劉融

【摘要】如何發(fā)揮金融在農(nóng)村經(jīng)濟中的保障支撐作用，加快推進農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，用現(xiàn)代金融理念做強農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務方式支撐農(nóng)業(yè)，切實提高農(nóng)村金融服務的可得性、便利性、覆蓋面和滿意度，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施作出積極貢獻是金融部門義不容辭的責任和重大課題。

【關鍵詞】金融支持 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略 簡政放權

大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，金融支持是關鍵動力，但如何發(fā)揮金融在農(nóng)村經(jīng)濟中的保障支撐作用，加快推進農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，用現(xiàn)代金融理念做強農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務方式支撐農(nóng)業(yè)，切實提高農(nóng)村金融服務的可得性、便利性、覆蓋面和滿意度，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施作出積極貢獻是金融部門義不容辭的責任和重大課題，本文以新疆吐魯番為例就如何進一步金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體做探討。

一、調(diào)查地農(nóng)村金融服務狀況及現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展狀況

（一）金融機構設置及信貸投入情況。至2018年10月末，調(diào)查地共有銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點101個。其中農(nóng)村信用社3個；郵政儲蓄銀行33個；村鎮(zhèn)銀行1個。另外，調(diào)查地共有小額貸款公司4個。至2018年10月末，銀行業(yè)金融機構本外幣涉農(nóng)貸款余額98.98億元，同比12.55%，高于同期各項貸款增幅4個百分點，其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額18.87億元，同比增長2.79%，農(nóng)戶貸款余額19.91億元，同比4.27%，農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額62.82億元，同比17.30%。

（二）金融支付情況。目前調(diào)查地建有助農(nóng)取款服務點154個，設立惠農(nóng)支付服務點8個，2018年1—10月共辦理支付業(yè)務（助農(nóng)取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、消費、代理繳費業(yè)務）3.61萬筆、金額3952.58萬元。至2018年10月末，調(diào)查地農(nóng)村地區(qū)布放ATM機130臺、POS機680臺，銀行卡交易量達730.52萬筆、金額3427352.90萬元。

（三）保險保障。調(diào)查地有3個險種的農(nóng)業(yè)保險，如生豬、奶牛、林業(yè)，保險品種少對穩(wěn)定全地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進農(nóng)民增收保障基本為零。

二、現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求特點

（一）現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對銀行貸款依賴度高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體約50%第一融資渠道為銀行機構，40%為自有資金；5%為民間借貸，5%的企業(yè)選擇小額貸款公司、投資公司等。

（二）符合要求的抵押物品種少，估值低。據(jù)調(diào)查，金融機構要求的抵押擔保物范圍主要集中在土地、廠房、設備等固定資產(chǎn)方面。而現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抵押品大多為租賃廠房和流轉(zhuǎn)土地、農(nóng)業(yè)大棚、農(nóng)機具、活體生物等作為抵質(zhì)押物，相對貸款額度偏少。

（三）現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求滿足程度普遍較低。調(diào)查顯示，僅1%的企業(yè)的貸款滿足率為70%以上，80%的貸款滿足率在30%以下。

三、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育的金融支持所面臨的主要困境

（一）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身特性無法吸引大量金融扶持。一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對合理發(fā)展與長遠經(jīng)營認識不足，甚至多數(shù)經(jīng)營主體治理結構與財務制度不健全，直接導致銀行對其生產(chǎn)經(jīng)營、資金需求及風險識別等方面難以有比較全面的判斷。二是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)規(guī)模小，設備落后，技術含量低，經(jīng)營管理不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營隨意性大，債權沒有保證，不符合貸款條件。三是新型經(jīng)營主體承貸能力相對弱，抵押物不足值，難以滿足商業(yè)銀行的貸款審批條件。

（二）金融體系不完善，無法全方位為現(xiàn)代經(jīng)營主體提供金融支持。目前農(nóng)村地區(qū)金融體系主要以商業(yè)銀行機構為主，但是商業(yè)銀行受銀行性質(zhì)、信貸規(guī)模等影響，缺乏農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，此外，農(nóng)村金融機構承擔了大部分政策性支農(nóng)任務，但是國家長期以來在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應的補償機制，金融機構支農(nóng)積極性不高。

（三）農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，增加了金融機構扶持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風險。一是農(nóng)村地區(qū)缺乏完整的信用評價體系，風險評估分擔機制薄弱，貸款安全難有保障，信貸風險防范措施難以落實到位。二是農(nóng)業(yè)保險尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不足，與農(nóng)村金融尚未形成風險利益共同體，農(nóng)村金融只能獨自承擔農(nóng)業(yè)信貸風險。

四、如何簡政放權能促使金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營

（一）加強農(nóng)村金融組織建設，健全農(nóng)村金融服務體系。構建多層次的農(nóng)村金融市場，形成定位明確、分工合理、功能互補的金融支農(nóng)組織體系，積極引導商業(yè)銀行要在風險可控前提下，加強向縣域和鄉(xiāng)村的資源配置，圍繞區(qū)域優(yōu)勢和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建立專營服務機構和專業(yè)支行，將更多資金投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點領域。

（二）創(chuàng)新融資工具，增加融資途徑。目前部分市、縣級涉農(nóng)金融機構已經(jīng)先行先試，開展了相關信貸產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，并積累了一定的經(jīng)驗，要及時總結推廣成功的模式，及時向相關部門反饋遇到的困難和問題。重點要以農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的市場需求為導向，破解家庭農(nóng)場反映突出的抵押貸款“重物輕權”等問題，積極創(chuàng)新和推廣切合實際需求的金融產(chǎn)品和服務方式，要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的產(chǎn)業(yè)鏈、市場鏈上下游和農(nóng)戶的可支配資產(chǎn)，擴大貸款抵質(zhì)押品范圍，大中型農(nóng)機具設備、倉單庫存、應收賬款、林權、土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村房屋等都可以用于抵質(zhì)押，不能以單一信貸產(chǎn)品面對市場差異化需求，更不能簡單地將合理有效的需求拒之門外。

（三）加大融資政策支持力度，發(fā)揮政府引導協(xié)調(diào)作用。充分發(fā)揮人民銀行支農(nóng)再貸款的杠桿引導作用。要充分用足用活支農(nóng)再貸款優(yōu)惠傾斜政策，支持農(nóng)村信用社不斷增加農(nóng)業(yè)貸款投入，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)及投資方面的合理資金需求。對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展較快的地區(qū)的地方法人金融機構實施有差別的準備金政策，強化存款準備金政策的正向激勵作用。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)業(yè)信貸良好氛圍。建立健全農(nóng)村失信懲戒機制，深入開展信用戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建設工作，防止不良貸款發(fā)生，消除擔保機構和金融機構的顧慮，促進其放貸積極性。進一步完善征信系統(tǒng)，為農(nóng)村新型經(jīng)營主體建立經(jīng)濟檔案，積極開展信用等級評定，對農(nóng)戶經(jīng)濟檔案進行信用評價，評定信用等級。為金融機構風險評估和防控創(chuàng)造基礎支撐。

（五）擴大農(nóng)業(yè)保險范圍，降低經(jīng)營主體融資風險。大力發(fā)展政策性保險，政府相關部門應充分考慮弱質(zhì)農(nóng)業(yè)的高風險性，對涉農(nóng)信貸、保險在政策機制上給予財政貼息、風險補償、風險分擔等大力支持。積極發(fā)展農(nóng)戶人身保險、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險等農(nóng)業(yè)保險品種，提高農(nóng)村保險密度和保險深度，建立“低保費、廣覆蓋”的農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制，形成金融、保險支農(nóng)合力。