鄧修英 中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院

1978年改革開放以來，我國的經(jīng)濟、社會、生活等各個方面都實現(xiàn)了飛速發(fā)展，我們每一個中國人都能真切地感受到這40年來發(fā)生的翻天覆地的變化和進步。同時，我國自1980年正式恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，至今也已39年，保險業(yè)平均30%以上的年增長速度是國民收入增長的3倍以上，遠遠超過了國民收入9.5%左右的平均發(fā)展水平，對我國經(jīng)濟社會的發(fā)展起到了很好的助推作用。

改革開放以來我國保險行業(yè)取得了舉世矚目的成就，成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。首先是保費收入，從1980年的約4.6億元，到2018年我國保費收入已經(jīng)達到3.8萬億元，增加了8364倍。其次，1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)時，我國保險資產(chǎn)為14.5億元，到2018年，保險行業(yè)總資產(chǎn)已經(jīng)達到18.33萬億元，增長了12641倍。再者，到2017年，我國從事保險業(yè)務(wù)的保險公司已有230余家，成為全球第二大保險市場；但在1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)時，我國僅有中國人民保險公司這一家國有保險公司，保險市場僅位居全球第68位。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，目前，我國保險從業(yè)人員已經(jīng)超過800萬，而且數(shù)量還在繼續(xù)上升，包括保險公司職工、保險代理人、保險經(jīng)紀人等多種崗位；共有各類保險中介機構(gòu)2623家。在業(yè)務(wù)品種上，從1980年只有財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，涉及貨物運輸險、家庭財產(chǎn)險以及企業(yè)財產(chǎn)保險等幾個險種，經(jīng)過不斷豐富，到目前為止已經(jīng)發(fā)展為擁有人身險、財產(chǎn)險、信用及保證保險、責(zé)任險四大類保險業(yè)務(wù)、數(shù)百類險種。2018年，我國保險深度為4.22%，即我國4.22%的國民生產(chǎn)總值用于保險費，比恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)時的0.1%提高了40多倍；保險密度為2724元，即我國人均保費為2724元，比1980年的0.47元提高了5796倍。

一系列偉大成就的取得，也有賴于我國保險監(jiān)管體系的發(fā)展和進步。本文從保險監(jiān)管的完善、現(xiàn)存問題、未來發(fā)展方向等方面對改革開放以來我國保險監(jiān)管的發(fā)展進行了相關(guān)總結(jié)和分析。

一、改革開放以來我國保險監(jiān)管不斷完善

（一）保險監(jiān)管機構(gòu)專業(yè)化

國內(nèi)保險業(yè)正式恢復(fù)后，從1980年首先由中國人民銀行負責(zé)監(jiān)督管理我國保險業(yè)的發(fā)展，主要涉及對保險公司行為方面的監(jiān)督管理，并且建立了相應(yīng)的保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和部門，特別是保險公司開始興起、數(shù)量不斷上升時，人民銀行于1996年設(shè)立了保險司來專門實行對保險公司的審批和監(jiān)管。到1998年，為更好地應(yīng)對亞洲金融危機背景下對金融市場體系提出的要求，我國成立了中國保險監(jiān)督管理委員會，實現(xiàn)了保險行業(yè)的專業(yè)化監(jiān)管，同時也實現(xiàn)了銀行與保險行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管，并且逐步探索對保險公司償付能力監(jiān)管和對公司治理監(jiān)管的思路。保監(jiān)會在成立后的20年里，對規(guī)范保險市場經(jīng)營、穩(wěn)定保險市場秩序等起到了巨大作用，是我國保險業(yè)健康、飛速發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。再到2018年3月，伴隨著金融行業(yè)各類業(yè)務(wù)相互滲透發(fā)展的趨勢，為加強金融業(yè)的綜合、協(xié)調(diào)監(jiān)管，彌補分業(yè)監(jiān)管狀態(tài)下的空白和不足，降低金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險，銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并成立“銀保監(jiān)會”，開啟了混業(yè)監(jiān)管新階段，繼續(xù)對保險行業(yè)進行規(guī)范和管理，促進保險業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

此外，2001年我國成立了保險行業(yè)自律組織——中國保險行業(yè)協(xié)會，《保險法》在附則中規(guī)定，保險公司需加入行業(yè)協(xié)會，保險經(jīng)紀人、代理機構(gòu)、公估機構(gòu)也均可參與，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的服務(wù)、合作、自律等。保險的社會監(jiān)督也開始發(fā)展起來，對我國保險監(jiān)管體系的不斷完善發(fā)揮了積極作用。

