馬晨

2018年，我國農(nóng)村合作金融機構（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機構，下文簡稱“農(nóng)合機構”）認真貫徹黨中央關于支農(nóng)支小的金融政策，落實各級政府金融工作部署，以深化供給側結構性改革為主線，緊緊圍繞服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化改革的任務，堅持回歸本源，深耕本土，專注主業(yè)，緊盯金融領域的重點和短板，充分發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢，主動下沉服務重心，著力做小、做細、做土，深化體制機制改革，創(chuàng)新支農(nóng)支小產(chǎn)品和服務，勇做支農(nóng)支小排頭兵，為三農(nóng)和小微企業(yè)提供源源不斷發(fā)展動力，走出了一條可持續(xù)、特色化、差異化的金融支農(nóng)發(fā)展之路。目前，農(nóng)合機構已發(fā)展成為我國縣域鄉(xiāng)村機構網(wǎng)點分布最廣、涉農(nóng)信貸投放最多、農(nóng)村普惠金融服務和均等化建設貢獻最為突出的金融機構。本文總結了2018年我國農(nóng)合機構發(fā)展特點，并對農(nóng)合機構未來經(jīng)營進行了展望。

2018年農(nóng)合機構保持良好發(fā)展勢頭

2018年，農(nóng)合機構圍繞服務實體經(jīng)濟主線，積極推進改革創(chuàng)新，切實加強全面風險管控，經(jīng)營發(fā)展總體穩(wěn)健，風險可控，發(fā)展態(tài)勢穩(wěn)中向好。

資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步提高。2018年農(nóng)合機構在積極服務本地三農(nóng)、小微企業(yè)、民營企業(yè)等客戶進程中，資金實力不斷壯大，成為名副其實的支農(nóng)支小金融主力軍。根據(jù)銀監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2018年底，農(nóng)合機構資產(chǎn)總額達到34.57萬億元，同比增長5.36%，占全國銀行業(yè)資產(chǎn)的12.89%，總負債31.88萬億元，同比增長4.89%，占銀行業(yè)金融機構12.93%。在農(nóng)商銀行的發(fā)展中，資產(chǎn)規(guī)模居于國內農(nóng)商行前四位的分別為重慶農(nóng)商銀行、北京農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行、廣州農(nóng)商銀行，2018年末資產(chǎn)規(guī)模分別達到9506億元、8811億元、8337億元、7632億元（見表1）。從表1看出，小規(guī)模農(nóng)商銀行的發(fā)展速度普遍高于大型農(nóng)商銀行，其中吳江農(nóng)商銀行（蘇農(nóng)銀行）資產(chǎn)規(guī)模增速高達22.6%。

盈利保持較快增長。一是凈息差保持較高水平。由于農(nóng)合機構深耕地方經(jīng)濟，重點服務當?shù)仫L險較大的三農(nóng)和小微企業(yè)，按照風險收益匹配原則，整體凈息差保持較高水平。在各類商業(yè)銀行中，民營銀行凈息差最高，達到4.34%，農(nóng)商銀行的凈息差水平排第二位，為3.02%。二是凈利潤保持較快增長。2018年全國商業(yè)銀行凈利潤同比增速為4.72%，從表1看出，大部分農(nóng)商銀行凈利潤增長較快，高于全國銀行業(yè)平均水平，甚至有幾家農(nóng)商行出現(xiàn)兩位數(shù)的高速增長，其中常熟農(nóng)商銀行凈利潤增速最高，達到17.53%。

資產(chǎn)質量呈現(xiàn)向好態(tài)勢。由于2018年上半年信用風險持續(xù)釋放以及不良認定趨嚴等因素導致農(nóng)合機構不良貸款余額和不良率增加明顯，下半年隨著農(nóng)商行逐步提高風險管理水平和豐富風控手段，不斷加大不良資產(chǎn)處置力度，不良貸款快速增加的態(tài)勢得到一定遏制，資產(chǎn)質量得到有效控制和優(yōu)化。2018年末農(nóng)商銀行不良貸款率雖然較去年同期增加0.80個百分點，達到3.96%，但比2018年6月最高點4.29%下降了0.33個百分點。從表1看出，除江陰農(nóng)商行外，其他大型農(nóng)商行和上市農(nóng)商行不良率均優(yōu)于全國商業(yè)銀行1.83%的平均水平，其中北京農(nóng)商銀行不良貸款率最低，為0.36%，農(nóng)商行資產(chǎn)質量穩(wěn)定趨好的格局逐步形成。同時，農(nóng)商行撥備水平也有提高趨勢，從2018年6月最低點122.25%上升到年底132.54%，提高10.29個百分點，風險抵御能力逐步增強。

