伍敏敏

今年政府工作報告指出，要“拓展‘智能+”，“深化大數(shù)據(jù)、人工智能等研發(fā)應用，培育新一代信息技術”等，這些要求使得人工智能再次成為焦點。

近幾年來，隨著國家對人工智能的重視和投入增加，我國人工智能技術有了質(zhì)的飛躍，取得了不少成績，現(xiàn)已進入了高速發(fā)展期。據(jù)相關報告顯示，我國在人工智能上的投資總量已占到了全球總量的60%，人工智能技術人才擁有量排名全球第二，人工智能專利總數(shù)已超過美國和日本，躍居全球第一位。

人工智能技術的發(fā)展之所以引人注目，是因為它能為各行各業(yè)的發(fā)展“賦能”，注入強大的科技動力。比如當其與金融行業(yè)相結合時，勢必推動金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，創(chuàng)造出不可估量的價值。

依照不同時期的代表性技術與核心商業(yè)要素特點來劃分金融行業(yè)的發(fā)展歷程，可分為“IT+金融階段”“互聯(lián)網(wǎng)+金融階段”以及正在經(jīng)歷的“人工智能+金融階段”。科技賦能金融業(yè)隨著科技的進步而展現(xiàn)出不同的模式，基本顯現(xiàn)出了由信息化向智能化方向演進的過程。在如今的人工智能階段，科技對金融行業(yè)的促進作用將高于以往任何階段，將為金融行業(yè)帶來顛覆性變革，并產(chǎn)生深遠影響。

隨著人工智能的發(fā)展，科學技術迎來了突破性進步，大數(shù)據(jù)技術與人工智能相結合，很大程度地提升了金融行業(yè)數(shù)據(jù)處理能力。

促進金融服務更加主動

長期以來，傳統(tǒng)金融行業(yè)服務采取的是直接與客戶面對面交流的模式，往往集中于各類服務網(wǎng)點，投入大量的人、財、物，進而實現(xiàn)挖掘客戶、開拓市場、尋求金融價值的目的。在該模式下，金融機構的工作人員被要求與客戶建立起良好的關系，提供優(yōu)質(zhì)的咨詢服務，保持經(jīng)常性的接觸，滿足客戶的需求，以便在后期向客戶推薦相關金融服務時，能獲得客戶的認可。基于長期的情感依賴，客戶通常不會與其他金融機構的服務產(chǎn)品進行比較，而是直接選擇所推薦的金融服務。然而，由于客戶對金融服務缺乏認識了解的主動性，整體上金融機構所提供的服務常常處于被閑置和被動狀態(tài)。

在人工智能金融時代，傳統(tǒng)金融服務與人工智能技術相結合，金融服務方式發(fā)生了根本性轉變，各類金融機構的APP、網(wǎng)銀等橫空出世，幫助金融機構獲取大量有效的客戶信息，挖掘更多的潛在金融價值，金融服務模式由以往的被動服務模式轉變?yōu)橹鲃臃漳Ｊ健?/p>

基于對這些APP、網(wǎng)銀的了解，客戶在辦理金融業(yè)務、選擇相應的金融服務時，會主動比較各個金融機構所提供的服務質(zhì)量、經(jīng)濟效益等因素，從而選取最優(yōu)結果。

與此同時，具備能夠模仿人類語言、學習、識別、搜索等功能的人工智能機器人的出現(xiàn)，使得金融機構提供的服務更加個性化、人性化。

通過主動與客戶的溝通交流，人工智能機器人能夠深入分析并準確判斷出客戶的金融需求，也使得所提供的金融服務更易被客戶所認可和選擇。人工智能機器人還能夠將客戶所提問題進行統(tǒng)計，并抽選數(shù)據(jù)、分類業(yè)務，采取適合客戶所需的金融服務，準確解決客戶的問題。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，這種類似于人工智能機器人的智能客服在金融行業(yè)的滲透率已達到20%～30%，有效解決了85%以上的客戶常見問題。

促使金融服務更具智慧

人工智能促使金融行業(yè)服務更加合理、精準、智慧，主要反映在智能投顧方面。

側重于智能化前段服務的智能投顧，注重智能化程度和金融服務體驗，可根據(jù)客戶的風險偏好、投資收益期望等信息，采用人工智能算法技術，跟蹤金融市場動態(tài)，為客戶提供資產(chǎn)配置、組合等意見建議或投資決策。

智能投顧的優(yōu)點不僅在于能有效進行投資配置、執(zhí)行交易，還能幫助用戶克服情緒上的弱點。在應用過程中，智能投顧以人工智能算法平臺和技術體系為基礎，收集并處理大量的金融行業(yè)與用戶行為的數(shù)據(jù)。

