中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司深圳市分行 古國(guó)平

新時(shí)代背景下，我國(guó)社會(huì)的主要矛盾日益突出。雖然人們生活不斷改善，但是與社會(huì)發(fā)展之間的矛盾依然沒(méi)有改變。發(fā)展普惠金融、讓經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果惠及更多人群，無(wú)疑是有效解決上述社會(huì)主要矛盾重要方法。正因?yàn)榇?，我?guó)也進(jìn)一步提升了對(duì)普惠金融事業(yè)的重視度，在重大會(huì)議上多次對(duì)普惠金融工作作出了戰(zhàn)略部署，為其以后發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境。國(guó)有大型商業(yè)銀行，應(yīng)積極貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管要求，高度重視普惠金融的發(fā)展，不斷完善體制機(jī)制，加強(qiáng)資源配置，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提升普惠金融服務(wù)水平。

1 普惠金融的概念及其特征

普惠金融的概念，最早由聯(lián)合國(guó)在2005年的“國(guó)際小額信貸年”活動(dòng)中首次提出，它是指：基于機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過(guò)推動(dòng)國(guó)家立法、頒布政策等途徑，在全社會(huì)建立一套新型的金融體系，讓金融機(jī)構(gòu)能夠以可負(fù)擔(dān)的成本為有融資服務(wù)需求的社會(huì)各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體，尤其是小微企業(yè)提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融具備以下重要特征。

第一，公平性。公平性是普惠金融最本質(zhì)的特征。主要是因?yàn)殡S著普惠金融的不斷完善，與之相適應(yīng)的體系也不斷健全，并且還通過(guò)了體制、流程等方面的創(chuàng)新，因此其發(fā)展與實(shí)現(xiàn)更具有合理性，有利于保證社會(huì)各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體都能獲得金融服務(wù)，而過(guò)去一直被傳統(tǒng)金融服務(wù)所排斥的特殊群體(如小微企業(yè)等)也將從中獲益。

第二，覆蓋廣。與傳統(tǒng)金融不同，普惠金融是從整體角度出發(fā)的，可受益于不同的社會(huì)群體，將金融發(fā)展成果最大限度的分享，進(jìn)而可使更多的社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體從中受益，得到進(jìn)一步發(fā)展。并且從其客戶(hù)結(jié)構(gòu)方面來(lái)看，其更多呈現(xiàn)的是“二八規(guī)則”中的“八”。當(dāng)然，這些客戶(hù)往往具有交易量小、風(fēng)險(xiǎn)大、收益不確定性等特點(diǎn)，在行業(yè)分布上更多地集聚于金融資源相對(duì)匱乏的領(lǐng)域，這也給金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。

第三，全面性。相對(duì)而言，普惠金融的業(yè)務(wù)范圍比較大，屬于一種綜合性的金融服務(wù)，能夠滿足客戶(hù)的不同需求。尤其是在普惠金融蓬勃發(fā)展的今天，其金融業(yè)務(wù)不斷增多，逐漸呈現(xiàn)了多元化的服務(wù)特點(diǎn)。例如，貸款、支付、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等，所以普惠金融還呈現(xiàn)了全面性特點(diǎn)。除此之外，普惠金融發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，客戶(hù)數(shù)量不斷增多，產(chǎn)生了很多信息，因此有效消除融資過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)。

2 新時(shí)代背景下大型商業(yè)銀行踐行普惠金融所面臨的主要問(wèn)題

長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)的“融資難、融資貴”等問(wèn)題一直是大型商業(yè)銀行踐行普惠金融的主要障礙。

