劉鵬

伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的深入，經(jīng)濟(jì)也逐漸走向了復(fù)蘇期，各國的經(jīng)濟(jì)大都呈現(xiàn)良好的態(tài)勢，其中消費(fèi)發(fā)揮的作用不可忽略。長久以來，中國的經(jīng)濟(jì)增長主要是由“三駕馬車”帶動(dòng)的——投資、消費(fèi)和出口，消費(fèi)占據(jù)了很大的份額，為此，有必要深入研究消費(fèi)金融給我國居民消費(fèi)帶來的影響，這樣才能促進(jìn)消費(fèi)的轉(zhuǎn)型升級。

目前消費(fèi)金融的表現(xiàn)形式

消費(fèi)通常都會(huì)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響，但偶爾也是經(jīng)濟(jì)衰退的預(yù)警。尤其在最近幾年，消費(fèi)疲軟的現(xiàn)象在我國已經(jīng)比較常見，為了應(yīng)對這一情況，我國政府出臺了一系列的重大舉措，來刺激消費(fèi)保持經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)趨勢，減少對社會(huì)造成的負(fù)面影響。消費(fèi)金融在我國出現(xiàn)的時(shí)間不算長，但卻發(fā)展迅速，受到各界人士的關(guān)注，但這其中仍然隱藏著問題。

商業(yè)性銀行的生存狀況。目前，為了吸引消費(fèi)者的注意力，商業(yè)銀行主要推出兩種消費(fèi)金融的使用類型：消費(fèi)信貸和服務(wù)支付?，F(xiàn)在提前消費(fèi)的思想已經(jīng)被大多數(shù)的中國居民認(rèn)可，并且向常態(tài)化發(fā)展，在居民的日常生活中，吃穿住行等方面所需要的貸款基本都是來自于各大商業(yè)銀行。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我國居民所持有的房產(chǎn)貸款在消費(fèi)總額中的占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家。為了進(jìn)一步刺激居民的消費(fèi)，尤其是年輕人的消費(fèi)潛力，各種類型的貸款都有針對性地進(jìn)行推廣，例如汽車貸款等，但是這也是一把雙刃劍，在給銀行帶來巨大利益時(shí)的同時(shí)，也造成了大量違約的產(chǎn)生，并且信用卡消費(fèi)在年輕人中的流行，雖然滿足了消費(fèi)者提前消費(fèi)的需求，但也導(dǎo)致有些人不堪重負(fù)，每月都在還貸中度過，這些行為都對我國居民的消費(fèi)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

個(gè)體金融企業(yè)。盡管消費(fèi)金融在我國的發(fā)展很快，但是，事實(shí)上它仍然處于初級發(fā)展階段，特別是與發(fā)達(dá)國家有很大的差距。為了彌補(bǔ)這方面的短板，我國政府下了很多的功夫，也出臺了很多舉措，例如在捷信消費(fèi)金融和錦程消費(fèi)金融公司實(shí)施試點(diǎn)工程，同時(shí)和國內(nèi)的著名企業(yè)合作，通過這種方法來擴(kuò)大消費(fèi)金融的范圍，就目前形勢來說，消費(fèi)金融公司和商業(yè)銀行相比，有著明顯的劣勢，但是我國人口龐大，在這種情況下，眾多消費(fèi)金融公司還是有很好的發(fā)展前景，并且會(huì)是促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的強(qiáng)大動(dòng)力。

互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付。不得不說，目前移動(dòng)支付，如支付寶和微信支付都已經(jīng)家喻戶曉，在中國，帶個(gè)手機(jī)就可以買到所有想要的東西，隨著社會(huì)需求的不斷增大，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展態(tài)勢呈現(xiàn)出非常好的情況，極大地方便了居民的生活。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)還利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)與知名的金融企業(yè)合作，在線下開通金融服務(wù)平臺，為廣大市民提供更多的咨詢機(jī)會(huì)，從而進(jìn)一步地推廣金融消費(fèi)。就目前行情來說，網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行和第三方支付的發(fā)展越來越快，并且快速滲透到居民生活中，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)在信息處理方面有著很大的優(yōu)勢，能夠?qū)崿F(xiàn)通過信息來解決各種問題，這樣一來，將會(huì)對傳統(tǒng)的行業(yè)形成巨大的影響。

我國居民在消費(fèi)金融影響下暴露出來的問題

在我國長時(shí)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，投資和出口是最主要的動(dòng)力，但是這兩股動(dòng)力也逐漸有了衰退的趨勢，特別是表現(xiàn)在我國很多產(chǎn)能過剩的領(lǐng)域，例如鋼鐵領(lǐng)域，另外，在美國新總統(tǒng)上臺后，發(fā)達(dá)國家也開始重新重視產(chǎn)業(yè)鏈的完整，就形成了產(chǎn)業(yè)回流的現(xiàn)象，這也會(huì)降低我國產(chǎn)品在出口時(shí)的巨大優(yōu)勢，出口市場會(huì)變窄。而且，我國也加入了許多的貿(mào)易組織，會(huì)受到其中條條框框的制約，還要承受發(fā)達(dá)國家?guī)淼膲毫Α?/p>

