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        民營銀行的差異化發(fā)展之路

        2019-06-03 03:38:57李奇霖
        金融經(jīng)濟(jì) 2019年3期
        關(guān)鍵詞:銀行

        李奇霖

        2018年12月21日,中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提到,要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點(diǎn)深化金融體制改革,發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行,推動(dòng)城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社業(yè)務(wù)逐步回歸本源。

        這次再提民營銀行和社區(qū)銀行的政策意圖是引導(dǎo)信用下沉,讓民營銀行、社區(qū)銀行、城商行、農(nóng)商行進(jìn)一步更好地服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域。

        民營銀行的分類:誰主沉?。?/p>

        根據(jù)差異化的特色定位,我國民營銀行可以分為四類:平臺(tái)型、貿(mào)易型、區(qū)域型和產(chǎn)業(yè)型。當(dāng)然,這只是粗略分類,許多銀行還兼具多種特色。

        第一類,網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)型的銀行是最受市場關(guān)注的民營銀行,主要包括前海微眾銀行,浙江網(wǎng)商銀行,四川新網(wǎng)銀行,福建華通銀行,江蘇蘇寧銀行。這些銀行都背靠大樹,微眾銀行是騰訊,網(wǎng)商銀行是阿里,新網(wǎng)銀行是小米,蘇寧銀行是蘇寧,華通銀行是永輝超市,都擁有大量的線上線下流量。

        第二類,立足自貿(mào)區(qū)做貿(mào)易金融的貿(mào)易型民營銀行。某貿(mào)易型銀行是我國第一家立足于自貿(mào)區(qū)的民營銀行,目前確立了自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)“三駕馬車”并駕齊驅(qū)的經(jīng)營戰(zhàn)略。該行業(yè)務(wù)內(nèi)容包括在線供應(yīng)鏈、國內(nèi)信用證、國內(nèi)信用證福費(fèi)延、國內(nèi)賣方保理融資、反向保理融資、境外直貸、代客外匯交易等服務(wù),有利地推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。同時(shí),該銀行也在探索發(fā)展場景消費(fèi)金融,尤其是近年房租上漲以后,該行還發(fā)布了租房消費(fèi)貸產(chǎn)品。

        第三類,區(qū)域型民營銀行主要包括溫州民商銀行,重慶富民銀行,安徽新安銀行,遼寧振興銀行,梅州客商銀行。這類銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)接近傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行,服務(wù)群體比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更傾向于小微、三農(nóng)等普惠人群。不過,由于這些區(qū)域性銀行業(yè)務(wù)范圍限于省內(nèi),與其他區(qū)域性商業(yè)銀行區(qū)別不大,難以形成獨(dú)特的業(yè)務(wù)定位和核心優(yōu)勢(shì)。

        第四類,產(chǎn)業(yè)型銀行主要包括湖南三湘銀行,武漢眾邦銀行,吉林億聯(lián)銀行,山東威海藍(lán)海銀行,北京中關(guān)村銀行等。

        民營銀行的困境

        首先,負(fù)債難。資金從哪里來,這是民營銀行都需要考慮的問題。

        從目前來看,我國銀行吸儲(chǔ)主要是線上和線下兩種渠道,民營銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)是“一行一店”,在只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)甚至沒有物理網(wǎng)點(diǎn)的情況下,吸儲(chǔ)難,因此大部分民營銀行都轉(zhuǎn)向線上吸儲(chǔ),但是大部分民營銀行的線上流量有限,且遠(yuǎn)程設(shè)立賬戶還有一定的限制,吸儲(chǔ)效果不太理想。

        為此,部分民營銀行創(chuàng)新出更靈活的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品來提高競爭力,比如智能存款,這種產(chǎn)品的特點(diǎn)是隨時(shí)可取,利率高,且利率按照存款時(shí)間遞進(jìn)。不過首次開戶需要臨柜且利率沒有完全市場化的情況下,這些吸儲(chǔ)產(chǎn)品本身存在一些爭議,短時(shí)間內(nèi)能發(fā)展的規(guī)模有限,最后很可能“雷聲大,雨點(diǎn)小”。

        民營銀行更多依賴同業(yè)負(fù)債,但是即使是同業(yè)負(fù)債,民營銀行受到的限制也頗多。

        根據(jù)《同業(yè)拆借管理辦法》規(guī)定,民營銀行兩年之內(nèi)無法進(jìn)入同業(yè)拆借市場開展流動(dòng)性管理,所以年限不夠的銀行拆入資金做不了,賣出回購金融資產(chǎn)需要標(biāo)的,并且監(jiān)管趨嚴(yán)、要求更規(guī)范化,短時(shí)間內(nèi)也難以擴(kuò)張,因此大部分民營銀行都將重點(diǎn)放在同業(yè)存放上。

        除此以外,其他商業(yè)銀行還有一種同業(yè)負(fù)債的方式,就是發(fā)行同業(yè)存單,雖然一般計(jì)入應(yīng)付債券中,但它本質(zhì)上還是同業(yè)負(fù)債。但是,銀監(jiān)53號(hào)文首次帶有試探性地提出同業(yè)存單計(jì)入同業(yè)負(fù)債,不超過銀行負(fù)債總額的三分之一。因此,就算民營銀行獲得同業(yè)存單發(fā)行資格,發(fā)行規(guī)模也要受到限制,不是可以大舉擴(kuò)張的時(shí)候了。

