張啟文 李鶴

金融科技作為以技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，為農(nóng)村金融發(fā)展帶來機(jī)遇與挑戰(zhàn)。當(dāng)前，因地制宜將金融科技融入農(nóng)村金融供給實踐中，既是科技驅(qū)動轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路，也是提升農(nóng)村金融資源配置效率、助力鄉(xiāng)村振興的有效途徑。

一、金融科技服務(wù)黑龍江省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成效

1.科技化支撐助推鄉(xiāng)村振興。黑龍江銀保監(jiān)局積極引導(dǎo)銀行業(yè)加強(qiáng)科技系統(tǒng)建設(shè)，將農(nóng)村各地區(qū)基本信息、農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)基礎(chǔ)信息以及信貸需求動態(tài)信息納入科技系統(tǒng)管理。截至2018年6月，全省已有33個縣（市）搭建縣域信用信息平臺，共采集入庫95.8萬農(nóng)戶、8953個農(nóng)民專業(yè)合作社信用信息，實現(xiàn)農(nóng)戶信息網(wǎng)格化、電子化、便捷化、動態(tài)化管理。在風(fēng)險可控前提下，大力發(fā)展線上金融業(yè)務(wù)。如由省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳聯(lián)合建設(shè)銀行黑龍江省分行、哈爾濱工業(yè)大學(xué)共同開發(fā)的農(nóng)村金融服務(wù)平臺，通過對農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)等大數(shù)據(jù)分析，大幅降低農(nóng)業(yè)融資成本。平臺線上推出的金融產(chǎn)品，目前執(zhí)行全省涉農(nóng)貸款最低利率，自2018年11月25日于訥河、慶安、嫩江等26個試點縣啟動以來，一個多月已完成8321個農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款授信業(yè)務(wù)，貸款余額達(dá)10.7億元。

2.農(nóng)業(yè)區(qū)塊鏈激活鄉(xiāng)村振興。江蘇中南建設(shè)集團(tuán)股份有限公司聯(lián)合黑龍江北大荒農(nóng)業(yè)股份有限公司成立“善糧味道”，打造全球首個區(qū)塊鏈大農(nóng)場，提出“平臺+基地+農(nóng)戶”的標(biāo)準(zhǔn)化管理模式，激活北大荒農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)價值與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略主題。善糧金融為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村引入多方金融機(jī)構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供金融服務(wù)。善糧味道與善糧金融將農(nóng)業(yè)電商與農(nóng)村金融相結(jié)合，建立全程可追溯、互聯(lián)共享的追溯監(jiān)管綜合服務(wù)平臺，積極推動金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村服務(wù)，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融助力鄉(xiāng)村振興。黑龍江恒遠(yuǎn)投資集團(tuán)股份有限公司與黑龍江北聯(lián)中融節(jié)能環(huán)保服務(wù)有限公司就戰(zhàn)略投資簽約，雙方共同將北方節(jié)能環(huán)?？萍即髲B打造為黑龍江省地區(qū)農(nóng)業(yè)特產(chǎn)產(chǎn)品交易中心，構(gòu)建地區(qū)農(nóng)特產(chǎn)品展銷中心新生態(tài)圈，助力黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級，提升金融精準(zhǔn)扶貧效率和普惠金融水平。2018年，恒遠(yuǎn)集團(tuán)與金融機(jī)構(gòu)合作尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，新興產(chǎn)業(yè)投資主要集中于消費(fèi)升級、人工智能和“互聯(lián)網(wǎng)+”等領(lǐng)域，結(jié)合龍江地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)+金融”的新模式，助力黑龍江省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展。

二、黑龍江省農(nóng)村金融科技發(fā)展的制約因素

1.金融科技滲透發(fā)展存在局限性。黑龍江省農(nóng)村地區(qū)人口年齡結(jié)構(gòu)相對老齡化，農(nóng)戶對手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融產(chǎn)品信任度偏低。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏金融科技創(chuàng)新發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃。農(nóng)民受教育程度普遍偏低，金融知識普及程度滯后，一定程度阻礙新型助農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣與使用。農(nóng)民對相關(guān)政策了解程度較低，政策宣傳與落實惠農(nóng)扶農(nóng)措施方面存在不足。

