張利娟

“上午離婚下午買房”這種現(xiàn)象即將成為過去式？

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的個人征信模式和手段難以準確反映個人的信用狀況。

有消息稱，央行征信中心已試運行新版?zhèn)€人征信報告，近期可能正式上線。4月22日早間，央行官網(wǎng)發(fā)布中國人民銀行征信中心有關負責人就征信系統(tǒng)建設相關問題答記者問的文章指出，為更好地滿足金融機構和社會各界的征信需求，征信中心適時啟動了新一輪的系統(tǒng)升級優(yōu)化工作，即各界所說的二代征信系統(tǒng)建設工作，但并無明確的上線時間表。

盡管沒有明確的上線時間表，但優(yōu)化后的信用報告有哪些改進、完善信用體系建設的意義，以及當前我國征信體系建設存在的問題等已成為人們關注的焦點。

“優(yōu)化升級”體現(xiàn)在哪里？

擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比增加了一些信息，比如信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息，個人信用報告設計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額）等。

“優(yōu)化升級后的征信系統(tǒng)采集信息將更細化、更全面、更精準。舊版?zhèn)€人征信報告給了一些人鉆規(guī)則漏洞的機會，這些漏洞將有望被優(yōu)化升級后的征信系統(tǒng)堵上?！敝醒胴斀?jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝告訴《中國報道》記者。

歐陽日輝具體分析道，優(yōu)化升級后的征信系統(tǒng)，首先，銷戶也無法洗白“黑歷史”。舊版報告還款記錄為兩年，逾期記錄保存5年，而且已銷戶的都不會顯示還款記錄。因此，有人在發(fā)生嚴重違約后，采取銷戶的方式來“洗白”征信報告。但是，在新版切換之后，還款記錄與逾期記錄都統(tǒng)一到5年，即便是銷卡，也有還款記錄，“黑歷史”將無處遁形。其次，“上午離婚下午買房”將成為過去。優(yōu)化升級后的征信系統(tǒng)，作為共同借款人，夫妻雙方征信報告中均會體現(xiàn)負債。

“2014年6月14日，《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014—2020年）》發(fā)布，成為我國首部國家級社會信用體系建設專項規(guī)劃，2019年作為該規(guī)劃施行中重要的承上啟下一年，征信中心適時啟動新一輪的系統(tǒng)升級優(yōu)化，可謂是標志性的事件。”元素征信副總裁尹佳音告訴《中國報道》記者。

自2006年全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)正式上線以來，為不斷提高征信服務能力，征信系統(tǒng)軟硬件優(yōu)化升級工作持續(xù)進行，確保了征信系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行。但近年來，我國經(jīng)濟社會發(fā)展對增加征信有效供給、提升征信服務水平提出了更高要求。

“目前我國經(jīng)濟快速發(fā)展，但違約、毀約、假冒偽劣、偷稅漏稅等個人或企業(yè)的失信行為卻不斷上升，失信行為是對市場的極大破壞。近年來，供給側結構性改革深入推進，經(jīng)濟轉型處在關鍵期，社會信用體系作為一種新型的社會治理方式和手段在各行各業(yè)發(fā)揮著極大作用。因此，完善信用體系建設是對推動市場經(jīng)濟良性、快速發(fā)展的最底層機制保障?！币岩粽f。

在歐陽日輝看來，當前我國亟須完善信用體系。完善信用體系首先是社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展的需要。社會信用作用機制是維系市場經(jīng)濟中各主體之間經(jīng)濟關系的重要紐帶，在市場經(jīng)濟信用關系發(fā)展的過程中必將發(fā)揮基礎性作用。但是，由于過去在社會信用體系建設方面并沒有引起足夠重視，導致我國的社會信用體系發(fā)展比較滯后。

“建設社會信用體系，政府起著主導和推動作用，社會主義市場經(jīng)濟需要相應的社會道德規(guī)范和信用制度作保障，這種信用制度只能通過政府的提倡，并制定相應的政策法規(guī)才能建立起來。從一定意義上講，政府信用最為根本，因為它對社會、對公民信用的影響最大，完善信用體系也是規(guī)范政府行為、塑造政府良好形象的需要?！睔W陽日輝表示，同時，培育建設優(yōu)良的信用文化，將為轉型期完善我國社會信用體系打下堅實的基礎，對我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展起到重要推動作用。

近年來，中國在國際經(jīng)濟事務中的作用更是日益突出，但國內(nèi)社會信用體系建設的落后卻直接削弱了我國參與國際經(jīng)濟事務的作用和效果。“信用環(huán)境不佳，企業(yè)整體信用程度低下，已嚴重制約了我國企業(yè)在世界市場中的競爭力。因此，加快社會信用體系建設，有利于我國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟進一步接軌，更有助于增強我國參與世界事務的話語權?！睔W陽日輝說。

