王肖肖　吳詩翌　李斌

【摘要】隨著我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，我國農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)增長，人均可支配收入逐年穩(wěn)步增加。農(nóng)村金融作為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著巨大的貢獻，但是與城鎮(zhèn)完整金融體系相比，農(nóng)村金融體系普遍存在著農(nóng)民貸款難，涉農(nóng)貸款風(fēng)險高，農(nóng)業(yè)保險意識差，農(nóng)村金融資源不足等問題，本文就這些問題進行研究，并對其提出相應(yīng)的解決對策。

【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)化 農(nóng)村金融 問題 對策

一、引言

我國改革開放以來，對外貿(mào)易經(jīng)濟發(fā)展迅速，文化科技不斷進步，我國已經(jīng)躍身為世界第二大經(jīng)濟體，列身于世界經(jīng)濟大國的行列。然而，我國經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，其暴露的問題也愈來愈多，各個地方在集中力量發(fā)展城市的同時忽略了鄉(xiāng)村的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差異越來越大。我國是農(nóng)業(yè)人口大國，這一基本國情就決定了農(nóng)村發(fā)展是我國未來發(fā)展的根本問題所在。農(nóng)村金融作為農(nóng)村發(fā)展的重要支撐，決定著我國農(nóng)村發(fā)展的方向與質(zhì)量，但是，城鄉(xiāng)資源的分配不公導(dǎo)致我國農(nóng)村金融的發(fā)展遠遠落后于城鎮(zhèn)，農(nóng)村金融存在的問題在服務(wù)農(nóng)民生產(chǎn)建設(shè)實踐中逐漸凸顯，如何完善我國農(nóng)村的金融體系成為了決定我國農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵所在。

二、文獻綜述

關(guān)于農(nóng)村金融的研究，國內(nèi)外均已有一定的研究成果，國外方面，Gurley Shaw（1960）通過金融對貧困地區(qū)支持的研究發(fā)現(xiàn)金融對貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展有很大的促進作用。Hossain（1993）通過對孟加拉國格拉明銀行（一家面專業(yè)面向農(nóng)村貧困人口的金融機構(gòu)）信貸情況的研究得出鄉(xiāng)村銀行在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)對消除貧困做出了巨大的貢獻，并指出信貸項目要相對貧困地區(qū)人們產(chǎn)生吸引力就要對貧困地區(qū)人們提出改善經(jīng)濟明確的前景。De soto（2000）認為阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的最大問題是農(nóng)民缺少相應(yīng)的抵押物。Thompson（2009）和Robert（2010）研究表明美國州機構(gòu)對家庭農(nóng)場有很大金融政策支持，如較低的貸款利率還有專門用于調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)糾紛的專門補貼。Ashok KMishra（2011）研究表明，美國農(nóng)業(yè)保險保障范圍較為廣泛，對以家庭農(nóng)場的為主要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的美國農(nóng)業(yè)有著巨大的保障作用。

與國外相比，我國對農(nóng)村金融的研究也有一定的研究成果。陸夢龍（1964）研究表明農(nóng)村信用合作制度是我國社會主義建設(shè)時期的促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，解決農(nóng)民資金問題的重要途徑。朱如言（1981）研究發(fā)現(xiàn)上海農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)果在黨的十一屆三中全會之后發(fā)展了農(nóng)業(yè)、工業(yè)聯(lián)合的變化，農(nóng)村金融機構(gòu)必須處理這種變化關(guān)系，讓農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金融通等幫助服務(wù)。何廣文（1999）通過對農(nóng)村居民扭曲的資金借貸行為的研究表明中國這種發(fā)展中國家農(nóng)民呢借貸存在著嚴重的“金融抑制”行為。馬九杰（2004）通過logit模型對我國縣域中小企業(yè)貸款違約情況進行實證研究，發(fā)現(xiàn)借款利率，期限，貸款金額和抵押物與貸款違約之間的關(guān)系并不明顯。