2.缺乏高效數(shù)據(jù)來源渠道。黑龍江省農(nóng)村用戶數(shù)據(jù)類型復(fù)雜多樣，消費(fèi)行為分散。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法掌握社交媒體、網(wǎng)絡(luò)日志等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。征信數(shù)據(jù)不完整，客戶信息不對稱，征信體系主要依賴銀行信貸數(shù)據(jù)，征信數(shù)據(jù)未覆蓋到與銀行無借貸關(guān)系的涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)戶，對借款人的信用審核難、獲客成本高、潛在風(fēng)險大，阻礙農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

3.金融產(chǎn)品科技含量低。黑龍江省農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融科技的融合點集中于支付結(jié)算類，融資類金融產(chǎn)品仍沿襲傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保信用思路，與金融科技融合度較低，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。

三、金融科技創(chuàng)新助力黑龍江省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對策建議

1.培養(yǎng)金融科技思維，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)應(yīng)用。通過微信等社交網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)與各類型電商平臺合作，將金融產(chǎn)品和服務(wù)全面嵌入農(nóng)村地區(qū)各消費(fèi)領(lǐng)域中，構(gòu)建由商家和消費(fèi)者構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)生態(tài)圈，提升農(nóng)村用戶體驗，積累交易數(shù)據(jù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)確立“科技興行”發(fā)展理念，不斷優(yōu)化網(wǎng)點布局，改造實體網(wǎng)點。普及農(nóng)村金融科技知識，加強(qiáng)農(nóng)村居民金融意識、信用觀念培養(yǎng)，提高金融科技認(rèn)知度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可依托電商平臺和用戶交易數(shù)據(jù)，分析農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體消費(fèi)習(xí)慣、投融資偏好及風(fēng)險承受能力，有效降低農(nóng)村地區(qū)貸款成本，提高服務(wù)效率。建立科學(xué)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，提高資源配置效率和風(fēng)險防控能力。

2.發(fā)揮科技與人才合力作用。一是加大金融科技投入。以信息科技發(fā)展為契機(jī)，打造智慧銀行發(fā)展新模式。運(yùn)用移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息技術(shù)打造網(wǎng)貸平臺，營造優(yōu)質(zhì)用戶體驗。二是構(gòu)建多元化跨界合作渠道。與金融科技公司、電商平臺、第三方支付平臺等外部機(jī)構(gòu)開展戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)聯(lián)合創(chuàng)新和客戶資源共享，借助外部力量提升金融科技創(chuàng)新效率。三是健全人才培養(yǎng)機(jī)制。有針對性分層次、分重點制定人才培養(yǎng)計劃。完善績效考核管理體系和薪酬管理體系，提高金融科技業(yè)務(wù)指標(biāo)權(quán)重，激發(fā)科技人才創(chuàng)新能動性。

3.促進(jìn)金融產(chǎn)品與科技深入融合。打造全面的科技信息服務(wù)平臺，包括網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、農(nóng)村電商平臺及金融支持農(nóng)業(yè)信息綜合服務(wù)平臺和金融支持農(nóng)產(chǎn)品物聯(lián)信息追溯平臺等，將科技嵌入基礎(chǔ)性金融服務(wù)，打破傳統(tǒng)金融受制于物理網(wǎng)點的局限，降低客戶準(zhǔn)入門檻，拓展綜合性金融服務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)提供便捷高效的智能終端設(shè)備，提高農(nóng)村普惠金融覆蓋面。以科技推動數(shù)據(jù)化信貸模式，將大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)應(yīng)用至信貸服務(wù)中，促進(jìn)農(nóng)村金融降本增效。創(chuàng)新推廣“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”模式，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)提供線上融資，還應(yīng)優(yōu)化信貸產(chǎn)品要素設(shè)計，包括貸款產(chǎn)品期限設(shè)計、業(yè)務(wù)流程和還款方式的創(chuàng)新等。

（作者張啟文系東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授，李鶴系東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士研究生）

責(zé)任編輯/劉淑濱