首先，普惠金融屬于一種新型金融形式，還在初步的完善階段，因此在實(shí)際發(fā)展中出現(xiàn)了信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象。一些微小企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作沒(méi)有落實(shí)到位，其治理結(jié)構(gòu)不夠科學(xué)，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也是比較高的。因此，商業(yè)銀行一般會(huì)提高對(duì)小微企業(yè)的貸款利率或者附加其他條件。這導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)客戶(hù)逐漸退出市場(chǎng)，而市場(chǎng)中普遍充斥劣質(zhì)的小微企業(yè)。商業(yè)銀行最終只能選擇跟劣質(zhì)的小微企業(yè)合作，這就產(chǎn)生了逆向選擇問(wèn)題；劣質(zhì)的小微企業(yè)在獲貸后頻發(fā)信用違約，于是又出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?？朔嫦蜻x擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段，就是構(gòu)建不同的信貸市場(chǎng)。但是在實(shí)際構(gòu)建時(shí)，對(duì)信貸市場(chǎng)的要求比較高，不僅要體現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)層次，而且還需要確保利率水平的科學(xué)合理，這樣才能有效降低中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)企業(yè)健康、穩(wěn)定發(fā)展。為了有效實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，必須要充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行的作用，進(jìn)而更有效的識(shí)別客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的問(wèn)題出現(xiàn)。

其次，在新時(shí)代背景下，大型商業(yè)銀行在踐行普惠金融中，還面臨著單位貨幣信貸管理的問(wèn)題，其最突出的問(wèn)題就是管理成本高。主要是因?yàn)樾⌒推髽I(yè)具有一定的特殊性，一般來(lái)說(shuō)，其貸款的金額是比較少的，而且會(huì)多次進(jìn)行貸款，所以與大型或者中型的企業(yè)相比，小型企業(yè)的單位交易成本及風(fēng)險(xiǎn)管理是比較多的。

最后，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施存在很大局限性。通常，大型商業(yè)銀行都會(huì)要求小型企業(yè)提供一定的擔(dān)保。例如，第三方擔(dān)保、企業(yè)供抵、質(zhì)押品等，這就在一定程度上給小企業(yè)增加了壓力。主要是因?yàn)榇蠖鄶?shù)微小企業(yè)抵押能力有限，其貸款等金融業(yè)務(wù)受到了一定的限制。并且從現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的形式來(lái)看，大型商業(yè)銀行所接受的抵押品都是比較固定的資產(chǎn)。例如，房地產(chǎn)等。但是這對(duì)于微小企業(yè)來(lái)說(shuō)是比較難的，其抵押能力是比較低的。即使采用第三方擔(dān)保的形式，還存在了擔(dān)保失效的風(fēng)險(xiǎn)。在這種局面下，小微企業(yè)很難找到合適的第三方企業(yè)進(jìn)行融資擔(dān)保，所以應(yīng)該對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施進(jìn)行完善，避免收益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題出現(xiàn)。

新時(shí)代背景下大型商業(yè)銀行踐行普惠金融的有效策略有以下幾點(diǎn)內(nèi)容。

2.1 新型供應(yīng)鏈融資服務(wù)策略

由于交易信息難以獲取、難以驗(yàn)證、甚至更新不及時(shí)等問(wèn)題，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈融資服務(wù)模式比較落后。在新時(shí)代背景下，其模式已經(jīng)無(wú)法滿足小額普惠金融貸款需求。尤其是在現(xiàn)代化先進(jìn)技術(shù)不斷發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷完善，而且應(yīng)用范圍越來(lái)越廣泛，在一定程度上推動(dòng)了以往供應(yīng)鏈金融服務(wù)不斷優(yōu)化，已經(jīng)升級(jí)為線上、自動(dòng)等比較先進(jìn)的服務(wù)模式，有效提升了自身的服務(wù)質(zhì)量。在該模式下，互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)也逐漸與企業(yè)、商業(yè)銀行、第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行了高度的融合。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)也得到了充分的應(yīng)用，能夠?qū)ο嚓P(guān)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行高效的分析，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與信貸決策提供了比較可靠的依據(jù)，這樣不僅快速解決了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，而且還在一定程度上減少了管理的成本，為商業(yè)銀行踐行普惠金融提供了思路。

這里，一個(gè)比較經(jīng)典的案例是：深圳建行為比亞迪公司量身定制的上下游網(wǎng)絡(luò)銀行“e點(diǎn)通”“e銷(xiāo)通”，以此解決核心企業(yè)的財(cái)務(wù)信息安全問(wèn)題?！癳點(diǎn)通”“e銷(xiāo)通”實(shí)現(xiàn)了從客戶(hù)報(bào)名、業(yè)務(wù)申報(bào)、貸款審批、合同簽訂、貸款支用和還款等全流程在線操作，打造了“一點(diǎn)接入、全國(guó)共享”的新型供應(yīng)鏈金融服務(wù)新模式。該模式實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)經(jīng)理全流程無(wú)紙化在線辦公，大幅提高客戶(hù)經(jīng)理工作效率，有效提升了客戶(hù)體驗(yàn)。

