王麗娟　王亭亭

科技是把雙刃劍。金融科技在服務能力、產(chǎn)品創(chuàng)新、效率提升等多個方面帶來的變革作用已有目共睹，但也給金融安全和金融監(jiān)管帶來了新挑戰(zhàn)。

一方面，金融監(jiān)管機構監(jiān)管任務繁重，在監(jiān)管技術發(fā)展滯后的情況下，對創(chuàng)新型業(yè)務監(jiān)管乏力;另一方面，金融機構在追求技術創(chuàng)新的同時更要適應強監(jiān)管要求，合規(guī)成本亦不容忽視。

因此，無論是監(jiān)管層還是金融機構，都迫切需要金融科技監(jiān)管能力、標準體系的盡快升級與落地，以提升監(jiān)管效率、降低合規(guī)成本。

3月8日，央行金融科技委員會召開的2019年第一次會議指出，將研究出臺金融科技發(fā)展規(guī)劃，逐步建立金融科技監(jiān)管規(guī)則體系。會議同時也強調(diào)將持續(xù)強化監(jiān)管科技應用，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

新挑戰(zhàn)

金融科技產(chǎn)品的孵化有別于傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品，其業(yè)務場景復雜、合作模式創(chuàng)新、合作機構多樣化，快速發(fā)展的背后不無隱藏著安全隱患。

微眾銀行首席信息官馬智濤表示，金融科技的發(fā)展往往涉及大數(shù)據(jù)的收集和應用，這容易帶來消費者個人隱私保護和信息泄露的風險。同時，新技術的應用也帶來了新的技術挑戰(zhàn)。這些都是銀行從事金融科技要從中長期考慮的問題。

此外，由于金融科技模糊了金融和科技的邊界，越來越多的科技機構進入金融科技領域，銀行在采購外部科技力量（如數(shù)據(jù)、風控技術等）時難免躊躇，各類機構服務水平良莠不齊。

試點 央行會同發(fā)改委等部門，在北京、上海、廣東等10 個省市啟動了金融科技應用試點。

金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒介紹，目前僅智能風控領域，從業(yè)機構就有上千家，科技實力相差懸殊。甚至一些網(wǎng)貸平臺因自知無法獲得備案，進而“變身”為智能風控平臺，輸出風控服務，但多數(shù)技術投入仍然非常薄弱。作為被服務對象，一些銀行本身也并不具備足夠的判斷和甄別能力。

這些問題在傳統(tǒng)監(jiān)管模式下大多采用統(tǒng)計報表、現(xiàn)場檢查的方式，很難被一一識別，依賴金融機構報送監(jiān)管數(shù)據(jù)和合規(guī)報告的方式存在明顯的時滯性。

而對于金融機構而言，金融創(chuàng)新日新月異，金融機構對監(jiān)管要求了解不深入、不及時，可能導致創(chuàng)新滯后而貽誤商機、丟失市場，也可能因忽視監(jiān)管、拔苗助長形成風險而面臨規(guī)范整治，增加了創(chuàng)新管理的成本。

監(jiān)管在行動

金融科技發(fā)展大步向前，監(jiān)管升級的腳步也要快速跟上。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與瞭望智庫聯(lián)合發(fā)布的《中國金融科技應用與發(fā)展研究報告（2018）》（下稱《報告》）提出，為應對金融科技發(fā)展帶來的金融監(jiān)管挑戰(zhàn)，應關注技術發(fā)展，善用監(jiān)管科技。運用科技提升監(jiān)管效能，利用網(wǎng)絡信息技術改進金融科技監(jiān)管的流程和水平，積極探索監(jiān)管政策和合規(guī)要求的代碼化，研究推動建立基于云計算、大數(shù)據(jù)等技術的數(shù)字化監(jiān)管體系。

事實上，監(jiān)管層正在行動中。

2017年5月，央行成立金融科技委員會，明確指出要強化監(jiān)管科技應用實踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。一個月后，央行印發(fā)《中國金融業(yè)信息技術“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，強調(diào)要加強金融科技和監(jiān)管科技的研究與應用。

央行將研究出臺金融科技發(fā)展規(guī)劃，逐步建立金融科技監(jiān)管規(guī)則體系。

今年3月8日，央行金融科技委員會2019年第一次會議強調(diào)，要持續(xù)強化監(jiān)管科技應用，提升風險態(tài)勢感知和技防能力，增強金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

央行副行長范一飛日前介紹，去年底央行會同發(fā)改委等部門，在北京、上海、廣東等10個省市啟動了金融科技應用試點。強化監(jiān)管科技應用，提高金融風險甄別、防范和化解能力是其中重要內(nèi)容。

“監(jiān)管科技在未來幾年或將面臨大規(guī)模升級，從過去的事后、離線監(jiān)管模式轉變?yōu)槭轮猩踔翆崟r、事前的監(jiān)管模式?！鼻窈硎荆皩ΡO(jiān)管部門而言，科技能力和團隊的搭建必不可少?！?h3>多方共建

如果說金融科技是決定金融機構未來生死的關鍵，那么對它的監(jiān)管，也不能停留在對原有體系的修修補補。

央行科技司司長李偉曾撰文表示，為提升監(jiān)管科技應用效能，應當建立以金融管理部門為中心、以金融機構為節(jié)點、以數(shù)據(jù)為驅動、具有星型拓撲結構的技術監(jiān)管框架。

這樣的監(jiān)管體系有別于傳統(tǒng)監(jiān)管體系，是適用于新形勢的頂層設計。

對此，金融機構也給予了充分的認同。興業(yè)數(shù)金方面表示，下一步首先應關注頂層設計，即積極構建監(jiān)管科技發(fā)展規(guī)劃，并打造管理政策體系及相關技術標準體系。在構建頂層設計的同時，還應盡早打造中國監(jiān)管科技應用的里程碑，培育良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，并推進監(jiān)管科技的試點應用。

微眾銀行相關負責人也表示，今后將主動向監(jiān)管機構提供監(jiān)管科技解決方案和配套手段用以支持創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管，利用新技術來更有效地解決監(jiān)管合規(guī)問題，降低合規(guī)風險。同時進一步提升金融科技創(chuàng)新業(yè)務對監(jiān)管部門的透明度，確保科技創(chuàng)新業(yè)務在良好的金融監(jiān)管下健康發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士表示，由于監(jiān)管機構獨立開發(fā)監(jiān)管科技存在困難，而金融機構主導開發(fā)又存在風險，因此多方共建金融監(jiān)管新生態(tài)應是較為可行的方案。