（二）保險法律法規(guī)規(guī)范化

國內(nèi)保險業(yè)恢復(fù)初期至中國人民銀行對保險業(yè)進行監(jiān)管期間，于1983年和1985年分別頒布實施了《財產(chǎn)保險合同條例》和《保險企業(yè)管理暫行條例》兩個部門規(guī)章，這是我國保險監(jiān)管法治建設(shè)發(fā)展的新起點。1995年，我國首部《中華人民共和國保險法》正式出臺，此后我國保險業(yè)的發(fā)展有了明確的法律法規(guī)監(jiān)管，實現(xiàn)了我國保險業(yè)有法可依、依法監(jiān)管的新局面。隨后，中國人民銀行在1996年和1997年頒布實施了《保險管理暫行規(guī)定》等三項規(guī)章制度，逐漸完善我國的保險監(jiān)管法制體系。原保監(jiān)會在1998年成立后，進行了不斷的探索和實踐，連續(xù)出臺了多項指導(dǎo)意見和實施規(guī)定，如《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》等，推動了我國保險業(yè)在市場行為監(jiān)管的基礎(chǔ)上開展保險公司的償付能力和公司治理等方面的監(jiān)管。此外，隨著我國保險業(yè)快速發(fā)展，2002年以來兩次修訂的《保險法》、“國十條”、《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》《農(nóng)業(yè)保險條例》等法律法規(guī)、政策制度的頒布，以及為應(yīng)對國際保險市場發(fā)展趨勢、提高我國保險業(yè)國際競爭力出臺的“新國十條”“償二代”等，都對保險市場、保險機構(gòu)、保險從業(yè)人員起到了很好的規(guī)范和監(jiān)管作用，并持續(xù)推動著我國保險法律法規(guī)體系的完善、保持保險市場環(huán)境的健康有序以及保險業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）保險監(jiān)管更加全面化

1.“三支柱”的全面監(jiān)管

保險監(jiān)管主要表現(xiàn)為保險監(jiān)管機構(gòu)依據(jù)《保險法》等系列法律法規(guī)，對保險行業(yè)的市場行為、償付能力、公司治理等方面進行監(jiān)管，以保證保險業(yè)發(fā)展和市場環(huán)境的健康有序。保險屬于負債型企業(yè)，承擔(dān)的是社會責(zé)任，是一個特殊的行業(yè)，所以對保險監(jiān)管提出了更加嚴格的要求。改革開放帶動我國保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營，保險監(jiān)管從最初的對市場行為進行監(jiān)管，主要側(cè)重于審批管理，發(fā)展到原保監(jiān)會成立后加強對償付能力的監(jiān)管，再到2006年提高公司治理方面的監(jiān)管，形成了“三支柱”的全面化、現(xiàn)代化保險監(jiān)管模式。如在2018年2月，某保險集團股份有限公司在經(jīng)營方面存在著嚴重的違法違規(guī)行為，可能導(dǎo)致償付能力不足，原保監(jiān)會依法行使監(jiān)督職能，對其接管一年。在該公司被接管期間，接管組有序處置風(fēng)險，逐步恢復(fù)其經(jīng)營能力，保障保險消費者的合法權(quán)益。為鞏固接管成果，2019年2月銀保監(jiān)會依據(jù)《保險法》規(guī)定，將該公司接管期限依法延長一年。

2.“事前、事中、事后”全流程監(jiān)管

保險參與主體信息不對稱以及保險監(jiān)管的信息不對稱，很大程度上會導(dǎo)致“市場亂象”，不利于保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。為了改善信息不對稱現(xiàn)象，我國保險業(yè)不斷完善保險監(jiān)管流程，從“注重后端監(jiān)管而放松對前端監(jiān)督”的模式，逐步發(fā)展到“注重事前風(fēng)險預(yù)防、事中風(fēng)險控制、事后保險監(jiān)管相結(jié)合”的理念；并且不斷加強對保險市場風(fēng)險的分析和識別，開始注重從源頭上發(fā)現(xiàn)、處理風(fēng)險，從而實現(xiàn)了對可能存在的風(fēng)險進行全方位、全流程的管理監(jiān)督，有效避免之前放松源頭控制、注重事后監(jiān)管的監(jiān)管體系下可能導(dǎo)致的巨大不可控風(fēng)險。

