文/戴學(xué)，江西理工大學(xué)商學(xué)院

改革開放以來，隨著中國實(shí)行計劃生育，人民素質(zhì)日益提高，越來越多的人開始“晚生晚育”，希望做到“優(yōu)生優(yōu)育”，隨之而來的人口老齡化壓力越來越大。即便后來國家發(fā)布實(shí)施單獨(dú)二孩、全面開放二胎政策，但人口增長率仍然很低。根據(jù)民政部公布的《2016年社會服務(wù)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截至2016年底，全國60歲及以上老年人口23086萬人，占總?cè)丝诘?6.7%，其中65歲及以上人口占比10.8%。老年人口數(shù)據(jù)膨脹，人口紅利日漸消弭，養(yǎng)老問題的嚴(yán)重性和必要性迅速浮出水面。

1 老年社會保障概述

1.1 老年社會保障內(nèi)涵

老年社會保障（Social Security for the Elderly）是指人類社會區(qū)別于傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老的正式的養(yǎng)老保障制度。在當(dāng)今社會人口數(shù)量不斷增長的境況下，人口紅利儼然呈現(xiàn)出邊際效益遞減的疲勞態(tài)勢。

1.2 家庭人口模式趨勢

中國生育國情顯示，421家庭形式在當(dāng)今都市社會中愈來愈具有代表性。421家庭，即四個老人、一對夫妻、一個孩子，如錯誤！未找到引用源。。

“倒金字塔”的家庭結(jié)構(gòu)，身處"上有老、下有小"的中間層，如何幫助老人養(yǎng)老，如何保障下一代的可持續(xù)發(fā)展，是一個令人頭疼的復(fù)雜問題?，F(xiàn)實(shí)狀況助推了養(yǎng)老的社會化趨勢，老年社會保障成為民眾廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)，購買養(yǎng)老機(jī)構(gòu)所提供的專業(yè)養(yǎng)老護(hù)理和服務(wù)，就演變成了一種正常的社會化途徑。而這樣的途徑，除了養(yǎng)老保險制度外，兩種主流選擇——“居家養(yǎng)老”和“以房養(yǎng)老”應(yīng)運(yùn)而生。

2 “居家養(yǎng)老”，如何老有所依？

2.1 “居家養(yǎng)老”的內(nèi)容

養(yǎng)老本著縮小城鄉(xiāng)差距的基本原則，在城市和農(nóng)村都相繼鋪開了一定程度的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合試點(diǎn)。城市社區(qū)主要采取“居家養(yǎng)老”模式，啟用“日間照料中心”的服務(wù)方式；農(nóng)村大多保留著“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念，而國家倡導(dǎo)采取“互助式養(yǎng)老”的過渡形式，建立日間送餐中心，逐漸向日間照料中心轉(zhuǎn)型?！熬蛹茵B(yǎng)老”在一定程度上緩解了老齡人口2億大山的重壓。

2.2 “居家養(yǎng)老”的阻礙

(1)社會化水平低，目標(biāo)人群的覆蓋面過窄；

(2)保障水平低，不能起到社會保障的理想作用；

(3)農(nóng)村養(yǎng)老保險缺乏健全的法制化管理規(guī)范；

(4)難以打破很中國式的理念，思想觀念不適應(yīng)；

(5)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，農(nóng)民投保能力有限。

解決原則

針對一系列問題，應(yīng)堅持的服務(wù)原則有：

(1)堅持“政府倡導(dǎo)、社會參與、市場運(yùn)作、全民關(guān)懷”；

(2)堅持家庭養(yǎng)老為主、社會養(yǎng)老為輔的原則；

(3)堅持為老服務(wù)與推動再就業(yè)服務(wù)相結(jié)合；

(4)堅持先面向特殊群體后逐步擴(kuò)大的原則。

3 “以房養(yǎng)老”能否普及全國？

3.1 “以房養(yǎng)老”的嘗試

全球社會保障水平參差不齊，就世界領(lǐng)域的比較來看，有“投保資助”式的“自保公助”，“福利國家”型的“從搖籃到墳?zāi)埂保€有“國家保險”型、“強(qiáng)制儲蓄”型和“救助”型等。而我國日趨嚴(yán)峻的養(yǎng)老保障窘?jīng)r，不得不讓人產(chǎn)生一種“養(yǎng)老金虧空”的懷疑。

為了消除群眾的不滿情緒，同時促進(jìn)解決養(yǎng)老問題，銀保監(jiān)會發(fā)布通知，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴(kuò)大到全國范圍開展。對于“以房養(yǎng)老”這一商業(yè)型險種，數(shù)據(jù)顯示，該舉措倡導(dǎo)以來有多家保險公司獲得了試點(diǎn)資格，但只有1家保險公司開展了業(yè)務(wù)?！耙苑筐B(yǎng)老第一人”幸福人壽前董事長孟曉蘇表示愿意接受挑戰(zhàn)，推進(jìn)養(yǎng)老保險新舉措的進(jìn)一步實(shí)施。