2.2 政府增信融資服務(wù)策略

在實(shí)施政府增信融資服務(wù)策略過(guò)程中，需要充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，促使其能夠出臺(tái)有利的政策，并且制定并實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款的融資模式，解決其融資難的問(wèn)題。并且現(xiàn)階段，政府也認(rèn)識(shí)到了增信服務(wù)的重要性，進(jìn)一步完善了增信融資方式。今年4月，中央財(cái)政發(fā)起并聯(lián)合有意愿的金融機(jī)構(gòu)共同設(shè)立了“國(guó)家融資擔(dān)?；稹?。除此之外，為了促進(jìn)增信融資服務(wù)策略順利實(shí)施，相關(guān)政府部門(mén)也逐漸構(gòu)建了政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，還設(shè)置了與之相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為普惠金融發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。

政府增信融資服務(wù)有多種模式，其中最常用的主要有三種，分別是：“政策性擔(dān)保公司＋貸款對(duì)象”模式、“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金＋貸款對(duì)象”模式、“財(cái)政直補(bǔ)資金擔(dān)保＋貸款對(duì)象”。另外，“保險(xiǎn)公司＋貸款對(duì)象”也是一種有效的增信模式，當(dāng)借款人沒(méi)有按照相關(guān)規(guī)定還債務(wù)時(shí)，需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)一定的責(zé)任，由其進(jìn)行賠付代償。政府增信服務(wù)模式有效地解決了小微企業(yè)面臨的少抵押、少擔(dān)保的問(wèn)題，降低了銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

廈門(mén)建行推出的“助保貸”“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”就是政府增信融資服務(wù)的典型案例。其通過(guò)創(chuàng)新?lián)７绞?，借助政府增信，成功幫助企業(yè)解決了融資擔(dān)保難題。廈門(mén)優(yōu)迅高速芯片公司主要從事光通信芯片研發(fā)與生產(chǎn)，其因新產(chǎn)品研發(fā)急需資金，卻迫于無(wú)法提供足額房產(chǎn)抵押，難以從銀行獲得支持。而后，廈門(mén)建行與廈門(mén)市經(jīng)信局開(kāi)展“助保貸”業(yè)務(wù)合作：由廈門(mén)建行向其發(fā)放免足值房產(chǎn)抵押的貸款，同時(shí)廈門(mén)市經(jīng)信局對(duì)貸款提供75%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。合作伊始，考慮到企業(yè)急需資金研發(fā)新產(chǎn)品，廈門(mén)建行從客戶(hù)調(diào)查、信用評(píng)價(jià)、貸款審批、貸款發(fā)放，僅僅用了7個(gè)工作日，就為其辦理了500萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。合作后期，隨著新產(chǎn)品的推廣，客戶(hù)訂單逐步增多，需要更多的流動(dòng)資金用于備貨、生產(chǎn)，客戶(hù)又向建行廈門(mén)支行提出了新的融資需求。由于客戶(hù)屬于輕資產(chǎn)科技型企業(yè)，并沒(méi)有充足的抵押物，廈門(mén)建行又為其設(shè)計(jì)了“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”融資方案，以公司擁有的“PECL電平接口電路”系列專(zhuān)利權(quán)作質(zhì)押，為企業(yè)發(fā)放了200萬(wàn)元的純知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，再次化解了企業(yè)融資難題。特別地，客戶(hù)辦理該產(chǎn)品還可享受廈門(mén)知識(shí)產(chǎn)權(quán)局提供的貸款貼息補(bǔ)助，這大大降低了小微企業(yè)的融資成本。

