丁杰 劉柯柯

摘要：現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中因?yàn)橹T多原因出現(xiàn)了大量的失范行為，譬如違法高利率、泄露當(dāng)事人信息和暴力催收?，F(xiàn)金貸雖存在貸款回收率和綜合資金成本等方面的問題，但卻在彌補(bǔ)金融信貸的不足方面具有深刻的現(xiàn)實(shí)意義，不應(yīng)予以完全禁止，而應(yīng)分析現(xiàn)金貸存在的諸多失范行為和其發(fā)生原因，從貸款者的教育和保護(hù)、簡(jiǎn)政放權(quán)與秩序規(guī)范、規(guī)范貸款催收三個(gè)方面結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行規(guī)制。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)金貸;失范行為;規(guī)制路徑

中圖分類號(hào)：DF43

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1009-6922（2019）01-88-06

現(xiàn)金貸出現(xiàn)初期，自由的發(fā)展環(huán)境使它在金融市場(chǎng)中自成體系，逐漸繁榮，同時(shí)也積累了許多問題。在現(xiàn)金貸企業(yè)層面：金融風(fēng)險(xiǎn)辦公室與P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（簡(jiǎn)稱網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)辦公室）聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》）規(guī)定貸款超過36%的年化利率，許多小貸公司在規(guī)定的年化利率下無法實(shí)現(xiàn)盈利。在貸款人層面：現(xiàn)金貸企業(yè)在細(xì)分市場(chǎng)后，其服務(wù)的對(duì)象為抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特定群體，同時(shí)現(xiàn)金貸企業(yè)又急于拓展業(yè)務(wù)、爭(zhēng)搶客戶，從而導(dǎo)致重復(fù)授信、誘導(dǎo)貸款人過度借貸、多頭借貸等問題。過多的貸款加上高額的利率，最終會(huì)使貸款人陷入無力償還貸款的困境。在面對(duì)無法償還貸款的貸款人，部分機(jī)構(gòu)在催收貸款時(shí)會(huì)選擇使用一些違法的行為，這就更進(jìn)一步地加劇了社會(huì)矛盾。另外，現(xiàn)金貸企業(yè)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)也是一個(gè)急需解決的問題。鑒于以上的問題，金融風(fēng)險(xiǎn)辦公室及網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)辦公室聯(lián)合發(fā)布了《通知》規(guī)范現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，但是，要如何落實(shí)這些政策，推動(dòng)具體執(zhí)行措施，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還有不少的工作要做。

一、問題提出：現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)問題頻發(fā)

（一）高利率：現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)綜合資金成本過高

現(xiàn)金貸企業(yè)通常采取“砍頭息”的形式放貸，在貸款之前，現(xiàn)金貸企業(yè)會(huì)要求貸款人交納諸如服務(wù)、運(yùn)營(yíng)等費(fèi)用，并且會(huì)直接將其從貸款中扣除，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百條規(guī)定，貸款數(shù)額應(yīng)以實(shí)際借款數(shù)額計(jì)算并按此返還借款并計(jì)算利息。雖然現(xiàn)金貸企業(yè)沒有使用“利息”的描述方式，但貸款人實(shí)際獲得的貸款金額確實(shí)低于其申請(qǐng)金額，借款方在計(jì)算利息時(shí)卻按照申請(qǐng)金額計(jì)算，這種做法實(shí)際上是逃避法律規(guī)定的文字游戲，對(duì)貸款人來說是不公平的。

此外，現(xiàn)金貸通常規(guī)定的是日息，如果換算為年化利率將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出最高人民法院規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，現(xiàn)金貸規(guī)定了很高的逾期利息，以現(xiàn)金巴士產(chǎn)品為例，罰息為每天本金的2%，也就是說每過50天貸款本金數(shù)額就增加一倍。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十九條：“借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。……”上述逾期利息的約定明顯比法律規(guī)定高出很多。根據(jù)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)辦公室在2017年4月的時(shí)候頒布的《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》（簡(jiǎn)稱《整頓通知》）中統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，市場(chǎng)中運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)金貸的平均利率是158%，最高的可達(dá)到598%。因此，如何規(guī)范現(xiàn)金貸的利率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)是現(xiàn)金貸急待解決的問題之一。

