喬蕊

摘要：由于金融危機導(dǎo)致國民收入急劇下降，也導(dǎo)致了信用卡的風(fēng)險隨之增加，客戶生活在飽受次貸危機沖擊的地區(qū)，或者就職于“問題”行業(yè)，那么他們的信用額度將大幅度降低。這樣一來不良信貸也隨之增加，各大銀行也采取各種措施進行防范，很多銀行在金融危機下也采取有效措施進行了防范，以減少不良信貸對很多銀行產(chǎn)生的不利影響。

關(guān)鍵詞： 金融危機;信用卡;業(yè)務(wù)風(fēng)險

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。

一、金融危機下信用卡的風(fēng)險

在社會快速發(fā)展、日新月異、科技突飛猛進的今天，信用卡被越來越廣泛的人群所接受、認(rèn)可，并得到長足的發(fā)展，然而風(fēng)險總與便利同在，人們在享受信用卡便利的同時，也承受著信用卡帶來的風(fēng)險。在金融危機下，信用卡也多了幾種不可預(yù)測的風(fēng)險。

（一）在金融危機下惡意透支成為首險，對發(fā)卡銀行而言，一些持卡人惡意透支，逃債賴帳，同時對發(fā)卡銀行的資金安全危害也極大，有些別有用心的持卡人大搞惡意透支，以達(dá)到套取發(fā)卡銀行資金的目的，例如，2018年，某銀行信用卡惡意透支1200余人，透支金額高達(dá)850余萬元，造成直接經(jīng)濟損失700余萬元，通過公安機關(guān)、法院等部門追透未收回判刑的就達(dá)56人;還有一些人利用虛假證明，偽造身份證件、擔(dān)保資料等騙取銀行信用;還有一些人使用黑卡、假卡盜取銀行資金。

（二）在金融危機下有些不法分子常常利用他人遺失的信用卡乃至偽造信用卡騙取發(fā)卡銀行的資金，事實上，在世界各地，信用卡一直是犯罪分子的“獵物”，例如，在中國，信用卡犯罪在金融危機下幾乎與信用卡消費保持同步增長之勢;主要表現(xiàn)在冒用遺失信用卡、冒用盜竊信用卡、特約單位偽造簽購單、偽造信用卡作案等等;在信用卡業(yè)務(wù)方面，雖然“兩高”（最高人民檢察院和最高人民法院）和全國人大出臺了《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》的通知，但對于信用卡市場主體各方責(zé)、權(quán)、利關(guān)系的立法尚不明確，因此在信用卡業(yè)務(wù)中存在較大的法律風(fēng)險，有些業(yè)務(wù)規(guī)定和操作慣例目前無法可依。

（三）在金融危機下，持卡人發(fā)生變故的風(fēng)險，有些持卡人在領(lǐng)卡時也許經(jīng)濟狀況良好，償還能力較強，但由于此次金融危機的原因，持卡人也許就無法履行其在信用卡業(yè)務(wù)中的義務(wù)，造成銀行的損失，如：持卡人死亡或經(jīng)濟狀況惡化，喪失償還透支的能力;與發(fā)卡銀行聯(lián)系中斷，發(fā)卡銀行無法控制其信用卡的使用;單位卡因企業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，企業(yè)倒閉、財產(chǎn)被凍結(jié)或訴訟保全等等。

二、信用卡風(fēng)險防范

（一）透支風(fēng)險管理措施。信用卡透支實質(zhì)上是發(fā)卡行發(fā)放的一種貸款，但是與其他貸款不同，它一般是在支付結(jié)算與授權(quán)過程中形成和發(fā)現(xiàn)的。信用卡透支可分為善意透支與惡意透支。善意透支是正常透支，一般不會有太大的風(fēng)險。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡行催收無效的透支行為。惡意透支造成的損失直接構(gòu)成信用卡業(yè)務(wù)成本。特別是在金融危機的情況下，由于我國的電子信息化的滯后，止付名單傳遞速度慢，自動授權(quán)設(shè)備不完善，加上業(yè)務(wù)管理部門管理的漏洞、特約商戶審單不嚴(yán)等原因，惡意透支發(fā)生的頻率越來越高，造成的損失也越來越大。

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十三條規(guī)定：貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整?？梢娦庞每ㄍ钢Ю⒙史浅８?。信用卡業(yè)務(wù)收益來源中主要有持卡人年費、信息交換收入、利息收入及其他手續(xù)費和所得等 ，其中占最大比例的就是利息收入（國外很多銀行的透支利息收入占到了全部信用卡業(yè)務(wù)收入的80%）。通過比較，很容易發(fā)現(xiàn)透支業(yè)務(wù)的開展是有利于發(fā)卡行的，縱然透支風(fēng)險確實存在。所以我們不能輕易取消客戶信用卡的透支功能，關(guān)鍵是要正確區(qū)分合理透支與惡意透支。要盡量增加合理透支的筆數(shù)，壓縮甚至杜絕惡意透支的筆數(shù)。實踐中我們要樹立正確的風(fēng)險觀念（從某種意義上說風(fēng)險大收益也大），將風(fēng)險管理作為利潤最大化的途徑，加強對信用卡透支的管理，按照央行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，不搞協(xié)議透支，盡量減少信用卡交易資金結(jié)算環(huán)節(jié)，提高結(jié)算速度，從而及時核算信用卡透支，保障銀行的正常收益。

（二）加快立法進程，打擊信用卡犯罪。1999年，中國人民銀行發(fā)布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該辦法在涉及法律方面的問題時，存在著一定的欠缺，因此，政府必須加快銀行卡立法進程，制定配套政策、措施，確保銀行卡業(yè)務(wù)的健康、有序發(fā)展。同時金融機構(gòu)必須密切配合工商行政管理、公安、司法等部門，對銀行卡制假、盜用、冒用和利用銀行卡敲詐勒索等各種犯罪活動，予以嚴(yán)厲打擊，凈化銀行卡市場環(huán)境。

（三）濫發(fā)信用卡受限制。為落實銀行卡賬戶實名制，《通知》要求發(fā)卡機構(gòu)嚴(yán)格遵守有關(guān)法規(guī)制度，履行客戶身份識別義務(wù)，利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)驗證客戶身份。銀行方未履行責(zé)任導(dǎo)致匿名、假名開立賬戶的，要按《反洗錢法》予以處罰;造成客戶資金損失的，要依法承擔(dān)責(zé)任。

（四）催收。信用卡的催收環(huán)節(jié)是最為嚴(yán)峻的，銀行和催收公司的合作也因嚴(yán)峻的形勢更加緊密了。有銀行為了提高追收率，不斷提高催收公司的比例分成，提高到50%以上。

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