張榕鋒，劉 帥，王 雨，葛景波

（青海民族大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，青海 西寧 810007）

2016年6月29日，青海省有幸成為了繼浙江寧波市、陜西宜君縣之后，全國第三個也是全國唯一以省為單位被中國人民銀行批準開展普惠金融綜合示范區(qū)試點工作的省份。普惠金融工作的開展受到了青海省政府的高度重視，建立了由省政府領(lǐng)導(dǎo)牽頭的省普惠金融綜合示范區(qū)試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，開展了多次研討會并從宏觀層面制定，出臺了《關(guān)于落實普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的實施意見》等多項相關(guān)文件。青海省金融辦迅速與“一行三局”展開了協(xié)商交流，努力促使多方協(xié)同合作形成“1+N”的普惠金融政策支持體系，共同推進普惠金融工作的開展。青海省保監(jiān)局從青海保險業(yè)的具體情況出發(fā)，制定并印發(fā)了《青海保險業(yè)貫徹落實全省普惠金融綜合示范區(qū)試點工作實施方案》，對青海保險業(yè)推進普惠金融示范區(qū)建設(shè)的根本目標、主要任務(wù)、工作細則、相關(guān)機制等作了詳細的規(guī)劃和說明，為青海保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展指明了大體方向。

一、普惠金融視角下青海保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

在開展普惠金融綜合示范區(qū)試點工作以來，青海省以保險產(chǎn)品的“擴面、提標、增品”為核心目標，省保監(jiān)局聯(lián)合省財政廳、農(nóng)牧廳、林業(yè)廳等相關(guān)單位出臺了多項保險發(fā)展的實施方案。在多方的共同努力之下，目前青海省的農(nóng)業(yè)保險品種數(shù)量已達到了20余個，各級財政給與的農(nóng)業(yè)保險補貼同比增長了31.4%，2016年度農(nóng)業(yè)保險總賠付支出達到了2.73億元，同比增長了92.5%，從中獲益的農(nóng)戶達到了9.16萬戶。此外，2017年將藏系羊、牦牛保險品種的覆蓋面積擴大到全省的5個州9個縣，保障覆蓋的頭數(shù)要達到470多萬頭，保費規(guī)模要達到2.97億元，增長幅度接近50%；新增了中草藥保險和家禽保險兩個普惠保險的新品種，全年中草藥保險計劃覆蓋面積達2.1萬畝，家禽計劃涵蓋數(shù)量達40萬只；森林保險的覆蓋面積將達到2 855.07萬畝，和上年度相比預(yù)計增長20.62%。青海是全國首個以省級為單位一次性全面開展居民大病保險業(yè)務(wù)的省份，自業(yè)務(wù)開展以來，已為16.3萬名大病患者支付醫(yī)療費用超過8億元，大病保險業(yè)務(wù)已覆蓋了全省98.11%的居民；截止至2017年上半年，保險業(yè)在全省共擁有190家分支機構(gòu)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)設(shè)立了42家“三農(nóng)”保險服務(wù)站，擁有760余人的駐村保員隊伍，努力實現(xiàn)普惠保險服務(wù)“最后一公里”的終極目標，為農(nóng)牧民提供點對點的、平等的、優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。

近年來，青海省保險業(yè)取得了快速的發(fā)展，實現(xiàn)了年年都有所突破的良好局面。具體表現(xiàn)在保費規(guī)模不斷擴大、保險密度不斷改善、保險機構(gòu)數(shù)量不斷增加、保險從業(yè)人員數(shù)量快速增長[1]。從圖1可以看出，保費收入①本文所有的保費收入都是原保險保費收入，是指保險企業(yè)確認的原保險合同保費收入，未包括再保險保費收入。由2007年的10.74億元增長至2016年的68.73億元，復(fù)合年均增長率為22.91%；從圖2可以看出，保險密度由2007年的194.71元快速增長至2016年的1 158.12元，復(fù)合年均增長率為21.91%；各級保險機構(gòu)由1986年的29個增加到2016年的314個，保險從業(yè)人員由1986年的423人增長至2016年的15 500余人。

