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        收入凈利潤(rùn)比下降,消費(fèi)金融公司2018年發(fā)生了什么?

        2019-06-03 01:32:44
        中國(guó)科技財(cái)富 2019年5期
        關(guān)鍵詞:金融

        近期,持牌消費(fèi)金融公司陸續(xù)公布2018年業(yè)績(jī)情況,雖然頭部消費(fèi)金融公司營(yíng)業(yè)收入依然保持較高增長(zhǎng),但是已披露業(yè)績(jī)的10家消費(fèi)金融公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)僅為44.35億,反而下降1%。

        麻袋研究院認(rèn)為,持牌消費(fèi)金融公司盡管擁有金融牌照,背靠銀行、上市公司等大樹,且不斷增資擴(kuò)股,但盈利增速依然乏力,主要是行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)加劇,合規(guī)成本及運(yùn)營(yíng)成本大幅上升導(dǎo)致。

        一、持牌消金公司如何展業(yè)?

        2018年,各消費(fèi)金融公司在不斷優(yōu)化線上移動(dòng)端、線下網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張事業(yè)版圖的同時(shí),還積極與第三方流量平臺(tái)合作獲客,或者通過(guò)助貸、聯(lián)合放貸開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

        1、導(dǎo)流平臺(tái)合作

        消費(fèi)金融公司展業(yè)時(shí),首先想到的是與通過(guò)微信、QQ、今日頭條、支付寶等流量平臺(tái)合作,獲取借款客戶。該模式下,用戶既可能在相關(guān)平臺(tái)完成借款申請(qǐng),如微信,也可能是互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)將用戶推薦到消費(fèi)金融公司APP端借款。

        與線下?lián)碛斜姸嚅T店的機(jī)構(gòu)合作也是一種重要的獲客方式,特別是捷信。

        值得一提的是,從股東處獲得借款客戶也是部分消費(fèi)金融公司的重要客戶來(lái)源,比如招商銀行給招聯(lián)消費(fèi)金融推薦借款客戶。

        導(dǎo)流模式下,消費(fèi)金融公司一般是按照CPA或者CPS方式付費(fèi)給合作伙伴,合作方一般沒有風(fēng)險(xiǎn)控制能力,不承擔(dān)借款逾期責(zé)任。

        2、助貸機(jī)構(gòu)合作

        據(jù)麻袋研究院了解,目前眾多消費(fèi)金融公司都在與助貸機(jī)構(gòu)合作,從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù),信用卡余額代償就是典型的產(chǎn)品,如中銀、河南中原、陜西長(zhǎng)銀、包銀、杭銀消費(fèi)金融公司等都與維信卡卡貸合作,興業(yè)消費(fèi)金融與還唄合作。

        與助貸機(jī)構(gòu)的合作,消費(fèi)金融公司較看重助貸平臺(tái)的股東背景、風(fēng)控實(shí)力、流量資源和技術(shù)實(shí)力,尤其是頭部消費(fèi)金融公司還很重視合作方的聲譽(yù)。

        值得注意的是,在網(wǎng)貸備案尚未完成的情況下,部分頭部消金公司對(duì)與有P2P網(wǎng)貸背景的助貸平臺(tái)合作比較排斥。

        此外,持牌消費(fèi)金融公司一般要求助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行逾期資產(chǎn)回購(gòu),或者提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋金,有時(shí),還要求有擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)增信,特別是保險(xiǎn)公司擔(dān)保。

        在收費(fèi)方面,助貸機(jī)構(gòu)按推薦客戶數(shù)量收取一定比例的傭金,該比例從1%-3%不等,具體取決于業(yè)務(wù)種類。由于持牌消費(fèi)金融公司本質(zhì)上是做資金批發(fā)業(yè)務(wù),成本較銀行、信托相對(duì)較高,助貸機(jī)構(gòu)獲利空間相對(duì)有限。

        3、聯(lián)合放貸

        據(jù)持牌消費(fèi)金融公司內(nèi)部人士介紹,目前想從事聯(lián)合放貸的消費(fèi)金融公司很多,但真正在做的并不多。

        一是自有資金充足的消費(fèi)金融公司,一般不愿意做聯(lián)合放貸,除非有改善收入結(jié)構(gòu)的需求。

        二是要看與銀行的談判結(jié)果,包括出資、分潤(rùn)及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的比例等。

