李建偉

時(shí)代的進(jìn)步以及人們對(duì)于生活質(zhì)量要求的逐漸提高，商業(yè)銀行以往的模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)今人們的需求，轉(zhuǎn)型已迫在眉睫?；ヂ?lián)網(wǎng)逐漸滲透到各行各業(yè)，直到現(xiàn)在許多領(lǐng)域的發(fā)展與工作已經(jīng)不能離開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，現(xiàn)今的時(shí)代徹底變成大數(shù)據(jù)時(shí)代，不僅給人們的生活帶來(lái)了極大的便利，而且讓大多企業(yè)得到迅速發(fā)展，商業(yè)銀行金融也在大數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)下逐漸向科技化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，第一就是轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營(yíng)思維，第二點(diǎn)就是要聯(lián)合用戶的信息，進(jìn)行換位思考的經(jīng)營(yíng)模式，第三點(diǎn)就是如何將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于商業(yè)銀行金融的轉(zhuǎn)型當(dāng)中，最后就是聯(lián)合大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，改變商業(yè)銀行一些傳統(tǒng)的管理方式。抓住這幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，才能了解到大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下商業(yè)銀行金融如何向科技創(chuàng)新型單位發(fā)展，才能更好的服務(wù)于客戶，給銀行吸引更多的客戶并提高銀行的效益。

商業(yè)銀行的主要目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化，這是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)的最終目的，主要針對(duì)金融資產(chǎn)和金融負(fù)債而展開(kāi)經(jīng)營(yíng)，為用戶提供綜合性、多功能性的服務(wù)。商業(yè)銀行會(huì)接觸許多用戶，有大有小，資源信息非常之多，傳統(tǒng)的用戶信息以及信息系分享大多都是以紙質(zhì)版為主，所以一旦信息丟失會(huì)造成非常嚴(yán)重的后果，而且現(xiàn)在信息技術(shù)的發(fā)展，使得許多企業(yè)都會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用到實(shí)際的工作當(dāng)中，而商業(yè)銀行則會(huì)與許多企業(yè)合作，所以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)銀行已經(jīng)成為了必不可少的工作輔助工具。半個(gè)世紀(jì)以來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)全面融入到社會(huì)生活，信息已經(jīng)逐漸積累到了一個(gè)開(kāi)始引發(fā)變革的程度。它不僅使世界充斥著比以往更多的信息，而且增長(zhǎng)速度之快已經(jīng)逐漸成為人們離不開(kāi)的東西，從而出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)，現(xiàn)今是數(shù)據(jù)信息最快發(fā)展的時(shí)代，大數(shù)據(jù)有容量多、多樣性以及數(shù)據(jù)更新速度快等這些優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息非常之大，而且遇到的客戶具有多樣性，而大數(shù)據(jù)不僅僅體現(xiàn)在數(shù)據(jù)量大，也體現(xiàn)在數(shù)據(jù)的類型之多，讓商業(yè)銀行發(fā)展找到了新的機(jī)會(huì)。

一、大數(shù)據(jù)強(qiáng)力轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營(yíng)思維