圖1 原保險保費收入和總賠款、給付（億元）

圖2 保險密度即人均保費

自我比較而言，青海省保險業(yè)發(fā)展快速，但在全國范圍比較而言，青海省保險發(fā)展還比較落后。從圖3可以看出，青海省保險業(yè)對全國保險業(yè)的貢獻率從2007年的0.152 6%只是略微的增長到了2016年的0.222%，貢獻率增長的幅度較小且對全國保險發(fā)展所作出的貢獻始終處于較低的水平，但值得慶幸的是，從圖1中青海省原保險保費收入與保險總賠款、給付兩者之間的差距越來越大，我們可以發(fā)現(xiàn)青海省保險業(yè)的發(fā)展逐漸擺脫了高賠付率的不利局面。

圖3 青海省保險發(fā)展對全國保險發(fā)展的貢獻率

造成以上種種差異的因素很多，應(yīng)當從青海省的實際情況出發(fā)，從青海保險業(yè)自身的內(nèi)部因素和與保險業(yè)發(fā)展相關(guān)的一些外部因素去探究。具體分別對人身保險和財產(chǎn)保險兩個具體的類別以及影響它們發(fā)展的主要因素進行分析，以求探究出青海省保險業(yè)發(fā)展存在的某些問題，提出具有一定針對性的建議。

二、青海保險業(yè)發(fā)展的相關(guān)性分析

青海保險業(yè)的發(fā)展受到經(jīng)濟總體的發(fā)展狀況、居民人均可支配收入、省區(qū)范圍內(nèi)的常住人口數(shù)量、省區(qū)內(nèi)每年固定資產(chǎn)投資、基本保障保險總的參保人數(shù)以及相關(guān)法律、政策等相關(guān)外部因素的影響；也受到保險產(chǎn)品本身的豐富程度、保險產(chǎn)品的定價、保險行業(yè)總體的服務(wù)水平以及保險業(yè)從業(yè)人員數(shù)量等保險業(yè)內(nèi)部因素的影響。

影響青海省保險發(fā)展的很多因素由于技術(shù)原因無法用數(shù)字簡單地進行衡量，還有部分數(shù)據(jù)由于統(tǒng)計難度較大難以獲得，所以在進行影響因素相關(guān)性分析時，我們就幾項在理論分析中作用較大且數(shù)據(jù)容易獲得的因素進行分析。此外，青海省保險發(fā)展時間較短，以往的數(shù)據(jù)獲得不便，因此模型的樣本相對不足，這在一定程度上將影響模型的嚴謹性，所以我們應(yīng)當將實證分析與論證分析結(jié)合起來使結(jié)果更準確。

在建模之前先處理相關(guān)數(shù)據(jù)，對模型中的因素同時取自然對數(shù)，能一定程度消除模型中相關(guān)變量異方差的影響，使模型結(jié)果更具意義。模型中，并未設(shè)立常數(shù)項，主要考慮到保險的發(fā)展依托各項經(jīng)濟活動，且在一定意義上與經(jīng)濟的發(fā)展具有同步性，按照理論原理，一旦各項經(jīng)濟活動都為0即處于停滯狀態(tài)，保險應(yīng)當是不會增長變化的。

（一）人身保險影響因素相關(guān)性分析

1.建立模型。分別對人身保險保費收入（lipi）、青海省年度生產(chǎn)總值（gdp）、青海省居民人均可支配收入（inc）、青海省常住人口數(shù)量（prp）、青海省基本保障總參保人數(shù)（bsin）的時間序列數(shù)據(jù)取自然對數(shù)，建立如下模型：

Ln（lipi）=αLn（gdp）+βLn（pcdi）+θLn（prp）+gLn（bsin）+μ

方程當中，α、β、θ、g分別表示為人身保險保費對青海省年度生產(chǎn)總值、青海省居民人均可支配收入、青海省常住人口數(shù)量、青海省基本保障總參保人數(shù)的彈性系數(shù)，其他因素的影響被包含在μ這一誤差項當中。

2.收集整理數(shù)據(jù)得出估計結(jié)果。收集和整理2007—2016年上述各指標的時間序列數(shù)據(jù)作為樣本，我們可以得到，模型最終估計結(jié)果如下：