3.多主體參與保險監(jiān)管

我國保險監(jiān)管正在不斷加強監(jiān)管部門與保險機構(gòu)、保險消費者等多個市場主體的作用，實現(xiàn)多主體參與的全面保險監(jiān)管。如《保險法》中明確規(guī)定，保險人在保單簽訂前對投保人有說明保險合同的除外責(zé)任以及各項具體內(nèi)容等必要義務(wù)，投保人須對被保險人或保險標(biāo)的有關(guān)情況進行如實告知，以及在保險事故發(fā)生時及時通知保險人等。這些規(guī)定可以避免保險雙方當(dāng)事人之間道德風(fēng)險或逆向選擇的發(fā)生，從而減少保險糾紛，維持良好的保險市場環(huán)境。關(guān)于保險經(jīng)紀人和保險代理人的從業(yè)資格和市場行為，《保險法》也作出了相應(yīng)的規(guī)定和要求。再如保險自律組織的建立，加強了社會團體對保險機構(gòu)的監(jiān)管。通過多元化保險主體的參與，實現(xiàn)了我國保險監(jiān)管高效、高質(zhì)量的進行。

二、我國保險監(jiān)管發(fā)展中現(xiàn)存的問題

改革開放以來，我國保險監(jiān)管在機構(gòu)建設(shè)和法律法規(guī)頒布施行上，都取得了很大進步，但是，在保險業(yè)發(fā)展不平衡不充分、保險市場亂象頻繁的背景下，也暴露出保險監(jiān)管還不盡完善的現(xiàn)實。

（一）《保險法》現(xiàn)存缺憾

1.《保險法》目標(biāo)過于寬泛

我國《保險法》第一條提到，《保險法》的制定是為了“規(guī)范保險活動，保護保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，維護社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展”，即《保險法》希望實現(xiàn)以上五個目標(biāo)。但是多目標(biāo)追求不僅實現(xiàn)難度大，也很難做到在不同社會發(fā)展階段分析市場狀況而選擇要達到的目標(biāo)。再者，目前我國《保險法》側(cè)重于對保險業(yè)的監(jiān)督管理，在其他目的上發(fā)揮的作用還不明顯。所以，作為我國保險業(yè)發(fā)展的主要法律依據(jù)，《保險法》的制定沒有明確其主要目標(biāo)以及要達到的相應(yīng)效果，這影響了其更好地發(fā)揮在保險業(yè)監(jiān)督和管理中的法律價值。

2.《保險法》中有關(guān)定義未明確

《保險法》第一章第六條提到，“保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)”。此條款給出了保險專營規(guī)定，但是關(guān)于可經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的“其他保險組織”未做明確說明，關(guān)于何為“保險業(yè)務(wù)”也未給出相應(yīng)定義，即對于此類組織和業(yè)務(wù)的范圍及要求難以界定。如2018年出現(xiàn)的“互助”產(chǎn)品就對該條款提出了挑戰(zhàn)，“相互寶”“京東互保”“水滴互助”等是否屬于保險產(chǎn)品廣受爭議，關(guān)于相互組織是否屬于保險組織也眾說紛紜，難以清晰地判斷。如此，對該類組織和產(chǎn)品也很難進行管理和監(jiān)督，對于穩(wěn)定良好的保險市場秩序產(chǎn)生不利影響。此外，關(guān)于有利于被保險人風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的產(chǎn)品或組織，是否應(yīng)該得到保險法律制度的激勵，也需要做出規(guī)范和解釋。

3.《保險法》有關(guān)條款具體數(shù)額不明確

以《保險法》第六章第一百四十四條為例，規(guī)定了保險監(jiān)管機構(gòu)可對保險公司接管的情形：一是存在嚴重的償付能力不足；二是違反《保險法》的相關(guān)規(guī)定，并且損害了社會利益，導(dǎo)致可能威脅或已經(jīng)嚴重威脅到保險公司的償付能力。該條款指出保險公司被依法接管的原因主要基于償付能力，但是對于“不足”的數(shù)額卻沒有給出具體規(guī)定，那么監(jiān)管部門對保險公司的接管就沒有明確的數(shù)額來確定執(zhí)行該條款，只是一種“擇機監(jiān)管”。所以，該條款內(nèi)容在保險監(jiān)管中發(fā)揮的作用難以客觀評價，對保險公司償付能力的限制也同樣難以準(zhǔn)確判斷。在原保監(jiān)會監(jiān)管的20年里，關(guān)于保險公司的接管，也僅僅發(fā)生過一例，即在銀保監(jiān)會合并成立前一個月對前文提到的某保險集團股份有限公司進行了接管。

