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[摘要]改革開放以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步開始萌芽和發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從2008年的110.68億元增長(zhǎng)到2017年的479.06億元，實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)是保障農(nóng)民收入、提高農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。但在發(fā)展的過程中也存在著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的虧多賺少，不適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的形勢(shì)、農(nóng)民收入較低，支付農(nóng)保費(fèi)的能力不足、相關(guān)法律體系不健全、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)人員較少、經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后等問題。針對(duì)上述問題，提出了加強(qiáng)宣傳、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式、構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系等對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);問題與對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F842.66[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)末，我國(guó)進(jìn)入社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，走改革開放的道路，為了使經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)在各個(gè)領(lǐng)域大力進(jìn)行改革和制度創(chuàng)新，隨之深化了對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的各項(xiàng)改革，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)也逐步開始萌芽、發(fā)展。2004年我國(guó)開始試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。2007年我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度逐漸加大，中央財(cái)政部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)也實(shí)施了相關(guān)補(bǔ)貼政策。在國(guó)家的大力支持和有關(guān)部門的努力下，我國(guó)不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，大力普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，使得公眾的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)觀念也在逐步增強(qiáng)，加上國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可和扶持力度進(jìn)一步加大，使一系列具有現(xiàn)代意義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品如雨后春筍般迅速發(fā)展。

如表1所示，從近十年的數(shù)據(jù)來看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從2008年的110.68億元增長(zhǎng)到2017年的479.06億元，增長(zhǎng)了3.3倍，實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶數(shù)量不斷增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶普及度逐步增大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在越來越有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用越來越重要。

2 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問題

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的虧多賺少，不適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的形勢(shì)

我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場(chǎng)化程度比較低，規(guī)模化程度比較小，企業(yè)化程度不高，所以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的巨大風(fēng)險(xiǎn)單純由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來承擔(dān)。再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身存在的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可保性差、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的問題，使得商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式不太理想。在現(xiàn)有的技術(shù)條件下對(duì)于自然災(zāi)害的發(fā)生僅僅可以達(dá)到預(yù)測(cè)的程度，對(duì)于災(zāi)害發(fā)生的可控性非常差，而且自然災(zāi)害一旦發(fā)生，其風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性比較大，自然風(fēng)險(xiǎn)所帶來的經(jīng)濟(jì)損失具有不確定性，受損程度和危害性具有不可測(cè)量性，這些都使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可保性較低，也意味著商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿主動(dòng)涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.2 農(nóng)民收入較低，支付農(nóng)保費(fèi)的能力不足

自然災(zāi)害的頻發(fā)以及其災(zāi)害的廣泛性等特點(diǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠率較高。這意味著，保險(xiǎn)公司往往通過高額的保費(fèi)來降低自身的風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)民的普遍收入較低，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民收入更是低，很少有農(nóng)民能夠有能力為其農(nóng)作物支付保險(xiǎn)費(fèi)用，更不會(huì)愿意主動(dòng)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.3 專業(yè)人才匱乏

一個(gè)行業(yè)的健康良好發(fā)展必須有大量的專業(yè)人才的參與，但是在我國(guó)的各行各業(yè)的人才中，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)工作的人員不足1萬人，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)面臨著嚴(yán)重的人才短缺問題。除了在數(shù)量上的短缺，在質(zhì)量上更是良莠不齊，像精算師這樣的人才在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域就是鳳毛麟角。農(nóng)業(yè)災(zāi)害一旦發(fā)生，就不會(huì)有充足的專業(yè)人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、損失估計(jì)、現(xiàn)場(chǎng)狀況的勘測(cè)等工作，難以準(zhǔn)確確定受災(zāi)相關(guān)的各種數(shù)字，往往會(huì)造成農(nóng)民的損失。

2.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專門對(duì)農(nóng)作物進(jìn)行保險(xiǎn)，具有其特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又具有復(fù)雜性，這一切都使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要極其高的技術(shù)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萌芽較晚，經(jīng)驗(yàn)匱乏， 對(duì)平均保額損失率這一標(biāo)準(zhǔn)的把控還不完善。我國(guó)農(nóng)業(yè)保費(fèi)率相對(duì)較低，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，這更大的消減了商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)企業(yè)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情。

2.5 法律法規(guī)建設(shè)缺位

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣需要以相對(duì)完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，不屬于《保險(xiǎn)法》所規(guī)范的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)一直沒有相應(yīng)的法律支撐。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的缺位在一定程度上，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。

3 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

3.1 加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口的數(shù)量在中國(guó)占多數(shù)。為了更好地建設(shè)惠及全國(guó)人民的小康社會(huì)，應(yīng)當(dāng)深入貫徹落實(shí)“三農(nóng)”問題的方針政策，加強(qiáng)惠農(nóng)利農(nóng)的宣傳力度，培育農(nóng)民的投保意識(shí)，大量普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)。通過加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳提高農(nóng)戶的參保意識(shí)。

3.2 建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)

