管鴻雨 宋小雨

【摘 要】 智慧時(shí)代下，大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，隨著公民對(duì)其的深入應(yīng)用，要求建構(gòu)公民信用機(jī)制的呼聲越來越高?！叭藷o信不立，業(yè)無信不興，國(guó)無信不衰”，誠(chéng)信的作用顯而易見。面對(duì)公民信用缺失等現(xiàn)狀，本文嘗試圍繞“機(jī)制”展開，提出建構(gòu)相關(guān)若干機(jī)制，希望能夠?yàn)楣裾\(chéng)信生活提供一些新思路。

【關(guān)鍵詞】 征信 信用 機(jī)制 失信

一、公民信用機(jī)制構(gòu)建的必要性

《左傳》有言：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。其中的“信而有征”，“信”為確實(shí)、“征”為證驗(yàn)的意思，整句話即可驗(yàn)證其言為信實(shí)，或征求、驗(yàn)證信用，“征信”一詞也最早源于此。“誠(chéng)信”作為社會(huì)主義核心價(jià)值觀的組成部分應(yīng)始終貫穿并貫徹于個(gè)人社會(huì)生活的方方面面，現(xiàn)代意義上的“征信”正與此掛鉤，它是依法對(duì)大量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集、整理成綜合信用信息，從而依法為個(gè)人或企業(yè)提供對(duì)外信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，更是信用信息儲(chǔ)備、共享、補(bǔ)充的載體和平臺(tái)。由古及今，征信活動(dòng)在人們的生活中充當(dāng)著不可或缺的角色，征信活動(dòng)影響著人們的交往方式、行為方式和生活方式。

近年來，各類征信機(jī)構(gòu)在我國(guó)迅速發(fā)展起來，但同時(shí)，由于征信體系發(fā)展時(shí)間較短、對(duì)公民道德條件的具體考量、對(duì)失信者的懲治和對(duì)守信者的鼓勵(lì)等方面的監(jiān)管制度不夠完善，社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)受到阻礙。為了達(dá)到此目的，就必須構(gòu)建理性的公民信用機(jī)制，將每個(gè)公民的信用程度進(jìn)行合理劃分，對(duì)信用程度的來源最好也能有一個(gè)具體而全面的考察，使信用分不僅僅只是一組數(shù)據(jù)，而是能決定公民道德素質(zhì)甚至未來生活便利的重要依據(jù)。如此一來，人們對(duì)信用機(jī)制的依賴性會(huì)更強(qiáng)，信用機(jī)制在全國(guó)范圍內(nèi)也能更好推廣。

二、征信機(jī)制

征信主要的運(yùn)行渠道分為主動(dòng)與被動(dòng)兩種形態(tài)：一是征信機(jī)構(gòu)通過自我調(diào)查親自去收集客戶的信息狀況，從而建立起龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù);二是以授信機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)、合作伙伴搜集并定期上傳的海量信息為依托，進(jìn)行被征信者的信用信息收集與反映。從征信的運(yùn)轉(zhuǎn)方式來看，數(shù)據(jù)是征信活動(dòng)的一大核心和基礎(chǔ)，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為信息具有不對(duì)稱的特性，由于這個(gè)特性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)存在著很大的彈性空間，那么同樣地，作為核心和基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)是征信活動(dòng)中博弈的籌碼。

征信的操盤流程首先是采集數(shù)據(jù)。上述兩種渠道所做的工作正是為獲取數(shù)據(jù)服務(wù)，第一手?jǐn)?shù)據(jù)源與第二手?jǐn)?shù)據(jù)源相互擴(kuò)展補(bǔ)充，為建立數(shù)據(jù)庫(kù)打牢地樁，提升了數(shù)據(jù)庫(kù)的使用信度。其次，分揀數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)采集完成并不意味著一勞永逸，還要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩查、挑選，披沙揀金，選擇其中有用的數(shù)據(jù)作為征信使用數(shù)據(jù)庫(kù)。征信活動(dòng)需要數(shù)據(jù)作為評(píng)價(jià)的初始依據(jù)，卻也不是多多益善，兼顧數(shù)據(jù)的準(zhǔn)度、信度、契合度更是征信活動(dòng)開展的保障之一。再者，分析數(shù)據(jù)。隨著“云計(jì)算”、“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)跡，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和功能的趨于成熟化為征信機(jī)構(gòu)的智能化提供了技術(shù)支撐，征信機(jī)構(gòu)利用計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)授權(quán)用戶的各方面信息綜合分析處理，使用不同的方法透析數(shù)據(jù)，根據(jù)建立的信息維度作為信用評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，建立用戶檔案。最后，形成信用報(bào)告。

