林苗 應(yīng)佳夢(mèng) 韓小梅

摘 要：近年來(lái)，各類非法資金盤迅猛發(fā)展，大眾媒體對(duì)于各種線上或線下的非法資金盤的曝光也從未停止。資金盤常披著“金融互助”、“愛(ài)心公益”、“高科技產(chǎn)品”等外衣，來(lái)誘惑參與者。由于非法資金盤的界限難以認(rèn)定，難以用法律進(jìn)行規(guī)制，發(fā)展至今，其受眾對(duì)象已經(jīng)從老年人擴(kuò)大至年輕人。本文在盤點(diǎn)打擊難點(diǎn)的基礎(chǔ)上，提出非法資金盤的防范方式，旨在防止人們掉入資金盤的陷阱。

關(guān)鍵詞：金融詐騙;刑法規(guī)制;非法資金盤

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2019）02-0090-02

作者簡(jiǎn)介：林苗（1998-），女，漢族，浙江溫州人，浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院，在校生;應(yīng)佳夢(mèng)（1997-），女，漢族，浙江寧波人，浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院，在校生;指導(dǎo)老師：韓小梅，女，漢族，刑法學(xué)博士，浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院法律與政治學(xué)院，講師，研究方向：日本刑法，比較刑法。

一、引言

非法資金盤脫去傳銷的外衣，其本質(zhì)在國(guó)外事實(shí)上就是“龐氏騙局”。龐氏騙局的泛濫將會(huì)擾亂金融市場(chǎng)秩序，人們對(duì)金融業(yè)的信任度降低。絕大多數(shù)的參與者利用手中閑置的資金進(jìn)行“投資”，而這種閑置資金的流動(dòng)給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了較大的消極影響。

國(guó)外對(duì)龐氏騙局法律授權(quán)管理制度尚不完善，因此對(duì)龐氏騙局的研究更多的直接體現(xiàn)在執(zhí)法打擊上。我國(guó)近年與資金盤有關(guān)的案件頻頻發(fā)生，涉案值超過(guò)億元的集資案件屢見(jiàn)報(bào)端，非法資金盤的層出不窮引起政府及司法的高度關(guān)注。但是常常由于其界限難以認(rèn)定，無(wú)法進(jìn)行有效的規(guī)制，遏制其迅猛發(fā)展的勢(shì)頭。國(guó)內(nèi)金融、法學(xué)學(xué)者對(duì)資金盤的運(yùn)營(yíng)模式以及法律規(guī)制問(wèn)題展開(kāi)了熱烈的討論和研究。2017年4月26日最新研究：有關(guān)部門對(duì)非法集資保持“高壓”態(tài)勢(shì)。正在研究起草《處置非法集資條例》，使非法集資法律界定清晰化、職責(zé)分工法定化、查處主體特定化，實(shí)現(xiàn)對(duì)非法集資全鏈條、穿透式綜合治理。

二、打擊非法資金盤的難點(diǎn)

（一）證據(jù)收取難、處置難

人們通常會(huì)在資金盤崩盤之后，選擇向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。但是在這個(gè)時(shí)候?qū)ψC據(jù)搜查的可能性相當(dāng)小。做局者的“卷鋪蓋走人”往往發(fā)生在一時(shí)之間，而在較短的時(shí)間內(nèi)，受害者幾乎很少能保留下有效的證據(jù)。而在騙局沒(méi)有揭穿的時(shí)候，人們沉浸在資金盤的游戲里，很少有主動(dòng)報(bào)警的。向公安機(jī)關(guān)報(bào)警需要轉(zhuǎn)賬的銀行卡、核心人員名單和住址等有效證據(jù);然而，要取得這些證據(jù)難度相當(dāng)大，作為金字塔下階層的人幾乎沒(méi)有機(jī)會(huì)接觸管理層，有就更加無(wú)法知悉其真正違法的核心內(nèi)容。而處于中上階層的參與者，其實(shí)已經(jīng)開(kāi)始踏入違法的圈子里，并且更多的考慮在如何更早跨入高層上。