三、我國農(nóng)村金融存在的問題

（一）農(nóng)民貸款難

城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展和社會生產(chǎn)力的提高推動了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，進而提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金的需求，但是，與快速發(fā)展的農(nóng)業(yè)規(guī)模相比，我國農(nóng)村金融體系發(fā)展緩慢，涉農(nóng)貸款門檻高，農(nóng)民貸款額度低問題愈加凸顯，這就構(gòu)成了逐漸增加的農(nóng)民信貸需求和農(nóng)村金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)民貸款需求的一對矛盾。以山東煙臺市為例，根據(jù)2017年煙臺農(nóng)村地區(qū)的信貸問卷調(diào)查顯示（數(shù)據(jù)來源于本文作者的2017年社會實踐問卷調(diào)查），57的被調(diào)查農(nóng)民反映所需貸款金額為5萬元以上才能滿足生產(chǎn)生活需求，但是農(nóng)民實際所獲得的平均貸款金額僅為1萬元。另外貸款條例復(fù)雜，再加上農(nóng)民文化程度有限，進一步阻礙了農(nóng)民的貸款參與，在問卷調(diào)查中僅有48%的農(nóng)民表示可以從農(nóng)村金融機構(gòu)貸到款。

（二）涉農(nóng)貸款違約率高

盡管銀監(jiān)會2016就發(fā)文表明鼓勵銀行等金融機構(gòu)加大對農(nóng)村信貸的資金投入，但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候等不確定因素的影響較大，生產(chǎn)價值存在著極大的不確定性，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因自然原因發(fā)生自然災(zāi)害則會產(chǎn)生重大損失，農(nóng)村金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款往往就無法收回。這就使得農(nóng)村金融機構(gòu)在處理涉農(nóng)貸款申請時面對著巨大的違約風(fēng)險。根據(jù)煙臺地區(qū)金融辦調(diào)查報告顯示2014到2016三年時間煙臺地區(qū)涉農(nóng)貸款不良貸款增長率持續(xù)增加，從2014年的3.55%增加到2016年的43.15%（數(shù)據(jù)來源于煙臺金融辦）。

（三）農(nóng)業(yè)保險覆蓋不足

農(nóng)業(yè)保險作為防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失的重要保障工具，對保持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定有著重要的意義。然而，與美國完善的農(nóng)業(yè)保險制度相比，我國農(nóng)業(yè)保險在覆蓋范圍方面存在著明顯的不足，具體表現(xiàn)為，農(nóng)業(yè)保險宣傳不足，農(nóng)民保險意識差，農(nóng)業(yè)保險費用昂貴，農(nóng)民無法負擔等問題。究其原因，一方面，農(nóng)業(yè)保險的宣傳意味著保險公司需要額外投入人力物力，此外涉農(nóng)保險的推廣需要額外再增加農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，這些都將會增加保險公司的營業(yè)成本。另一方面，農(nóng)民由于文化平限制，再加上民間一直以來對保險的誤解進一步增加了農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村推廣的難度。并且根據(jù)在煙臺市的問卷調(diào)查顯示有超過50%的農(nóng)民表示對農(nóng)業(yè)保險不了解，另外有32%的農(nóng)民表示目前的農(nóng)業(yè)保險費用過高。

四、農(nóng)村金融問題應(yīng)對措施

（一）拓寬融資模式

1、牲畜抵押

抵押物品不足，信用等級不高是導(dǎo)致民貸款困難的根本原因，同時也導(dǎo)致涉農(nóng)類貸款存在較大的損失風(fēng)險。牲畜抵押的方式是針對家里有牲畜和開設(shè)養(yǎng)殖場的農(nóng)民和公司以農(nóng)戶和企業(yè)所飼養(yǎng)的牲畜貸抵押物的一種新型貸款方式，牲畜作為農(nóng)民生產(chǎn)生活中的主要經(jīng)濟來源，一方面具備抵押的價值功能，另一方面可以激發(fā)抵押人生產(chǎn)經(jīng)營的動力，進而促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的向好發(fā)展。

2、農(nóng)村企業(yè)的中間作用

相比于農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村企業(yè)與農(nóng)民的日常生活關(guān)系更加密切，農(nóng)村企業(yè)可以利用這一優(yōu)勢建立起農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)民間的中間橋梁作用。金融機構(gòu)可以通過農(nóng)民在農(nóng)村企業(yè)的日常生產(chǎn)活動的記錄，對農(nóng)民進行評價和分層，進而篩選出信譽和還款能力相對較高的農(nóng)民層次，從而達到降低貸款違約風(fēng)險的可能。