積極提高小微企業(yè)服務水平。2018年農(nóng)合機構深刻認識到做好小微企業(yè)融資服務的意義，通過制定獨立的信貸計劃，完善績效考核方案，推行內部資金轉移價格優(yōu)惠措施，安排專項激勵費用，細化盡職免責辦法，激發(fā)基層員工做好小微企業(yè)融資服務的積極性，助力小微企業(yè)更好更快地發(fā)展。截至2018年末，農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款余額為69619億元，占全國銀行業(yè)金融機構的21%，全年累計增長9648億元，增速達到16.1%。

助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。2018年，農(nóng)合機構按照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，優(yōu)化金融資源配置，提供多樣化的金融產(chǎn)品和個性化的金融服務，有效增加了農(nóng)村金融供給。截至2018年末，農(nóng)合機構涉農(nóng)貸款余額9.6萬億元，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款8595億元，同比增長7.3%，普惠型涉農(nóng)貸款余額約占銀行業(yè)全部普惠型涉農(nóng)貸款余額的70%以上。農(nóng)合機構扶貧小額信貸余額1660億元，同比增長18.7%，總體實現(xiàn)了總量增長、結構優(yōu)化的目標，為建設農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富的美麗鄉(xiāng)村做出了重要的貢獻。

積極擴大農(nóng)村基礎金融服務覆蓋面。為了提升農(nóng)村基礎金融服務工作質效，農(nóng)合機構在穩(wěn)固基礎金融服務成果前提下，進一步將網(wǎng)點下沉，在人口密集、業(yè)務量較大的區(qū)域增設電子機具服務設施，擴大服務范圍，拓展農(nóng)村地區(qū)金融服務覆蓋的深度和廣度。在確保安全的前提下，不斷豐富服務種類，使更多的農(nóng)村居民能夠獲得現(xiàn)金存取、付款匯款、領取補貼、生活繳費、交易結算等豐富的金融服務。同時通過網(wǎng)點強化宣傳和培訓，使農(nóng)村居民了解各類電子機具所帶來的服務便利，不斷提高電子機具使用頻率。截至2018年末，農(nóng)合機構共有營業(yè)網(wǎng)點7.9萬個，金融服務的便利性、可得性、滿意度顯著提高。

農(nóng)商銀行已經(jīng)成為農(nóng)村合作金融機構發(fā)展的主要方向。隨著我國三農(nóng)經(jīng)濟及縣域經(jīng)濟發(fā)展方式的轉變，農(nóng)信社原有的金融發(fā)展模式已經(jīng)越來越不能適應新形勢的發(fā)展和服務主體的需求。在此背景下，越來越多的農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行依靠國家優(yōu)惠政策、自身發(fā)展和改革創(chuàng)新，克服起點低、底子薄、包袱重、不良高等困難，積極推進產(chǎn)權制度改革。通過政府央票置換等扶持政策，利用市場化手段化解歷史包袱，引進戰(zhàn)略投資者構建良好的公司治理結構，成功改制為農(nóng)商行。目前北上廣深重等直轄市以及安徽、湖北、江蘇、山東、江西、河南等省份的農(nóng)信社已全部改制為農(nóng)商行。截至2018年末，農(nóng)合機構法人數(shù)量發(fā)展到2269家，占中國銀行業(yè)金融機構數(shù)量的49%。其中農(nóng)商行1427家，同比增加165家，占農(nóng)合機構法人數(shù)量63%，農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社分別由2017年的33家、965家減少到2018年的30家、812家。隨著農(nóng)商行的迅速發(fā)展，農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社法人數(shù)量的減少，以農(nóng)商行為主體的農(nóng)合金融體系已經(jīng)形成。

農(nóng)商銀行上市步伐加快。為進一步提高支農(nóng)支小能力和增強資本實力，一些農(nóng)商行開辟了A股、港股等上市渠道，積極進軍資本市場。一些農(nóng)商行的經(jīng)營管理能力、風險風控水平、資產(chǎn)盈利能力進入國內先進銀行行列（見表1）。隨著農(nóng)商行的發(fā)展壯大，還有30家農(nóng)商銀行進入了2018年英國《銀行家》全球銀行1000強。

2019年農(nóng)合機構發(fā)展展望

雖然2018年農(nóng)合機構發(fā)展態(tài)勢良好，但也有部分農(nóng)合機構的經(jīng)營管理面臨著傳統(tǒng)客戶市場萎縮、不良貸款反彈壓力大、利潤效益下降、市場定位出現(xiàn)偏差等問題。因此，未來還需要中央和地方政府不斷完善監(jiān)管政策和扶持措施，在信貸規(guī)模、定向降準、再貸款、再貼現(xiàn)、發(fā)行債券和股票、上市、稅費、補貼等政策上給予農(nóng)合機構更優(yōu)惠的扶持力度，激勵農(nóng)合機構提升支農(nóng)支小的內在動力，營造更好的支農(nóng)支小服務環(huán)境，引導資金通過農(nóng)合機構向三農(nóng)、小微企業(yè)、貧困地區(qū)流動，使農(nóng)合機構在提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、改善農(nóng)民生活狀況、促進小微企業(yè)發(fā)展及加強生態(tài)環(huán)境保護等方面更好地擔當使命。