（二）信息泄露：現(xiàn)金貸企業(yè)侵犯?jìng)€(gè)人隱私的行為

2016年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶個(gè)人信息泄露案件風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，對(duì)金融機(jī)構(gòu)泄露個(gè)人隱私的問題做了排查，發(fā)現(xiàn)出售個(gè)人信息的行為來源于一些外包機(jī)構(gòu)、中介人員和金融機(jī)構(gòu)中的“內(nèi)鬼”。用戶的個(gè)人信息除了被現(xiàn)金貸企業(yè)非法買賣、使用之外，還常被現(xiàn)金貸企業(yè)作為威脅貸款人歸還借款的手段，這種情況在現(xiàn)金貸市場(chǎng)屢見不鮮。泄露個(gè)人隱私的事件不但對(duì)貸款人生活造成困擾，還會(huì)影響社會(huì)對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)，降低公眾對(duì)它的認(rèn)可度。雖然最高人民法院在《關(guān)于審理名譽(yù)權(quán)案件若干問題的解答》中對(duì)侵犯他人隱私的行為做了規(guī)定，但是我國關(guān)于保護(hù)個(gè)人隱私的法律措施還是比較缺乏的。如何避免個(gè)人信息泄露愈演愈烈的狀況，保護(hù)人民群眾的正常生活秩序，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要面對(duì)的問題。

（三）暴力催收：現(xiàn)金貸企業(yè)破壞市場(chǎng)秩序的行為

暴力催收釀成悲劇的情況時(shí)有發(fā)生，如“4.14聊城于歡案”，在該案中雙方當(dāng)事人未采取合法的手段解決債務(wù)糾紛，導(dǎo)致雙方情緒失控，最終事態(tài)升級(jí)，釀成了1死2重傷1輕傷的嚴(yán)重后果。針對(duì)債務(wù)糾紛，現(xiàn)金貸企業(yè)會(huì)選擇自己收款或外包給專門的催收機(jī)構(gòu)。在遇到難以收回欠款的情況時(shí)，催收行為很可能會(huì)伴隨騷擾、辱罵、毆打、泄露貸款人隱私等方式逼迫其歸還欠款。暴力催收的行為會(huì)侵害他人的民事權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第6條的規(guī)定，催收人對(duì)自己造成的損失需要承擔(dān)民事責(zé)任;同時(shí)根據(jù)本法第9條規(guī)定，現(xiàn)金貸企業(yè)也有可能承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。如果催收過程中激化社會(huì)矛盾，觸及治安法、刑法，還會(huì)給當(dāng)事人造成無法挽回的損失。當(dāng)然，現(xiàn)金貸還存在許多問題需要解決，如無牌經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債表外融資、持牌金融機(jī)構(gòu)參與現(xiàn)金貸行為等問題，但是上述幾個(gè)問題，是現(xiàn)金貸引起社會(huì)矛盾、破壞金融秩序的關(guān)鍵問題。

二、問題厘清：現(xiàn)金貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及意義分析

現(xiàn)金貸的社會(huì)問題是其運(yùn)行模式與市場(chǎng)規(guī)律之間矛盾的外在表象，透過這些表象和矛盾我們可以推導(dǎo)出造成現(xiàn)金貸社會(huì)問題的深層原因。同時(shí)，對(duì)現(xiàn)金貸市場(chǎng)表象、矛盾及導(dǎo)致問題的原因的梳理和分析也可以進(jìn)一步幫助我們了解現(xiàn)金貸的本質(zhì)，進(jìn)而總結(jié)現(xiàn)金貸存在的意義。

（一）貸款回收率問題分析

現(xiàn)金貸屬于民間借貸的范疇，收賬一直是我國民間借貸中的難題，我國有句諺語：“熱食好吃，冷債難還?！闭f的就是收賬的問題。貸款回收率低問題是現(xiàn)金貸引發(fā)社會(huì)矛盾的主要原因，直接導(dǎo)致了暴力催收，同時(shí)低回收率又倒逼現(xiàn)金貸企業(yè)以高利率來維持公司的經(jīng)營(yíng)，隨之形成一個(gè)惡性循環(huán)。造成貸款回收率低的原因是多維的，雖然不能排除某些貸款人在貸款之初就不打算還款，但是除此之外，貸款回收率低的大部分責(zé)任要?dú)w咎于現(xiàn)金貸企業(yè)本身。

