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        環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的賠償探討

        2019-05-13 02:21:42陳冬梅復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系
        上海保險(xiǎn) 2019年4期
        關(guān)鍵詞:保單責(zé)任保險(xiǎn)損害賠償

        陳冬梅 復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系

        本文為上海市教育委員會(huì)科研創(chuàng)新重點(diǎn)項(xiàng)目(批準(zhǔn)號(hào)15ZS004)成果。

        瑞士再保險(xiǎn)公司從法律責(zé)任角度給出了環(huán)境損害的定義,認(rèn)為環(huán)境損害包括人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失、財(cái)務(wù)損失和生態(tài)損害四個(gè)組成部分。污染事故發(fā)生后,由于善后處理沒有機(jī)制保障,企業(yè)應(yīng)承擔(dān)賠償和恢復(fù)環(huán)境的責(zé)任往往很難落實(shí),污染受害人不能及時(shí)獲得補(bǔ)償,由此引發(fā)了很多社會(huì)矛盾。這種“企業(yè)違法污染獲利,環(huán)境損害大家買單”的現(xiàn)狀仍存在,建立有效的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)賠償制度就顯得尤為必要。

        陳冬梅,經(jīng)濟(jì)學(xué)博士,供職于復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系。研究領(lǐng)域主要為風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、保險(xiǎn)法。入選上海“浦江人才計(jì)劃”(2009年),獲得上海市育才獎(jiǎng)(2016)。

        一、賠償訴求

        環(huán)境污染賠償法律制度的核心是將損害賠償請(qǐng)求權(quán)和受害人的補(bǔ)償聯(lián)系在一起,通常合理的賠償請(qǐng)求包括:

        第一,自然資源存量減少,即因自然資源的毀壞、破壞、損失或失去其用途而遭受的損害,包括評(píng)估損害的合理費(fèi)用。通常是由當(dāng)?shù)卣ㄊ芡腥耍┨嫦聜€(gè)代際的居民代為受償。在美國(guó)多數(shù)法律要求受托人對(duì)于其管理的自然資源受到的損害進(jìn)行評(píng)估,并且要制定和實(shí)施旨在修復(fù)、恢復(fù)、替代其受托管理的自然資源或獲得受損害自然資源的替代物的計(jì)劃。

        第二,不動(dòng)產(chǎn)或個(gè)人財(cái)產(chǎn)損毀。因不動(dòng)產(chǎn)或個(gè)人財(cái)產(chǎn)的毀壞或其破壞引起的經(jīng)濟(jì)損失而遭受的損害,應(yīng)由擁有或租用該財(cái)產(chǎn)的索賠人受償。

        第三,生活用途受害。因損失自然資源的生活用途而遭受的損害,應(yīng)由使用被損毀、破壞或損失的自然資源的索賠人受償,而不考慮資源的歸屬或管理。

        第四,利潤(rùn)和贏利能力減少。相當(dāng)于不動(dòng)產(chǎn)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)或自然資源的毀壞、破壞或損失造成的利潤(rùn)損失或贏利能力的削弱的損害,可由任何索賠人受償。

        第五,公共服務(wù)受害。清污活動(dòng)期間或者之后引起的新增或者額外的公共服務(wù)(包括防火、安全等)造成的凈費(fèi)用損害,應(yīng)由當(dāng)?shù)卣蛘呦嚓P(guān)機(jī)構(gòu)受償。

        二、損失確定原則

        如何界定“損失”是保險(xiǎn)界一個(gè)棘手的問題。對(duì)于保單持有者和他們的律師來說,最頭痛的問題之一在于保單的期限之內(nèi),確定損害何時(shí)發(fā)生并能夠讓持有者利益最大化。因此,觸發(fā)事件是必須在保單期限內(nèi)發(fā)生的,否則超出了理賠的時(shí)限,保單持有者就無法獲得賠償。對(duì)比世界上的幾種環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度,可以看出,美國(guó)在觸發(fā)條件方面堪稱典范,對(duì)其他國(guó)家具有一定指導(dǎo)和借鑒作用(Nick Lockett,1996)。

        1.實(shí)際損害原則。該原則要求在保單期限內(nèi),受害人必須具有證明自己受害的真實(shí)證據(jù),才能夠構(gòu)成觸發(fā)要件,進(jìn)行索賠。

        2.披露原則。該原則要求當(dāng)一項(xiàng)案件涉及多個(gè)保單時(shí),只要在保單的期限之內(nèi),均可以按照所有符合條件的保單一一進(jìn)行索賠。

        3.現(xiàn)實(shí)原則。該原則的出現(xiàn),源于很多實(shí)際發(fā)生的損害常常在污染跡象出現(xiàn)后發(fā)生。在這種情況之下,只要發(fā)生了污染現(xiàn)象(未必發(fā)生損害,而且很多損害不是短期內(nèi)可以看出的),就可以認(rèn)定為觸發(fā)事件,可以進(jìn)行索賠。