面對未來，2019年中央一號文件提出全面建成小康社會三農(nóng)硬任務，李克強總理2019年政府工作報告強調了普惠金融工作，銀保監(jiān)會對發(fā)展普惠金融也提出具體要求。在此背景下，農(nóng)合機構將進一步增強履行政治擔當和社會責任的自覺性，不忘初心，堅定支農(nóng)支小、精準扶貧的決心，持續(xù)提升支農(nóng)支小金融服務效能。

高度重視發(fā)展普惠金融。2019年，黨中央、國務院高度重視普惠金融，發(fā)展普惠金融將是農(nóng)合機構重要的社會責任和重大使命。伴隨中國經(jīng)濟步入新常態(tài)，農(nóng)合機構將從全局的戰(zhàn)略高度，積極踐行以金融服務社會的企業(yè)責任，確立與所在地域和產(chǎn)業(yè)特點相適應的發(fā)展方向、差異化的戰(zhàn)略定位和經(jīng)營重點，打造具有特色的普惠金融業(yè)務模式，在普惠金融領域持續(xù)加大投入和創(chuàng)新力度，為支農(nóng)支小提供高效優(yōu)質的金融服務，提升普惠金融服務能力與水平。

農(nóng)合機構呈現(xiàn)出差異化發(fā)展趨勢。隨著農(nóng)合機構業(yè)務的發(fā)展，未來將逐步形成兩類特點不同的機構。一類是占大多數(shù)的縣域中小型農(nóng)商銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社，這類機構規(guī)模較小，以深耕本土、服務本土中小微企業(yè)、發(fā)展零售銀行業(yè)務為主，成為有地方特色的銀行。另一類是占少數(shù)的、大城市大型農(nóng)商銀行，這類農(nóng)商銀行一般具有規(guī)模較大、內控較好、服務產(chǎn)品豐富等特點，目前一些農(nóng)商行已經(jīng)邁入國內中等商業(yè)銀行行列。

普惠金融領域競爭加劇。隨著國有大型商業(yè)銀行回歸、郵儲銀行“普惠金融”定位，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)成立，民營銀行的介入，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的興起，信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，準入門檻和貸款利率的逐步降低，2019年普惠金融領域的競爭局勢將處于白熱化狀態(tài)。農(nóng)合機構受經(jīng)營地域、基礎設施和風險管理能力的制約，其資本實力相對其他商業(yè)銀行還較弱小，其產(chǎn)品的創(chuàng)新、科技應用等成本較高，單一的業(yè)務獲利空間將越來越小，經(jīng)營壓力將不斷加大。面對挑戰(zhàn)，農(nóng)合機構需要采取實際策略來應對，下沉服務重心，專注服務本地、三農(nóng)和小微企業(yè)宗旨，通過發(fā)展支農(nóng)支小特色銀行，轉變經(jīng)營方式，完善激勵約束機制，加快轉型步伐，提高總體實力，實現(xiàn)市場競爭力的提升與突破。

金融科技的應用促進創(chuàng)新發(fā)展。近年來，互聯(lián)網(wǎng)新興金融業(yè)態(tài)憑借現(xiàn)代信息技術優(yōu)勢和網(wǎng)絡便利性，不可避免地對農(nóng)合機構的業(yè)務和客戶形成了一定的沖擊。為應對挑戰(zhàn)，農(nóng)合機構將積極研究金融科技應用，以互聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能、多媒體和數(shù)據(jù)挖掘等技術為基礎，針對三農(nóng)和小微企業(yè)個性化、差異化、定制化需求，開發(fā)多元化、特色化金融產(chǎn)品，整合歸并優(yōu)化業(yè)務流程和產(chǎn)品研發(fā)程序，構建線上線下一體化運營模式，改進服務客戶服務體驗，不斷提高自身競爭力。

加強風險管理變得尤為重要。普惠金融的特點是客群面巨大，客戶素質參差不齊，金額較小，基本上都是無抵押的貸款，傳統(tǒng)服務大企業(yè)的風控手段對小微客戶不一定完全有效。因此，要做好普惠金融，還需要引入現(xiàn)代金融管理理念，依靠大數(shù)據(jù)，人工智能等高科技貫穿到生態(tài)周期的始末，從精準獲客到逾期客戶催收，需要建立完善的一套業(yè)務系統(tǒng)，實現(xiàn)對各類風險的有效識別、計量、監(jiān)測和控制，加大風險管控，營造良好的普惠金融發(fā)展環(huán)境。

（作者單位：北京農(nóng)商銀行）