3、內(nèi)生性農(nóng)村資金互助協(xié)會

內(nèi)生性農(nóng)村互助協(xié)會是指農(nóng)民自發(fā)成立的以資金幫扶為目的組織，旨在通過組織內(nèi)部的成員的眾籌而設(shè)立互助協(xié)會基金，農(nóng)民以投入資金的多少而占有相應(yīng)的股份，協(xié)會內(nèi)資金為所有出資人共同擁有和管理。此外內(nèi)生性互助社往往門檻較低，能夠保證更多的農(nóng)民參與進來。此外，這種資金互助協(xié)會可以把分散的農(nóng)民集中到一起，具有地域優(yōu)勢，農(nóng)民參與度高，合作意識強。管理水平高，進而達到增加農(nóng)村金融供給的目的。

（二）控制涉農(nóng)貸款規(guī)模

與其他行業(yè)生產(chǎn)相同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險也與其生產(chǎn)規(guī)模成正向相關(guān)關(guān)系，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險會隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大而擴大。但是與其他行業(yè)不同的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動受自然環(huán)境影響較大，不確定的因素更多。因此農(nóng)村金融可以歷史上涉農(nóng)貸款違約數(shù)據(jù)為依據(jù)建立起針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的風(fēng)險評級機制，設(shè)立風(fēng)險預(yù)警標準，并針對不同生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)村企業(yè)和個人設(shè)置不同的信貸標準。從而在保證農(nóng)民基本生產(chǎn)生活需求基礎(chǔ)上最大可能的減少生產(chǎn)損失的可能。

（三）農(nóng)業(yè)保險政策支持

2017年頒布的中央“一號文件”提出要采用以獎代補方式來推動各地農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，然而這一政策對于農(nóng)業(yè)保險的推廣可謂杯水車薪。當前我國農(nóng)也保險推廣不足的根本原因在于廣大地區(qū)的農(nóng)民缺少基本的保險意識以及對保險存在錯誤的理解，缺少政府背書，僅僅賴保險公司的宣傳，想要達到保險知識普及的目的，是根本行不通的。農(nóng)業(yè)保險的推廣一方面需要保險公司在農(nóng)村地區(qū)增加營業(yè)網(wǎng)點，使農(nóng)民有機會了解到農(nóng)業(yè)保險。另一方面政府可以利用自身信用來進行擔保，增加農(nóng)業(yè)保險的信用，讓農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有個正確的認識。此外，相對于農(nóng)民的收入來說，我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險費用價格還是超過農(nóng)民的承受預(yù)期。政府方面可以增加對農(nóng)業(yè)保險的政策支持，如基于保險機構(gòu)涉農(nóng)類保險的財政補貼以及針對這類保險的稅收優(yōu)惠從而來降低保險公司農(nóng)村保險的成本，進而達到促進農(nóng)村保險推廣的目的

五、結(jié)語

改革開放四十年來我國經(jīng)濟水平發(fā)生了翻天覆地的變化，然而我國作為一個農(nóng)業(yè)大國的基本國情沒變，農(nóng)村發(fā)展問題已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展過程中最大短板，與此同時，農(nóng)村金融作為農(nóng)村發(fā)展中的重要支撐，對農(nóng)村發(fā)展起著造血功能，是農(nóng)村發(fā)展中的重要動力，然而我國農(nóng)村由于基礎(chǔ)差，底子薄，發(fā)展落后這些問題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系發(fā)展舉步維艱。宏觀上來看，隨著我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展未來城市經(jīng)濟必將達到飽和，那么未來經(jīng)濟發(fā)展必將轉(zhuǎn)向農(nóng)村，此外我國農(nóng)村有著5.76億人口，隱藏著巨大的消費潛力。微觀來看我國農(nóng)村經(jīng)濟正在發(fā)生著巨大的變化，但是農(nóng)村金融體系的發(fā)展卻遠遠落后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此只有通過政府的政策指引加上農(nóng)村金融機構(gòu)自身的創(chuàng)新，使農(nóng)村金融機構(gòu)不斷改革深化，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟的同步發(fā)展，達到更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目的。