◎文/王瑩瑩

不管那些銷售們贈(zèng)送多少大米、豆油，高收益的理財(cái)產(chǎn)品都不適合你。

最近，我接到一個(gè)光榮而艱巨的任務(wù)：幫老家退休的七大姑八大姨理財(cái)。雖然我的老家位于三四線小縣城，但我那些退休的長輩們都是有錢的主兒，起碼比我有錢多了?？h城消費(fèi)水平低，再加上老年人節(jié)省，孩子們時(shí)不時(shí)還會(huì)給點(diǎn)零花錢。他們的銀行卡里都“躺”著好幾個(gè)月，甚至幾年的退休金。

“你有空幫我理理財(cái)唄，沒事，虧了大姨也不用你賠。”

“我兒媳婦也會(huì)理財(cái)，但你哥說可別讓她幫著理財(cái)，理到最后全進(jìn)她腰包了?！?/p>

事實(shí)上，這是當(dāng)下大多數(shù)退休老年人的一個(gè)“困境”：拼了一輩子，兒女長大，自己手上終于攢了點(diǎn)錢，曾經(jīng)最擅長的去銀行“存死期”，利率很難跑贏通脹；新興的理財(cái)方式讓他們眼花繚亂，不會(huì)也不知道從哪兒下手，市面上幾乎沒有專門針對老年人量身定制的理財(cái)產(chǎn)品。于是，老年人投資理財(cái)被騙事件頻繁發(fā)生。

個(gè)人理財(cái)首先要保證滿足自己正常的生活需要，其次是對剩余財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理安排，因此，要合理劃分生活開支與可投資資產(chǎn)。對老年人來說更是如此。老年人想要理財(cái)，首先要盤點(diǎn)好自己的資產(chǎn)，留足生活、生病以及旅游等需要的資金，特別是要把生病、住院這一部分的錢留足，而不是把所有積蓄一股腦地都投進(jìn)去。計(jì)算好可供理財(cái)?shù)馁Y金后，再規(guī)劃購買合理的理財(cái)產(chǎn)品。

但無論怎樣，老年人都要清楚地認(rèn)識(shí)到，自己屬于風(fēng)險(xiǎn)承受能力極低的人群。高收益就意味著高風(fēng)險(xiǎn)，別管那些銷售們贈(zèng)送多少大米、豆油，高收益的理財(cái)產(chǎn)品都不適合你。

在投資領(lǐng)域，有一個(gè)“投資100法則”，詳細(xì)地描述了投資者年齡與投資風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品之間的比例關(guān)系，在購買的理財(cái)產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)型投資產(chǎn)品的占比等于100減去投資者的年齡——年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品的投資就應(yīng)當(dāng)越少。例如，50歲老人購買的風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品比例應(yīng)為50%，而70歲老人購買的風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品占比應(yīng)當(dāng)為30%。換句話說，年齡越大，越要選擇安全性高的理財(cái)產(chǎn)品。

在中國當(dāng)下的投資理財(cái)環(huán)境下，70歲以上的老年人理財(cái)要以“穩(wěn)”為主，如果不具備金融領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)，心理承受能力較差，基本上就可以對風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品堅(jiān)決說NO了。P2P、股市，還有一些股票型和指數(shù)型基金都屬于高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

在平臺(tái)的選擇上，銀行最靠譜，投資基金產(chǎn)品最好只選擇公募基金平臺(tái)。老年人所持本金都是晚年生活的保障，也是一生的血汗錢，所以平臺(tái)必須有保障。

在收益上，跑贏通脹就算“贏”，所以年化4%的產(chǎn)品收益就很不錯(cuò)了。高收益雖然誘人，但損失了本金，會(huì)直接影響到晚年生活質(zhì)量。也不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里，銀行存款、貨幣基金和國債的組合打法，算是比較適合老年人的理財(cái)方式。

在流動(dòng)性上，產(chǎn)品以短期為主。作為老年人，醫(yī)療開銷會(huì)比較大，畢竟歲月不饒人，往往需要突發(fā)性的大筆資金，因此要適當(dāng)考慮支取的方便性和靈活性，隨時(shí)可以變現(xiàn)的貨幣基金為首選。

歸根結(jié)底，中老年理財(cái)，“理”比“財(cái)”更重要：理是對未來生活的一種科學(xué)規(guī)劃，財(cái)是支撐未來生活的一部分。老年人最重要的還是保養(yǎng)好身體，適度消費(fèi)，不要只考慮如何為子女?dāng)€錢，可以把部分積蓄用于改善生活、參加文體活動(dòng)、身體保健和疾病治療等用途。生活質(zhì)量提高了，心情好了，身體也好，這樣才能真正地減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

摘自《VISTA看天下》