Ln（lipi）=0.48Ln（gdp）+0.86Ln（inc）+0.20Ln（prp）-1.63Ln（bsin）+μ

（2.32） （3.59） （ 1.08） （-5.59）

R2=0.999=0.998

注：模型設(shè)定在5%的水平上顯著。

3.模型估計結(jié)果評價。由所得估計模型中調(diào)整后的可決系數(shù)為0.998，說明模型整體的擬合優(yōu)度較高，各項指標基本在合理范圍之內(nèi)，模型的建立基本合理。青海省常住人口系數(shù)的t值較小，未能通過顯著性檢驗，說明青海省常住人口數(shù)量對人身險保費無顯著影響。青海省年度GDP、青海省居民人均可支配收入、青海省基本保障總參保人數(shù)三者系數(shù)的t值均通過了顯著性檢驗，其中，青海省年度GDP、青海省居民人均可支配收入兩者與人身險保費表現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系，青海省年度GDP每增加1個單位，青海省人身險保費增加0.48個單位；青海省居民人均可支配收入每增加1個單位，青海省人身險保費增加0.86個單位；青海省基本保障總參保人數(shù)對人身險保費影響最大，且表現(xiàn)出負相關(guān)關(guān)系，青海省基本保障總參保人數(shù)每增加1個單位，青海省人身險保費減少1.63個單位。

4.估計結(jié)果分析。將實證分析與理論分析相結(jié)合，可獲得以下信息：

一是青海省基本保障總參保人數(shù)是影響青海省人身險發(fā)展最重要的因素，對于經(jīng)濟相對不發(fā)達的青海而言，在國家政策的要求之下，人們大部分參與了社會基本保障，而對于人身保險的需求有所減弱。盡管社會基本保障保險的保障力度并不是很大，需要人身險作補充和完善，但顯然，人們在擁有了社會基本保障后，對人身險的偏好不是很強烈。

二是青海省居民人均可支配收入對人身險保費的影響是正面的，影響較為顯著。人均可支配收入越多，人身險的有效需求越高，人們可支配收入增加，會加大商品和服務(wù)購買的預(yù)算，人身險需求將增加；雖然人們對于人身險的購買意愿是決定有效需求的重要因素，產(chǎn)品的豐富程度能影響人們的購買意愿，但可支配收入對人身險保費的影響是大方向的。

三是青海省年度生產(chǎn)總值對人身險保費的影響是正面的，但不是特別顯著。在此還應(yīng)當考慮的是，樣本中的GDP為名義GDP，沒有考慮價格因素的影響，因此對模型的估計結(jié)果會產(chǎn)生一定的影響，但從理論上看，較為寬松的貨幣政策會使GDP增長，市場當中流動的資本將增加，能一定力度地刺激人身險的需求。

四是從整體的模型數(shù)據(jù)來看，模型整體較為合理，擬合程度很高，說明在所取的樣本數(shù)據(jù)10年的區(qū)間里，上述存在顯著影響的3個因素已經(jīng)較大程度說明了人身險保費收入增加的大部分緣由，也從另一個方面說明了保險自身相關(guān)因素的影響沒有外部因素影響力度之大。

表1 人身保險影響因素相關(guān)性分析

（二）財產(chǎn)保險影響因素相關(guān)性分析

1.建立模型。分別對財產(chǎn)保險保費收入（pipi）、青海省年度生產(chǎn)總值（gdp）、青海省居民人均可支配收入（pcdi）、青海省全年固定資產(chǎn)投資（int）、青海省常住人口數(shù)量（prp）的時間序列數(shù)據(jù)取自然對數(shù)，建立如下模型：

Ln（pipi）=αLn（gdp）+βLn（inc）+θLn（int）+gLn（prp）+μ

方程當中，α、β、θ、g分別表示財產(chǎn)保險保費收入對青海省年度生產(chǎn)總值、青海省居民人均可支配收入、青海省全年固定資產(chǎn)投資、青海省常住人口數(shù)量的彈性系數(shù)，其他因素對財產(chǎn)保險保費收入的影響包含在μ這一誤差項當中。

2.收集整理數(shù)據(jù)得出估計結(jié)果。收集和整理2007—2016年上述各指標的時間序列數(shù)據(jù)作為樣本，我們可以得到，模型最終估計結(jié)果如下：

