狄巧麗 馬愛艷，2*

（1 塔里木大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，新疆 阿拉爾市843300）

（2 塔里木大學(xué)南疆經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展研究院，新疆 阿拉爾市843300）

貧困是阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)和諧的癥結(jié)，如何消除貧困，是我們共同關(guān)注的問題。新疆疏附縣是連片特困區(qū)“三區(qū)三州”中南疆四地州中喀什地區(qū)的一個(gè)貧困縣，是國(guó)家扶貧開發(fā)的重點(diǎn)縣。因此，提升新疆疏附縣扶貧效益是當(dāng)前急需解決的問題。

有些學(xué)者認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行扶貧效益中存在的問題是市場(chǎng)認(rèn)可度低、資金不足、網(wǎng)點(diǎn)少，小額信貸管理成本高及農(nóng)業(yè)科技含量不足［1］。通過優(yōu)化扶貧模式,均衡市場(chǎng)效率與社會(huì)效益［2］。其中，基礎(chǔ)設(shè)施的增量保質(zhì)可以減貧增收，改變收入構(gòu)成；且其可獲得性對(duì)減貧產(chǎn)生正向影響［3-4］。扶貧效率存在地區(qū)差異，因目標(biāo)對(duì)象不同，扶貧資金效率也存在差異［5］。結(jié)合南疆三地州的實(shí)際情況，從經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、環(huán)境、文化、自我發(fā)展六方面建立扶貧開發(fā)效益評(píng)估體系；重視城鎮(zhèn)化與工業(yè)化的拉動(dòng)作用［6-7］；或者是從微觀層面建立扶貧移民效益評(píng)價(jià)體系［8］。目前，阻滯扶貧效益的關(guān)鍵是針對(duì)性滿足受眾需求的供給方式，亟需改進(jìn)扶貧的適應(yīng)性、精準(zhǔn)性在價(jià)值感知層面的中間效應(yīng)，提升滿意度［9］。

已有文獻(xiàn)中學(xué)者們從不同視角研究農(nóng)村金融扶貧效益情況，建立評(píng)估體系，并分析了現(xiàn)階段農(nóng)村金融扶貧效益中存在的問題以及各方面因素對(duì)其產(chǎn)生的作用效果，為本文提供了重要參考。但新疆地區(qū)關(guān)于農(nóng)村金融扶貧效益影響因素的研究略少，且存在地區(qū)差異。因此選擇典型地區(qū)分析金融扶貧效益影響因素對(duì)促進(jìn)扶貧效益的提升至關(guān)重要。鑒于此，本文以國(guó)家級(jí)貧困縣疏附縣為研究對(duì)象，運(yùn)用實(shí)證分析了金融扶貧效益的影響因素。為針對(duì)性的優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提升扶貧效益提供經(jīng)驗(yàn)依據(jù)。對(duì)實(shí)現(xiàn)新疆疏附縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)和諧及生態(tài)安全具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 新疆疏附縣金融扶貧效益現(xiàn)狀

表1 金融扶貧效益評(píng)價(jià)指標(biāo)

（1）由于絕大多數(shù)貧困人口集中于農(nóng)村地區(qū)，則選取農(nóng)村人口作為研究對(duì)象。對(duì)金融扶貧效益指標(biāo)的選取應(yīng)做到以下三個(gè)方面：一是具有全面性，在評(píng)價(jià)過程中要從多方面反映金融支持扶貧開發(fā)工作，納入教育、醫(yī)療和生態(tài)等。二是要確?？梢粤炕钥朔饔^影響。三是具有可行性，不宜選擇難以獲取的指標(biāo)。

現(xiàn)階段金融服務(wù)與農(nóng)村生產(chǎn)要素相互影響，共同作用于貧困減緩，因此本文從經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和生態(tài)三個(gè)角度出發(fā)選取指標(biāo)。資金的產(chǎn)出與投入相對(duì)應(yīng)，前期的合理投入由后期產(chǎn)出效益來反映，可以有效了解扶貧效益的高低。因此，歸類出投入與產(chǎn)出兩個(gè)方向的指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