        4.連續(xù)觸發(fā)原則。該原則假定,觸發(fā)事件發(fā)生于第一次排放污染物之后連續(xù)的一段時(shí)間,直到問題被發(fā)現(xiàn)后,污染才被確認(rèn)。在有些案例中,甚至直到污染停止,治理措施出臺(tái)后,才確認(rèn)污染的行為。

        三、損失的評(píng)估

        環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)需要行業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)則和污染損害認(rèn)定及賠償標(biāo)準(zhǔn)。這兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)是推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作。污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)則主要用于規(guī)范損害賠償范圍,核算污染實(shí)際造成的損失。

        2000年,諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者Daniel L.McFadden從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度提出了三種量化環(huán)境損壞或改善其經(jīng)濟(jì)價(jià)值的方法,即按質(zhì)論價(jià)法(Hedonic Price Method,HPM)、旅途成本法(Travel Cost Method,TCM)和偏好誘導(dǎo)法(Preference Elicitation Method,PEM)。其中,HPM為直接估計(jì)方法,可以通過建立實(shí)施環(huán)境措施、可測(cè)量的協(xié)變量等解釋變量對(duì)價(jià)格影響的回歸模型,采用普通最小二乘估計(jì)(OLS)等計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方法進(jìn)行研究。如果市場(chǎng)價(jià)格能真實(shí)反映產(chǎn)品或服務(wù)的稀缺特征,那么就可以使用市場(chǎng)價(jià)格估計(jì)環(huán)境損壞的成本或改善的效益;如果市場(chǎng)價(jià)格不能真實(shí)反映產(chǎn)品或服務(wù)的稀缺特征,那么需要采用影子價(jià)格進(jìn)行調(diào)整。TCM為間接估計(jì)法,適用于某項(xiàng)財(cái)物的使用沒有直接標(biāo)價(jià)的情況。在這種情況下,可以間接通過互補(bǔ)品的價(jià)格加以估計(jì)。在實(shí)際中,可以通過建立間接的隨機(jī)效用模型,使用模擬方法估計(jì)模型參數(shù)。PEM是一種通過詢問的方式直接誘導(dǎo)出為實(shí)施環(huán)境措施的支付意愿的調(diào)查實(shí)驗(yàn)方法。通常使用的誘導(dǎo)方法主要有比較博弈法、投標(biāo)博弈法和無費(fèi)用選擇法等(田國(guó)強(qiáng),2002)。

        Martin-Ortega等人(2011)在歐洲環(huán)境責(zé)任指南(ELD)下,探討了基于價(jià)值等價(jià)方法在評(píng)估環(huán)境損害賠償中的應(yīng)用。其中,ELD是基于污染者賠償原則為預(yù)防和修復(fù)環(huán)境損害建立的一種責(zé)任框架。ELD需要對(duì)各種合適的等價(jià)方法進(jìn)行檢驗(yàn),以使其能評(píng)估需要的賠償措施及規(guī)模,并用于彌補(bǔ)損害。該文獻(xiàn)通過分析Do?ana國(guó)家公園有毒物質(zhì)泄漏的損害,使用非市場(chǎng)評(píng)估方法估計(jì)與資源損害相關(guān)的福利損失,并比較事故發(fā)生后賠償措施的價(jià)值,進(jìn)而得出實(shí)物補(bǔ)償對(duì)彌補(bǔ)福利損失是不充分的,而環(huán)境損害導(dǎo)致的人類福利效應(yīng)對(duì)確定賠償修復(fù)具有相當(dāng)重要的作用。當(dāng)這方面信息不充分時(shí),將導(dǎo)致對(duì)社會(huì)造成損失的錯(cuò)誤判斷。從一定程度上講,這些研究有助于填補(bǔ)在應(yīng)用價(jià)值等價(jià)方法評(píng)估損害賠償中現(xiàn)有知識(shí)存在的差距。

        由于環(huán)境污染或損害事件本身具有復(fù)雜性、擴(kuò)散性、累積性等特點(diǎn),且所涉及的損失除包括一般人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失之外,還包括生態(tài)損害等,因此,如何確定生態(tài)損害標(biāo)準(zhǔn)和衡量生態(tài)損害大小是其他責(zé)任保險(xiǎn)從未涉及的問題,這需要結(jié)合環(huán)境科學(xué)、生態(tài)學(xué)、環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)等其他相關(guān)學(xué)科的理論和方法開展研究。