Ln（pipi）=0.27Ln（gdp）+2.29Ln（inc）-2.95Ln（int）-0.29Ln（prp）+μ

（0.67） （3.83） （-6.59） （-2.50）

R2=0.981=0.971

注：模型設(shè)定在5%的水平上顯著。

3.模型估計結(jié)果評價。由所得估計模型調(diào)整后的可決系數(shù)為0.971，說明模型整體的擬合優(yōu)度較高，各項指標基本在合理范圍之內(nèi)，模型的建立基本合理。青海省年度GDP系數(shù)的t值較小，不能通過顯著性檢驗，說明青海省年度GDP對于財產(chǎn)險保費沒有顯著影響。青海省居民人均可支配收入、青海省全年固定資產(chǎn)投資、青海省常住人口數(shù)量三者系數(shù)的t值均通過了顯著性檢驗，其中，青海省全年固定資產(chǎn)投資、青海省常住人口數(shù)量兩者對財產(chǎn)險保費表現(xiàn)出負相關(guān)關(guān)系，青海省常住人口數(shù)量每增加1個單位，青海省財產(chǎn)險保費減少0.29個單位；青海省居民人均可支配收入對財產(chǎn)險保費表現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系，青海省居民人均可支配收入每增加1個單位，青海省財產(chǎn)險保費增加2.29個單位；青海省全年固定資產(chǎn)投資對于財產(chǎn)險保費的影響最大，且表現(xiàn)出負相關(guān)關(guān)系，青海省全年固定資產(chǎn)投資每增加1個單位，青海省財產(chǎn)險保費減少2.95個單位。

4.估計結(jié)果分析。將實證分析與理論分析相結(jié)合，可獲得以下信息：

一是青海省全年固定資產(chǎn)投資是影響青海省財產(chǎn)險發(fā)展最重要的因素，按理論分析，固定資產(chǎn)投資與財產(chǎn)險保費應(yīng)當是正相關(guān)關(guān)系，在此模型中卻是負相關(guān)的，此問題應(yīng)當結(jié)合青海省經(jīng)濟結(jié)構(gòu)及發(fā)展本身的特點進行分析，從表2中所收集的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，2012年青海省全年的固定資產(chǎn)投資已經(jīng)超過了當年青海省的GDP，并且兩者的差距在不斷的擴大，直到2016年全省的固定資產(chǎn)投資為3 533.19億元，全省的GDP為2 572.49億元，固定資產(chǎn)投資占GDP的比例達到了137.35%。青海省近十幾年的固定資產(chǎn)投資始終保持著兩位數(shù)的高速增長，顯然財產(chǎn)保險發(fā)展的速度難以追趕上固定資產(chǎn)投資增長的速度，且人們將更多的資金投入到了之前較為火爆的房地產(chǎn)市場等固定資產(chǎn)投資項目，而財產(chǎn)保險被相對地輕視。另一個因素是固定資產(chǎn)投資和GDP之間關(guān)系緊密，而上述模型估計結(jié)果中GDP對財產(chǎn)險保費收入的影響不顯著，其中抵消了一部分固定資產(chǎn)投資對于財產(chǎn)保險增長的正向影響。

表2 青海省全年GDP和固定資產(chǎn)投資情況

二是青海省居民人均可支配收入對財產(chǎn)險保費的影響是正面的，且影響較為顯著。多年來青海省財產(chǎn)保險中機動車車輛險占的比重較大，人均可支配收入越多，機動車銷售越多，雖然機動車的購買還受市場上油價變化情況、道路交通狀況以及停車便利情況等因素的影響，但比較起來，可支配收入起主導(dǎo)作用；可支配收入的增加會加大人們對于商品和服務(wù)購買的預(yù)算，財產(chǎn)保險有效需求將增加。

三是青海省常住人口數(shù)量對財產(chǎn)險保費的影響是負面的，但不是很顯著。此結(jié)果應(yīng)當結(jié)合青海省的人口結(jié)構(gòu)特點進行分析，青海省少數(shù)民族具有一定的比例，受少數(shù)民族特點的影響，青海省的財產(chǎn)險發(fā)展較為緩慢；此外，青海省城鎮(zhèn)化程度不高，農(nóng)村人口所占比例接近50%，而農(nóng)村中的財產(chǎn)險發(fā)展受到網(wǎng)點不足、銷售人員短缺、交通狀況不佳等因素的影響，發(fā)展較為緩慢?？傮w而言，財產(chǎn)保險發(fā)展的速度未能跟上人口增長的速度。

四是模型整體的擬合優(yōu)度很高，說明在樣本區(qū)間內(nèi)，上述三個基本影響因素已經(jīng)較大程度地解釋了財產(chǎn)保險保費增加的絕大部分原因，也相對地說明了保險業(yè)自身相關(guān)因素的影響沒有外部因素影響的力度之大，雖然近年青海省保險的內(nèi)部因素有了很大的改善，保險網(wǎng)點不斷增多、專業(yè)人才越來越多、服務(wù)更加的優(yōu)質(zhì)等，但這些應(yīng)當還處于量變階段，未能取得質(zhì)變的效果。