投入方向：以農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力、農(nóng)業(yè)資本、金融服務(wù)作為投入指標(biāo)。其中農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力用鄉(xiāng)村從業(yè)人數(shù)與鄉(xiāng)村總?cè)丝诘谋戎荡?；農(nóng)業(yè)資本用人均耕地面積衡量；金融服務(wù)用每萬人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就業(yè)人員數(shù)表示。

產(chǎn)出方向：多數(shù)學(xué)者指出減貧情況可以使用收入水平、教育水平、醫(yī)療和社會(huì)保障等指標(biāo)進(jìn)行衡量。本文從農(nóng)戶收入水平、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及醫(yī)療和社會(huì)保障情況三個(gè)維度出發(fā)，運(yùn)用熵值法構(gòu)造多維減貧綜合指數(shù)來考察新疆疏附縣減貧現(xiàn)狀。通過3 個(gè)維度的貧困現(xiàn)狀來反映該地區(qū)的金融扶貧產(chǎn)出情況。其中收入貧困用農(nóng)民純收入來考察；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展用人均GDP 來衡量；醫(yī)療貧困指標(biāo)采用每萬人擁有衛(wèi)生院床位數(shù)表示；貧困發(fā)生率指某區(qū)域在某一時(shí)期內(nèi)，人均純收入或生活消費(fèi)支出在貧困線以下人口在總?cè)丝谥兴急戎?計(jì)算公式為，其中hc 為貧困人口數(shù)，n 為一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的總?cè)丝冢ㄒ姳?）。

（2）運(yùn)用熵值法計(jì)算出金融扶貧綜合效益值。具體步驟如下：首先測(cè)算第i 年第j 項(xiàng)指標(biāo)比重是；其次測(cè)算第j 項(xiàng)指標(biāo)的熵值是ej=；再次測(cè)算第j 項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重是；最后測(cè)算第i 年的多維減貧綜合指數(shù)是

圖1 新疆疏附縣金融扶貧效益趨勢(shì)圖

2 金融扶貧效益影響因素分析

在《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018～2022）》中要求加大金融支農(nóng)力度，并對(duì)金融支農(nóng)情況進(jìn)行細(xì)化以及在疏附縣支農(nóng)優(yōu)惠政策傾斜的特殊背景下，基于農(nóng)戶視角以發(fā)放問卷的形式，對(duì)疏附縣金融扶貧效益影響因素進(jìn)行分析。首先是了解農(nóng)戶對(duì)金融扶貧效益的滿意度情況；其次是分析當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶基本情況、農(nóng)村扶貧項(xiàng)目、金融產(chǎn)品和金融環(huán)境等支持程度；最終獲得疏附縣的金融扶貧效益影響因素，以期找出提升效益的途徑。

此次調(diào)研結(jié)果顯示，有98.05%的樣本農(nóng)戶能夠理解問卷內(nèi)容；89.82%的在回答問卷時(shí)不受他人影響，保證問卷的有效性；94. 80%的認(rèn)為調(diào)查具有意義。共發(fā)放問卷700份，回收638份，回收率91.14%，有效問卷625 份，有效率89. 29%。整體上可以劃分為金融扶貧效益滿意度調(diào)查和影響因素調(diào)查兩個(gè)部分。其中，樣本農(nóng)戶年齡以20～45 歲為主（占比87. 83%），少數(shù)為村干部（5. 41%），文化程度集中在初中及以下；64.28%的家庭擁有2 個(gè)及以上勞動(dòng)力，80.35%的農(nóng)戶年收入在2萬元及以下。

