文/楊道澤

近年來，隨著船員工資的不斷增長，出險后，會員與受傷船員調(diào)解的賠償金也水漲船高，高額誤工費(fèi)的賠償已使廣大會員的生產(chǎn)、生活受到較大影響，而漁業(yè)互保協(xié)會的雇主責(zé)任險已不能完全滿足會員需要，筆者通過調(diào)查現(xiàn)狀，提出增設(shè)誤工險的建議，以供參考。

近幾年來，雇主責(zé)任險理賠案件都會涉及船員誤工費(fèi)的賠付，越來越多的會員反映，在理賠案件中船員受傷，未達(dá)到傷殘級別時，誤工費(fèi)的協(xié)調(diào)及賠償已嚴(yán)重影響到廣大會員的生產(chǎn)和生活。誤工費(fèi)在賠償金額中所占比重很大，而船員誤工費(fèi)又不在理賠范疇之內(nèi)，為解決誤工費(fèi)理賠對會員的影響，漁業(yè)互保協(xié)會通過走訪多數(shù)會員，對近幾年來誤工費(fèi)的調(diào)解和理賠進(jìn)行調(diào)查研究，建議能增設(shè)誤工險以解會員之憂。

一、誤工費(fèi)的理賠情況的現(xiàn)狀

（一）船員工資水平

蒼南作業(yè)類型漁船主要有拖網(wǎng)、流刺、燈光、漁運(yùn)、毛蝦拋碇漁船，因作業(yè)類型的差異，船員的工資水平也不一樣（表1）。

從以上表格可以看出，船員工資呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢，不同作業(yè)類型的漁船船員工資差別較大，其中毛蝦拋碇漁船的船員工資最高。

表1 蒼南地區(qū)船員工資表（單位：元）

（二）誤工費(fèi)賠償情況

船員在船上作業(yè)時發(fā)生傷殘事故，并因傷病導(dǎo)致誤工的，會員需賠償誤工費(fèi)，調(diào)解中船員2個月～4個月的誤工費(fèi)賠償還是比較普遍的，按照浙江蒼南地區(qū)目前的船員工資情況，特別對毛蝦拋碇漁船的會員來說，承擔(dān)誤工費(fèi)用金額很高，特別是雇主一般傷害案件，如手指粉碎性骨折、肋骨骨裂、短骨骨折、骨裂、手指皮膚缺損、肌腱斷裂等達(dá)不到傷殘等級的案件，會員不但要承擔(dān)船員的醫(yī)療費(fèi)，還要支付船員1萬元～5萬元的誤工費(fèi)。

案例1：浙蒼漁02898船，毛蝦拋碇作業(yè)，2018年發(fā)生兩起雇主責(zé)任事故，涉及2名船員，其一船員肋骨骨折2根，醫(yī)療費(fèi)一千多元，誤工費(fèi)賠償3.4萬元；另一船員手指末節(jié)離斷，醫(yī)療費(fèi)一千多元，誤工費(fèi)賠償5.1萬元，兩個案件都沒有達(dá)到傷殘等級，因醫(yī)療費(fèi)用少，會員放棄報案理賠。

案例2：浙蒼漁08128船，流刺網(wǎng)作業(yè)，2018年發(fā)生一起雇主責(zé)任事故，其一船員左小指骨折，肌腱損傷，醫(yī)療費(fèi)1.3萬元，會員承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用外，誤工費(fèi)賠償2.5萬元，合計損失3.8萬元，因船員的傷病未達(dá)到傷殘等級，按一般傷害理算，理賠款僅9198元。

案例3：浙蒼漁00156船，拖網(wǎng)作業(yè)，2018年發(fā)生一起雇主責(zé)任事故，其一船員左手拇指開放性骨折，醫(yī)療費(fèi)1.1萬元，會員承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用外，誤工費(fèi)賠償1.5萬元，會員合計損失2.6萬元，因船員的傷病未達(dá)到傷殘等級，按一般傷害理算，理賠款6889元。