表3 財產(chǎn)保險影響因素相關(guān)性分析

三、青海保險業(yè)發(fā)展中存在的問題

根據(jù)對影響青海省保險業(yè)發(fā)展的相關(guān)內(nèi)、外部因素所進行的實證分析和理論分析，可以發(fā)現(xiàn)青海保險業(yè)在發(fā)展過程中所存在的相關(guān)問題。首先，青海省年度生產(chǎn)總值對人身保險的影響力度較小而對財產(chǎn)保險卻沒有顯著性影響，且固定資產(chǎn)投資出現(xiàn)了對財產(chǎn)保險負相關(guān)性影響的反?，F(xiàn)象，這說明青海省保險發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)合力不夠強；其次，青海省常住人口數(shù)量對人身保險沒有顯著性影響而對財產(chǎn)保險產(chǎn)生了負相關(guān)性的影響，這說明青海省保險業(yè)的發(fā)展水平與當前省區(qū)人口數(shù)量不相匹配，保險業(yè)的整體規(guī)模較小，發(fā)展的空間還很大；再次，青海省居民可支配收入對人身和財產(chǎn)保險都產(chǎn)生了一定的正相關(guān)影響，但都不是影響最顯著的因素，而社會基本保障總參保人數(shù)對人身保險的影響最為顯著且為負相關(guān)的，這表明居民對保險的有效需求并不是很強，說明青海保險業(yè)的發(fā)展存在保險產(chǎn)品種類相對較少以及民眾的保險意識相對較弱等問題。

（一）保險與經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)合力不夠

青海省經(jīng)濟發(fā)展取得了一定的成果，特別是藏區(qū)的新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)取得了很大的發(fā)展，但經(jīng)濟結(jié)構(gòu)依然較脆弱，特別是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)生態(tài)環(huán)境，發(fā)展的基礎(chǔ)比較薄弱，難以抵擋頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害和生產(chǎn)、交通等各類事故；保險與省區(qū)內(nèi)很多地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展還未能緊密地結(jié)合在一起，覆蓋面積很難充分滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要，保險業(yè)為省區(qū)整體經(jīng)濟保駕護航的功能難以完全體現(xiàn)，自然災(zāi)害帶給政府很大的經(jīng)濟壓力。

（二）保險業(yè)發(fā)展整體規(guī)模較小

保險業(yè)的本質(zhì)是“千家萬家保一家”也即“大數(shù)定理”，只有參與保險的人數(shù)足夠多，保險才能從本質(zhì)上實現(xiàn)它應(yīng)有的作用，青海省在保險發(fā)展規(guī)模上還遠遠不夠。正因為規(guī)模較小，在發(fā)展初期出現(xiàn)了較高的賠付率，使保險公司面臨較大的運營壓力，削弱了保險公司開展業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，不利于保險業(yè)整體規(guī)模的擴大，形成了一定意義上的惡性循環(huán)。

（三）保險產(chǎn)品種類相對較少

青海保險業(yè)取得了一定的發(fā)展，但在保險產(chǎn)品豐富度上還難以滿足民眾多樣化的需求。在人身保險上，針對不同民族、年齡段、地區(qū)、職業(yè)的人們未能具有針對性的保險產(chǎn)品；在財產(chǎn)保險上，對于農(nóng)村中多樣化的農(nóng)、牧產(chǎn)品沒有針對性的保險產(chǎn)品，基本是保險標的一統(tǒng)的局面，而沒有就各農(nóng)、牧產(chǎn)品的特點開發(fā)不同的保險產(chǎn)品。

（四）民眾保險意識相對較弱

民眾對于保險的理解不夠深刻，通常存在一定的僥幸心理，在未遇到災(zāi)害之前很難真正意識到保險的重要性。人們在日常生活中較少將注意力放在對種種風(fēng)險的識別上，不能明確認識到自己對保險的需求，人們保險意識淡薄的主要原因是對風(fēng)險的識別不夠，不愿犧牲眼前的經(jīng)濟利益，帶來生活上長久的保障。