首先，目標(biāo)人群決定了貸款回收率低。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)信貸行業(yè)多年以后，優(yōu)質(zhì)信貸資源已經(jīng)被瓜分完畢。對(duì)于沒有個(gè)人征信信息的“白戶”等審核成本高、信用風(fēng)險(xiǎn)大、不能提交資產(chǎn)證明的人員，追求利益最大化的金融機(jī)構(gòu)不敢貿(mào)然進(jìn)入，而這部分信用風(fēng)險(xiǎn)較高的群體就成為了現(xiàn)金貸企業(yè)主要的業(yè)務(wù)來源。這部分群體特征明顯，通常屬于低收入人群、認(rèn)知水平偏低，缺少法律和金融知識(shí)、不具有收集信息的能力、又不常關(guān)注金融現(xiàn)狀，普遍對(duì)行為后果缺乏判斷力。同時(shí)其群體偏好明顯，容易受身邊人影響，喜歡前置程序簡(jiǎn)單的金融項(xiàng)目。這就造成他們不能根據(jù)自身情況理性思考、挑選合適的貸款方式、金額和周期。

其次，現(xiàn)金貸企業(yè)風(fēng)控意識(shí)薄弱。由于在初期沒有準(zhǔn)入門檻，進(jìn)入產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)良莠不齊，許多毫無金融風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，盲目放貸。在客戶審查階段沒有統(tǒng)一的客戶審查標(biāo)準(zhǔn)，不在意了解你的客戶（KYC）規(guī)制。為了搶奪客戶，在貸款時(shí)只要求客戶提供通訊錄信息、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)記錄、銀行卡信息、身份證復(fù)印件等，甚至只要求客戶登記身份信息及聯(lián)系方式，單純追求貸款業(yè)績(jī)，不考慮貸款者的還款能力，鼓勵(lì)貸款者過度借貸。更有甚者放任以貸養(yǎng)貸，形成惡性循環(huán)，導(dǎo)致信用違約率的不斷上升。

最后，“多頭借貸”情況嚴(yán)重。現(xiàn)金貸審批、下款快的特點(diǎn)給貸款者同時(shí)向不同機(jī)構(gòu)申請(qǐng)多筆貸款提供了可乘之機(jī)?！岸囝^借貸”導(dǎo)致的信貸預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常的借貸行為，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)“多頭借貸”比正常借貸的信用預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)高3-4倍。

（二）綜合資金成本問題分析

根據(jù)《通知》的規(guī)定，現(xiàn)金貸的綜合成本需要統(tǒng)一折算為貸款年化利率，以此計(jì)算，大部分現(xiàn)金貸利率遠(yuǎn)高于國家規(guī)定的民間借貸最高年限額。為什么其利率如此之高，這除了商人逐利的因素之外，還有以下原因造成了現(xiàn)金貸利率畸高。

首先，現(xiàn)金貸企業(yè)普遍規(guī)模小，貸款數(shù)額少，不能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致成本較高。其次，現(xiàn)金貸企業(yè)游離于法律規(guī)定以外，政策的不穩(wěn)定增加了商家的經(jīng)營(yíng)成本。再次，現(xiàn)金貸企業(yè)不能吸收存款，融資成本過高。然后，現(xiàn)金貸企業(yè)目標(biāo)客戶大多難以獲得金融機(jī)構(gòu)借款，現(xiàn)實(shí)的困境造成貸款者可選擇面狹窄，加上金融知識(shí)的缺乏，使得他們?cè)谧h價(jià)能力方面表現(xiàn)出很大劣勢(shì)。最后，現(xiàn)金貸貸款回收率低，催貸成本和呆賬、壞賬最終都要計(jì)算進(jìn)經(jīng)營(yíng)成本，通過利息的方式由其他貸款者買單。

高利率會(huì)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成許多問題，如催收行為激發(fā)社會(huì)矛盾、增加借貸者負(fù)擔(dān)、破壞金融秩序、增加金融機(jī)構(gòu)資金風(fēng)險(xiǎn)、甚至影響國家宏觀調(diào)控。將現(xiàn)金貸利率控制在合法范圍以內(nèi)不僅關(guān)系到現(xiàn)金貸公司本身，還會(huì)影響我國金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，必須引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視。