2.3 線上大數(shù)據(jù)融資服務(wù)策略

為了滿足新時(shí)期人們的需求，銀行信貸服務(wù)模式也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，與時(shí)代發(fā)展相適應(yīng)。這就需要積極融入先進(jìn)的技術(shù)，例如大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，進(jìn)而實(shí)行線上大數(shù)據(jù)融資服務(wù)策略，不斷提升自身服務(wù)質(zhì)量，而且對(duì)先進(jìn)技術(shù)的合理應(yīng)用，還能在一定程度上提升業(yè)務(wù)處理效率，減少業(yè)務(wù)運(yùn)作成本，進(jìn)而進(jìn)一步提升融資服務(wù)可得性等方面顯示出其強(qiáng)勁功效；而大數(shù)據(jù)技術(shù)則在削弱銀企信息不對(duì)稱(chēng)、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)與信貸決策成本等方面提供輔助和支持。毫無(wú)疑問(wèn)，上述新技術(shù)的應(yīng)用在一定程度上使商業(yè)銀行突破了普惠金融的發(fā)展瓶頸、擴(kuò)展了普惠金融的成長(zhǎng)空間。當(dāng)然，政府在其中的作用也不可忽視。2017年的中央一號(hào)文件也明確了先進(jìn)技術(shù)融入的重要性，并且還強(qiáng)調(diào)了開(kāi)展支付結(jié)算、小額存貸款業(yè)務(wù)的重要意義。受上述政策的指引，各大商業(yè)銀行也積極推進(jìn)著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

目前，在各大商業(yè)銀行推出的線上大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品中，絕大部分都是與稅務(wù)局合作而開(kāi)發(fā)（銀稅產(chǎn)品），其中較有代表性的有：建行的“稅易貸”“云稅貸”；中行的“稅貸通”；郵儲(chǔ)銀行的“稅貸通”；光大銀行的“稅銀卡”；江蘇銀行的“稅e融”。具體情況，如表1所示。

從表1不難看出：(1)在融資額度方面，建行的“稅易貸、云稅貸”融資額度最高，可以達(dá)到500萬(wàn)元；光大銀行的“稅銀卡”融資額度最低，僅為30萬(wàn)元；中行、郵儲(chǔ)銀行、江蘇銀行的融資額度介于200~300萬(wàn)元之間。(2)在融資利率方面，建行和中行的融資利率最低，日利率僅為0.17‰；光大銀行利率最高，日利率達(dá)到0.22‰；郵儲(chǔ)銀行和江蘇銀行的日利率分別為0.21‰和0.20‰。(3)在還款方式上，建行、中行和江蘇銀行都采取隨借隨還的方式；郵儲(chǔ)銀行采取等額本息方式；光大銀行采取按月分期方式。無(wú)疑，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)隨借隨還較為實(shí)際、比較有利的。(4)在審批速度方便，建行和江蘇銀行最快，都采取線上申請(qǐng)線上審批方式，實(shí)現(xiàn)“秒貸”；中行和光大銀行都采取線上申請(qǐng)線下審批方式，最快也要3個(gè)工作日審批結(jié)束；郵儲(chǔ)銀行與中行、光大相類(lèi)似，不過(guò)審批速度較慢，需8個(gè)工作日。綜上所述，建行線上大數(shù)據(jù)融資服務(wù)無(wú)論是在融資額度、融資利率、還款方式還是審批速度方面，都比其他商業(yè)銀行具有優(yōu)勢(shì)。

2.4 投貸聯(lián)動(dòng)融資服務(wù)策略

在大型商業(yè)銀行踐行普惠金融過(guò)程中，投資聯(lián)動(dòng)金融服務(wù)也是一種比較有效的策略。該策略之所以有利于促進(jìn)普惠金融更好的發(fā)展，主要是因?yàn)橥顿Y聯(lián)動(dòng)可以實(shí)施兩種模式：一種是“商業(yè)銀行+境外電子公司”模式；另一種模式是“商業(yè)銀行+風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)”。這兩種模式為其發(fā)展提供了新的思路，促使其發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)，尤其是后一種模式已經(jīng)成為大型商業(yè)銀行投資聯(lián)動(dòng)重要模式之一，在其踐行普惠金融發(fā)展中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