4.《保險法》有關(guān)內(nèi)容還不夠全面及切實可行

以保險公司的市場退出為例，目前還沒有明確、可行的法律要求。在《保險法》第六章、第七章提到對保險公司違法行為的處罰，其中規(guī)定了導(dǎo)致嚴重不良結(jié)果的，按《保險法》吊銷其經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的許可證等。但是在恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)近40年來，出現(xiàn)過多起保險公司違法經(jīng)營、擾亂保險市場秩序以及保險公司嚴重虧損等事件，但是卻沒有發(fā)生過對保險公司實行強制退出保險市場的案例。究其原因，除了需要耗費一定的退出成本及造成不好的社會影響，與《保險法》中缺乏相應(yīng)的保險公司市場退出規(guī)定也不無關(guān)系。而這在很大程度上助長了保險公司的貪欲，不考慮不良經(jīng)營的風(fēng)險和后果，盲目開展業(yè)務(wù)，進而可能損害被保險人的合法利益，甚至引發(fā)社會矛盾。

（二）保險法律、行政法規(guī)等設(shè)立不完善

由前述分析可知，經(jīng)過近40年的發(fā)展，我國保險法律法規(guī)、規(guī)章制度在不斷地規(guī)范補充，但有待進一步完善。

1.缺少與《保險法》配套的法律

以再保險為例，其在風(fēng)險分散、擴大保險公司承保能力、穩(wěn)定保險公司經(jīng)營等方面發(fā)揮著不可替代的作用，而我國再保險至今沒有相應(yīng)的專門法律進行規(guī)范和監(jiān)督，只能依據(jù)《保險法》有關(guān)規(guī)定進行運行和管理。隨著我國再保險市場的快速發(fā)展和業(yè)務(wù)的不斷拓展，亟需對再保險建立相應(yīng)的適用法律，以確保各保險公司及其開展再保業(yè)務(wù)均有法可依，而不僅僅是只依據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定。

2.保險法律法規(guī)建設(shè)尚未滿足我國保險市場的需要

1980年時，我國只有財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，僅僅包括家庭財產(chǎn)保險等幾個險種，而到目前為止已有人身險、財產(chǎn)險、信用及保證保險、責(zé)任險四大類保險業(yè)務(wù)上百類險種。險種的不斷豐富和完善，對社會風(fēng)險管理和實現(xiàn)居民風(fēng)險保障起到了很好的決定作用。特別是關(guān)乎民生問題的巨災(zāi)保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、環(huán)境保險等險種的不斷涌現(xiàn)，使保險作為風(fēng)險保障工具的社會意義得到了更好的發(fā)揮。但是除了2006年和2012年頒布的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》和《農(nóng)業(yè)保險條例》，對其他險種領(lǐng)域的規(guī)范還不完善。以互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)為例，其迅速發(fā)展必然導(dǎo)致更多、更復(fù)雜風(fēng)險的產(chǎn)生，對互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域加強管理和監(jiān)督將面臨困難。如何對這些保險產(chǎn)品和保險業(yè)務(wù)開展中存在的風(fēng)險進行量化控制、穩(wěn)定保險市場的正常秩序，尚未有明確的規(guī)定（由原保監(jiān)會發(fā)布、2015年10月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》已過三年施行期）。所以，進一步完善我國保險監(jiān)管的法律體系是我國保險市場有序發(fā)展的迫切要求。

（三）保險監(jiān)管機構(gòu)、自律組織與社會監(jiān)督未充分發(fā)揮作用

1.保監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管效果有待提高

從中國人民銀行對保險的監(jiān)管發(fā)展到由原保監(jiān)會對保險業(yè)實行分業(yè)監(jiān)管，是保險監(jiān)管的歷史性進步，保監(jiān)會自成立后對保險監(jiān)管發(fā)揮了巨大的不可替代作用，但是也存在著監(jiān)管質(zhì)量和監(jiān)管效率不高的問題和不足。比如，保監(jiān)會擔(dān)任著起草、擬訂保險業(yè)法律法規(guī)及政策文件，對申請設(shè)立的保險機構(gòu)、保險險種進行審查審批，管理、監(jiān)督保險公司的經(jīng)營和行為，審查保險機構(gòu)工作人員等多項責(zé)任，在多目標(biāo)、多職能、多任務(wù)的背景下，保監(jiān)會對保險的監(jiān)管在一定程度上受到了影響，存在監(jiān)管“空白”的領(lǐng)域，如對基層保險業(yè)的管理監(jiān)督。