在非法資金盤的處置上更存有難題，隨著其加速蔓延的趨勢(shì)，越來(lái)越多全國(guó)性和全球性的非法資金盤進(jìn)入公眾視野，監(jiān)督和處理的機(jī)構(gòu)愈來(lái)愈力不從心。

（二）人性難

首先，人們受利益的驅(qū)使，在面對(duì)非法資金盤的時(shí)候，常常忘記思考，忘記如何辨別，忘記提出質(zhì)疑。其次，參與者追求冒險(xiǎn)的刺激，他們雖然也知道參與其中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)之高，一旦參與騙局就難以預(yù)計(jì)結(jié)果，但是參與者總是會(huì)抱有自己不是擊鼓傳花最后一棒的期待，冒險(xiǎn)相信倒霉的是別人，不會(huì)是自己。根據(jù)理論推知，越早參與的人風(fēng)險(xiǎn)越小。站在每個(gè)參與者的角度上來(lái)說(shuō)，他們的參與行為并不是完全不理性或不合理的，因?yàn)橹辽僭谖幢辣P之前，任何人都無(wú)法確定其違法性，而參與者也正是基于尚未看到崩盤的風(fēng)險(xiǎn)，或者對(duì)資金盤未來(lái)“大小”的分析而選擇冒險(xiǎn)“投資”。但是事實(shí)上，在沒(méi)有發(fā)生質(zhì)變的時(shí)候我們是很難看到其量變，任何人也無(wú)法預(yù)測(cè)什么時(shí)候崩盤。

（三）區(qū)分難

許多龐氏騙局很難與正常的商業(yè)行為相區(qū)分，不是與正常的商業(yè)交織在一起就是以正常的商業(yè)行為作掩護(hù)。隨著時(shí)代的發(fā)展，之前具有反周期性的資金盤，現(xiàn)在也和許多商業(yè)行為一樣具有周期性，每隔一段時(shí)間就會(huì)出現(xiàn)一次高潮或低潮，但是追求其本質(zhì)，這種“潮起潮落”事實(shí)上并不是由市場(chǎng)來(lái)調(diào)控的，而是核心管理層在背后進(jìn)行把控的。同時(shí)，現(xiàn)在的“龐氏騙局”也會(huì)通過(guò)創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)和線下實(shí)體店來(lái)消除他們?cè)谫Y金盤平臺(tái)上所出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)泡沫。

三、非法資金盤的識(shí)別和防范

（一）識(shí)別

非法資金盤除了承諾高回報(bào)率以外，還會(huì)通過(guò)各種形式多樣的包裝來(lái)美化產(chǎn)品，先用“幫助每一個(gè)家人”的標(biāo)簽來(lái)拔高項(xiàng)目目的，其次將其操作模式復(fù)雜化，經(jīng)常讓參與者聽(tīng)的暈頭轉(zhuǎn)向。一方面，他們讓參與者感受到這種模式的“高、大、上”，不是公眾所能理解的，基于此大家便會(huì)淺顯的認(rèn)為其是充滿奧秘的。另一方面，也正是用這種方式來(lái)迷惑參與者的眼睛、大腦，然后心甘情愿地跳入他們的騙局中。

因此，在面對(duì)非法資金盤時(shí)，當(dāng)你遇到傳銷者滔滔不絕地向你介紹他們的產(chǎn)品時(shí)，你不需要一句一句地去理解和分析。相反，面對(duì)無(wú)法理解的地方時(shí)，就直接選擇不關(guān)心、不在意便好。你只要堅(jiān)持問(wèn)兩點(diǎn)：一是如何確保高回報(bào)率？而是如果沒(méi)有獲得高回報(bào)率怎么辦？投資回報(bào)率越高，投資風(fēng)險(xiǎn)越大，所以，在追求高回報(bào)率的同時(shí)，一定要預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)是否在你能夠承受的范圍內(nèi)。

