文/張瑜珊，上海大學(xué)

1 引言

安徽省的保險(xiǎn)市場(chǎng)于二十世紀(jì)八十年代開(kāi)始出現(xiàn)，相對(duì)于國(guó)外來(lái)說(shuō)成立時(shí)間較晚。從全國(guó)來(lái)看，安徽省的保險(xiǎn)市場(chǎng)僅在全國(guó)的中游。本篇論文通過(guò)對(duì)安徽省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況進(jìn)行剖析研究?jī)烧咧g的內(nèi)在關(guān)系，從而找出更好的方法來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的共同發(fā)展。

2 文獻(xiàn)綜述

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家Huebner最早提出了關(guān)于人壽保險(xiǎn)需求的理論——“生命價(jià)值觀念”，并且從這個(gè)角度對(duì)人們購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的原因進(jìn)行詳細(xì)的解釋?zhuān)o人們后續(xù)研究提供了新思路。

Borch（1962）研究了保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的關(guān)系，他的研究結(jié)果表明，當(dāng)人們?cè)谶x擇銀行儲(chǔ)蓄或者保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該優(yōu)先選擇保險(xiǎn)，這樣能帶來(lái)更高的收益。

Karni（1985）和 Zilcha（1986）對(duì)保險(xiǎn)理論進(jìn)行進(jìn)一步擴(kuò)展，他們的研究結(jié)果認(rèn)為消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)需求和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的關(guān)系很小，人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的不確定性導(dǎo)致的收入波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也發(fā)現(xiàn)，人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不是為了投資而是儲(chǔ)蓄和保障。

沈坤榮等在2010年收集了我國(guó)1997年各個(gè)地區(qū)的金融和經(jīng)濟(jì)指標(biāo)并且運(yùn)用面板 FGLS估計(jì)方法，結(jié)果發(fā)現(xiàn)人身保險(xiǎn)促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

吳洪和趙桂芹在沈坤榮等人研究的基礎(chǔ)上進(jìn)行了進(jìn)一步的研究，運(yùn)用動(dòng)態(tài)面板廣義矩估計(jì)方法分析出了我國(guó)當(dāng)前人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較差和中等程度地區(qū)具有明顯的促進(jìn)作用，非人壽保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用則恰恰相反。

3 安徽省保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

安徽省的保險(xiǎn)市場(chǎng)于二十世紀(jì)八十年代開(kāi)始出現(xiàn)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究也從二十世紀(jì)九十年代才興起，相對(duì)于國(guó)外來(lái)說(shuō)成立時(shí)間較晚。但是通過(guò)三十多年的發(fā)展，安徽省的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步。

保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是反映保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的兩個(gè)基本指標(biāo)，保險(xiǎn)深度是某個(gè)地區(qū)保費(fèi)收入與該地區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比值表示某個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的所占比例。保險(xiǎn)密度是在某一特定區(qū)域內(nèi)常住人口的平均保費(fèi)數(shù)額，反映了該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度也反映了該地區(qū)人們保險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

4 安徽省保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)

4.1 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能讓購(gòu)買(mǎi)者更加放心的購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用較大的產(chǎn)品。保險(xiǎn)現(xiàn)在越來(lái)越多的應(yīng)用于生產(chǎn)生活的各個(gè)方面，例如公司給新產(chǎn)品的投保，降低了研發(fā)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，從而使其更加放心大膽的研發(fā)新產(chǎn)品，促進(jìn)了產(chǎn)品的創(chuàng)新。

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，有利于金融市場(chǎng)的發(fā)展，使得金融體系更加完善，優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。并且保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展能分散金融行業(yè)的資金配置，避免大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)，使得金融行業(yè)更加健康平穩(wěn)的發(fā)展。其次，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況下能很好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性也越來(lái)越大，市場(chǎng)等其他方法能夠化解的風(fēng)險(xiǎn)有限，需要專(zhuān)門(mén)的途徑來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性降到最低。保險(xiǎn)行業(yè)在此時(shí)發(fā)揮了巨大的作用，體現(xiàn)了很強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的更加平穩(wěn)有序。

4.2 經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

從消費(fèi)理論的角度來(lái)說(shuō)，國(guó)民收入的增加會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)需求的增加。消費(fèi)中一部分用于購(gòu)買(mǎi)短期消費(fèi)品另一部分購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期消費(fèi)品，長(zhǎng)期耐用品的價(jià)格較高，在收入提高之后才能購(gòu)買(mǎi)，但是一旦發(fā)生損失人們可能沒(méi)有那么大能力補(bǔ)償，保險(xiǎn)可以用來(lái)補(bǔ)償人們的意外損失。并且保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)源于人們?cè)谑杖胩岣咧竽遣糠中略龅牟糠郑匀藗兊目芍涫杖胍徊糠钟糜谫?gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而另一部分用于購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，人們對(duì)于儲(chǔ)蓄型國(guó)民保險(xiǎn)費(fèi)的投入也會(huì)隨著可支配收入的增加而增加。