二、誤工期限的認(rèn)定

誤工時間應(yīng)根據(jù)傷者自接受治療到康復(fù)所需的合理時間確定，以醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的有效證明為依據(jù)，例如：門診病歷、疾病證明書、住院記錄以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的要求在家休養(yǎng)的證明等，在實際調(diào)解時，會員會根據(jù)醫(yī)生出具的醫(yī)療證明，結(jié)合雇傭時間等因素，與船員協(xié)商解決誤工費(fèi)事宜，調(diào)解的第三方一般是會員掛靠的合作社或鎮(zhèn)調(diào)解辦。

醫(yī)院開具的醫(yī)療證明其實存在較多爭議，作為醫(yī)生，為了確保治療效果，當(dāng)然傾向于通過更長的休息期使傷者恢復(fù)得更好，作為患者，也樂于接受較長的休息期，因為這樣可以從會員那里獲得更多的賠償。如果開展誤工險，建議結(jié)合會員的調(diào)解協(xié)議和醫(yī)療證明，兩份材料中的時間以較小值作為理賠的誤工期限，并以2個月誤工理賠為限。

三、誤工險細(xì)則討論

（一）對于能達(dá)到傷殘比例的傷病，誤工險不列入理賠范圍

盡管達(dá)到傷殘等級的船員在調(diào)解時一定會有誤工費(fèi)賠償，但隨著傷殘保額的提高，會員經(jīng)濟(jì)損失與理賠金額的差距會逐漸縮小，2019年度，蒼南漁船的傷殘保額最低為50萬元，相比以往平均傷殘保額32萬元有明顯提高，提高了傷殘的案件的賠付力度，一定程度上填補(bǔ)了會員在誤工費(fèi)的損失。

（二）合理約定起賠條件、誤工期限、理賠上限和保額

1.起賠條件

對于一般傷害案件，為便于案件的篩選，保障理賠工作的質(zhì)量，約定船員病情須達(dá)到骨折或骨裂情況為誤工險的起賠條件。

2.誤工期限和理賠上限

對于一般船員，會員需提供醫(yī)療證明和調(diào)解協(xié)議（調(diào)解協(xié)議中需說明誤工情況），我們?nèi)∵@兩份材料中誤工時間短的為理賠誤工期限，并以2個月誤工期為限；對于船上股東，因股東受傷案件，會員并沒有賠償誤工費(fèi)用，而是另外雇傭一個船員，該費(fèi)用由船上股東均攤，在理賠時，會員需提供股東證明和醫(yī)療證明，誤工期限以醫(yī)療證明為準(zhǔn)，并以2個月誤工期為限。

3.誤工險保額

一艘漁船的誤工險保額為雇主保費(fèi)的N倍，即一艘漁船的誤工險理賠款累計達(dá)到誤工險保額后，誤工險合同終止。

（三）船員誤工險的賠付率可能出現(xiàn)比較高的情況

按照誤工險理賠規(guī)則和起賠標(biāo)準(zhǔn)的傷病實際誤工情況，達(dá)到起賠條件的雇主一般案件誤工險理賠款基本會達(dá)到上限額度，預(yù)計誤工險的賠付率可能在40%～70%之間。

（四）逐步完善船員誤工險

筆者建議實行誤工險不涉及投保人數(shù)與實際作業(yè)人數(shù)不符的比例扣除，并可根據(jù)船員誤工險試行情況，不斷完善投保機(jī)制和提高理賠標(biāo)準(zhǔn)，以后根據(jù)會員需要提高誤工費(fèi)額度，減少與實際誤工費(fèi)的差距，減輕會員的經(jīng)濟(jì)損失。

四、誤工險的意義

于會員而言，雖然設(shè)定的誤工賠付標(biāo)準(zhǔn)不高，與實際誤工有較大的差距，但實行該險種后，相比以前已經(jīng)是由無到有的一種突破，所有作業(yè)類型的漁船會員將從中受益。只要達(dá)到誤工險的起賠條件，會員就可以獲得相應(yīng)的誤工險理賠款，相比以前減輕了與船員調(diào)解的經(jīng)濟(jì)壓力。

對漁業(yè)互保協(xié)會而言，雖然船員誤工險賠付率很高，但誤工險理賠款的基數(shù)相對較低，所以對整體案件賠付率影響較小，該險種的開展能在漁區(qū)為浙江省漁業(yè)互保協(xié)會建立非常好的口碑，也將提高會員理賠滿意度，對辦事處展業(yè)有促進(jìn)作用。