        三是聯(lián)合放貸模式下,一般與商業(yè)銀行合作,其中消費(fèi)金融公司做風(fēng)控,銀行提供資金,獲取固定收益。但對(duì)一些規(guī)模較小、成立時(shí)間較短的消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō),在大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面尚缺乏經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累,較難獲得銀行信任。

        表1 消費(fèi)金融公司多元化發(fā)展渠道

        二、金融科技賦能消費(fèi)金融,實(shí)現(xiàn)降本增效

        借助于大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人臉識(shí)別、智能機(jī)器人、光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)等前沿科技手段,消費(fèi)金融從營(yíng)銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)到貸后管理的各個(gè)階段,都不同程度地實(shí)現(xiàn)了效率提升和成本優(yōu)化。

        具體來(lái)講,招聯(lián)自主搭建的“天網(wǎng)”風(fēng)控系統(tǒng),使用人臉識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)等人工智能領(lǐng)域先進(jìn)技術(shù),以消費(fèi)金融場(chǎng)景為依托,構(gòu)建了覆蓋貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力,系統(tǒng)自動(dòng)化審批率達(dá)99%以上。在極大地提升審批效率、改善用戶體驗(yàn)的同時(shí),也降低了人工審批的成本。

        捷信消費(fèi)金融2018年開始采用ALDI模式來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本,提高運(yùn)營(yíng)效率。在ALDI模式下,捷信直接培訓(xùn)商戶店員或店長(zhǎng),讓商戶直接為客戶辦理產(chǎn)品分期,不再經(jīng)過(guò)捷信銷售人員。

        消費(fèi)金融公司向客戶經(jīng)理或中介機(jī)構(gòu)提供移動(dòng)審批系統(tǒng)或APP,指導(dǎo)用戶在線申請(qǐng)消費(fèi)借款,實(shí)現(xiàn)線下無(wú)紙化簽約。有效解決了線下面簽時(shí),資料填寫繁瑣審核慢、門面租金高、人員管理難等痛點(diǎn)。

        三、業(yè)績(jī)分析:分化嚴(yán)重、增速放緩成為關(guān)鍵詞

        2018年,消費(fèi)金融公司的資金來(lái)源主要有:股東資金、同業(yè)拆借、銀團(tuán)貸款、發(fā)行金融債及ABS。其中,融資成本從低到高為:股東資金、同業(yè)拆借、發(fā)行ABS、金融債、銀團(tuán)貸款。

        部分成立時(shí)間較早的頭部消費(fèi)金融公司通過(guò)股東資金、發(fā)行ABS等方式以較低成本募資,獲得較高利潤(rùn),加劇了消費(fèi)金融公司的業(yè)績(jī)分化。

        但是,從目前已經(jīng)公布業(yè)績(jī)的10家機(jī)構(gòu)看,2018年凈利潤(rùn)同比下降1%,消費(fèi)金融公司的整體凈利潤(rùn)增速必然大幅度下滑。麻袋研究院認(rèn)為主要有以下原因:

        1、部分消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)大幅下滑,拖累整體

        據(jù)麻袋研究院統(tǒng)計(jì),與2017年相比,捷信、馬上、海爾、中郵、海爾等消費(fèi)金融公司保持高速增長(zhǎng),但是捷信僅增長(zhǎng)5%,中銀、蘇寧、華融等消費(fèi)金融公司更是下降(同比)59.3%、79%、88%,嚴(yán)重拖累整體業(yè)績(jī)。

        2、行業(yè)整體運(yùn)營(yíng)成本增加

        據(jù)麻袋研究院統(tǒng)計(jì),2018年,招聯(lián)、捷信等頭部消費(fèi)金融公司營(yíng)業(yè)收入增幅均超過(guò)凈利潤(rùn)增長(zhǎng),部分公司甚至出現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng),凈利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)的尷尬境況,這說(shuō)明各家消費(fèi)金融公司營(yíng)業(yè)成本出現(xiàn)了大幅度增加。