再以2018年度保險業(yè)處罰情況為例，在開出的1450張罰單以及2.4億元罰款中，涉及編造費用和虛假文件等大量違法違規(guī)案例，其中包括多家實力雄厚、在保險市場中占據(jù)舉足輕重地位的保險公司，這必然嚴重損害保險消費者的合法權(quán)益，影響保險業(yè)整體形象。由此也反映了監(jiān)管機構(gòu)過于注重事后監(jiān)督，缺乏對違法違規(guī)行為事前預(yù)警、防范遏制的有效措施，為保險市場的有序發(fā)展、保險公司安全經(jīng)營留下了很大隱患。

另外，保險監(jiān)管機構(gòu)工作人員存在著為謀取個人私利、貪污受賄而濫用監(jiān)管權(quán)的違法亂紀現(xiàn)象。從已披露信息看，改革開放以來，從地方保監(jiān)局到原保監(jiān)會任職人員都發(fā)生過濫用職權(quán)的案例。這不僅影響了保險市場秩序，嚴重損害了保險當(dāng)事人的利益，造成保險公司經(jīng)營及業(yè)務(wù)開展的不公平競爭，影響保險業(yè)的健康發(fā)展，還對保險監(jiān)管的謹慎科學(xué)態(tài)度、務(wù)實高效標(biāo)準(zhǔn)以及公正公平原則提出了挑戰(zhàn)。所以，我國在規(guī)范、監(jiān)督保險監(jiān)管機構(gòu)工作人員的個人行為和任職委派方面，還需要做出更大努力。

2.保險行業(yè)協(xié)會與社會公共監(jiān)督發(fā)揮作用過小

綜上所述，路基沉降問題是當(dāng)前影響我國高速公路工程質(zhì)量的主要因素，在具體施工的過程中，要加大力度進行沉降的監(jiān)測和控制，選擇合適的沉降監(jiān)測點，對于沉降變化的數(shù)據(jù)和實際情況進行全面分析，合理預(yù)測沉降量，然后根據(jù)工程的實際情況選擇合適的施工方案，且進行有效的加固處理，以全面提升路基的強度指標(biāo)，避免出現(xiàn)嚴重的沉降問題而造成公路質(zhì)量無法滿足要求，進而可以為我國公路事業(yè)的高速發(fā)展提供基礎(chǔ)條件，促進社會的發(fā)展和進步。

健全的保險監(jiān)管體系不僅需要政府部門設(shè)立監(jiān)管機構(gòu)，更需要建立行業(yè)內(nèi)部自律組織和社會公共監(jiān)督。

我國已經(jīng)成立了中國及各地方保險行業(yè)協(xié)會，在保險市場中開展行業(yè)內(nèi)部的相互服務(wù)、相互監(jiān)督，發(fā)揮行業(yè)自律作用，規(guī)范保險同業(yè)的市場行為，從而彌補政府監(jiān)管的空缺。但是我國保險自律組織自2001年建立以來，保險行業(yè)協(xié)會的地位和價值還沒有得到足夠的重視，尚沒有承擔(dān)起應(yīng)有的風(fēng)險預(yù)防和監(jiān)督管理職能，對于營造良好的保險市場環(huán)境也沒有充分發(fā)揮作用。因此，社會對于保險行業(yè)自律組織的認知度還不高，保險相關(guān)的法律法規(guī)中對于保險自律組織的約束也不強，這在很大程度上影響了保險行業(yè)協(xié)會威信力的提升。保險自律組織在保險監(jiān)管中的發(fā)展受到阻礙，給政府監(jiān)管增加了壓力，不利于多主體保險監(jiān)管的有效實施，也不利于我國保險監(jiān)管體系的完善。

