程羽

1月16日，青島銀行首次公開發(fā)行A股上市儀式在深圳證券交易所舉行。

在IPO年過審率創(chuàng)4年新低的2018年，青島銀行是為數(shù)不多的幸運兒之一。自年前證監(jiān)會宣布青島銀行順利過會以來，這家“山東首個A股上市銀行”就一直備受關(guān)注。

海爾、國信加持，競爭優(yōu)勢顯著

青島銀行之所以能順利實現(xiàn)上市夢，離不開大股東海爾以及國信實業(yè)等明星資本的支持。

公開資料顯示，青島銀行創(chuàng)立于1996年，2015年在香港上市，其前身為青島市商業(yè)銀行。據(jù)招股書披露，本次A股發(fā)行前青島銀行內(nèi)資股東合計持股56.56%。其中，第一大股東海爾集團通過旗下海爾投資和海爾空調(diào)電子，合計持股15.48%，國信實業(yè)持股12.41%。H股外資股東意大利聯(lián)合圣保羅銀行，則持有青島銀行15.39%的股權(quán)。

作為一家老牌地方銀行，青島銀行雖不及招商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行赫赫有名，但顯然有海爾集團、國信實業(yè)以及圣保羅銀行等明星資本的加持，實力也是不容小覷。

一方面，大股東青島的海爾集團，早在1993年就進入國內(nèi)、國際資本市場，擁有豐富的資本運作方式和國際化的管理經(jīng)驗。另一方面，國信實業(yè)作為國有大型投資性集團企業(yè)，可以憑借其在青島當?shù)嘏c政府機構(gòu)、知名國企擁有良好的合作關(guān)系，為青島銀行帶來更多元化的客戶渠道。

當然，除了外部股東的支持，內(nèi)部經(jīng)驗豐富的高層管理團隊，也是青島銀行面對外部競爭的一大優(yōu)勢。據(jù)了解，青島銀行現(xiàn)任董事長郭少泉，加入青島銀行之前，曾任招商銀行天津分行以及青島分行行長，擁有30年以上從業(yè)和管理經(jīng)驗。

截至2018年6月末，青島銀行總資產(chǎn)已達3021.59億元。營業(yè)收入方面，2018年上半年青島銀行實現(xiàn)營業(yè)收入為31.3億元，同比增長10.4%，歸屬股東凈利潤為13.3億元，同比增長3.6%。就連不良貸款率方面，青島銀行也是遠低于山東省銀行金融機構(gòu)不良貸款率的平均值。

“接口銀行”戰(zhàn)略，打造創(chuàng)新獲客模式

明星資本的背書固然能夠錦上添花，但青島銀行要想在波瀾起伏的金融海洋上平穩(wěn)航行，打鐵還需自身硬。

自“互聯(lián)網(wǎng)+”的潮流席卷全球以來，就連銀行業(yè)的更新迭代也不得不依賴于現(xiàn)代信息技術(shù)。為了順應時代的潮流，早在2012年，青島銀行就提出了“接口銀行”的戰(zhàn)略設(shè)想。

所謂“接口銀行”，就是將客戶、金融機構(gòu)及其他第三方平臺在內(nèi)的合作方服務(wù)平臺，與青島銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接，依靠大數(shù)據(jù)圍繞客戶及其上下游客戶進行交叉營銷，提供包括公司業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)等多元化的綜合金融服務(wù)。

通過這種模式，銀行合作方可以滿足金融服務(wù)需求，提高服務(wù)效率;青島銀行則可通過系統(tǒng)對接，鎖定合作方業(yè)務(wù)并獲得其客戶資源，擴大銀行業(yè)務(wù)的覆蓋面。

自2012年，“接口銀行”的概念橫空出世之后，青島銀行便陸續(xù)與醫(yī)院、高校、地鐵、港口、政府繳費等大型集團客戶的服務(wù)平臺實現(xiàn)系統(tǒng)對接，先后推出了與“接口銀行”服務(wù)對應的電商平臺、P2B（Person-to-Business）網(wǎng)絡(luò)金融平臺及直銷銀行。