貸款回收率低和利率畸高兩個(gè)問題是現(xiàn)金貸的根本性問題，問題背后包含了現(xiàn)金貸企業(yè)自身、以及它與貸款人之間的很多矛盾。要解決這些問題和矛盾，簡(jiǎn)單的要求提高貸款回收率和規(guī)定貸款利率是很難起到效果的，必須對(duì)金融消費(fèi)者、現(xiàn)金貸企業(yè)及市場(chǎng)環(huán)境做整體考慮，采取多種措施并舉的策略。

（三）現(xiàn)金貸存在的現(xiàn)實(shí)意義

黑格爾《法哲學(xué)原理》論述：“存在即合理”，現(xiàn)金貸的存在必然有自身的合理性。金融業(yè)應(yīng)該服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中起到什么作用？明確這個(gè)問題就明確了現(xiàn)金貸的市場(chǎng)地位，也能明晰它的規(guī)制進(jìn)路。

現(xiàn)金貸行業(yè)通過市場(chǎng)垂直細(xì)分尋求自身發(fā)展，其服務(wù)對(duì)象主要是“無銀行服務(wù)”或“無法獲得銀行貸款”的人群，主要作用就是彌補(bǔ)金融信貸的不足，提高金融包容性。2015年12月31日國務(wù)院印發(fā)了國發(fā)[2015]74號(hào)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，將普惠金融的總體目標(biāo)確定為提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和服務(wù)滿意度。雖然依據(jù)現(xiàn)金貸行業(yè)在實(shí)現(xiàn)“提高金融服務(wù)的滿意度”方面差強(qiáng)人意，但是在提高金融服務(wù)可得性和覆蓋面方面還是有所建樹的，我們可以從現(xiàn)金貸在金融領(lǐng)域所體現(xiàn)的公平價(jià)值、自由價(jià)值和秩序價(jià)值三個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行闡述。

公平價(jià)值方面，對(duì)個(gè)體而言，現(xiàn)金貸可以提高金融包容性、拓展金融服務(wù)覆蓋面，減輕因金融資源分配不公平造成的貧窮現(xiàn)象，降低我國的基尼系數(shù)。對(duì)地區(qū)發(fā)展而言，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域性金融平衡發(fā)展方面，現(xiàn)金貸企業(yè)小巧靈活，更容易滲透到金融機(jī)構(gòu)不能覆蓋的邊遠(yuǎn)山區(qū)，破解金融排斥造成的影響。自由價(jià)值方面，對(duì)于貧困人口，物質(zhì)資料的匱乏迫使他們必須優(yōu)先考慮購買生活資料，如果能通過貸款獲得額外的資金，無論是改善生活還是進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，他們都能夠有更多的選擇。對(duì)高消費(fèi)人群，貸款本身也賦予了他們選擇消費(fèi)品的權(quán)利，而不會(huì)因?yàn)閮r(jià)格的因素造成選擇面的狹窄。秩序價(jià)值方面，現(xiàn)金貸等普惠金融對(duì)于合理分配金融資源具有積極作用，推動(dòng)金融市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展。

另外，在創(chuàng)造稅收、提供就業(yè)崗位、信貸模式創(chuàng)新等方面，現(xiàn)金貸也為我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)了力量?！吨腥A人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》指出供給側(cè)改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是金融供給的增加和完善，監(jiān)管部門應(yīng)該正視現(xiàn)金貸的社會(huì)功能和價(jià)值，明確給予現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)合適的社會(huì)地位，以開放的態(tài)度幫助現(xiàn)金貸企業(yè)走出現(xiàn)在的困境。

三、現(xiàn)金貸的規(guī)制路徑

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展需要綜合性的措施以貫徹落實(shí)《通知》的精神，在借貸雙方及市場(chǎng)的利益之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。同時(shí)，要想辦法降低現(xiàn)金貸不必要的經(jīng)營(yíng)成本，使現(xiàn)金貸成為一個(gè)可以為社會(huì)服務(wù)的普惠金融產(chǎn)品。

（一）貸款者的教育與保護(hù)