保險業(yè)的飛速發(fā)展需要社會機構(gòu)、社會公眾行使相關(guān)的管理、監(jiān)督職能，以更好、更有效地規(guī)范保險市場上各保險主體的行為，這對保險監(jiān)管、保險業(yè)健康發(fā)展都有積極的意義，但是我國目前還沒有對社會監(jiān)管建立明確的機制和要求，社會監(jiān)管的意義還不顯著，其在我國監(jiān)管體系中的價值需要進一步挖掘和充分體現(xiàn)。

（四）保險監(jiān)管處理不當(dāng)，違法及糾紛現(xiàn)象持續(xù)出現(xiàn)

1.保險行業(yè)違法違規(guī)行為處罰不夠嚴厲

自銀保監(jiān)會合并以來，加強了對保險市場中違法違規(guī)行為的嚴格監(jiān)督和管制，2018年共處罰78家保險公司，涉及1450張罰單和2.4億元罰金。但是由于大多數(shù)保險機構(gòu)資金雄厚，資產(chǎn)數(shù)額較大，現(xiàn)行的處罰難以對其產(chǎn)生制約和警示告誡作用。因此可能會導(dǎo)致部分保險公司“不知悔改”，繼續(xù)違法違規(guī)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，屢禁不止，進而造成我國保險市場秩序混亂。這也對其他保險公司產(chǎn)生消極影響，使其他保險公司紛紛效仿，以較低的處罰獲取更高的違法所得，造成惡劣的市場影響。

如2018年12月，某財產(chǎn)保險股份有限公司深圳分公司，違反《保險法》條款，不使用按規(guī)定批準(zhǔn)的保險條款和保險費率，監(jiān)管機構(gòu)對其罰款10萬元；某人壽保險股份有限公司浙江分公司，違反《保險法》規(guī)定，編制及提供不真實報告及相關(guān)文件，對其處以15萬元罰款。上述違法行為均嚴重損害了保險消費者的權(quán)益，但是對于這兩家大型保險公司來說，10萬元和15萬元的罰款很難對其正常運營產(chǎn)生影響，保險公司“改正錯誤”的動力相對較小，因此處罰效果并不明顯。

2.違法違規(guī)行為持續(xù)損害我國保險業(yè)形象

改革開放以來，我國保險業(yè)作為金融三大支柱之一的社會影響力越來越明顯，但是社會形象不好的狀態(tài)卻一直存在。在損害保險業(yè)形象的不良行為中，保險中介占有很大比重，主要表現(xiàn)為提供虛假信息欺騙投保人和被保險人、故意隱瞞保險合同重大事項、未達到保險法律法規(guī)相關(guān)要求便從事保險中介業(yè)務(wù)等，涉及保險咨詢?nèi)恕⒔?jīng)紀人、代理人和公證人等。根據(jù)2018年統(tǒng)計數(shù)據(jù)，銀保監(jiān)會共對302家保險中介機構(gòu)的多項違規(guī)案件依法進行了處罰。

如2018年12月，某保險經(jīng)紀公司在徐州開設(shè)的營業(yè)部，未經(jīng)授權(quán)擅自使用微信公眾平臺宣傳并開展保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，收取保費約158萬元；某保險經(jīng)紀公司與46個非法機構(gòu)違法開展保險中介業(yè)務(wù)，簽訂保險經(jīng)紀合作協(xié)議；某保險代理公司新疆分公司，未按規(guī)定和要求對保險銷售人員進行從業(yè)登記，也未建立相應(yīng)的保險代理業(yè)務(wù)檔案。這些不規(guī)范、不合理行為的存在，使我國保險中介市場“魚目混珠”，正在嚴重危害保險業(yè)的健康和諧發(fā)展，也在持續(xù)地侵害消費者權(quán)益，導(dǎo)致社會群體對保險行業(yè)評價較低。針對保險中介機構(gòu)的保險監(jiān)管尚未落到實處。

3.保險業(yè)風(fēng)險不斷出現(xiàn)