參與者在初期會(huì)非常小心地先用小額進(jìn)行試投。可是當(dāng)經(jīng)歷了2-3次都能兌現(xiàn)承諾之后，就會(huì)變得大膽。在成功實(shí)踐若干次后，幾乎會(huì)將自己所有能動(dòng)員到的資金全部投入。同樣，一開(kāi)始時(shí)，參與者的提款意向非常強(qiáng)烈，但是久而久之便不再要求提取利息，而是寄希望于利滾利。做局者表面上會(huì)表現(xiàn)淡定而無(wú)所謂的樣子，但是實(shí)際上會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的操作來(lái)暗地里拖延你提款。根據(jù)相關(guān)推算，一般會(huì)在第18次時(shí)出現(xiàn)拐點(diǎn)，因?yàn)檫@時(shí)候資金流入的速度幾乎接近于0。做局者一般在這個(gè)時(shí)候考慮跑路，但由于一些因素，大約在32次的時(shí)候才做好全部的跑路準(zhǔn)備。因此，如果參與者覺(jué)得自己資金投入能力已經(jīng)達(dá)到限度、提款意愿也開(kāi)始逐步增強(qiáng)，這時(shí)候很有可能離資金盤崩盤不遠(yuǎn)了。

（二）防范

1.加大宣傳，提高防范意識(shí)

要對(duì)公眾提供正確地引導(dǎo)，遠(yuǎn)離非法資金盤;倡導(dǎo)民眾不要時(shí)常抱有僥幸心理。金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮宣傳主力的作用，提高民眾的防范和識(shí)別能力，自覺(jué)抵制非法資金盤，這是從源頭上抵御非法資金盤的方法。

2.立法規(guī)制，完善的金融監(jiān)管體系

在對(duì)非法資金盤的監(jiān)管過(guò)程中，政府首先應(yīng)當(dāng)消除貪富心理，加強(qiáng)監(jiān)管。其次，加強(qiáng)金融領(lǐng)域立法，構(gòu)建完善的金融監(jiān)管體系。金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，原有的監(jiān)管體系已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)實(shí)需求，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣，使得監(jiān)管更成為必要。政府還應(yīng)加強(qiáng)研究，頒布具體的規(guī)制實(shí)施細(xì)則，科學(xué)合理界定非法資金盤的界限，加強(qiáng)金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性管理，建立一整套完善的監(jiān)管體系。

3.刑事規(guī)制

首先，對(duì)“以非法占有為目的”的認(rèn)定，實(shí)行舉證責(zé)任倒置。如若不是資金盤的“高級(jí)”參與者，很難能夠接觸到資金盤的核心管理層，也就在證據(jù)的搜集上難以進(jìn)行，在司法實(shí)踐中難以認(rèn)定。非法資金盤的違法與否也無(wú)法僅僅通過(guò)其結(jié)果來(lái)認(rèn)定。這也就導(dǎo)致法院處理非法資金盤案件上效率偏低，而由行為人也就是做局者本身來(lái)進(jìn)行舉證，收集證據(jù)證明自己沒(méi)有非法占有的目的，明顯比公訴機(jī)關(guān)的舉證容易而又合理的多。這也是位于“高位”的做局者應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)。因此，舉證責(zé)任倒置，由做局者來(lái)主張證明自己不具有非法占有的目的，能夠降低搜查證據(jù)的難度，提高訴訟的效率。

其次，提高犯罪成本。金融犯罪的重點(diǎn)在于懲治犯罪行為，而不是最后結(jié)果。在金融犯罪上嚴(yán)格追查行為人的刑事責(zé)任，凡是涉嫌非法資金盤的，不論是否有造成嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失，都應(yīng)該被納入刑法嚴(yán)厲打擊地范圍，規(guī)制非法資金盤從結(jié)果犯轉(zhuǎn)為行為犯，對(duì)于嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)金融秩序以及破壞社會(huì)信任度的的貪婪詐騙行為絕不容忍，司法提前介入將大大有利于規(guī)避非法資金盤造成的重大損失。