目前取得的實(shí)效有如下：

3.2 進(jìn)展不樂觀

為什么民眾對于看似可行的政策普遍持以遲疑態(tài)度呢？國務(wù)院發(fā)展研究中心組織了一項調(diào)查：如果不愿意選擇“以房養(yǎng)老”，原因是什么？數(shù)據(jù)結(jié)果如下圖1所示：

圖1 關(guān)于“以房養(yǎng)老”的態(tài)度反饋

以上調(diào)查，的確具有一定的合理性。而在“以房養(yǎng)老”是否屬于參與型產(chǎn)品的判斷標(biāo)準(zhǔn)——有收益是否歸還給投保人這個問題上，也暴露出了更多潛在風(fēng)險：

(1)資金風(fēng)險：老人過世才能處置房產(chǎn)，對現(xiàn)金流有要求；

(2)市場風(fēng)險：房價波動下跌，擔(dān)心貶值；

(3)法律風(fēng)險：老人去世后子女稱是“唯一住房”難處置；

(4)政策風(fēng)險：房屋70年產(chǎn)權(quán)。

以上幾個方面是立于投保人角度所擔(dān)心的。處于保險公司角度，簽合同老人超級長壽也是一個不容忽視的漏洞。當(dāng)然，這只是個例，因為，當(dāng)樣本基數(shù)越來越大，壽命就會趨近于平均值，也就自然能良性循環(huán)，非常大范圍地改善晚年生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)資源合理配置和再利用。

3.3 解決原則

實(shí)踐是檢驗真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，要想大范圍實(shí)施“以房養(yǎng)老”，必須考慮到一些硬性條件：

(1)整體市場運(yùn)行平穩(wěn)；

(2)金融創(chuàng)新+產(chǎn)品設(shè)計+精算師的精確計算；

(3)國家政策支持+企業(yè)參與相結(jié)合。

4 藍(lán)圖展望

4.1 “居家養(yǎng)老”展望

(1)城市方面，中國人民大學(xué)老年學(xué)研究所所長杜鵬表示，城市正在實(shí)行老年綜合津貼制度，通過現(xiàn)金形式發(fā)放，讓老年人自主支配，力求實(shí)現(xiàn)福利均等化，這無疑是一個很好的政策；

(2)醫(yī)養(yǎng)方面，每千名老年人擁有的養(yǎng)老床位僅31.6張，國家能提供的保障又是有限的，擴(kuò)充養(yǎng)老床位勢在必行；

(3)建立社區(qū)社會化養(yǎng)老服務(wù)體系，家庭養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老并行，多渠道緩解看護(hù)壓力。

4.2 “以房養(yǎng)老”展望

(1)實(shí)施前要充分考慮供需雙方兩種心態(tài)：一個是老百姓怕虧，第二個是保險公司怕賠；

(2)產(chǎn)品設(shè)計層次要更豐富、更有針對性；

(3) “以房養(yǎng)老”歸根到底是商業(yè)型保險，當(dāng)下關(guān)鍵是探索適合中國老年人自己的模式，即“以房養(yǎng)老”與“居家養(yǎng)老”相結(jié)合，使其成為多層次養(yǎng)老體系的有效補(bǔ)充；

(4)打造官方平臺保障公信力，加強(qiáng)信息披露，強(qiáng)化監(jiān)管；

(5)鼓勵民眾正視現(xiàn)實(shí)，理性面對房價；

(6)登記不動產(chǎn)，明晰產(chǎn)權(quán)，對不同類型產(chǎn)品進(jìn)行估價；

(7)依法界定投保人、親屬與房產(chǎn)的法律關(guān)系，規(guī)避糾紛；

(8)開展投保人教育；

(9)敦促各大保險公司參與試點(diǎn)，增加可選擇性。

5 綜述

毋庸置疑，老齡人口與日俱增，社會壓力只增不減，無論是“居家養(yǎng)老”還是“以房養(yǎng)老”，都是具體歷史條件下的產(chǎn)物。在這樣的老齡現(xiàn)象洪流中，盡快推進(jìn)新型老年保障模式的實(shí)施才是良策。只有將中央路線和地方管理結(jié)合起來，將城鎮(zhèn)化治理和農(nóng)村社區(qū)化統(tǒng)籌起來，努力實(shí)現(xiàn)新型老年保障模式制度化、系統(tǒng)化、一體化，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資源有效配置和可持續(xù)發(fā)展。