        據(jù)麻袋研究院了解,監(jiān)管要求持牌金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控不能外包,對(duì)于違規(guī)經(jīng)營(yíng),監(jiān)管給出了6張罰單,遠(yuǎn)超往年,迫使各家平臺(tái)不斷招兵買馬、積極整改、加大研發(fā)和風(fēng)控投入,再加上各類金融機(jī)構(gòu)紛紛參與消費(fèi)金融業(yè)務(wù),獲客成本大幅度增加,種種原因?qū)е抡w營(yíng)業(yè)成本增加,凈利潤(rùn)增速放緩就不可能避免。

        3、戰(zhàn)略布局決定業(yè)績(jī)分化

        麻袋研究院認(rèn)為,戰(zhàn)略定位過(guò)于保守也是一些消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)平平的主要原因。

        最早成立的一批消費(fèi)金融公司,在全國(guó)范圍內(nèi)展業(yè),積累了豐富的經(jīng)驗(yàn),實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng),如捷信、招聯(lián)。

        與此同時(shí),成立于2010年的錦程,九年以來(lái)凈利潤(rùn)均未破億,業(yè)績(jī)乏善可陳。主要原因就是該公司2018年以前業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍局限于四川省內(nèi),所覆蓋的經(jīng)營(yíng)地區(qū)與成都銀行基本重合,同時(shí)也在業(yè)務(wù)發(fā)展與獲客上對(duì)成都銀行有著極大的依賴。獲客渠道主打“線下”,以成都銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與合作商戶為主,線上目前僅有微信公眾號(hào)及安卓版APP—錦囊貸。

        與之形成鮮明對(duì)比的則是同屬巴蜀地區(qū)的馬上消費(fèi)金融,成立時(shí)間雖較錦程更晚,但馬上消費(fèi)金融線上線下雙管齊下,在2017年?duì)I收同比增長(zhǎng)2654%,凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)8757%,實(shí)現(xiàn)“火箭式”增長(zhǎng),2018年凈利潤(rùn)突破8億。

        四、行業(yè)亂象屢禁不止

        1、高利貸

        低借款利率、高逾期罰息等是持牌消費(fèi)金融公司當(dāng)前的主流獲利方式。一般通過(guò)逾期罰息、靈活還款服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)服務(wù)費(fèi)、提前還款服務(wù)費(fèi)等多種名目收取費(fèi)用,規(guī)避借款利率國(guó)家法定紅線。

        以某持牌消費(fèi)金融公司為例,其向借款人發(fā)放的一筆本金為18000元、分24期以等額本息方式償還的貸款,最終需還本金、利息及各種服務(wù)費(fèi)31214.16元,IRR則高達(dá)59.28%。

        2、砍頭息

        還有一些消費(fèi)金融公司以“秒到秒扣”的方式收取手續(xù)費(fèi),在被借款人以“砍頭息”為由投訴后,則返還了該部分手續(xù)費(fèi)。

        3、暴利催收

        在21聚投訴年度排行榜上,有兩家持牌消費(fèi)金融公司高居榜首前十,投訴內(nèi)容主要集中在高利貸和暴力催收兩方面。

        由此可見,被稱為消費(fèi)金融正規(guī)軍的持牌消費(fèi)金融公司也是亂象不斷,亟需規(guī)范。

        總結(jié)

        總體來(lái)看,消費(fèi)金融行業(yè)方興未艾,但是短期來(lái)看,隨著消費(fèi)金融領(lǐng)域玩家不斷增加,監(jiān)管政策也越來(lái)越嚴(yán)格。

        麻袋研究院建議各家消費(fèi)金融公司要不斷加強(qiáng)自身合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理,息費(fèi)收取方面堅(jiān)守合規(guī)底線,不與714高炮等違法違規(guī)平臺(tái)合作,謹(jǐn)慎選擇線下合作渠道商,謹(jǐn)防詐騙集團(tuán)偽裝成渠道商或渠道商違規(guī)展業(yè)帶來(lái)潛在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),充分利用金融科技展業(yè)、加強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力,實(shí)現(xiàn)彎道超車。

        最后,麻袋研究院根據(jù)持牌消費(fèi)金融公司整體業(yè)績(jī)、股東實(shí)力、發(fā)展?jié)摿Φ榷囗?xiàng)指標(biāo)對(duì)行業(yè)進(jìn)行排名,其中捷信、招聯(lián)、中銀和馬上消費(fèi)金融四家為第一梯隊(duì)。

        表2 持牌消費(fèi)金融公司評(píng)級(jí)

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