2.1 金融扶貧效益滿意度分析

（1）在設(shè)計(jì)問卷時(shí)，采用的是對(duì)應(yīng)的Likert5 級(jí)量表的形式，即“非常好”、“比較好”、“一般”、“比較差”、“非常差”，分別對(duì)應(yīng)數(shù)值“5、4、3、2、1”得分越高表示樣本農(nóng)戶的滿意度越高。

表2 可靠性統(tǒng)計(jì)量

表3 KMO和Bartlett的檢驗(yàn)

（2）信度和效度分析。利用SPSS 軟件對(duì)問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行信度分析，檢驗(yàn)了觀測(cè)指標(biāo)的可靠性。結(jié)果顯示（見表2），Alpha 值為0. 87 大于0. 80，說明問卷指標(biāo)可信，各項(xiàng)目之間具有真實(shí)的相關(guān)存在，且各項(xiàng)目下的觀測(cè)變量均反映同一特質(zhì)。因此，模型指標(biāo)較好，觀測(cè)變量數(shù)據(jù)符合問卷調(diào)查的要求。然后用因子分析法來檢驗(yàn)結(jié)構(gòu)效度，經(jīng)檢驗(yàn)KMO 值為0.86 大于0.80，且Bartlett's 球型檢驗(yàn)值為0.00 的顯著水平（見表3）。說明指標(biāo)體系的結(jié)構(gòu)效度較為優(yōu)良。

（3）指標(biāo)選取的依據(jù)。關(guān)于扶貧效益評(píng)價(jià)的文獻(xiàn)表明，在已有指標(biāo)的基礎(chǔ)上加入生態(tài)和諧、社會(huì)發(fā)展指標(biāo)，能夠更加全面反映扶貧效益。由《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》可知我國(guó)金融資金重點(diǎn)投向貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、公共服務(wù)和生態(tài)環(huán)境六個(gè)方面。結(jié)合新疆疏附縣金融扶貧特點(diǎn)，將經(jīng)濟(jì)水平、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、生態(tài)保護(hù)六個(gè)項(xiàng)目確定為指標(biāo)。

表4 樣本農(nóng)戶對(duì)金融扶貧（分項(xiàng)目）的效益滿意度評(píng)價(jià) （單位：%）

（4）樣本農(nóng)戶對(duì)金融扶貧效益的總體評(píng)價(jià)滿意度為90.49%，以下從經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和生態(tài)三個(gè)方面對(duì)金融扶貧分項(xiàng)目實(shí)施的效益進(jìn)行評(píng)價(jià)。樣本農(nóng)戶認(rèn)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平提升、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)水平提升等六個(gè)金融扶貧分項(xiàng)目的支持情況，均達(dá)到良好水平，累計(jì)占比在75%以上。說明新疆疏附縣現(xiàn)階段的金融支持情況整體較好，但從五個(gè)評(píng)價(jià)水平看，又存在差異。

一方面，在“非常好”的水平上，農(nóng)戶對(duì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持情況的占比最低；說明特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展的支持力度需要進(jìn)一步加大，其發(fā)展還存在很大的挖掘空間；另一方面，在“比較好”和“一般”的水平下，特色產(chǎn)業(yè)占比最高，“差”的兩個(gè)水平下的累計(jì)占比較低；說明其發(fā)展處在中等偏上的水平，但是農(nóng)戶也迫切希望能夠以特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為依托，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)，提升經(jīng)濟(jì)水平，提高金融扶貧效益（詳見表4）。

2.2 指標(biāo)體系的建立

金融扶貧效益主要是考核金融支持扶貧開發(fā)工作的成效。由貧困地區(qū)的農(nóng)戶對(duì)金融扶貧工作效益進(jìn)行評(píng)價(jià)，來衡量金融扶貧工作情況，不僅是對(duì)扶貧工作的反饋，更是對(duì)該工作的一次民意投票。

