朱艷

【摘要】“校園貸”看似為學(xué)生提供資金幫助，實則隱藏著高額利息陷阱，以無形之手將學(xué)生拖入信貸黑洞。面對“校園貸”亂象，政府、借貸平臺、高等院校必須聯(lián)合采取整治行動，充分保護學(xué)生合法利益，將不法的“校園貸”徹底清除，重建健康向上的校園環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】“校園貸” 合法利益 救濟途徑 【中圖分類號】D920.4 【文獻標識碼】A

“校園貸”是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，主要面對大學(xué)生群體，提供無抵押、無擔保的小額信貸服務(wù)?，F(xiàn)階段，“校園貸”風(fēng)靡各大校園，在為學(xué)生提供便利之余，也隱藏著巨大陷阱?；诖?，應(yīng)從政府、平臺、院校、學(xué)生四個維度出發(fā)，探究不法“校園貸”的應(yīng)對策略。

政府層面：完善“校園貸”立法規(guī)范，拓寬救濟途徑

出臺專項立法。由于我國尚未出臺專項立法用于打擊“校園貸”可能出現(xiàn)的違法行為，因此，我國應(yīng)拓寬立法范疇，出臺《校園信貸服務(wù)規(guī)范》等專項法律，將“校園貸”納入到法律規(guī)范之內(nèi)，尤其是涉嫌高利貸行為的貸款，更應(yīng)利用刑事法律予以調(diào)整，以此強化法律對“校園貸”的規(guī)制，遏制日益猖獗的“校園貸”亂象。

開展專項治理。面對“校園貸”亂象，政府各部門應(yīng)形成合力，開展專項治理。網(wǎng)絡(luò)部門要關(guān)停非法“校園貸”網(wǎng)站，屏蔽“校園貸”非法宣傳，最大限度減少學(xué)生與“校園貸”的接觸；公安部門要加強偵查力度，對存在暴利催收、非法經(jīng)營的“校園貸”予以清除，尤其是對校園周邊開設(shè)的非正規(guī)貸款企業(yè)，要責(zé)令關(guān)停，以此凈化校園環(huán)境。

拓寬救濟途徑。一方面，建立協(xié)商解決機制。部分“校園貸”存在超額利息，已經(jīng)屬于高利貸行為，學(xué)生在償還貸款時，超出利息應(yīng)不計入在內(nèi)，政府應(yīng)設(shè)立專項部門，協(xié)調(diào)學(xué)生與“校園貸”企業(yè)利息糾紛，確保學(xué)生的合法利益得到保障。另一方面，明確消費者保護協(xié)會投訴機制?！靶@貸”糾紛屬于服務(wù)類糾紛，屬于消費者權(quán)益保護協(xié)會負責(zé)范疇，消費者權(quán)益保護協(xié)會應(yīng)接受學(xué)生投訴，積極處理“校園貸”糾紛，確保消費者權(quán)益得到保障。

平臺層面：轉(zhuǎn)變“校園貸”經(jīng)營理念，兼顧信用貸款社會效益

積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念?！靶@貸”經(jīng)營之本在于向大學(xué)生提供合理信貸服務(wù)，通過賺取利息差獲得利潤。但現(xiàn)實中，個別“校園貸”往往以高額利息壓垮學(xué)生，從單一客戶身上獲取高額利息。因此，“校園貸”平臺應(yīng)重新進行自身定位，找到最佳盈利模式，徹底擺脫從單一客戶中獲利，轉(zhuǎn)向依賴產(chǎn)品，擴大信貸銷量，通過增加客戶數(shù)量獲得合理利潤，并秉承“薄利多銷”“拒絕違法”的經(jīng)營理念，促進“校園貸”平臺長期發(fā)展。

提高行業(yè)自律。雖然政府對“校園貸”平臺采取高壓政策，堅決打擊“校園貸”違法亂象，但“校園貸”整治還需依賴行業(yè)自律，應(yīng)成立“校園貸”行業(yè)協(xié)會，由協(xié)會開展“校園貸”監(jiān)管活動，及時查處違反行業(yè)自律要求的“校園貸”平臺，防止出現(xiàn)“一條魚腥了一鍋湯”現(xiàn)象，對違法平臺要堅決取締，營造健康、良性“校園貸”市場環(huán)境。

建立評級制度。在“校園貸”亂象中還存在一個嚴重問題，就是壞賬比例過高，大量學(xué)生貸款后存在惡意拖欠現(xiàn)象，也影響了“校園貸”進一步發(fā)展。因此，“校園貸”平臺應(yīng)建立評級制度，對學(xué)生用戶進行嚴格的資質(zhì)審查，通過獲取學(xué)生個人信息，了解學(xué)生征信狀況，對學(xué)生進行信用評級，依照評級結(jié)果設(shè)置貸款限額，防止出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象。此外，“校園貸”平臺應(yīng)注重信息共享，將惡意貸款的學(xué)生納入黑名單，限制在其他“校園貸”平臺貸款，進一步降低壞賬率。