從生產(chǎn)方面來(lái)看，公司會(huì)為了降低風(fēng)險(xiǎn)而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；居民會(huì)為擴(kuò)大再生產(chǎn)而對(duì)追加的資產(chǎn)而投入保險(xiǎn)，這些保費(fèi)都來(lái)源于新增加的可支配收入。

5 安徽省保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)證研究

5.1 安徽省近二十五年保費(fèi)收入和GDP情況

5.1.1 保費(fèi)收入

保費(fèi)在最初幾年里增長(zhǎng)速度很不均勻，2000年以后的增長(zhǎng)速度普遍都較高，基本在20%以上，有幾年達(dá)到40%以上。2007年到2010年間每年的保費(fèi)收入增長(zhǎng)均在20%以上，其中2009年的保費(fèi)收入增長(zhǎng)高達(dá)42.2%，增長(zhǎng)速度驚人。但是在2011年2013年這三年間保費(fèi)收入增長(zhǎng)緩慢，甚至在2011年出現(xiàn)了倒退的現(xiàn)象，可以看出那幾年安徽省的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況不容樂(lè)觀。從2014年至今，安徽省的保費(fèi)收入情況在逐年好轉(zhuǎn)，保費(fèi)增加水平又恢復(fù)到20%以上，2016的保費(fèi)收入增加創(chuàng)下了八年以來(lái)的最高水平。

5.1.2 GDP和人均GDP

從安徽省1992年至2016年期間GDP、人均GDP，可以看出，前面幾年與中間幾年GDP與人均GDP的折線的斜率較大，增長(zhǎng)較快，相對(duì)來(lái)說(shuō)，后面幾年的斜率較小，增長(zhǎng)較為平穩(wěn)。

5.2 保費(fèi)收入與GDP的回歸分析

5.2.1 變量的平穩(wěn)性檢驗(yàn)

首先對(duì)自變量GDP做平穩(wěn)性檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)GDP的二階差分平穩(wěn)。然后對(duì)因變量保費(fèi)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)保費(fèi)的二階差分平穩(wěn)。可以看出，兩個(gè)變量單整階數(shù)相同，可以進(jìn)一步進(jìn)行模型的回歸擬合。

5.2.2 殘差的平穩(wěn)性檢驗(yàn)

對(duì)模型進(jìn)行一元回歸檢驗(yàn)，首先報(bào)告殘差的平穩(wěn)性。從ADF檢驗(yàn)的結(jié)果為-5.48，小于顯著性水平1%時(shí)對(duì)應(yīng)的-3.77，所以該殘差序列平穩(wěn)，不存在偽回歸。

5.2.3 一元回歸擬合結(jié)果

模型的R2與修正R2分別為0.963和0.961，系數(shù)都很高，表示模型擬合程度較好。方差分析中，F(xiàn)值為594.74，相應(yīng)的概率值小于0.01。因此，方程擬合效果較好。GDP對(duì)應(yīng)的t值為24.39，常量的t絕對(duì)值為2.86，二者對(duì)應(yīng)的概率值均小于0.01。模型的回歸方程為：保費(fèi)=-42.016+0.033*GDP。方程中自變量的顯著性小于0.01，說(shuō)明方程顯著，利用這個(gè)方程可以通過(guò)安徽省GDP用于估計(jì)預(yù)測(cè)以后年份安徽省的保費(fèi)收入。

5.2.4 模型的修正

根據(jù)上面的種種檢驗(yàn)決定用廣義最小二乘估計(jì)來(lái)解決序列相關(guān)性，根據(jù)殘差二階回歸的系數(shù)，對(duì)變量Y和X做二階廣義差分，定義出新的變量序列，在Eviews中表達(dá)如下并得如下部分結(jié)果：

LM檢驗(yàn)的概率值為0.0535大于0.01，可以看出很好的克服了自相關(guān)性，即序列無(wú)自相關(guān)性。

廣義最小二乘回歸的結(jié)果為：GY=-29.9172+0.0336GX

所以原模型為：Y=-46.9000+0.0527*X

6 結(jié)論

安徽省經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，GDP總量可觀。但是也存在很多問(wèn)題，區(qū)域間發(fā)展不平衡城鄉(xiāng)之間發(fā)展不協(xié)調(diào)，并且保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展存在地區(qū)間發(fā)展不均衡、城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡、寡頭壟斷等問(wèn)題。經(jīng)濟(jì)發(fā)展與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展相互促進(jìn)并且經(jīng)濟(jì)發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的根本原因，保險(xiǎn)行業(yè)是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的重要組成部分。保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，讓經(jīng)濟(jì)更加平穩(wěn)有序的運(yùn)行。

從上面的分析中可以看出，安徽省保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很大的關(guān)聯(lián)，兩者的相關(guān)系數(shù)很高并且可以看出為正相關(guān)。通過(guò)建立的函數(shù)可以看出GDP的系數(shù)為0.0527，表示安徽省的GDP每增加一元，保費(fèi)收入增加0.0527元。這個(gè)系數(shù)值非常低，表明安徽省的國(guó)民收入只有一小部分來(lái)源于保費(fèi)收入。