通過以上分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)金融扶貧效益的整體滿意度較好，說明當(dāng)前的金融扶貧工作整體情況趨好。為了進(jìn)一步提升金融扶貧效益，對(duì)其影響因素進(jìn)行分析。首先是有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)金融扶貧效益科學(xué)合理的評(píng)估，客觀反映金融扶貧成效，獲得金融扶貧對(duì)象的真正需求，為金融扶貧的開展提供理論依據(jù)；二是有助于金融扶貧對(duì)象主動(dòng)參與到扶貧工作中，表達(dá)其真實(shí)的金融訴求，獲得更加全面的金融服務(wù)。

因此，本文在借鑒已有文獻(xiàn)觀點(diǎn)的基礎(chǔ)上，通過實(shí)地問卷調(diào)查的形式獲得農(nóng)村金融扶貧效益影響因素的相關(guān)數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析?？傮w上兼顧農(nóng)戶本身、金融市場(chǎng)和村莊情況三方面因素，因此從戶主、金融環(huán)境、金融產(chǎn)品和村莊扶貧等四部分對(duì)農(nóng)村金融扶貧效益進(jìn)行分析。具體如下：戶主基本情況包括文化程度、信用狀況、借款條件、家庭收入變化和家庭社會(huì)關(guān)系；金融環(huán)境情況包括民間金融覆蓋程度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋程度、金融業(yè)務(wù)匹配程度、金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋程度和金融知識(shí)普及程度；金融產(chǎn)品情況包括創(chuàng)新貸款方式、金融服務(wù)態(tài)度和金融設(shè)施完善程度；村莊扶貧情況包括困難群體扶貧、技術(shù)扶貧和經(jīng)濟(jì)扶貧（詳見表5）。

（1）戶主基本情況

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)有助于農(nóng)村家庭獲得借貸，文化程度較低的農(nóng)戶不易獲得正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款且額度較?。?0］。相反文化程度高、家庭社會(huì)關(guān)系廣泛的戶主更容易獲得金融服務(wù)，這在一定程度上減少了獲得金融服務(wù)的費(fèi)用和時(shí)間成本。而且農(nóng)村信用體系對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧具有重要作用［11］，擁有良好信用記錄的戶主往往會(huì)受到金融機(jī)構(gòu)的青睞。農(nóng)村信用擔(dān)保體系創(chuàng)新的核心是擔(dān)保形式創(chuàng)新，突破點(diǎn)是抵押擔(dān)保深化和信用資源開發(fā)［12］，具有抵押或擔(dān)保的農(nóng)戶，金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)降低，更容易獲得金融服務(wù)。家庭收入對(duì)農(nóng)戶信貸需求有顯著的負(fù)向影響［13］，因此對(duì)金融扶貧效益產(chǎn)生影響。

（2）金融環(huán)境情況

金融反貧困不僅要堅(jiān)持市場(chǎng)規(guī)律，而且需要有良好的內(nèi)外部環(huán)境的支持［14］。民間金融和影子銀行承擔(dān)了部分正規(guī)金融的職能［15］，民間金融的覆蓋率高，填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)既定借貸條件下產(chǎn)生的“內(nèi)部融資”傾向?qū)Α巴獠咳谫Y”的替代和擠出效應(yīng)。農(nóng)民收入水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度負(fù)相關(guān)［16］，通過影響農(nóng)民收入，進(jìn)而影響扶貧效益的提升。金融業(yè)務(wù)類型豐富并提供多種選擇、覆蓋率高的金融網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)戶選擇的可能性增大；普及金融知識(shí)，打擊金融詐騙的金融氛圍，更容易對(duì)提高金融扶貧效益產(chǎn)生影響。