居民收入的不確定性?，F(xiàn)代社會(huì)。影響著居民消費(fèi)能力的因素有很多，其中就包括了：年齡見識，教育文化和擁有的資產(chǎn)。我國人口基數(shù)大，居民的消費(fèi)習(xí)慣在很大程度上會(huì)影響我國的經(jīng)濟(jì)形式，也會(huì)潛移默化地改變消費(fèi)行為。其中，居民收入的不穩(wěn)定性就會(huì)直接對居民消費(fèi)水平造成影響。首先，工資作為大多數(shù)居民的主要收入來源，也會(huì)有著波動(dòng)。同時(shí)，近些年，我國的市場經(jīng)濟(jì)為了適應(yīng)國際化的趨勢，一直有各種各樣的改革，這也會(huì)給居民的就業(yè)造成風(fēng)險(xiǎn)，讓居民收入始終處于上下波動(dòng)狀態(tài)，根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)，我國一些地區(qū)的失業(yè)率有上升的趨勢，這社會(huì)歸結(jié)于我國的社會(huì)保障體系不是特別完善，并不能讓居民完全沒有后顧之憂，這就需要居民為自己的將來存錢，從而減少用于消費(fèi)的資金。

居民消費(fèi)的不謹(jǐn)慎性。消費(fèi)金融的產(chǎn)生的確為許多人提供了更快捷的消費(fèi)方式，讓人們能夠提前享受到美好的事物。但是，消費(fèi)的金融的快速擴(kuò)展在一定程度上也降低了我國居民購物的謹(jǐn)慎性，有種沖動(dòng)消費(fèi)的趨勢，不僅如此，消費(fèi)金融能夠在關(guān)鍵時(shí)刻，給居民提供超大額的消費(fèi)，例如在買房和買車時(shí)，這樣一來，就使得大多數(shù)居民不再為存錢而付出過多精力，并且推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級，再次，現(xiàn)代化的金融消費(fèi)減輕了居民為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)去攢錢的壓力，讓他們有資本去盡快實(shí)現(xiàn)夢想，再回頭用創(chuàng)造的夢想來彌補(bǔ)缺失的東西，這也可以在一些方面拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速增長。

將消費(fèi)金融政策利用到促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的方面

為了合理的控制和發(fā)展消費(fèi)金融，就需要將消費(fèi)金融應(yīng)用到有利于刺激居民消費(fèi)行為的層面上。首先，也是最基礎(chǔ)的，要幫助所有居民樹立正確的消費(fèi)觀，這也是有效提升消費(fèi)水平的前提。在居民生活的社區(qū)里，要積極開展有關(guān)金融消費(fèi)的主題活動(dòng)，讓居民與更多的機(jī)會(huì)去了解和認(rèn)識金融消費(fèi)，以此讓家庭教育發(fā)揮作用，便于家長教育后代，從而形成良性循環(huán)。只靠社區(qū)的不定期宣傳是不夠的，青少年作為祖國未來的棟梁，他們的消費(fèi)理念在若干年會(huì)就會(huì)成為社會(huì)主流，所以應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)校在消費(fèi)金融方面的教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀，老師在學(xué)生平常的學(xué)習(xí)中就要向他們灌輸合理的消費(fèi)知識，避免一些不正確的消費(fèi)心理的產(chǎn)生。之所以如此，是因?yàn)榭茖W(xué)合理的消費(fèi)理念是維護(hù)好消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)之間關(guān)系的基石。 從目前來看，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢的誕生，我國居民的消費(fèi)能力和水平都不高，無法給經(jīng)濟(jì)增長帶來大幅度的提升，如果能夠有效提高居民對消費(fèi)金融的理解程度，這樣就能促進(jìn)居民依據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和客觀需求進(jìn)行合理的消費(fèi)，讓經(jīng)濟(jì)保持在一個(gè)平穩(wěn)狀態(tài)。

例如，政府可以頒布許多的相關(guān)文件，通過宏觀干預(yù)來優(yōu)化居民的分配來源，其中，收入來源對居民的消費(fèi)能力有著最大的影響，為了更好地均衡各地的差異，地方政府可以因地制宜，依據(jù)所管轄區(qū)居民地普遍實(shí)際收入，對當(dāng)?shù)氐姆峙潴w制進(jìn)行合理的改革，縮小內(nèi)部差距，減小矛盾，并且通過各種措施來保障民生，讓居民能夠更愿意將資金用于消費(fèi)上，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

總而言之，隨著世界消費(fèi)金融的縱深化發(fā)展，越來越多的國家參與到其中，讓世界人民越來越關(guān)注世界經(jīng)濟(jì)的整體情況，怎樣掌握消費(fèi)金融中的每一個(gè)影響因素，成為當(dāng)下經(jīng)濟(jì)行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。此篇文章通過剖析問題和提出相應(yīng)的解決方案，呈現(xiàn)出一種對我國現(xiàn)代消費(fèi)金融的宏觀認(rèn)識，從其中也能看到一些發(fā)展規(guī)律。因此，在未來，消費(fèi)金融將會(huì)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α?/p>

（作者單位：中國社會(huì)科學(xué)院研究生院）