在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，不僅需要保障用戶不流失，還需要擴(kuò)大銀行的內(nèi)需，商業(yè)銀行中有許多都是高投資，高增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，而這種經(jīng)營(yíng)模式會(huì)使得經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)不平衡發(fā)展的問(wèn)題，這也是商業(yè)銀行當(dāng)中最突出的問(wèn)題之一。而大多商業(yè)銀行當(dāng)中都會(huì)存在有對(duì)一些用戶信任度不足的問(wèn)題，比如在我國(guó)的房屋貸款中，住房一般會(huì)有銀行貸款的方式，大多都要求客戶在30年中還清，每個(gè)月都需要還貸款1000-5000不等，根據(jù)貸款者的經(jīng)濟(jì)以及購(gòu)房的大小每月還款，但是在日本則可以貸款一百年以上，這與我國(guó)銀行性質(zhì)有很大的不同，這大多都是與商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)用戶不夠信任有關(guān)。為了改變這種情況，將大數(shù)據(jù)融入到商業(yè)銀行金融當(dāng)中，雖然我國(guó)的這種現(xiàn)象短時(shí)間內(nèi)仍然不會(huì)被改變，但是隨著我國(guó)政策的逐漸改變以及商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式的變化，這種情況在長(zhǎng)期的發(fā)展下是可以被逐漸改變的?；诖松虡I(yè)銀行可以轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營(yíng)思維，在銀行中有許多需要投資的項(xiàng)目，但是省與省之間，區(qū)域與區(qū)域之間存在著差異，所以商業(yè)銀行可以根據(jù)投資的區(qū)域分布而將思維進(jìn)行轉(zhuǎn)換，不僅需要將現(xiàn)有的投資項(xiàng)目拿到手，還需要對(duì)投資較薄弱的區(qū)域調(diào)整投向。而這個(gè)目標(biāo)的達(dá)成則需要大數(shù)據(jù)的強(qiáng)力幫助，大數(shù)據(jù)不僅可以對(duì)企業(yè)內(nèi)部的信息進(jìn)行一些處理，還可以針對(duì)銀行的各個(gè)系統(tǒng)設(shè)計(jì)專門的模塊，無(wú)論商業(yè)銀行在何處開(kāi)了分店，都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)各地的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)查看，企業(yè)總部對(duì)各個(gè)區(qū)域銀行的經(jīng)營(yíng)所得利潤(rùn)以及用戶特性進(jìn)行分析，進(jìn)而得出區(qū)域商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)情況，與其他各地進(jìn)行對(duì)比。另外一些區(qū)域的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)不善則能調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，不僅將眼光放在高端企業(yè)項(xiàng)目投資中，還可以將目光放在低端用戶身上，然后建立高端、中端、低端數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，根據(jù)建立的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，提出一些區(qū)域經(jīng)營(yíng)措施，針對(duì)商業(yè)銀行的區(qū)域特性，增加一些比較不發(fā)達(dá)的城市中小企業(yè)的投資，這樣不僅會(huì)帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且還能讓商業(yè)銀行企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益得到提升，讓商業(yè)銀行投資的道路得到拓展，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)性經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。

二、聯(lián)合用戶信息，推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展

大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，商業(yè)銀行中擁有大量的客戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，面臨足夠大的客戶群體，可以通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)分析獲取很多的信息，聯(lián)系大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)，比如，銀行可以通過(guò)分析用戶刷卡的次數(shù)，以及刷卡的金額進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，然后對(duì)用戶進(jìn)行分析，了解用戶是否能夠被留住。企業(yè)也可以通過(guò)用戶的數(shù)據(jù)信息，進(jìn)而去查看用戶的微博，進(jìn)而分析客戶的一些信息情況。不僅如此，還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)將商業(yè)銀行的營(yíng)銷模式向更加創(chuàng)新的方式轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要是以短期自償性貸款為主，所以銀行主要以經(jīng)營(yíng)工商企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)為主展開(kāi)工作，銀行的這種經(jīng)營(yíng)模式主要是通過(guò)兩種方式演變來(lái)的，第一種就是由舊式的高利貸銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)，而另外一種就是根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，從股份公司的形式組建而來(lái)，大多商業(yè)銀行都是按這一方式建立起來(lái)的。而現(xiàn)今商業(yè)銀行大多則是通過(guò)設(shè)立集團(tuán)公司的模式，拿到金融全牌照，這些銀行的業(yè)務(wù)主要包括辦理保險(xiǎn)、投行、證券等金融業(yè)務(wù)，主要是將閑散的貨幣轉(zhuǎn)化為資本，讓閑置的資本得到充分的利用，就是將短期的資金轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期資金，例如在一些商業(yè)銀行，存款利息活期利息一般為0.35%、三個(gè)月定期1.1%、半年定期1.3%、一年定期1.5%等，有些商業(yè)銀行甚至還可以辦理工程造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)等?？梢月?lián)系客戶的信息，從他們存款或者貸款的情況對(duì)用戶進(jìn)行具體的分析，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)視頻互動(dòng)的營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)論壇互動(dòng)的營(yíng)銷等與商業(yè)銀行的各種項(xiàng)目聯(lián)系，讓客戶都了解到商業(yè)銀行的一些品牌效益，進(jìn)而吸引客戶，給商業(yè)銀行帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)效益。

