李程

摘 要：伴隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，人們使用網(wǎng)上銀行越來(lái)越趨于大眾化。但由于不了解網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)以及受限于網(wǎng)絡(luò)終端受限等諸多問(wèn)題，一些消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行的使用還是有所擔(dān)心。因此，為了解除消費(fèi)者心中的顧慮，這就要求政府和銀行建立健全市場(chǎng)準(zhǔn)入體系，加大對(duì)網(wǎng)上銀行安全知識(shí)的宣傳力度，構(gòu)建安全可靠社會(huì)信用體系、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)等。文章主要分為兩大部分：第一部分對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析；第二部分提出了一些網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；風(fēng)險(xiǎn)；問(wèn)題；經(jīng)營(yíng)對(duì)策一、我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的主要風(fēng)險(xiǎn)分析（一）網(wǎng)上銀行操作存在著法律風(fēng)險(xiǎn)近幾年來(lái)，我國(guó)的電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)新興起來(lái)并蓬勃發(fā)展，但相應(yīng)的法律法規(guī)卻依舊停滯不前，沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)，這就導(dǎo)致網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)缺少一定的法律依據(jù)，同時(shí)也不能夠規(guī)范化、正規(guī)化。與此同時(shí)，這也會(huì)讓一些不法分子趁機(jī)鉆了法律的空子，借此實(shí)施網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展造成了嚴(yán)重的阻礙。（二）網(wǎng)上銀行存在著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)任何事物都是具有兩面性的。網(wǎng)絡(luò)給銀行的服務(wù)帶來(lái)便利的同時(shí)，也同樣帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。一方面網(wǎng)絡(luò)很大程度上以高了銀行的運(yùn)營(yíng)速度和周轉(zhuǎn)過(guò)程，另一方面網(wǎng)絡(luò)也導(dǎo)致銀行的各種內(nèi)部信息很容易暴露。絕對(duì)安全的網(wǎng)絡(luò)是不存在的，每個(gè)網(wǎng)站都存在著被網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的可能性，而網(wǎng)上銀行則更容易受到其不法分子的攻擊。除此之外，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展以及信息化的普及，網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。由于電子商務(wù)科技水平逐漸提高，人們?cè)诰W(wǎng)上進(jìn)行交易的頻率和次數(shù)也隨之增加。人們也對(duì)各個(gè)銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行比較選擇，最后選擇最令自己滿意的銀行?；诖?，相關(guān)銀行單位若是不緊跟時(shí)代的潮流，久而久之便會(huì)逐級(jí)落后，時(shí)間長(zhǎng)了很有可能會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。（三）商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)著選擇性風(fēng)險(xiǎn)選擇性風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上銀行不能夠始終博取消費(fèi)者對(duì)其感興趣，不能夠長(zhǎng)時(shí)間對(duì)其進(jìn)行關(guān)注的可能性。網(wǎng)絡(luò)具有大眾性和公平性，客戶群體能夠按自己意愿從為數(shù)眾多的網(wǎng)上銀行進(jìn)行選擇。通常，人們?cè)陂_(kāi)始選擇時(shí)首先考慮可靠性和高效性兩個(gè)特點(diǎn)，但是這兩個(gè)特點(diǎn)同時(shí)又有著一定的矛盾。可靠性能夠確?？蛻舻慕鹑诮灰拙哂凶銐虻陌踩?，但也會(huì)帶來(lái)交易步驟繁瑣、等待時(shí)間較長(zhǎng)等缺點(diǎn)；高效性則恰恰相反，其密碼驗(yàn)證所需時(shí)間較短，但安全性會(huì)在一定程度上有所下降。目前，部分網(wǎng)上銀行已把線下業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，讓客戶結(jié)合自身的喜好需要綜合比較每個(gè)網(wǎng)上銀行，進(jìn)而選擇最符合自己口味的網(wǎng)上銀行。二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策（一）優(yōu)化市場(chǎng)準(zhǔn)入體系要認(rèn)真對(duì)消費(fèi)者和商家進(jìn)行準(zhǔn)入審查，這是確保交易安全可靠的根本。通過(guò)構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)的審查流程，認(rèn)真徹底的了解準(zhǔn)入公司和個(gè)人的相關(guān)信息，嚴(yán)格確保網(wǎng)上銀行交易的安全可靠。（二）加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)現(xiàn)如今，我國(guó)為了提高網(wǎng)上銀行交易的規(guī)范性，也出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)，但由于網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展，將來(lái)也會(huì)不斷的冒出新的問(wèn)題。因此，政府要完善有關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，落實(shí)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、網(wǎng)絡(luò)安全等層面的具體工作；與此同時(shí)，銀行也要不斷汲取國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，提高對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、交易流程、經(jīng)營(yíng)管理的優(yōu)化。只有這樣雙管齊下，才可以保證網(wǎng)上銀行的安全性。（三）加強(qiáng)宣傳網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和安全交易規(guī)范銀行要提高普及宣傳網(wǎng)上交易安全知識(shí)。一方面要提高基本網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的宣傳，讓百姓大眾逐級(jí)認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)，了解網(wǎng)絡(luò)安全的知識(shí)和技能。另一方面，在人們使用網(wǎng)上銀行的環(huán)節(jié)，銀行要采取業(yè)務(wù)提醒、風(fēng)險(xiǎn)提示和使用說(shuō)明等相應(yīng)的措施，進(jìn)而從根本上加強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使其放心的享受網(wǎng)上銀行服務(wù)。（四）提高社會(huì)信用體系的構(gòu)建一個(gè)完善的社會(huì)信用制度可以從根本上降低金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融業(yè)有序發(fā)展。尤其對(duì)于網(wǎng)上銀行，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程只有確定了信用或安全的預(yù)期，才會(huì)放心交易。當(dāng)然，社 會(huì)信用體系建設(shè)是一個(gè)艱巨的任務(wù)，需要以政府為主導(dǎo)，多個(gè)相關(guān)部門(mén)單位共同配合，這樣才會(huì)最終促進(jìn)網(wǎng)上銀行的有序發(fā)展。（五）持續(xù)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代會(huì)不斷的促進(jìn)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。銀行要持之以恒的加強(qiáng)創(chuàng)新，及時(shí)掌握客戶所需，并推出相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)贏得市場(chǎng)先機(jī)。銀行要提高品牌建設(shè)，不斷樹(shù)立品牌形象，讓消費(fèi)者對(duì)其充滿信心。同時(shí)要認(rèn)真了解消費(fèi)者的需求，爭(zhēng)取做到精細(xì)化，從而采取有針對(duì)的措施來(lái)為消費(fèi)者更好的服務(wù)。最后銀行也需要持續(xù)的加強(qiáng)創(chuàng)新，著重于其服務(wù)質(zhì)量和水平，進(jìn)而讓消費(fèi)者享受賓至如歸的服務(wù)。三、結(jié) 語(yǔ)網(wǎng)上銀行是信息化時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物。銀行要充分利用其優(yōu)點(diǎn)來(lái)為客戶帶來(lái)方便快捷的產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)其安全性的提高。要對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)做好合理的掌控，結(jié)合社會(huì)時(shí)代的發(fā)展及客戶的需求，制定出合乎標(biāo)準(zhǔn)的管理對(duì)策。只有這樣，網(wǎng)上銀行才能在今后的生活中，不斷的為人們提供高層次的金融便利便捷。