        2017年我國(guó)發(fā)布的《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法(征求意見稿)》第一次將生態(tài)環(huán)境損害納入到保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。目前全球生態(tài)損害評(píng)估走在前沿的是美國(guó)和歐盟。美國(guó)的NRDA(Natural Resource Damage Assessment)評(píng)估方法已經(jīng)非常成熟并廣泛為世界其他國(guó)家所借鑒。歐盟推薦的資源等值法(REM)在其成員國(guó)廣泛使用。國(guó)務(wù)院辦公廳2015年12月印發(fā)的《生態(tài)環(huán)境損害賠償制度改革試點(diǎn)方案》提出,從2018年開始在全國(guó)試行生態(tài)環(huán)境損害賠償制度,并責(zé)令環(huán)保部門等負(fù)責(zé)制定生態(tài)環(huán)境損害鑒定評(píng)估技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系框架、技術(shù)總綱和專項(xiàng)技術(shù)規(guī)范。2016年我國(guó)印發(fā)的《生態(tài)環(huán)境損害鑒定評(píng)估技術(shù)指南總綱》為生態(tài)環(huán)境的定損提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。

        新興市場(chǎng)保險(xiǎn)公司遇到的主要問題是缺乏保險(xiǎn)損失數(shù)據(jù),這將妨礙采用傳統(tǒng)的精算方法來估算預(yù)期損失。在這種情況下,承保人可以將國(guó)外市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)或公共信息作為參考。比如歐盟的重大意外事故通報(bào)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(MARS)。該數(shù)據(jù)庫記錄了歐洲危險(xiǎn)行業(yè)的主要事故。

        采取情景模式有助于推算損失頻率和損失強(qiáng)度及相應(yīng)的預(yù)期損失。以下這些情景對(duì)解決事件有助益:(1)死亡、受傷或被疏散人數(shù);(2)第三方財(cái)產(chǎn)損失金額;(3)必須關(guān)閉的企業(yè)數(shù);(4)需要進(jìn)行凈化處理的土地面積;(5)事件可能存在的任何其他影響。

        環(huán)境損害評(píng)估直接為賠償數(shù)額的確定提供技術(shù)支持,其中《環(huán)境損害鑒定評(píng)估推薦方法(第Ⅱ版)》分別提出了應(yīng)急處置費(fèi)用、人身損害、財(cái)產(chǎn)損害和生態(tài)環(huán)境損害的評(píng)估范圍與評(píng)估方法?!渡鷳B(tài)環(huán)境損害鑒定評(píng)估技術(shù)指南總綱》專門針對(duì)環(huán)境污染和生態(tài)破壞造成的生態(tài)環(huán)境損害提出了適用的評(píng)估方法,可以為保險(xiǎn)公司定損賠償提供依據(jù)。

        過去由于缺少這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),加之我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)此類保險(xiǎn)時(shí)間短、標(biāo)的數(shù)量少、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足,很難依據(jù)客觀的損失率制定合理的價(jià)格,在條款設(shè)計(jì)時(shí),保險(xiǎn)公司出于保護(hù)自身利益而確定較高價(jià)格,縮小賠償范圍,從而使保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力降低。另一方面,企業(yè)及整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念比較落后。企業(yè)往往追求“零事故”,迎合地方政府的各項(xiàng)環(huán)保評(píng)級(jí)制度。為此,有的大型企業(yè)不惜投入巨資妄圖掩蓋事故責(zé)任的曝光。而作為政府部門,也不希望看到頻繁報(bào)案暴露地方環(huán)境治理不力。這使得企業(yè)投保了環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)卻又隱瞞事故發(fā)生,從而根本得不到賠償,故將投??闯梢环N例行的任務(wù),消極對(duì)待。

        四、損害索賠主體

        環(huán)境污染損害,既包括人身和財(cái)產(chǎn)損害,又包括對(duì)環(huán)境本身的損害,包括生態(tài)環(huán)境質(zhì)量的退化以及由此帶來的應(yīng)急和修復(fù)等巨額費(fèi)用。很多重大環(huán)境污染事件,造成的生態(tài)環(huán)境損害可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于因環(huán)境污染造成的人身和財(cái)產(chǎn)損害?!肚謾?quán)責(zé)任法》第65條規(guī)定,“因污染環(huán)境造成損害的,污染者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任”,其中也包括了生態(tài)環(huán)境損失。

        但是,我國(guó)生態(tài)環(huán)境損害索賠的主體并不明確。依照《民事訴訟法》,“與本案有直接利害關(guān)系的公民、法人和其他組織”才能作為原告起訴,依照《刑事訴訟法》,檢察機(jī)關(guān)只能對(duì)“重大環(huán)境污染事故罪”(目前已經(jīng)不要求構(gòu)成“事故”)造成的經(jīng)濟(jì)損失要求判處罰金。除《海洋環(huán)境保護(hù)法》授權(quán)海洋環(huán)境監(jiān)管部門對(duì)破壞海洋生態(tài)、海洋水產(chǎn)資源、海洋保護(hù)區(qū)的責(zé)任者提出損害賠償要求外,其他生態(tài)環(huán)境污染損害賠償?shù)闹黧w缺乏明確規(guī)定。