（3）金融產(chǎn)品情況

農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)提升、服務(wù)創(chuàng)新及農(nóng)民關(guān)于安全、誠(chéng)信借貸意識(shí)的培養(yǎng)十分重要［17］。農(nóng)村金融制度存在形式結(jié)構(gòu)單一、功能發(fā)揮不充分，創(chuàng)新不足等問題［18］。金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)態(tài)度佳、設(shè)施完善、覆蓋程度高的金融產(chǎn)品，能夠滿足不同需求類型和資本條件的農(nóng)戶獲得金融服務(wù)，進(jìn)而影響金融扶貧效益。良好的服務(wù)態(tài)度，能夠讓農(nóng)戶感受到被尊重，逐步消除阻礙農(nóng)戶發(fā)生借貸的“面子”問題。金融服務(wù)覆蓋廣且設(shè)施完善能夠提高服務(wù)質(zhì)量，更易于為農(nóng)戶所接受，最終對(duì)提高金融扶貧效益產(chǎn)生影響。

（4）村莊扶貧情況

病殘致貧是導(dǎo)致農(nóng)村貧困的首要因素［19］，殘疾人康復(fù)貸款項(xiàng)目為該類人群提供了再就業(yè)創(chuàng)業(yè)的可能，使其在恢復(fù)身體健康之后，找到生活的新目標(biāo)。務(wù)工培訓(xùn)扶貧項(xiàng)目為農(nóng)戶就業(yè)提供了相應(yīng)的技術(shù)文化支持，充分利用庭院空間發(fā)展經(jīng)濟(jì)?；诋a(chǎn)業(yè)支撐的金融扶貧才能保持“造血”功能，避免短期的政策脫貧［20］，因此影響金融扶貧效益。扶貧貸款項(xiàng)目可能會(huì)受到農(nóng)戶“愛面子”等因素影響，即若無突發(fā)狀況則不愿發(fā)生借貸情況的抑制。這種思維模式限制了農(nóng)戶的資金來源和借貸需求，同時(shí)也導(dǎo)致農(nóng)戶發(fā)展多種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的速度緩慢，由此影響農(nóng)村金融的扶貧效益。

表5 變量定義及賦值

續(xù)上表

2.3 構(gòu)建模型

Y為被解釋變量“金融扶貧效益”，其具體賦值過程如下：α 常數(shù)項(xiàng)，βi第i 個(gè)影響因素的回歸系數(shù)，Xi自變量（i=1，2，…，16）,μ 隨機(jī)干擾項(xiàng)；每份問卷金融扶貧效益Pi，其中，Pij是被調(diào)查的第i個(gè)農(nóng)戶對(duì)金融支持第j 項(xiàng)效益的滿意度。根據(jù)金融扶貧效益等級(jí)進(jìn)行賦值，當(dāng)金融扶貧效益等級(jí)為“差”、“中”、“良”、“優(yōu)”，則Y=1、2、3、4。

3 實(shí)證結(jié)果分析

由統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，新疆疏附縣金融扶貧效益在逐步提高且農(nóng)戶對(duì)金融扶貧成效的整體評(píng)價(jià)也比較好，但當(dāng)?shù)馗黝惙鲐氻?xiàng)目對(duì)效益的提升存在不同程度的差異。而提高金融扶貧效益是社會(huì)發(fā)展的物質(zhì)保證，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平提升的標(biāo)志。因此以下從金融角度分析提升疏附縣扶貧效益的影響因素。運(yùn)用spss18. 0 軟件對(duì)625 個(gè)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行有序多分類logistic模型估計(jì)，結(jié)果見表6。

表6 模型回歸結(jié)果

續(xù)上表

對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行前期處理，首先是多重共線性檢驗(yàn)，結(jié)果顯示各變量容忍度均遠(yuǎn)大于0.1，方差膨脹因子均小于10，所以不存在多重共線性。其次是平行線檢驗(yàn)值均大于0.05，說明平行性假設(shè)成立，即各回歸方程相互平行，可以使用有序Logistic 進(jìn)行分析。