包括在園區(qū)、校區(qū)、社區(qū)等區(qū)域內(nèi)推出集日常生活和金融服務(wù)功能于一體的“金融IC一卡通”，以批量獲取區(qū)域內(nèi)客戶。例如，2015年11月，青島銀行與青島地鐵集團達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出可作為地鐵票使用的具有閃付功能的IC卡，用于地鐵支付系統(tǒng)。

又如，2016年4月1日，青島銀行與青島市市立醫(yī)院合作的銀醫(yī)通平臺正式上線，實現(xiàn)了自助掛號、繳費、打印報告等服務(wù)。

正是得益于這種創(chuàng)新的獲客模式，青島銀行近年來零售銀行業(yè)務(wù)增長迅速。2015年至2017年，零售營業(yè)收入復合年增長率為6.60%，對全行營收占比貢獻度保持在20%以上。另外，截至2018年6月30日，青島銀行的零售客戶數(shù)達到377.01萬戶，保有資產(chǎn)規(guī)模已達到千億規(guī)模。

“輕科技”理念，降低成本、獲客更高效

不過，“接口銀行”的成功落地，只是青島銀行走進金融科技圈的第一步。近年來，隨著“科技金融”潮流的興起，以及人工智能、大數(shù)據(jù)的引進，商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)的渠道，逐漸開始從單一的營業(yè)網(wǎng)點渠道，向電子化渠道與營業(yè)網(wǎng)點渠道全面結(jié)合的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。

這意味著，青島銀行要想在科技金融的浪潮中脫穎而出，必須打造創(chuàng)新的服務(wù)體系。為此，青島銀行將目光瞄準了“輕科技”。

因為過去傳統(tǒng)銀行慣用的軟件、設(shè)備以及服務(wù)系統(tǒng)，很少在意用戶的使用感受，科技的內(nèi)容也未考慮讓業(yè)務(wù)人員完全明白，無論運營成本還是獲客成本，都十分冗重。

但有了云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等各種高新技術(shù)的助攻，相對于傳統(tǒng)的“重科技”，“輕科技”從運營到客戶體驗，乃至整個服務(wù)系統(tǒng)都更加具備可用性和友好性。

以青島銀行推出的面向服務(wù)的架構(gòu)（SOA）模式為例，這種模式下，平臺可以對各個業(yè)務(wù)部門及IT部門等在內(nèi)的企業(yè)內(nèi)外部各單元間，進行高效的分工和協(xié)作，既幫助銀行IT系統(tǒng)大幅提升生產(chǎn)力，又為銀行的業(yè)務(wù)升級提供戰(zhàn)略服務(wù)。

又如，在IT基礎(chǔ)環(huán)境方面，青島銀行通過虛擬化和云計算技術(shù)的運用，構(gòu)建了一個具有自主知識產(chǎn)權(quán)的“智能負載均衡”的業(yè)務(wù)服務(wù)發(fā)布模式，實現(xiàn)了銀行數(shù)據(jù)中心集約化、IT架構(gòu)標準化。

據(jù)青島銀行統(tǒng)計，基于以上模式，平臺可用性已提升到99.99%，部署成本降低80%，維護成本降低30%。值得一提的是，得益于人工智能與大數(shù)據(jù)巧妙的技術(shù)融合，在2018年的最后一天，青島銀行《金融知識智能平臺的構(gòu)建與應用研究》獲評銀監(jiān)會2018年度銀行業(yè)信息科技風險管理課題研究一類成果。

對于位居全國GDP第三的山東省而言，青島銀行此次回歸A股意義重大：它是山東省首家A股上市銀行，也是全國第二家“A+H”股上市城商行，由此也改變了該省至今尚無銀證保三大金融股的歷史。