由于保險(xiǎn)資本窮匱，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)容易入不敷出，成本較高，保險(xiǎn)公司難以在一段時(shí)間內(nèi)長(zhǎng)期有效地經(jīng)營(yíng)下去，所以需要建立政策性的法律法規(guī)來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。可以依靠政府補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠來扶持商業(yè)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，繼而扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的缺失使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展得不到有效的保障。因此，我國(guó)應(yīng)該加快對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律體系的建設(shè)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范，更好的保障我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。于此同時(shí)，應(yīng)該注意規(guī)范市場(chǎng)秩序，防止市場(chǎng)不良競(jìng)爭(zhēng)，切實(shí)使農(nóng)民受益。

3.3 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行的模式

農(nóng)業(yè)的發(fā)展不可能獨(dú)立存在，需要相關(guān)部門的支撐，具有很強(qiáng)的公共性和外部性，學(xué)習(xí)先進(jìn)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政策性支持，離不開政府的支持。但是，在中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的國(guó)情下，并不是說政府直接經(jīng)營(yíng)，還是應(yīng)該以市場(chǎng)走向?yàn)橹?，政府支持為輔。從當(dāng)下我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r來看，我們可以實(shí)施由政府支持下的保險(xiǎn)合作社的方式經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這種經(jīng)營(yíng)模式有利于防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。但是，這種經(jīng)營(yíng)模式的規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)較大、難以分散。因而，這種經(jīng)營(yíng)模式作為一種備選存在。如果是進(jìn)行由政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，那么經(jīng)營(yíng)成本較低，而且扶持力度大，有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的積極性。

3.4 構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以擴(kuò)大原保險(xiǎn)人的能力，使保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，降低保險(xiǎn)的開展成本，在一定程度上分散風(fēng)險(xiǎn)，保障商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系可以幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)克服自身的或者外在的一些缺點(diǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。政府應(yīng)該積極參與農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，以支撐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

3.5 建立農(nóng)業(yè)保障信息平臺(tái)，加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)

為了使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地開展，防止中央地方政府推諉扯皮、貪污腐敗現(xiàn)象的發(fā)生，相關(guān)部門應(yīng)該加大監(jiān)管力度，做到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息公開透明，在村委會(huì)設(shè)立信息公開專欄，披露相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息，增強(qiáng)人們對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度和信任感。相關(guān)檢測(cè)部門應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)力度，在農(nóng)民受災(zāi)后積極組織相關(guān)工作人員對(duì)受災(zāi)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè)，盡快確定受災(zāi)的面積，制定賠付方案，不拖沓的工作節(jié)奏無疑會(huì)給農(nóng)戶吃一個(gè)定心丸。積極向農(nóng)戶宣傳防災(zāi)防損的知識(shí)，通過村務(wù)公開，或者廣播的形式傳播農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。建立完善的激勵(lì)懲罰體制，對(duì)于誠(chéng)心狀況和道德狀況良好的農(nóng)戶給予保費(fèi)優(yōu)惠政策，對(duì)管理精心、無賠款記錄的參保農(nóng)戶在續(xù)保時(shí)給予保費(fèi)折扣，形成正向激勵(lì);對(duì)于惡意欺騙、發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶記錄存檔，對(duì)多次不誠(chéng)信的農(nóng)戶則進(jìn)行罰款處罰。

總而言之，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萌芽較晚，我們應(yīng)該努力學(xué)習(xí)成功先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)特殊的國(guó)情，建立一套適合我國(guó)本土的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，禁止拿來主義的悲劇發(fā)生，不斷進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本土化創(chuàng)新。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律體系建設(shè);由商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)向進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)經(jīng)營(yíng)，政府適當(dāng)?shù)募右灾敢?加大政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金支持力度，解決農(nóng)民有心投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)但資金不足的問題。相關(guān)政府多方位、點(diǎn)線面結(jié)合支持農(nóng)保業(yè)務(wù)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，大力發(fā)展我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，間接促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我們需要注意的是，不能把所有的希望都寄托于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不能解決所有的問題，不能寄所有的依托于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)很發(fā)達(dá)，即便如此，其政府也要通過非保險(xiǎn)救濟(jì)計(jì)劃來扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能覆蓋的農(nóng)作物產(chǎn)品。況且我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)先天發(fā)展不足，在歷史數(shù)據(jù)積累、產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)能力等方面都與發(fā)達(dá)國(guó)家存在很大差距，因此，我國(guó)要想更好的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保品種種類，更需要一步一步來，不可一蹴而就，需要循序漸進(jìn)地發(fā)展。要探索其他多種類型的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解手段，通過相互保險(xiǎn)、災(zāi)害救濟(jì)等手段來滿足農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 防范的需求。

4 結(jié)論

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開國(guó)家政策的大力支持，離不開法律法規(guī)的完善，國(guó)家應(yīng)該逐步健全完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)。農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來保駕護(hù)航，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及力度，增強(qiáng)人們對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確認(rèn)知，提高人們的參保意識(shí)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展至關(guān)重要。由于商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賺少虧多，使得其發(fā)展緩慢，國(guó)家應(yīng)該加大對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，積極落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼，持續(xù)發(fā)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

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