根據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《消法》）及《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施辦法》）等法律規(guī)章的規(guī)定，金融消費(fèi)者的權(quán)利應(yīng)該得到政府和市場(chǎng)的保護(hù)。從現(xiàn)實(shí)的情況來看，現(xiàn)金貸貸款者的公平交易權(quán)、安全權(quán)及金融隱私權(quán)經(jīng)常受到侵犯，而知悉權(quán)和受教育權(quán)利也得不到保障。金融服務(wù)應(yīng)該為其服務(wù)對(duì)象提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，貸款者希望維護(hù)自身權(quán)利的愿望必須得到尊重。對(duì)于在交易中明顯處于弱勢(shì)的貸款者一方，政府和市場(chǎng)應(yīng)該對(duì)他們提供必要的保護(hù)，同時(shí)向其普及必要的金融知識(shí)，保證實(shí)質(zhì)公平價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

1.知悉權(quán)、受教育權(quán)和公平交易權(quán)。保障貸款者知悉權(quán)的關(guān)鍵是督促現(xiàn)金貸企業(yè)履行信息披露義務(wù)，使貸款者明確自己的債務(wù)情況和其他權(quán)利義務(wù)?，F(xiàn)金貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問題會(huì)增加企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，為其逆向選擇提供空間?，F(xiàn)金貸企業(yè)經(jīng)常利用貸款者的認(rèn)知偏差賺取利益，企業(yè)應(yīng)該履行充分風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，保證貸款者在事前能夠預(yù)知貸款后果，了解貸款的真實(shí)情況。同時(shí)應(yīng)該規(guī)定現(xiàn)金貸企業(yè)對(duì)信息披露義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任，避免糾紛產(chǎn)生后的推諉。對(duì)不履行信息披露義務(wù)的機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的處罰，推動(dòng)規(guī)定的落實(shí)。

貸款者受教育權(quán)利的保障可以借鑒美國消費(fèi)者金融保護(hù)局（BCFP）及英國金融服務(wù)局（FSA）的做法。確定專門機(jī)構(gòu)作為金融教育的主管機(jī)構(gòu)，推行金融知識(shí)教育，普及金融體系知識(shí)，提高貸款者的自我識(shí)別能力，使貸款者在知情的基礎(chǔ)上，對(duì)金融借貸行為做出理性決策。

公平交易權(quán)蘊(yùn)含了事前的知情權(quán)，平等自愿交易與權(quán)力義務(wù)對(duì)等等要求。金融教育權(quán)的普及有助于提高金融認(rèn)知能力，緩解信息不對(duì)稱給貸款者帶來的劣勢(shì)，幫助公平交易的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要認(rèn)真履行職責(zé)，嚴(yán)防店大欺客的現(xiàn)象發(fā)生，通過《中華人民共和國反壟斷法》《中華人民共和國反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等法律鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

2.金融隱私權(quán)及金融消費(fèi)者安全權(quán)。金融隱私信息是一種具有商業(yè)價(jià)值的信息，廣大金融消費(fèi)者對(duì)自己的信息不夠重視給了許多不良商家可乘之機(jī)。同時(shí)在個(gè)人信息保護(hù)這個(gè)問題上，許多人保護(hù)自己隱私的意識(shí)還不強(qiáng)，大部分人不知道如何保護(hù)自己的個(gè)人信息，發(fā)現(xiàn)問題后寄希望于公權(quán)力的介入。近年來侵犯?jìng)€(gè)人隱私的案件屢見不鮮，此類刑事案件的數(shù)量高于民事，說明多數(shù)公民在個(gè)人隱私被侵犯后不能及時(shí)維權(quán)，要到事態(tài)十分嚴(yán)重后才會(huì)尋求司法保護(hù)。

改善現(xiàn)金貸市場(chǎng)金融隱私問題，需要從大環(huán)境人手，一行三會(huì)需要加強(qiáng)監(jiān)管，明確市場(chǎng)主體責(zé)任，制定隱私泄露問責(zé)細(xì)則。并且加強(qiáng)行業(yè)自律，嚴(yán)肅對(duì)待現(xiàn)金貸行業(yè)“內(nèi)鬼”泄露貸款者隱私的問題和利用貸款者隱私信息催債的行為。另外，金融隱私保護(hù)問題是一個(gè)社會(huì)問題，貸款者個(gè)人力量較小，時(shí)間、地域限制性很大，個(gè)人難以向現(xiàn)金貸企業(yè)主張權(quán)利。對(duì)此問題，應(yīng)該考慮適用公益訴訟制度，賦予相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)，如消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)等提起民事公益訴訟的權(quán)利，維護(hù)金融消費(fèi)者整體的權(quán)利。