三、信用保障機(jī)制的構(gòu)建

目前，征信機(jī)構(gòu)不斷增長(zhǎng)，上漲的成立數(shù)量也印證了人們對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的期待心理。不同機(jī)構(gòu)發(fā)展的質(zhì)量參差不齊，公民使用征信機(jī)構(gòu)過程中不乏誠(chéng)信缺失、道德滑坡的現(xiàn)象，進(jìn)而導(dǎo)致社會(huì)風(fēng)氣敗壞、公民思想素質(zhì)低下，面對(duì)如此信用困境，對(duì)于公民的信用保障機(jī)制建設(shè)迫在眉睫。

（一）立足法規(guī)制度，為信用保駕護(hù)航

正所謂“法規(guī)先行”，公民信用保障機(jī)制的建構(gòu)要依靠制度的頂層設(shè)計(jì)，從律法上強(qiáng)制輸出，以便加強(qiáng)信用管理。當(dāng)前，國(guó)家在此方面，已出臺(tái)并實(shí)施了《個(gè)人信用管理法》、《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》等相關(guān)法律和文件，公民信用保障號(hào)碼制度也正在提速建立，將信用推上了法制化的軌道。

（二）獎(jiǎng)懲制度保障信用

1.履信者：激勵(lì)機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)建立信用優(yōu)良者的信用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，從定期反饋中形成“信用賬單”傳輸?shù)秸嚓P(guān)部門并通知用戶，給予履信者如社會(huì)表彰、消費(fèi)代金券等獎(jiǎng)勵(lì)。

2.失信者：懲戒機(jī)制。政府和征信機(jī)構(gòu)根據(jù)法規(guī)以及機(jī)構(gòu)條文對(duì)失信用戶做出一定處罰，規(guī)定某某行為的明確懲戒措施，如減免優(yōu)惠、繳納一定罰金、暫時(shí)封鎖相關(guān)方面的使用、拉進(jìn)黑名單并在黑名單內(nèi)滯留不等時(shí)長(zhǎng)等措施，到一定期限后再恢復(fù)常態(tài)。

四、信用消解機(jī)制的構(gòu)建

在征信活動(dòng)中，信用是一個(gè)人的名片甚至是通行證。隨著智慧生活全面來臨，征信機(jī)構(gòu)在電子交易、簽證、租房等方面發(fā)揮的作用愈來愈顯著，良好的信用行為為生活提供便捷服務(wù)，信用受損會(huì)對(duì)你的生活產(chǎn)生影響?；诖?，信用消解機(jī)制的重要性不言而喻。

五、信用補(bǔ)救機(jī)制的構(gòu)建

人無完人，金無足赤，人類的思慮總是在已然現(xiàn)狀中修補(bǔ)進(jìn)步。信用失之東隅，亡羊補(bǔ)牢，未為晚也。

一是從輕處理。在失信行為已經(jīng)被確認(rèn)的情況下，用戶可以申請(qǐng)“二次保證”，即當(dāng)構(gòu)成一次失信（判定影響較小，未上升危害社會(huì)、國(guó)家）時(shí)，用戶提交以往良好信用的記錄，免去或減輕本次失信處罰。機(jī)構(gòu)跟蹤監(jiān)測(cè)，如失信行為頻率（一段時(shí)間內(nèi)再次失信的次數(shù)）不斷升高，則以后失去信用透支權(quán)益。

二是信用擔(dān)保。失信對(duì)象向征信機(jī)構(gòu)提交若干人員信用狀況以此來?yè)?dān)保自身信用，征信機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保人數(shù)、擔(dān)保對(duì)象和擔(dān)保人的信用度進(jìn)行規(guī)定，在核實(shí)擔(dān)保對(duì)象和擔(dān)保人信用狀況后，征信機(jī)構(gòu)向失信對(duì)象反饋擔(dān)保通過與否的結(jié)果。

三是成就補(bǔ)救。失信者遞交紙質(zhì)或電子材料，證明自己當(dāng)前所獲得過的成就，征信機(jī)構(gòu)認(rèn)證成就情況，對(duì)為社會(huì)作出巨大貢獻(xiàn)者給予特殊通道，且規(guī)定成就使用次數(shù)，保證與其他用戶的相對(duì)公平。

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基金項(xiàng)目：2018年浙江省大學(xué)生科技創(chuàng)新活動(dòng)計(jì)劃暨新苗人才計(jì)劃課題：“大數(shù)據(jù)時(shí)代第三方征信系統(tǒng)建設(shè)——以芝麻信用在杭州的發(fā)展為例”（項(xiàng)目編號(hào)：2016R413017）