭蛻舻母鞣N個(gè)性化場(chǎng)景需求提供定制化產(chǎn)品和服務(wù);工作方式則從吸引客戶“引進(jìn)來(lái)”模式向主動(dòng)走進(jìn)客戶、走進(jìn)場(chǎng)景，延伸服務(wù)“觸角”，提高服務(wù)靈敏度的“走出去”模式轉(zhuǎn)變。

以平臺(tái)場(chǎng)景為競(jìng)爭(zhēng)，金融科技進(jìn)一步走向前臺(tái)。在“開(kāi)放銀行”背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)依靠持牌經(jīng)營(yíng)的政策紅利賺取利差的盈利模式趨于弱化，更多是在金融科技的研發(fā)設(shè)計(jì)、與第三方的合作模式、客戶場(chǎng)景需求的精準(zhǔn)預(yù)判、接入場(chǎng)景的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量等全方位的比拼中逐利。這必將使銀行服務(wù)的差異化進(jìn)一步加大，同時(shí)也會(huì)加速銀行獨(dú)立產(chǎn)品和服務(wù)的流失，客戶依賴的更多轉(zhuǎn)向平臺(tái)場(chǎng)景，而增加客戶黏性的，則是在這些既定場(chǎng)景下銀行API接口提供服務(wù)的便捷性和全面性。

金融服務(wù)與場(chǎng)景深度融合，跨界合作獲得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。在全面開(kāi)放的環(huán)境下，商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶數(shù)量等方面的優(yōu)勢(shì)趨于弱化，競(jìng)爭(zhēng)力開(kāi)始體現(xiàn)在跨界合作方面，擁有更多場(chǎng)景平臺(tái)合作的銀行優(yōu)勢(shì)凸顯。一旦客戶習(xí)慣平臺(tái)場(chǎng)景中的金融服務(wù)，提供服務(wù)的商業(yè)銀行則成功建立起競(jìng)爭(zhēng)壁壘，其他銀行很難以更優(yōu)的產(chǎn)品或服務(wù)爭(zhēng)奪場(chǎng)景合作和客戶，先發(fā)優(yōu)勢(shì)明顯。中小銀行可借助平臺(tái)場(chǎng)景獲得“先發(fā)優(yōu)勢(shì)”，實(shí)現(xiàn)“彎道超車(chē)”。

“開(kāi)放銀行”的國(guó)內(nèi)外實(shí)踐

“開(kāi)放銀行”的發(fā)展浪潮由英國(guó)、法國(guó)等歐洲國(guó)家掀起，在全球范圍內(nèi)產(chǎn)生了重要影響。新加坡、中國(guó)香港、澳大利亞等國(guó)家或地區(qū)都通過(guò)各種方式積極推動(dòng)“開(kāi)放銀行”發(fā)展。美國(guó)花旗銀行和西班牙對(duì)外銀行（BBVA）等機(jī)構(gòu)被視為全球開(kāi)放銀行的典型實(shí)踐者。2016年11月，花旗銀行在全球推出Citi開(kāi)發(fā)者中心，開(kāi)放出包括用戶賬戶、授權(quán)、轉(zhuǎn)賬、信用卡、花旗點(diǎn)數(shù)等7大類API。開(kāi)發(fā)者既能方便快捷地用花旗銀行的API模塊設(shè)計(jì)出自身需要的金融應(yīng)用程序，還能使用花旗銀行海量數(shù)據(jù)。

從國(guó)內(nèi)來(lái)看，“開(kāi)放銀行”理念從2018年下半年開(kāi)始在一些大銀行及股份制銀行開(kāi)始應(yīng)用，如浦發(fā)銀行推出了“API Bank”，工商銀行實(shí)施了e-ICBC3.0互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，華瑞銀行推出了“極限SDK”等，但仍然處于起步階段，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家差距較大。這在很大程度上是由于頂層制度設(shè)計(jì)和金融數(shù)據(jù)共享平臺(tái)等配套設(shè)施尚不完善所致。