當前，相關人工智能科技巨頭與金融機構融合，推出了個性化的產(chǎn)品，比如美國的智能投顧標桿Wealthfront與EquBot LLC、ETF Managers Group共同推出的ETF，還有我國廣發(fā)證券推出的智能投顧服務——“貝塔牛”，阿里云發(fā)布的ET金融大腦，招商銀行宣布推出的“摩羯智投”等。這些智能投顧服務相較于傳統(tǒng)投顧方式，管理費率普遍降低約80%，準入門檻也大為降低。

相關數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，中國個人可投資金融資產(chǎn)總額約為113萬億元人民幣。然而，隨著越來越多的投資者對資產(chǎn)多元化配置的需求不斷上升，導致傳統(tǒng)的儲蓄及以銀行理財產(chǎn)品為主的資產(chǎn)運營模式受到重創(chuàng)，也給投資者對于如何合理分配資產(chǎn)帶來了諸多煩惱。此時智能投顧能較好地解決傳統(tǒng)投顧難以滿足海量客戶需求的弊端，受到廣大投資者的青睞，迅速占領了市場，有效地推動了金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

提升金融數(shù)據(jù)處理能力

金融業(yè)作為典型的服務行業(yè)，具有數(shù)據(jù)和信息非常密集、數(shù)據(jù)量龐大、數(shù)據(jù)格式規(guī)范等特征。金融行業(yè)與其他行業(yè)密不可分，所以在整個交易市場過程中，金融業(yè)的交易很頻繁，且交易密度很高，匯集了難以計數(shù)的數(shù)據(jù)。

具備能夠模仿人類語言、學習、識別、搜索等功能的人工智能機器人的出現(xiàn)，使得金融機構提供的服務更加個性化、人性化。

這些數(shù)據(jù)包括各類投資信息、交易記錄、風險控制等，大都以非結構的方式分散在網(wǎng)絡之中，單純依靠人力已然無法充分利用這些數(shù)據(jù)，也無法更好地服務于金融活動。另外，也存在著海量的重復且無用的數(shù)據(jù)，占用了不小的數(shù)據(jù)存儲空間，給數(shù)據(jù)處理造成了諸多麻煩。

隨著人工智能的發(fā)展，科學技術迎來了突破性進步，大數(shù)據(jù)技術與人工智能相結合，很大程度地提升了金融行業(yè)數(shù)據(jù)處理能力。通過人工智能和大數(shù)據(jù)技術，能夠讀取和分析存儲在網(wǎng)絡空間中的海量數(shù)據(jù)，并進行深度的智能學習、模擬、應用，使數(shù)據(jù)轉變?yōu)榫哂薪Y構化的信息，真正實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的有效管理和使用。

目前，銀行數(shù)據(jù)管理正從傳統(tǒng)的在線數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)倉庫向以Hadoop為主流框架、通過智能接口與大量非結構化數(shù)據(jù)兼容的大規(guī)模數(shù)據(jù)存儲和高速并行云計算平臺過渡，這正是人工智能助力銀行業(yè)數(shù)據(jù)處理的表現(xiàn)，也是銀行業(yè)在人工智能時代搶抓機遇實現(xiàn)轉型的過程。

有助于金融風險防控

風險問題是金融機構發(fā)展過程中面臨的核心問題，如何規(guī)避風險，確保穩(wěn)定發(fā)展，一直以來都是金融機構的巨大挑戰(zhàn)之一。傳統(tǒng)的做法是設立金融風控部門，聘請風險評估師，利用團隊協(xié)作，基于豐富的經(jīng)驗以抵御金融風險。然而，金融交易業(yè)務的瞬息萬變，傳統(tǒng)的方式往往顯得很滯后，無法真正起到風險控制的效果，也難以確保金融機構的穩(wěn)定發(fā)展。

傳統(tǒng)的金融風險防控問題隨著人工智能技術的發(fā)展而得到很大改善，運用人工智能與大數(shù)據(jù)技術，有效提升了金融風險防控的精度和效率，使傳統(tǒng)的經(jīng)驗防控模式轉變?yōu)橹悄芊揽啬Ｊ健?/p>

人工智能通過對金融數(shù)據(jù)的全面分析和學習，構建風險防控模型，預判風險來源及其系數(shù)，從而制定針對性的預防措施。

智能金融風險防控模式，以人工智能技術為依托，主動對金融交易等市場行為進行監(jiān)測和預警，不僅能防范金融交易風險，還能防范金融欺詐行為。

在防范金融交易風險方面，主要以人臉識別技術為主，對于長相酷似且難分辨的人則輔以搖頭、眨眼等人體活動數(shù)據(jù)采集并對比識別;在防范金融欺詐行為方面，主要體現(xiàn)在對異常交易檢測、反欺詐及信貸等領域的應用，通過人工智能技術采取多重防范措施，對整個金融交易行為進行跟蹤監(jiān)控，并從龐大數(shù)據(jù)中挖掘出關鍵信息，對異常交易、欺詐等行為進行匹配操作、層層篩查，最終能有效遏制欺詐行為，提高風險防控能力。