三、運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展

大數(shù)據(jù)就是將用戶的信息整合在一起，從而進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，運(yùn)用技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行當(dāng)中的用戶信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，考察數(shù)千個(gè)信息線索，對(duì)于在借貸后無(wú)法還款的客戶不論如何，許多銀行都會(huì)認(rèn)為這一類用戶的信用度不高，所以一般都會(huì)判定這類客戶的信用不足以支持他的下一次借款。但是根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對(duì)這類客戶進(jìn)行分析，如果有些客戶仍然還款并說(shuō)明了自己的理由，那么大數(shù)據(jù)就會(huì)自動(dòng)分析，給予這類人再一次的借款機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)下，可以將一些潛在的客戶挖掘出來(lái)，企業(yè)還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)這一類客戶進(jìn)行網(wǎng)上信息咨詢，進(jìn)而將自己企業(yè)的一些項(xiàng)目介紹給他們，實(shí)現(xiàn)線下與線上共同處理的工作模式。銀行進(jìn)行了一些業(yè)務(wù)拓展，通過(guò)大數(shù)據(jù)的搜索很快就能及時(shí)的聯(lián)線內(nèi)外部的數(shù)據(jù)，還能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)客戶的需求并做好精準(zhǔn)的服務(wù)，將適合用戶的一些項(xiàng)目向合適的客戶介紹，而這些都需要有一個(gè)立體且豐富的數(shù)據(jù)資源，商業(yè)銀行打造一個(gè)立體化的大數(shù)據(jù)庫(kù)，企業(yè)就能很快的就將一些所需的信息搜索出來(lái)。在商業(yè)銀行當(dāng)中，有許多的項(xiàng)目和業(yè)務(wù)，但是合適的客戶群體確不能一一的將業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)起來(lái)，先前大多都是通過(guò)電話、電銷等方式將銀行的業(yè)務(wù)推銷出去，而大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，并輸入需要搜索的條件，就能夠很快的就檢索出自己需要的客戶，直接將這些業(yè)務(wù)傳遞給客戶知道，然后直接回電或者從根他們聊天的過(guò)程中就將項(xiàng)目推銷出去。

四、克服商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)

隨著現(xiàn)今信息技術(shù)的進(jìn)步，商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程不可避免的會(huì)遇到了許多的阻礙，特別是現(xiàn)今的大數(shù)據(jù)時(shí)代中的商業(yè)銀行，面臨的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅是來(lái)自于同行業(yè)的內(nèi)部，還來(lái)自于外部的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在產(chǎn)品的創(chuàng)新能力、市場(chǎng)敏感度和大數(shù)據(jù)處理方面的經(jīng)驗(yàn)比起傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式都具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，傳統(tǒng)的金融消費(fèi)模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)今商業(yè)銀行的發(fā)展道路，必須要抓住新的發(fā)展方向，而這個(gè)方向的關(guān)鍵點(diǎn)就是大數(shù)據(jù)。過(guò)去許多商業(yè)銀行對(duì)客戶信息的保管大多采用的都是紙張或是將信息錄入到電腦之中，但是尤于過(guò)去信息技術(shù)水平?jīng)]有現(xiàn)在技術(shù)高，一旦數(shù)據(jù)丟失的情況，會(huì)導(dǎo)致非常嚴(yán)重的問(wèn)題，甚至需要重新錄入客戶數(shù)據(jù)。現(xiàn)今大數(shù)據(jù)中大多都具有云系統(tǒng)，可以將丟失的數(shù)據(jù)及時(shí)的恢復(fù)，不僅可以克服商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息丟失的風(fēng)險(xiǎn)，還可以實(shí)現(xiàn)客戶信息數(shù)據(jù)的歸集、處理、存儲(chǔ)、調(diào)用和分析，準(zhǔn)時(shí)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)的檢驗(yàn)，這種系統(tǒng)對(duì)于用戶信息的安全性也能夠有保障，安全性能也非常之高，用戶的高回報(bào)對(duì)他們具有很強(qiáng)的吸引力，利潤(rùn)的計(jì)算以及存儲(chǔ)的計(jì)算等都可以通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，克服商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)都是建立在對(duì)復(fù)雜大數(shù)據(jù)的分析之上的，只有保障這些關(guān)鍵點(diǎn)，就能夠讓客戶得到很好的保障。

五、結(jié)語(yǔ)

大數(shù)據(jù)不僅運(yùn)用于現(xiàn)代的各行各業(yè)當(dāng)中，為人們的生活帶來(lái)了極大的便利，許多傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念都因大數(shù)據(jù)而改變，時(shí)代的發(fā)展，為了讓商業(yè)銀行的發(fā)展更進(jìn)一步，不被市場(chǎng)淘汰，必須對(duì)商業(yè)銀行的各方面進(jìn)行創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)正在逐漸的改變現(xiàn)有人們的生活以及理解世界的方式，也是新發(fā)明新服務(wù)的源泉，特別是商業(yè)銀行也是一種服務(wù)型的機(jī)構(gòu)，所以以大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行的各種模式進(jìn)行改善，以期待其適應(yīng)這個(gè)時(shí)代，但是在面對(duì)信息時(shí)代數(shù)據(jù)時(shí)，必須保持清晰的頭腦，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中可以為企業(yè)的發(fā)展提供參考答案，而不是最佳的答案。（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行河南省分行資金結(jié)算業(yè)務(wù)部）