（二）現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的負(fù)面清單與牌照：簡(jiǎn)政放權(quán)與秩序規(guī)范

負(fù)面清單是一種“非禁即入”的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理模式，由門類、條目和特別管理措施三部分構(gòu)成。根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單制度的意見》精神，負(fù)面清單制度：“是指國務(wù)院以清單方式明確列出在中華人民共和國境內(nèi)禁止和限制投資經(jīng)營(yíng)的行業(yè)、領(lǐng)域、業(yè)務(wù)等，各級(jí)政府依法采取相應(yīng)管理措施的一系列制度安排?！必?fù)面清單制度體現(xiàn)了貫徹政府對(duì)市場(chǎng)監(jiān)管的簡(jiǎn)政放權(quán)、依法監(jiān)管、公正透明、權(quán)責(zé)一致、社會(huì)共治原則。

根據(jù)《通知》精神，對(duì)于現(xiàn)金貸等普惠金融的負(fù)面清單的設(shè)計(jì)必須貫徹問題導(dǎo)向原則，切實(shí)解決現(xiàn)金貸存在的問題。一方面，設(shè)計(jì)負(fù)面清單確定現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的外延，對(duì)現(xiàn)金貸企業(yè)確定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)采取特別管理措施的現(xiàn)金貸企業(yè)必須申領(lǐng)牌照，具體標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該包括貸款總額、累計(jì)貸款筆數(shù)、資金來源等，可以體現(xiàn)現(xiàn)金貸企業(yè)規(guī)模的規(guī)定。對(duì)于達(dá)不到上述規(guī)模的民間借貸組織應(yīng)當(dāng)允許其自由運(yùn)營(yíng)。同時(shí)由監(jiān)管機(jī)構(gòu)向外公示取得牌照的企業(yè)。

另一方面，統(tǒng)一牌照制度規(guī)定現(xiàn)金貸企業(yè)的內(nèi)涵。要取得現(xiàn)金貸牌照，現(xiàn)金貸企業(yè)必須符合成立標(biāo)準(zhǔn)，符合股權(quán)結(jié)構(gòu)、注冊(cè)資本、機(jī)構(gòu)設(shè)置等監(jiān)管部門提出的硬性要求，并接受監(jiān)管部門對(duì)其貸款利率、杠桿率、信息公示等方面的監(jiān)督;監(jiān)管部門也需要從以前的注重事前監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅厥轮斜O(jiān)管和事后監(jiān)管。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)：信息共享、事前審核和資金安全

傳統(tǒng)金融業(yè)在決定是否發(fā)放貸款前會(huì)首先查詢征信系統(tǒng)的個(gè)人征信信息并進(jìn)行貸前調(diào)查，基于現(xiàn)金貸企業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況，貸前調(diào)查的實(shí)施情況不盡如人意。根據(jù)2008年銀監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》的規(guī)定，現(xiàn)金貸企業(yè)的個(gè)人借貸信息可以逐步錄入個(gè)人征信信息中，如今該項(xiàng)工作已經(jīng)基本完成。但是，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比有一定的特殊性，其服務(wù)對(duì)象很多是沒有個(gè)人征信信息的“白戶”或者有很多征信不良記錄的“黑戶”。無論是何者，他們都很難在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，面臨這種情況時(shí)，貸前調(diào)查的重要性立刻凸顯出來了。同時(shí)基于目標(biāo)群體的認(rèn)知偏差、羊群行為、行為偏好等原因，他們更傾向于通過民間借貸解決資金融通問題，而現(xiàn)金貸具有放款快捷的特點(diǎn)，為了避免貸款人向多個(gè)貸款機(jī)構(gòu)同時(shí)借貸，又能確保貸款人個(gè)人金融信息存儲(chǔ)和查詢的完整性和一致性，現(xiàn)金貸企業(yè)必須配備一個(gè)能夠及時(shí)反應(yīng)、扁平化處理信息的系統(tǒng);并且它還不能太貴，否則會(huì)增加機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。