本文采用兩種模型進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，包括全部解釋變量的模型1 和剔除了不顯著解釋變量的模型2。其中模型2剔除了不顯著的影響因素，能更清楚地反映影響顯著的變量對(duì)金融扶貧效益的影響程度，因此以下分析均基于模型2的回歸結(jié)果展開。從模型2的估計(jì)結(jié)果來看，似然比檢驗(yàn)的p=0.00＜0. 05，對(duì)數(shù)似然值為640.31，cox＆snell為0.19 以及模型的顯著性水平為0.00 均通過檢驗(yàn)，說明模型有較好的解釋分析能力。

（1）由表4 中模型1 的估計(jì)結(jié)果可知，戶主基本情況中的5個(gè)指標(biāo)在模型1和模型2中均通過了顯著性檢驗(yàn)。具體來看：①文化程度、家庭收入變化兩個(gè)指標(biāo)對(duì)金融扶貧效益的提升有負(fù)向作用。這是因?yàn)橐环矫娈?dāng)?shù)剞r(nóng)戶的文化程度集中在初中及以下水平，對(duì)金融知識(shí)的了解有限，對(duì)金融業(yè)務(wù)的涉及較少，金融產(chǎn)品類型與農(nóng)戶的需求又存在不對(duì)稱現(xiàn)象；另一方面，農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的理解大多停留在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的既定借貸條件，如手續(xù)復(fù)雜等；家庭收入增加有助于金融扶貧效益的提升，當(dāng)家庭收入處于減少的趨勢(shì)時(shí)，金融扶貧效益則不高。②信用記錄、借貸條件和家庭社會(huì)關(guān)系這三個(gè)指標(biāo)對(duì)金融扶貧效益的提升有正向作用。無不良信用記錄，有抵押或擔(dān)保等貸款條件，有親朋好友在金融機(jī)構(gòu)工作等條件的農(nóng)戶更易獲得金融服務(wù)。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款后所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較低，良好的信用記錄就像一張風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度名片，是一種無形的擔(dān)?；虻盅?，家庭收入較多并存在收入向上增長(zhǎng)的可能性；有親朋在金融機(jī)構(gòu)工作，是一種雙向促進(jìn)的關(guān)系。從農(nóng)戶的角度看，能夠了解到更多的金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品知識(shí)，再加上“熟人社會(huì)”的心理傾向，農(nóng)戶接受金融業(yè)務(wù)可能性增加；從金融機(jī)構(gòu)的角度看，農(nóng)戶的親朋在金融機(jī)構(gòu)工作，為農(nóng)戶獲得金融服務(wù)追加了一層擔(dān)保，因此有助于提升金融扶貧效益。

（2）金融環(huán)境情況的5 個(gè)指標(biāo)在模型1 和模型2中有3個(gè)指標(biāo)通過了顯著性檢驗(yàn)。具體來看：①民間金融和金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋程度這兩個(gè)指標(biāo)對(duì)金融扶貧效益有顯著的正向作用。這是因?yàn)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)戶開放業(yè)務(wù)時(shí)，存在貸款手續(xù)復(fù)雜、借貸額度和期限不合理等諸多的限制因素，從而抑制了金融扶貧效益的提升；而民間金融則可以填補(bǔ)這一空缺，有助于農(nóng)戶進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)。金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋程度高，增加了發(fā)生金融業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)；因?yàn)檗r(nóng)戶可以根據(jù)自身的需要選擇金融機(jī)構(gòu)，享受到金融服務(wù)的便利、快捷。金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增多，一方面提高各機(jī)構(gòu)之間的有益競(jìng)爭(zhēng)，營(yíng)造良好的金融環(huán)境；另一方面，為農(nóng)戶提供了更多的選擇性；因此提高了金融扶貧效益。②農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋程度、金融業(yè)務(wù)匹配程度兩個(gè)指標(biāo)對(duì)金融扶貧效益的影響不顯著。這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和金融機(jī)構(gòu)還處于初級(jí)階段，各項(xiàng)宣傳措施、保險(xiǎn)和業(yè)務(wù)類型與農(nóng)戶的需求存在一定的錯(cuò)位現(xiàn)象；且農(nóng)戶還處于接受這些金融服務(wù)的過程中，需要時(shí)間理解、消化并最終得以運(yùn)用。③金融知識(shí)普及程度對(duì)金融扶貧效益的提升有顯著的負(fù)向作用。農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)的了解處于初級(jí)階段，在現(xiàn)有文化程度的限制下，對(duì)金融知識(shí)的了解大多是關(guān)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中的既定條件。因此，了解越多金融扶貧效益反而降低。