要政府引導，也要靠市場運作

信用是市場經(jīng)濟的基石，做好社會信用體系建設，對于進一步深化改革、完善社會主義市場經(jīng)濟具有非常重要的意義。目前，我國征信體系建設工作取得了階段性成績，但也存在很多問題。

歐陽日輝認為，當前我國征信體系存在的問題不容小覷：缺乏頂層設計。具體表現(xiàn)在：各行業(yè)、各部門的信用數(shù)據(jù)尚未形成協(xié)同效應，信息數(shù)據(jù)孤島問題依然存在；個人征信體系尚未接入數(shù)字線上數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟日漸成為中國經(jīng)濟的重要一環(huán)，人們在虛擬世界的活動也反映了個人的信用行為，但目前我國的征信體系尚未接入這些數(shù)據(jù)，個人信用意識尚未形成。人們對于個人信用的重視程度不夠，往往面對貸款等問題時才對自身信用進行關注，尚未形成自主守信意識；征信體系主體較為單一。我國征信市場主要依賴于中國人民銀行應用金融數(shù)據(jù)建立的信用體系，尚未成為市場化的征信市場，征信市場的活力有待進一步釋放；信用體系建設相關專業(yè)人才稀缺。

“我國征信業(yè)發(fā)展迅速，但是在征信立法方面卻嚴重落后。完善的征信法律體系是征信業(yè)健康迅速發(fā)展的保障?！睔W陽日輝告訴《中國報道》記者。

以美國為例，美國與征信有關的法律有17部，其中最重要的是《公平信用報告法》。隨著時間的推移根據(jù)現(xiàn)實情況的變化于1996年和2003年對該法進行了具體的修改。2004年又出臺了《公平和準確信用交易法》用來規(guī)制征信行業(yè)的發(fā)展。目前我國僅有一少部分城市出臺了征信管理辦法，但是全國性的征信管理法規(guī)、規(guī)章尚未出臺，相關法律更是無從談起。

在歐陽日輝看來，和發(fā)達國家相比，我國征信在市場化方面以及數(shù)據(jù)來源方面都存在差距。目前我國的征信體系采用政府主導模式，帶有一定的非營利性，市場主體的參與程度較低，在數(shù)據(jù)信息日漸爆炸的數(shù)字經(jīng)濟時代，單純的政府主導可能會帶來征信數(shù)據(jù)的滯后和失準，而且我國征信數(shù)據(jù)的主要來源是銀行，數(shù)據(jù)場景較為單一；而發(fā)達國家的征信數(shù)據(jù)來源更加廣泛，涵蓋了包括資本市場、商業(yè)市場和個人消費市場等更多的場景，數(shù)據(jù)來源的廣泛有利于提高征信結果的準確性與科學性。

“失信聯(lián)合懲戒則是社會信用體系中的核心環(huán)節(jié)，目前國內(nèi)失信懲戒的標準尚未制定明確，這也是我國和發(fā)達國家的差距?！币岩粞a充道，近些年，從國務院到各有關部門，不斷推進失信聯(lián)合懲戒制度建設已取得了一定的成果，在一些重點領域，各有關部門積極探索懲戒的形式和手段已取得了一定的成效。但在懲戒尺度和信用修復這部分，我們的標準制定還比較落后，需要很長的時間去實踐。

征信體系該如何建設好？

征信體系建設是我國社會信用體系建設的重要組成部分，也是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟的重要保障。未來，我國征信體系該如何建設，才能更好地適應經(jīng)濟發(fā)展需要？

歐陽日輝建議，要加強征信立法和頂層設計。全國人大和常委會要加快相關征信立法工作，盡快建立與我國國情相適應的征信法律體系；同時相關部門要加強協(xié)調，推進個人征信體系頂層設計，打破部門和地區(qū)的信息壁壘，形成全國統(tǒng)一、各部門合力的征信標準和體系。

“要活躍征信市場，推進征信主體多元化，逐步形成政府主導、市場機構廣泛參與的多層級征信體系。征信體系的多元化、市場化有利于擴大征信數(shù)據(jù)來源，增強征信數(shù)據(jù)的針對性、準確性和科學性?！睔W陽日輝說。

歐陽日輝向《中國報道》記者表示，要推進征信體系數(shù)字化發(fā)展，將大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等數(shù)字化技術廣泛應用于我國的征信系統(tǒng)，以提高征信體系對于數(shù)字經(jīng)濟的適配性。大數(shù)據(jù)和云計算能夠提高信用收集的效率、豐富信用數(shù)據(jù)的應用場景，區(qū)塊鏈技術能夠有效保證信用信息的準確性、防止信用尋租問題出現(xiàn)，人工智能技術能夠節(jié)省信用征信成本，進行動態(tài)信用信息更新。

“此外，還要加強征信人才培養(yǎng)，加強信用宣傳，建立良好信用環(huán)境?！彼f。