        此外,由于不是全國性市場利率定價(jià)自律機(jī)制正式成員,現(xiàn)階段大部分民營銀行也無資格發(fā)行大額存單。

        這樣一來,缺負(fù)債的民營銀行會(huì)產(chǎn)生一些“營養(yǎng)不良”的癥狀:第一是銀行規(guī)模做不起來,業(yè)務(wù)受到限制;第二是浪費(fèi)資本金。部分民營銀行面臨另一個(gè)尷尬的困境,那就是因?yàn)闆]有負(fù)債,資本金用不起來。

        其次,資本少。

        成立時(shí)間短、資本金還沒用起來的銀行固然可惜,但是成立時(shí)間稍久,資本金能充分利用的銀行也不是沒有問題,這些銀行還面臨缺資本的問題。

        大部分民營銀行沒有其他一級(jí)資本,嚴(yán)重依賴核心一級(jí)資本,其中主要是實(shí)收資本,也就是股東認(rèn)繳的股本。

        另外通過發(fā)行二級(jí)資本債等方式補(bǔ)充二級(jí)資本也受到限制,根據(jù)《全國銀行間債券市場金融債發(fā)行管理辦法》規(guī)定,發(fā)行金融債券應(yīng)該“最近三年沒有重大違法、違規(guī)行為”,所以民營銀行至少在成立三年內(nèi)無法發(fā)行金融債(一般記在銀行負(fù)債的應(yīng)付債券項(xiàng)下),根據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù),民營銀行應(yīng)付債券占總負(fù)債的比例只有4%,遠(yuǎn)低于其他上市銀行平均的10%。

        再次,經(jīng)營策略不明晰,業(yè)務(wù)類型集中,不能分散風(fēng)險(xiǎn)。

        政策鼓勵(lì)民營銀行意在讓民營銀行進(jìn)行差異化的服務(wù),服務(wù)小微、三農(nóng)和社區(qū)等增量群體,起到傳統(tǒng)商業(yè)銀行之外的補(bǔ)位作用。

        但是現(xiàn)實(shí)中差異化的難度較大,尤其對(duì)于定位不是特別清晰的銀行來說,部分區(qū)域型銀行落入了與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行同質(zhì)化競爭同時(shí)又沒有競爭優(yōu)勢(shì)的窠臼。

        但是有差異化也不是完美的,差異化的競爭優(yōu)勢(shì)往往也意味著有業(yè)務(wù)集中度高啟的風(fēng)險(xiǎn)。比如嚴(yán)重依賴于消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)銀行,在經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)居民收縮消費(fèi)的時(shí)候就容易受到影響,主要從事自貿(mào)區(qū)貿(mào)易金融服務(wù)的銀行就容易受到進(jìn)出口貿(mào)易的影響。

        民營銀行未來的發(fā)展策略

        第一,與負(fù)債充足、資本金不足的銀行展開合作。

        對(duì)于缺負(fù)債的民營銀行來說,增加負(fù)債的方式有幾個(gè):開網(wǎng)點(diǎn)或者遠(yuǎn)程開戶,不是不可能,不過監(jiān)管層的態(tài)度比較謹(jǐn)慎,可能還需要不少時(shí)間。另外,進(jìn)入同業(yè)拆借市場和發(fā)行金融債券要成立起碼兩三年時(shí)間,但是眼下的發(fā)展不能只是等待。所以,與負(fù)債充足但是資本金不足的銀行展開合作是部分民營銀行的策略。

        比如某民營銀行與某城商行聯(lián)合推出“微業(yè)貸”的服務(wù),以該民營銀行的線上渠道,兩家聯(lián)合資金放貸,采取按比例聯(lián)合出資、多重風(fēng)控、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則進(jìn)行合作。

        第二,輕資本運(yùn)營。

        由于補(bǔ)充資本的方式匱乏,民營銀行發(fā)展到一定程度就會(huì)面臨缺資本的情況,所以除了“開源”的方式比如發(fā)行金融債券等補(bǔ)充資本,還可以用“節(jié)流”的方式節(jié)省資本,主要有兩種方法:一種方法是進(jìn)行資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、資產(chǎn)出表節(jié)省資本,另一種方法是發(fā)展不消耗資本的中間業(yè)務(wù)。

        現(xiàn)在不少銀行將資產(chǎn)通過證券化或者銀登中心登記轉(zhuǎn)讓的方式出表,節(jié)省資本,盤活資產(chǎn),實(shí)現(xiàn)輕資本運(yùn)營。另外,低資本消耗的中間業(yè)務(wù)包括投資銀行、資產(chǎn)托管、結(jié)算收付、咨詢顧問等非信貸業(yè)務(wù)也是不少民營銀行發(fā)展的重點(diǎn)。

        第三,鏈接中小企業(yè),提供低成本的增值服務(wù)。

        民營銀行的服務(wù)對(duì)象大部分是小微企業(yè)等普惠人群,這些對(duì)象本身規(guī)模小、資金少,沒有財(cái)力去從事一些固定成本較高的業(yè)務(wù)或投資,或者即使有財(cái)力也因?yàn)槿狈σ?guī)模經(jīng)濟(jì)不劃算。這時(shí)民營銀行可以聯(lián)結(jié)起這些中小企業(yè)幫他們分?jǐn)偣潭ǔ杀?,?shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。比如,部分民營銀行聯(lián)合基金公司推出現(xiàn)金管理類的貨基產(chǎn)品,幫助中小企業(yè)管理現(xiàn)金,不僅可以提高客戶粘性還能賺取代銷收入。還有部分民營銀行對(duì)小微企業(yè)主提供個(gè)人健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

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