        而根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn),生態(tài)環(huán)境損害索賠,有的授權(quán)政府部門提出,如美國(guó)司法部;有的授權(quán)受害人在提出損害賠償時(shí)一并提出,如雪佛龍案件。但是無論由誰提出,都需要解決兩個(gè)技術(shù)難題:(1)賠償?shù)姆秶蛿?shù)額如何具體確定,才能充分補(bǔ)償生態(tài)環(huán)境損害;(2)賠償方案如何設(shè)計(jì),才能充分保護(hù)環(huán)境和受害人。解決這個(gè)問題,需要通過政府與司法部門合作,制定規(guī)則予以規(guī)范和監(jiān)督。

        五、損害索賠途徑

        解決環(huán)境損害賠償爭(zhēng)議的途徑包括訴訟以及仲裁、調(diào)處或者調(diào)解等非訴訟方式。其中,訴訟具有程序復(fù)雜、周期漫長(zhǎng)、成本高昂等缺點(diǎn),但是也具有程序公正、結(jié)果公開、對(duì)受害人保障完善等優(yōu)點(diǎn)。訴訟判決一旦作出,就能發(fā)揮示范作用:一是提醒企業(yè)違法成本高昂,自覺嚴(yán)格守法;二是指導(dǎo)法院審判,解決重大、復(fù)雜問題;三是勸阻被告勿拖延訴訟,使受害人得到及時(shí)充分的賠償。

        但是,近年我國(guó)發(fā)生的重特大環(huán)境污染事故,絕大多數(shù)是通過調(diào)處解決環(huán)境污染損害賠償,而沒有形成訴訟,比如都康菲石油污染案例中,就是由農(nóng)業(yè)部和漁業(yè)部出面協(xié)調(diào)解決。由于缺乏震撼企業(yè)的巨額判決,使環(huán)境行政執(zhí)法、司法審判、受害人救濟(jì)等得不到有力支持。難以形成訴訟,除了訴訟程序固有的局限外,地方政府的不鼓勵(lì)態(tài)度也是重要原因。

        六、賠償限制

        對(duì)大多數(shù)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的保單來說,都有一個(gè)賠付上限,而這個(gè)上限隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷變化。上個(gè)世紀(jì)六七十年代,英國(guó)保單的賠付上限為25萬英鎊,目前英國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的賠付上限則為500萬英鎊,這引發(fā)了保險(xiǎn)界許多學(xué)者的爭(zhēng)論,認(rèn)為這種人為的限制阻礙了保險(xiǎn)的作用,應(yīng)當(dāng)將上限定為至少5000萬英鎊,這種責(zé)任發(fā)生的概率很低,完全可以通過再保險(xiǎn)稀釋賠付的風(fēng)險(xiǎn)。在歐洲,其通行的做法是所有公司強(qiáng)制投保,超過上限的部分由聯(lián)合災(zāi)難基金、保費(fèi)的繳納與行業(yè)通過杠桿等手段進(jìn)行支付。

        還可以選擇保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司向政府交保費(fèi),政府作為再保險(xiǎn)負(fù)責(zé)超出限額的風(fēng)險(xiǎn)部分。但是政府再保險(xiǎn)與已有的商業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)相比,優(yōu)勢(shì)并不清晰。一個(gè)更加可行的方案是:保險(xiǎn)公司只賠付固定的數(shù)額,政府負(fù)責(zé)之后一定數(shù)額以內(nèi)的賠付,如果超過以上兩者之和,則以立法決定受害者的賠償數(shù)額。

        在環(huán)境污染損害賠償額方面,我國(guó)與國(guó)外成熟市場(chǎng)存在明顯差距,比如我國(guó)環(huán)境處罰標(biāo)準(zhǔn)偏低,而國(guó)外重罰趨勢(shì)已經(jīng)形成。因此,應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)對(duì)污染企業(yè)實(shí)施司法賠償,以樹立環(huán)境法制權(quán)威。

        七、索賠期限

        根據(jù)美國(guó)的“日落條款”,保單期限過后最多30年內(nèi)可以獲得索賠。我國(guó)在《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法(征求意見稿)》第19條提出:“環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)因污染環(huán)境造成損害,受害者在保險(xiǎn)合同有限期屆滿后三年內(nèi)向環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)提起環(huán)境損害賠償請(qǐng)求,由環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)依法承擔(dān)賠償責(zé)任的,保險(xiǎn)公司依法在環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。

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