最后，加強(qiáng)對(duì)金融犯罪的偵查主體的專業(yè)化建設(shè)。在金融犯罪領(lǐng)域，它對(duì)偵查主體的金融領(lǐng)域以及法律領(lǐng)域的專業(yè)性知識(shí)要求坡高。建立一支專門的、高度專業(yè)化的金融偵查隊(duì)伍，是預(yù)防和打擊金融領(lǐng)域犯罪的重要環(huán)節(jié)。它會(huì)大大地提高偵查工作的效率，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)犯罪的打擊力度，協(xié)助政府的監(jiān)管，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管與刑事法制之間的聯(lián)系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并保留證據(jù)，起到抑制金融犯罪的作用。

四、結(jié)論

非法資金盤的做局者常常用“互相幫助、互惠互利”等高標(biāo)簽來(lái)鼓動(dòng)參與者。他們?cè)诤蛥⑴c者交談中，常常會(huì)熱切地表達(dá)自己之所以創(chuàng)辦這個(gè)平臺(tái)的理由，他們高榜“創(chuàng)新的模式讓我們意識(shí)到能夠幫助更多的人致富”，煽動(dòng)性話語(yǔ)的不斷輸出，逐漸讓參與者迷失了自我，懷疑本該拒絕的理由是否是不理智的，是否是目光狹隘的。人們對(duì)金融市場(chǎng)不景氣的失望，更是讓參與者內(nèi)心的杠桿發(fā)生偏移。龐氏騙局容易從互聯(lián)網(wǎng)金融下手，所以央視曝光的幾百個(gè)非法資金盤案例幾乎都是互聯(lián)網(wǎng)金融，人們把大量的閑置資金投入在互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)里。但是事實(shí)上，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，如果私募投資的規(guī)模超過(guò)200人就是違反法律規(guī)定的。具有隱蔽性的，面向少數(shù)人投資的理財(cái)產(chǎn)品，不能做廣告、不能見(jiàn)報(bào)紙、不能在朋友圈里發(fā)表任何信息，就連每一次微信群的交流內(nèi)容也是相對(duì)嚴(yán)苛的。凡是能夠確保高回報(bào)率收益的，參與者一聽(tīng)就應(yīng)該知道是詐騙，而不該處于貪婪和僥幸選擇冒險(xiǎn)嘗試。

人對(duì)金錢的貪婪程度讓非法資金盤的做局者看到了賺錢的機(jī)會(huì)。非法資金盤之所以源源不斷出現(xiàn)的原因之一就是：道德上的灰色地帶——道德高地的淪陷。人們注重自己的利益，也常常出于像做局者一樣的目的，期待更多的人參與，只有非法資金盤的輪盤做的越大，已經(jīng)參與的入局者才能有更多的財(cái)富來(lái)源。別人的錢與自己的利益相比微不足道、金融亂象導(dǎo)致人們對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的不信任。在實(shí)際上，現(xiàn)在的多數(shù)非法資金盤的參與者都直接或間接的明白自己的“投資”是違法的。人們期待“天下掉餡餅”，行騙方會(huì)貪圖利益而故意實(shí)施詐騙;受騙方會(huì)基于受到利益的蠱惑而上當(dāng)受騙。非法資金盤于是便在短時(shí)間內(nèi)積累起大量的資金，但事實(shí)上卻始終沒(méi)有一種方式能夠讓它軟著陸。這種情況在資金進(jìn)入量逐漸減少，資源枯竭，資金盤變得巨大而難以轉(zhuǎn)動(dòng)，幾何增長(zhǎng)無(wú)法不可繼續(xù)，支付能力不足以支撐，再完美的資金盤也將會(huì)在頃刻之間崩盤。資金盤平臺(tái)做局者無(wú)論是想做長(zhǎng)還是做短，最終都會(huì)資金周轉(zhuǎn)不靈，慢慢走向消亡?？偠灾?，人們要保持理智的頭腦去抵制非法資金盤的誘惑。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

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[3]陳瑩瑩，徐昭.多部門聯(lián)手重拳打擊非法集資[J].中國(guó)證券報(bào)，2017.

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