信息的存儲(chǔ)有兩種技術(shù)方式，集中式存儲(chǔ)和分布式存儲(chǔ)，而信息處理方式也分為中心化與去中心化處理方式。集中式存儲(chǔ)和中心化處理類似于各商業(yè)銀行通過中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)共享信貸信息，特點(diǎn)是技術(shù)成熟，但成本較高，對(duì)場(chǎng)所、人員和信息安全防范要求都很高。分布式存儲(chǔ)和去中心化處理以近幾年來興起的區(qū)塊鏈技術(shù)為代表，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸、共識(shí)機(jī)制等特性，對(duì)應(yīng)類似現(xiàn)金貸這種去中心化的民間借貸業(yè)務(wù)，可以很好地解決機(jī)構(gòu)之間信息共享的問題。具體來說使用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息共享有以下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：

第一，區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)自治。區(qū)塊鏈可以做到完全開源，新成立現(xiàn)金貸企業(yè)不需要通過第三方批準(zhǔn)就可以在區(qū)塊鏈程序上傳輸自己所經(jīng)營(yíng)的借貸信息。第二，信息上傳、查詢方便。區(qū)塊鏈的分布式賬本存儲(chǔ)在用戶自己的客戶端上，無論是上傳、還是查詢都能獨(dú)立完成。第三，賬戶信息保密。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N加密算法，信息的上傳和讀取可以設(shè)置密鑰，分為公鑰和私鑰。公鑰用來上傳信息，私鑰由貸款者保存，企業(yè)對(duì)貸款者做貸前審查時(shí)，由貸款者填入私鑰授權(quán)現(xiàn)金貸企業(yè)讀取信息，限制他人隨意查詢信息。第四，信息安全。區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制保證了單個(gè)客戶端在沒有掌握超過51%的工作量證明前，不能單方修改數(shù)據(jù)。第五，成本低廉。區(qū)塊鏈共享、存儲(chǔ)信息不需要場(chǎng)所和人員進(jìn)行維護(hù)，在成本方面就比中心化的信息共享方式節(jié)約很多。現(xiàn)金貸企業(yè)分布零散，勉強(qiáng)要求其建立信息中心儲(chǔ)存數(shù)據(jù)顯然不現(xiàn)實(shí)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)來解決現(xiàn)金貸信息共享問題是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

貸前審查的缺失導(dǎo)致壞賬數(shù)量的增加，危及現(xiàn)金貸企業(yè)的資金安全;無法收回的貸款和現(xiàn)金貸企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本的增加，最終又要由消費(fèi)者來買單，因此借貸雙方對(duì)建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系都有需求。區(qū)塊鏈技術(shù)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、分布式存儲(chǔ)、去中心化處理等特點(diǎn)都很好地契合了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)資金分散、低成本運(yùn)營(yíng)、借貸方便快捷的特點(diǎn)，是一種很值得采納的技術(shù)手段。

（四）貸款催收：借貸者之間的利益平衡

合法的借貸關(guān)系受法律的保護(hù)，部分借貸關(guān)系不能訴諸司法的原因在于違法的高利率，對(duì)于這種行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)處理，涉及行政、刑事責(zé)任的，要做好各部門間的聯(lián)動(dòng)，將違法犯罪分子移交公安機(jī)關(guān)調(diào)查。有關(guān)部門對(duì)此問題應(yīng)該加強(qiáng)執(zhí)法力度，對(duì)現(xiàn)金貸企業(yè)、直接責(zé)任人和催收行為實(shí)施者，應(yīng)綜合民法、行政法和刑法等法律規(guī)定給予處罰，堅(jiān)決維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和金融秩序。對(duì)于合法的借貸關(guān)系，借款者可以采用公力救濟(jì)或私力救濟(jì)兩種方式。司法途徑通常是人們最先想到的解決借貸糾紛的方式，但是根據(jù)訴訟法規(guī)定的案件審限及收費(fèi)規(guī)定，對(duì)于貸款額度在幾千元的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，無論從時(shí)間成本還是金錢成本方面考慮，訴訟程序都是不明智的選擇。因此，制定催收行為標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范私力救濟(jì)手段是解決貸款回收問題的恰當(dāng)途徑。在催收過程中，相關(guān)企業(yè)應(yīng)該積極遵守《消法》及《實(shí)施辦法》的規(guī)定，采取合理合法的手段，在維護(hù)自身經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，也要保護(hù)金融消費(fèi)者的身體、財(cái)產(chǎn)安全及其他合法權(quán)益。

責(zé)任編輯：秦利民