改革開放以來我國保險監(jiān)管取得了很大進步，但是也存在保險業(yè)發(fā)展不平衡、不充分以及保險市場風(fēng)險頻發(fā)的狀況。雖然以風(fēng)險為基礎(chǔ)的“償二代”已經(jīng)頒布實施，但是還面臨著風(fēng)險評估、評價等諸多困難，如2015年的“萬能險”事件對其提出的挑戰(zhàn)?！叭f能險”快速發(fā)展使投保人的投資占36家壽險公司總保費收入的50%以上，當(dāng)“高杠桿”的投資收益低于預(yù)期水平時，便會影響投保人以及保險公司利益。再如上世紀90年代高利率出售保險產(chǎn)品導(dǎo)致的過高“利差損”事件，2001—2008年之間發(fā)生的兩次“投連險”事件，都是對我國保險發(fā)揮風(fēng)險保障職能的沖擊，對保險市場的健康發(fā)展和保險行業(yè)聲譽也產(chǎn)生了不利影響。保險監(jiān)管不力降低了對這些風(fēng)險的控制能力，使得保險公司在資金運用方面和保險業(yè)務(wù)的選擇上面臨更大、更復(fù)雜的風(fēng)險，并且又對保險監(jiān)管部門依法行使監(jiān)督管理職能增加障礙。

三、我國保險監(jiān)管未來發(fā)展方向

針對改革開放以來我國保險監(jiān)管取得的成就以及現(xiàn)存問題，我們要認識到保險監(jiān)管的優(yōu)勢和不足，吸取寶貴的歷史經(jīng)驗，明確未來保險監(jiān)管應(yīng)堅持的發(fā)展方向，采取相應(yīng)措施，以實現(xiàn)保險監(jiān)管帶動保險業(yè)更好更強的發(fā)展。

（一）進一步完善保險監(jiān)管的法律法規(guī)

1.繼續(xù)改進和完善我國《保險法》

作為我國保險監(jiān)管有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章的核心，《保險法》的完善是保險監(jiān)管完善的前提和基礎(chǔ)。針對《保險法》中的現(xiàn)存缺憾，要加快實現(xiàn)明確《保險法》制定和實施的目標(biāo)，找準(zhǔn)定位；豐富《保險法》內(nèi)容，彌補其對于保險監(jiān)管存在的空缺；對禁止及允許類條款的定義和數(shù)額范圍做出規(guī)定，減少條款爭議和監(jiān)管漏洞，以更好地實現(xiàn)《保險法》對保險公司行為的規(guī)范，以及對保險監(jiān)管的法律保證。

2.建立和完善與《保險法》配套的法律法規(guī)、部門規(guī)章等

要實現(xiàn)我國保險監(jiān)管的系統(tǒng)化，需要建立起以《保險法》為基礎(chǔ)的相關(guān)保險法律法規(guī)體系。完善現(xiàn)存保險險種和業(yè)務(wù)規(guī)范合理化發(fā)展所需要的法律、規(guī)章制度，特別是責(zé)任險、環(huán)境險、養(yǎng)老保險產(chǎn)品等關(guān)乎每個人切身利益的保險領(lǐng)域，通過依法監(jiān)管真正實現(xiàn)保險風(fēng)險保障的作用。對于新興保險領(lǐng)域，需及時建立與保險業(yè)務(wù)配套的法律法規(guī)以適應(yīng)保險市場發(fā)展的需要，避免保險監(jiān)管的滯后性，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，要加強管理和監(jiān)督，減少現(xiàn)有法律制度難以應(yīng)對之風(fēng)險的出現(xiàn)。

（二）明確和規(guī)范監(jiān)管機構(gòu)、自律組織與社會監(jiān)督的地位及責(zé)任

1.銀保監(jiān)會發(fā)揮主導(dǎo)監(jiān)管作用

銀保監(jiān)會作為保險監(jiān)管體系中政府監(jiān)管機構(gòu)，應(yīng)發(fā)揮其應(yīng)有的核心監(jiān)管作用。隨著社會進步和技術(shù)發(fā)展，保險險種、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)不斷更替和創(chuàng)新，對銀保監(jiān)會切實履行監(jiān)管職責(zé)提出了更高的要求。未來銀保監(jiān)會需要繼續(xù)強化對保險機構(gòu)的監(jiān)管，杜絕監(jiān)管漏洞，嚴格處理違法違規(guī)事件，真正實現(xiàn)維護被保險人及投保人的合法權(quán)益、營造良好保險市場環(huán)境的目標(biāo)。此外，還需加強對銀保監(jiān)會工作人員及地方派出機構(gòu)工作人員在管理監(jiān)督工作中的規(guī)范，堅持保險監(jiān)管工作的公正性和審慎性。