頂層設(shè)計(jì)缺乏，相關(guān)政策出臺(tái)有待加快。特別是對(duì)數(shù)據(jù)隱私與安全的保護(hù)政策，是金融數(shù)據(jù)共享和API接入的前置條件。其他諸如“開(kāi)放銀行”業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架;針對(duì)不同類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、不同種類金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管紅線;允許開(kāi)放的信息接口類型、服務(wù)范圍等關(guān)鍵要素，都亟待出臺(tái)有關(guān)細(xì)則予以規(guī)范和指導(dǎo)。

金融數(shù)據(jù)共享平臺(tái)尚未建立，內(nèi)部數(shù)據(jù)整合需要加速。建設(shè)“開(kāi)放銀行”，首先要各大銀行內(nèi)部整合可以共享的金融數(shù)據(jù)，提供給第三方接入和用戶使用。在這種情況下，由于缺乏規(guī)范統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，各家銀行的數(shù)據(jù)往往割裂、分散，形成信息孤島，第三方無(wú)法有效整合給用戶提供最優(yōu)方案。我國(guó)亟待在行業(yè)范圍內(nèi)建設(shè)金融數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，把碎片化數(shù)據(jù)串聯(lián)起來(lái)形成全景圖譜、定制服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)各方利益最大化。（見(jiàn)表1）

表1 國(guó)內(nèi)外“開(kāi)放銀行”實(shí)踐狀況

“開(kāi)放銀行”的商業(yè)模式

根據(jù)各銀行的具體情況，“開(kāi)放銀行”的商業(yè)模式可以總體概括為兩大類共五種商業(yè)模式：一是傳統(tǒng)大型銀行模式，主要通過(guò)自建API平臺(tái)推進(jìn)“開(kāi)放銀行”建設(shè)。二是城商行中小商業(yè)銀行模式，主要包括產(chǎn)品輸出、開(kāi)放平臺(tái)、第三方平臺(tái)接入和APP植入模式。具體情況詳見(jiàn)表2。

表2 “開(kāi)放銀行”的商業(yè)模式

城商行融入“開(kāi)放銀行”

城商行定位于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)人民群眾，與“開(kāi)放銀行”的概念有諸多契合點(diǎn)。由于資產(chǎn)規(guī)模、行業(yè)影響力和客戶數(shù)量均不及國(guó)有大型銀行和股份制銀行，亟需在這輪“開(kāi)放銀行”的浪潮中把握戰(zhàn)略機(jī)遇，轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，分步穩(wěn)妥推進(jìn)，加強(qiáng)三方合作，在API平臺(tái)上推出更多滿足人民群眾個(gè)性化、差異化、定制化需求的產(chǎn)品和服務(wù)，在區(qū)域范圍內(nèi)凸顯特色和優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而在全國(guó)范圍內(nèi)提升銀行價(jià)值。

按照“以穩(wěn)健為主”的原則分步推進(jìn)。“開(kāi)放銀行”目前仍在發(fā)展初期和探索階段，其風(fēng)險(xiǎn)、可行性、盈利預(yù)期均不能準(zhǔn)確測(cè)量，城商行應(yīng)按照“穩(wěn)健為主”的原則分步推進(jìn)。城商行一是先內(nèi)部開(kāi)放，后外部開(kāi)放。初期可優(yōu)先滿足內(nèi)部訴求，外部對(duì)接可定位于核心平臺(tái)，待交互平臺(tái)更加穩(wěn)定、易用、安全且輸出輸入環(huán)境自主可控時(shí)，再進(jìn)行全平臺(tái)開(kāi)放。二是先內(nèi)部整合，后外部推廣。大部分城商行現(xiàn)存的API并不能有效滿足“開(kāi)放銀行”要求，因此要對(duì)銀行現(xiàn)有的各平臺(tái)功能進(jìn)行整合優(yōu)化，提升現(xiàn)存的技術(shù)適應(yīng)性和穩(wěn)定性。然后加強(qiáng)同合作伙伴的API端口整合，有效鏈接金融生態(tài)圈的前端、中端和后端。三是先主打明星產(chǎn)品，后廣泛推開(kāi)。初期可精選少數(shù)適用性強(qiáng)、性能成熟的API接口，盡快對(duì)接客戶廣泛需求的場(chǎng)景以“搶占先機(jī)”并打造明星產(chǎn)品，后期再逐漸擴(kuò)展服務(wù)群體與相應(yīng)產(chǎn)品體系。