院校層面：宣傳“校園貸”危害，助力學(xué)生走出經(jīng)濟困境

宣傳校園信貸危害。現(xiàn)階段，由于個別“校園貸”平臺存在發(fā)放高利貸、暴力催款、泄露信息等行為。因此，院校需告誡學(xué)生“校園貸”可能產(chǎn)生的危害，呼吁學(xué)生遠離“校園貸”。一方面，院校應(yīng)通過校園廣播、宣傳欄、官方貼吧、官方微信、官方微博等多種渠道，列舉“校園貸”違法現(xiàn)象，引起學(xué)生對“校園貸”的警惕心理，更要堅決鏟除校園內(nèi)的各類貸款廣告，減少學(xué)生與“校園貸”的接觸。另一方面，通過典型案例證明“校園貸”危害。不少院校學(xué)生都存在被“校園貸”欺詐案件，應(yīng)抓住典型案例，以宣講的方式告誡學(xué)生“校園貸”真正危害，通過身邊案例講解，讓學(xué)生進一步了解“校園貸”，認識到“校園貸”暗藏的高風(fēng)險。

普及金融信貸知識。多數(shù)學(xué)生選擇輕信“校園貸”，主要是貪圖“校園貸”的便利性和所謂的低利息，沒有警惕“校園貸”隱藏的手續(xù)費、滯納金、違約金等相關(guān)費用。院校在開展“校園貸”教育活動中，應(yīng)設(shè)立金融信貸知識課程，以必修課或選修課的方式，講解“校園貸”的本質(zhì)內(nèi)容，讓學(xué)生對“校園貸”和相關(guān)的信貸常識產(chǎn)生基礎(chǔ)性了解，擁有準確辨別市場上的信貸產(chǎn)品的能力。同時，院校也要開展法律常識教育，確保學(xué)生面對“校園貸”不法侵害，能夠運用法律，依法處理“校園貸”糾紛。

支持正規(guī)金融入駐校園?！靶@貸”產(chǎn)生根源是學(xué)生擁有強烈信貸需求，無論是助學(xué)貸款，還是個人消費，學(xué)生都需要利用信貸產(chǎn)品滿足資金短缺現(xiàn)象。要求學(xué)生遠離“校園貸”產(chǎn)品，就需要向?qū)W生提供專業(yè)、正規(guī)的金融信貸服務(wù)，從而滿足學(xué)生的信貸需求，院校應(yīng)與商業(yè)銀行開展合作，邀請品牌形象良好、資金實力雄厚的商業(yè)銀行入駐校園，為學(xué)生提供助學(xué)貸款、消費貸款、就業(yè)貸款等服務(wù)，確保學(xué)生能夠享受到低利息信貸產(chǎn)品。同時，與院校合作的商業(yè)銀行應(yīng)簡化貸款手續(xù)，提高審批效率，保證學(xué)生享受高效的信貸服務(wù)。

學(xué)生層面：正確認識“校園貸”，養(yǎng)成正確的消費觀念

提高自我保護能力。學(xué)生應(yīng)積極學(xué)習(xí)信貸常識、法律常識，了解“校園貸”的違法之處，針對違法現(xiàn)象進行舉報、投訴，維護自身合法權(quán)益。同時，學(xué)生還可通過網(wǎng)絡(luò)途徑了解自我保護方式，或選擇向院校、家長求助，妥善解決“校園貸”糾紛，合理承擔法律責(zé)任，切莫因暴力催款、恐嚇電話而擔心，而是要充分留存證據(jù)，以法律作為武器，對抗非法“校園貸”。

養(yǎng)成理性消費觀念。隨著時代發(fā)展和社會進步，學(xué)生的消費熱情持續(xù)高漲，甚至存在消費攀比現(xiàn)象，少數(shù)學(xué)生沉迷于網(wǎng)絡(luò)游戲，在網(wǎng)絡(luò)游戲中投入大量金錢，一旦入不敷出，就會選擇“校園貸”維系生活，也有個別學(xué)生沉迷于奢侈品消費，斥巨資選購衣服、化妝品，導(dǎo)致生活拮據(jù)，從而依賴“校園貸”維持生活。對于學(xué)生而言，應(yīng)養(yǎng)成理性消費觀念，不應(yīng)在消費領(lǐng)域進行攀比，學(xué)生立足之本在于學(xué)業(yè)，應(yīng)將重點放置在學(xué)習(xí)領(lǐng)域，生活性消費應(yīng)適度而止，以理性的態(tài)度面對各類消費活動，防止因生活消費而背負債務(wù)。

強化風(fēng)險防范意識。學(xué)生普遍對“校園貸”危害防范不足，自身不具備風(fēng)險防范意識，只是聽從“校園貸”銷售人員的講解，陷入“校園貸”陷阱。因而，學(xué)生應(yīng)增強風(fēng)險防范意識，時常抱有懷疑的態(tài)度，認真分析銷售人員的話術(shù)，并對借貸合同進行詳細閱讀，警惕可能產(chǎn)生的風(fēng)險。與此同時，少數(shù)學(xué)生還存在“被貸款”現(xiàn)象，主要原因就是疏于保護個人信息。因此，需強化信息保護意識，防止出現(xiàn)信息泄露現(xiàn)象。

（作者為呼倫貝爾學(xué)院文學(xué)院講師）

【注：本文系2018年呼倫貝爾學(xué)院基礎(chǔ)研究項目“新時代下高校輔導(dǎo)員團隊專業(yè)化建設(shè)探究”（項目編號：2018JYYB09）階段性成果】

【參考文獻】

①張卓：《從“校園貸”亂象反思新時代大學(xué)生消費教育》，《廣西社會科學(xué)》，2018年第3期。