2.保險行業(yè)協(xié)會與社會公共監(jiān)督發(fā)揮輔助監(jiān)管作用

伴隨著保險業(yè)的充分發(fā)展和保險監(jiān)管的逐漸完善，行業(yè)自律組織和社會公共監(jiān)督將發(fā)揮更大且不可或缺的作用，這是未來保險監(jiān)管的必然趨勢。我國保險監(jiān)管應(yīng)積極促進保險行業(yè)協(xié)會發(fā)展，增強其在監(jiān)管體系中的地位和社會認知度，努力實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的服務(wù)及管理。發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會在保險監(jiān)管中的自律作用，也是實現(xiàn)保險機構(gòu)在保險市場中公平競爭的需要。此外，還應(yīng)該通過提高群眾的保險監(jiān)督意識，提高社會監(jiān)督在保險監(jiān)管中的影響力。

（三）實施有效的監(jiān)管處置，營造有序的保險市場環(huán)境

1.嚴格處理違法違規(guī)行為

針對層出不窮的保險違法違規(guī)行為，監(jiān)管部門應(yīng)制定詳細且有明確依據(jù)的處理規(guī)定，根據(jù)險種、業(yè)務(wù)、違法條款以及損害消費者權(quán)益的程度等，做出公平適當(dāng)?shù)奶幜P決定，使違法經(jīng)營機構(gòu)明確自身錯誤、吸取教訓(xùn)、及時改正，并且對市場中同類機構(gòu)起到警示作用。保險監(jiān)管部門還要繼續(xù)增強對違法行為的披露，公開處罰結(jié)果，做到監(jiān)管透明化，努力遏制違法違規(guī)行為的頻繁出現(xiàn)。

2.加強保險中介的監(jiān)督管理

盡管部分保險中介給我國保險聲譽造成了消極影響，但是保險中介在為保險人和投保人提供便利服務(wù)、促成保險業(yè)務(wù)、維護保險當(dāng)事人關(guān)系等方面發(fā)揮著積極作用。在未來保險監(jiān)管中，要從執(zhí)業(yè)資格、職業(yè)道德素養(yǎng)、業(yè)務(wù)行為等方面對保險中介進行全面管理，堅持以相關(guān)法律法規(guī)條款為依據(jù)，促使其完善自身建設(shè)、加強保險服務(wù)職能，使保險中介機構(gòu)在促進保險業(yè)發(fā)展和穩(wěn)定保險市場秩序方面產(chǎn)生積極影響。

3.堅持保險的風(fēng)險保障職能

保險的職能是風(fēng)險保障，保險應(yīng)堅持保障的本源，但是也需要開展合理、適當(dāng)?shù)耐顿Y業(yè)務(wù)，從而更好地發(fā)揮保障作用。在未來保險監(jiān)管中，需杜絕保險行業(yè)中的“亂投資”現(xiàn)象，但也不能盲目制約保險機構(gòu)的投資業(yè)務(wù)。在保險公司正常投資前提下，加強保險監(jiān)管對風(fēng)險的預(yù)判及控制能力，實現(xiàn)保險業(yè)及保險市場的穩(wěn)定發(fā)展。堅持以風(fēng)險為基礎(chǔ)做好對保險公司償付能力的監(jiān)管，避免保險公司因資金運用、業(yè)務(wù)開展不當(dāng)發(fā)生巨大風(fēng)險并且給投保人及被保險人合法權(quán)益的實現(xiàn)帶來威脅。

四、結(jié)語

保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展、安全有序的保險市場環(huán)境的營造，離不開保險監(jiān)管發(fā)揮的管理監(jiān)督作用。40年的改革開放，給我國經(jīng)濟社會各方面帶來了偉大的進步，也帶領(lǐng)我國保險監(jiān)管在監(jiān)管機構(gòu)專業(yè)化、保險法律法規(guī)規(guī)范化等方面實現(xiàn)了變革。目前我國保險業(yè)在分散社會風(fēng)險、保障民生、推動經(jīng)濟發(fā)展等各個方面占據(jù)著重要地位。針對保險監(jiān)管發(fā)展中現(xiàn)存的法律法規(guī)不完善、監(jiān)管作用和效果未充分實現(xiàn)等問題，我們應(yīng)抓住發(fā)展機會，明確保險監(jiān)管未來發(fā)展方向，繼續(xù)堅持對保險監(jiān)管體系的完善和改進，使保險監(jiān)管發(fā)揮更高層次的效用，為保險業(yè)更好更快的發(fā)展保駕護航。