（3）金融產(chǎn)品情況的3 個(gè)指標(biāo)在模型1 和模型2中有2個(gè)指標(biāo)通過了顯著性檢驗(yàn)。具體來看：①創(chuàng)新貸款方式、金融服務(wù)態(tài)度這兩個(gè)指標(biāo)對(duì)金融扶貧效益有顯著的正向作用。根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際需求創(chuàng)新出相應(yīng)業(yè)務(wù)類型，良好的服務(wù)態(tài)度對(duì)農(nóng)戶了解、接受和使用金融服務(wù)起到很大的促進(jìn)作用；可以使農(nóng)戶在享受金融服務(wù)的同時(shí)，充分利用優(yōu)惠的融資政策發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，最終勤勞致富。因此對(duì)金融扶貧效益提升產(chǎn)生正向作用。②金融設(shè)施覆蓋程度對(duì)金融扶貧效益影響不顯著。這是因?yàn)樾陆韪娇h的金融設(shè)施還處于建設(shè)時(shí)期，各項(xiàng)設(shè)施的作用要充分呈現(xiàn)出來還需要一個(gè)時(shí)間過程，所以扶貧效益影響不顯著。

（4）村莊情況的3 個(gè)指標(biāo)在模型1 和模型2 中均通過了顯著性檢驗(yàn)。具體來看：困難群體、技術(shù)和經(jīng)濟(jì)扶貧項(xiàng)目對(duì)金融扶貧效益產(chǎn)生顯著的正向作用。類似于殘疾人康復(fù)貸款等困難群體扶貧既掃除了可能致貧的源頭，又為農(nóng)戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)提供了金融支持；務(wù)工培訓(xùn)等技術(shù)扶貧項(xiàng)目為農(nóng)戶提供了一技之長(zhǎng)，有助于提高家庭收入；發(fā)展庭院經(jīng)濟(jì)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)扶貧項(xiàng)目充分利用了農(nóng)村發(fā)展空間，將農(nóng)戶的生產(chǎn)與生活很好的融合起來，既發(fā)展了經(jīng)濟(jì)又美化了環(huán)境，對(duì)提升金融扶貧效益產(chǎn)生正向作用。

4 結(jié)論與建議

通過以上分析發(fā)現(xiàn)，一方面，新疆疏附縣金融扶貧效益及其增長(zhǎng)率總體上都呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)；農(nóng)戶收入水平、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及醫(yī)療和社會(huì)保障等扶貧工作在不斷完善。另一方面，金融扶貧效益的總體評(píng)價(jià)較好，滿意度較高；且金融扶貧效益影響因素的作用大多數(shù)都比較顯著，個(gè)人基本特征、金融環(huán)境和產(chǎn)品、村莊扶貧情況等對(duì)金融扶貧效益的影響整體較大。但金融扶貧的廣度、深度、強(qiáng)度等投入情況均還存在一定程度地提升空間，不同的扶貧項(xiàng)目減貧效益還存在一定差異。可進(jìn)一步加大金融扶貧投入，通過完善農(nóng)村金融扶貧政策，推進(jìn)農(nóng)村金融扶貧模式創(chuàng)新。切實(shí)發(fā)揮金融在農(nóng)村扶貧開發(fā)中的撬動(dòng)和支撐作用，增加金融扶貧產(chǎn)出，進(jìn)而提升農(nóng)村金融扶貧效益。實(shí)證表明，信用狀況、貸款條件、家庭社會(huì)關(guān)系、民間金融覆蓋程度、金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋程度、創(chuàng)新貸款方式、金融服務(wù)態(tài)度、困難群體扶貧、技術(shù)扶貧、經(jīng)濟(jì)扶貧對(duì)金融扶貧效益有顯著正向影響；文化程度、家庭收入變化、金融知識(shí)普及程度有顯著負(fù)向影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋程度、金融業(yè)務(wù)匹配程度和金融設(shè)施完善程度的影響效果不顯著?；诖?，提出以下建議：