（五）保險業(yè)誠信建設(shè)水平較低

保險在青海省起步較晚，初期由于重在規(guī)模的擴大，而相對忽視了保險行業(yè)的誠信建設(shè)，存在較多的從業(yè)人員夸大保險作用、產(chǎn)品收益率騙取民眾保費的現(xiàn)象；消費者也存在一定的“逆向選擇”不誠信行為。在初期，保險業(yè)誠信建設(shè)水平較低，無論從業(yè)人員，還是消費者都有一定不誠信的行為。

四、青海保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的對策建議

（一）遵循政策導(dǎo)向，使保險與經(jīng)濟緊密結(jié)合

青海省保險業(yè)的發(fā)展應(yīng)當緊跟國家以及地方政府的宏觀政策方向，以發(fā)展龍頭、特色產(chǎn)業(yè)保險服務(wù)為中軸線。應(yīng)當以重點產(chǎn)業(yè)的保險服務(wù)為引導(dǎo)，逐步擴大附屬產(chǎn)業(yè)的保險服務(wù)，以點帶面，努力形成層次化、連續(xù)性的發(fā)展模式。先重點突破鹽湖化工、有色金屬、石油天然氣、中藏藥材、牦牛、藏羚羊等主要產(chǎn)業(yè)的保險服務(wù)，擴大保險業(yè)務(wù)規(guī)模，在保險業(yè)發(fā)展的根基足夠堅實之后再延伸至其他產(chǎn)業(yè)。

（二）擴大普惠保險覆蓋率，加大特定地區(qū)的發(fā)展力度

青海省經(jīng)濟發(fā)展相對落后，城鎮(zhèn)化水平較低，農(nóng)、牧業(yè)在整個經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中占有重要的地位，應(yīng)當加大農(nóng)牧區(qū)及其他少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)保險的發(fā)展力度。在少數(shù)民族地區(qū)擴大保險服務(wù)范圍，首先從思想上努力改變他們的傳統(tǒng)觀念，讓他們對保險有全新的認識，可以借助“寺廟的聚集力”，在寺廟附近建立金融辦事處，借助互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的紅利，以“移動金融車”的方式開展移動金融服務(wù)，讓特定地區(qū)的人們能享受到平等、優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)，努力實現(xiàn)保險脫貧。

（三）以人民需求為導(dǎo)向，加強普惠保險產(chǎn)品創(chuàng)新

青海省保險的發(fā)展應(yīng)當以具體實際為導(dǎo)向，針對省區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的特點，尊重人民的根本需求，開發(fā)具有一定特色的保險產(chǎn)品。青海省主要以鹽湖化工、有色金屬、石油天然氣、水電作為經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，以冶金、醫(yī)藥、畜牧產(chǎn)品加工等作為自身的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當就以上重點發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)相對應(yīng)的保險產(chǎn)品，為主要產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供保障；在農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品中，應(yīng)當主要針對中藏藥材、油菜、牦牛、藏羚羊等特色農(nóng)、牧品種各自的特性創(chuàng)造新的保險產(chǎn)品，以人民的保險需求為根本方向，推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

（四）加大對特定地區(qū)保險知識的宣傳與教育力度

要想保險業(yè)取得更大程度的發(fā)展，將少數(shù)民族納入到保險參與人群中來是十分重要的一項工作。少數(shù)民族具有虔誠的宗教信仰，對保險中出現(xiàn)的一些敏感詞匯具有一定的抵觸心理，傳統(tǒng)觀念較為深厚，可以利用特定地區(qū)“寺廟的聚集力”，在尊重宗教信仰的前提下，以政府的名義在寺廟附近建立金融辦事處，適時開展保險知識講座、張貼宣傳海報、發(fā)保險知識傳單等，力求提高特定地區(qū)人民的保險意識，讓他們對保險有更深層次的了解，讓普惠金融能助推精準扶貧的進程。

（五）逐步完善相關(guān)機制，保障保險消費者的合法權(quán)益

誠信是保險業(yè)的命脈，只有擁有良好的誠信機制，保險業(yè)才能持續(xù)健康的發(fā)展。青海省應(yīng)當充分利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與保險業(yè)有機結(jié)合起來，建立起較為完善的誠信獎懲體制，努力改變以往不誠信的行業(yè)風(fēng)氣，重新樹立起保險在民眾心目中的健康形象。逐步建立起從業(yè)人員終身責(zé)任制，完善從業(yè)人員的管理體系，加強日常培訓(xùn)、考察系統(tǒng)建設(shè)，全力保證保險消費者的合法權(quán)益。