強(qiáng)化“以客戶體驗(yàn)為中心”的戰(zhàn)略目標(biāo)。“開(kāi)放銀行”模式下，客戶體驗(yàn)的重要性更加重要，“以客戶體驗(yàn)為中心”的戰(zhàn)略目標(biāo)需要進(jìn)一步強(qiáng)化首先要對(duì)現(xiàn)有客戶進(jìn)行細(xì)分，從業(yè)務(wù)軌跡中探尋客戶需求變化，對(duì)客戶需求進(jìn)行精準(zhǔn)定位，建立需求數(shù)據(jù)庫(kù)。二是以需求數(shù)據(jù)庫(kù)為中心整合內(nèi)部可供共享的金融數(shù)據(jù)庫(kù)，供API平臺(tái)接入共享。結(jié)合內(nèi)部建立的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)各種工具分析提出滿足客戶金融需求的最佳解決方案，構(gòu)建API研發(fā)路徑。從戰(zhàn)略規(guī)劃重點(diǎn)、資源稟賦、業(yè)務(wù)稟賦以及科技稟賦出發(fā)，制定最優(yōu)的銀行戰(zhàn)略目標(biāo)。

強(qiáng)化“以走出去為主”的經(jīng)營(yíng)模式。本地市場(chǎng)是城商行的“根據(jù)地”，城商行需要梳理和研究本地場(chǎng)景平臺(tái)，建立場(chǎng)景平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，并與之前建立的客戶需求數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行匹配，按照匹配結(jié)果與目標(biāo)平臺(tái)開(kāi)展合作。按此模式不斷增加本地及周邊市場(chǎng)的API接口數(shù)，穩(wěn)住大后方。待本地市場(chǎng)份額逐漸穩(wěn)固后，進(jìn)一步謀求與全國(guó)性平臺(tái)合作。通過(guò)與全國(guó)甚至國(guó)際性大平臺(tái)的合作，充分利用其龐大的客戶群，借助大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)識(shí)別客戶再營(yíng)銷機(jī)會(huì);同時(shí)，客戶可以在各家平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)對(duì)自己賬戶的管理與查詢，而不用重新登陸銀行的APP就能增加一個(gè)金融服務(wù)的觸點(diǎn)，增強(qiáng)客戶的適應(yīng)性、慣性和黏性，以此保持自有API的持續(xù)延伸發(fā)展，最后構(gòu)建出城商行、第三方合作伙伴、廣大客戶群體多方獲利的金融生態(tài)圈。

強(qiáng)化“以抱團(tuán)取暖為主”的研發(fā)模式。“開(kāi)放銀行”迭代更新速度較快，城商行資金、人才、技術(shù)等資源有限，靠一己之力研發(fā)“開(kāi)放銀行”平臺(tái)難度較大，可以考慮“抱團(tuán)取暖”的方式進(jìn)行研發(fā)。一是與同業(yè)機(jī)構(gòu)“抱團(tuán)取暖”，互相共享可供開(kāi)放的金融數(shù)據(jù)庫(kù)，增強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)的含金量并形成區(qū)域聚集效應(yīng)，增強(qiáng)與第三方平臺(tái)的議價(jià)能力。二是與金融科技公司“抱團(tuán)取暖”，利用金融科技公司的技術(shù)和人才實(shí)力，按照優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、利益共享的原則開(kāi)展長(zhǎng)期合作，共同研發(fā)設(shè)計(jì)和不斷完善API平臺(tái)，從而更有效地提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性。

（作者單位：重慶銀行金融研究院）