（1）加強(qiáng)金融服務(wù)投入，推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融扶貧的廣度與深度。創(chuàng)新?lián)５盅汉惋L(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、優(yōu)化金融扶貧的運(yùn)作模式等來提高自身的管理水平和服務(wù)能力，從而實(shí)現(xiàn)扶貧與自身可持續(xù)發(fā)展的雙贏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過開發(fā)設(shè)計(jì)“量體裁衣”式的扶貧產(chǎn)品。如根據(jù)不同農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)周期的長(zhǎng)短等特點(diǎn)，與類似于“農(nóng)分期”這樣的機(jī)構(gòu)合作，在發(fā)放貸款前進(jìn)行實(shí)地考察，制定個(gè)性化的計(jì)劃。即根據(jù)農(nóng)戶近幾年的收益與投資情況，查找生產(chǎn)活動(dòng)中的問題所在；再通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)找到解決方案，選擇購(gòu)買合適農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，銀行對(duì)該農(nóng)戶的貸款期限和額度進(jìn)行調(diào)適并發(fā)放貸款。

（2）增加金融服務(wù)覆蓋程度的投入，逐步放開農(nóng)村社會(huì)本土的民間金融機(jī)構(gòu)面臨的約束成分，實(shí)現(xiàn)各類金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展；提高金融服務(wù)的覆蓋率，降低金融機(jī)構(gòu)進(jìn)村宣傳的難度，提高宣傳的效率。充分了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的特色，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、經(jīng)營(yíng)企業(yè)有序進(jìn)入期貨市場(chǎng)；推進(jìn)套期保值業(yè)務(wù)拓展，探索設(shè)立期貨投資基金等。鼓勵(lì)地方企業(yè)為貧困戶創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，提高金融扶貧項(xiàng)目的效果。

（3）擴(kuò)大金融宣傳與信用體系構(gòu)建投入，通過金融宣傳與信用評(píng)級(jí)等金融活動(dòng)，推進(jìn)農(nóng)戶信用體系建設(shè)，減少不良貸款率，創(chuàng)新信貸抵押擔(dān)保機(jī)制。探索農(nóng)村金融扶貧的最優(yōu)方式，可以嘗試通過類似于信用卡的運(yùn)作模式，根據(jù)農(nóng)戶的信用記錄，制定相應(yīng)的信貸時(shí)間、額度的適用范圍，信用記錄越好的農(nóng)戶可以優(yōu)先獲得額度較大的貸款。從而形成多元化農(nóng)村金融扶貧供給模式，提升農(nóng)村金融減貧的深度與強(qiáng)度。

（4）強(qiáng)化金融對(duì)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的投入，積極推進(jìn)和發(fā)展農(nóng)村扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，充分發(fā)揮金融扶貧的間接作用。通過“扶持”與“控制”，重點(diǎn)支持地方支柱產(chǎn)業(yè)、主體基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，社會(huì)長(zhǎng)治久安。如，針對(duì)新疆疏附縣農(nóng)村的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，因地制宜地探索并實(shí)施與當(dāng)?shù)貙?shí)際相適用的專項(xiàng)化的信貸優(yōu)惠政策，注意不同產(chǎn)業(yè)類型投放相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)，從而提高扶貧效益。