表1 商業(yè)銀行線上大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品比較

2016年5月，建行投貸聯(lián)金融中心正式掛牌成立。中心的成立，是建行積極響應(yīng)國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”熱潮，滿足小微企業(yè)融資需求，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的重要探索。2018年1月，建銀科創(chuàng)投貸聯(lián)動(dòng)股權(quán)投資基金正式落地，其工作重心為——支持高端制造、新一代信息技術(shù)、生物、綠色低碳、數(shù)字創(chuàng)意等新興產(chǎn)業(yè)中的“雙創(chuàng)”企業(yè)，為客戶(hù)提供多元金融服務(wù)。通過(guò)募、投、管、退四個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行聯(lián)動(dòng)和合作，建行利用投資收益抵補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)，真正將“投”與“貸”有機(jī)“聯(lián)”了起來(lái)。應(yīng)該說(shuō)，投貸聯(lián)動(dòng)科創(chuàng)基金的設(shè)立既是建行發(fā)展完善科技金融創(chuàng)新的一個(gè)里程碑，也是一個(gè)新的起點(diǎn)，其將有望成為普惠金融服務(wù)科技創(chuàng)新的行業(yè)標(biāo)桿。

2.5 提升經(jīng)營(yíng)理念，處理好自身發(fā)展與履行社會(huì)責(zé)任關(guān)系

在新時(shí)期，普惠金融的發(fā)展越來(lái)越受關(guān)注和重視，大型商業(yè)銀行不僅承擔(dān)著踐行普惠金融的責(zé)任，同時(shí)普惠金融也在一定程度上為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了新的思路，并且也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的需要。理念對(duì)人的行為具有一定的指導(dǎo)作用，為了促進(jìn)自身成功轉(zhuǎn)型，促進(jìn)普惠金融更好的發(fā)展，必須要不斷提升經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)普惠金融發(fā)展有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，有效處理自身發(fā)展和履行社會(huì)責(zé)任的關(guān)系。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，不僅商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，而且其所面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也更加復(fù)雜。為了更好迎接新的挑戰(zhàn)，大型商業(yè)銀行需要根據(jù)自身實(shí)際情況，著力普惠、三農(nóng)和零售。首先，需要不斷對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，盡可能滿足新時(shí)期人們的需求，并且需要根據(jù)自身的能力，合理的提升弱擔(dān)保貸種比例，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。其次，需要進(jìn)一步完善支付結(jié)算方式，盡可能為廣大群眾提供便利性，滿足 普惠金融發(fā)展的需要。

2.6 創(chuàng)造普惠金融服務(wù)的良好環(huán)境

在大型商業(yè)銀行踐行普惠金融發(fā)展過(guò)程中，創(chuàng)造良好的服務(wù)環(huán)境是十分重要的，不僅能夠促進(jìn)普惠金融健康、穩(wěn)定發(fā)展，而且對(duì)自身良好形象的樹(shù)立也具有重要意義。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，首先，需要完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這也是促進(jìn)普惠金融順利發(fā)展的前提。尤其是要對(duì)以往農(nóng)村支付環(huán)境進(jìn)行改善，為農(nóng)民提供便利性，支持農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)接入銀行支付系統(tǒng)。與此同時(shí)，還需要進(jìn)一步對(duì)金融信用體系進(jìn)行完善，為了對(duì)農(nóng)民的個(gè)人情況進(jìn)行更具體的了解，還需要建立農(nóng)民信用平臺(tái)，這樣可以更有效的處理和完成農(nóng)民征信業(yè)務(wù)。其次，金融普惠的有序發(fā)展，還離不開(kāi)法律的保障與支持，因此還需要根據(jù)當(dāng)前發(fā)展中存在的問(wèn)題，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善和健全，進(jìn)而可對(duì)相關(guān)人員產(chǎn)生一定的約束作用。例如，要對(duì)普惠金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系進(jìn)行完善，讓人們更放心地進(jìn)行普惠金融業(yè)務(wù)，保護(hù)農(nóng)民的切身利益，對(duì)普惠金融可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。最后，大型商業(yè)銀行為了長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，更好的踐行普惠金融，需要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，并做好相關(guān)推廣的工作。例如，可以開(kāi)發(fā)和推廣小額人身保險(xiǎn)、小額貸款等產(chǎn)品，以便吸引更多的消費(fèi)者，滿足不同消費(fèi)者的需求。在科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的今天，商業(yè)銀行還需要對(duì)先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行合理應(yīng)用，建立互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)營(yíng)事業(yè)部，進(jìn)而可有效提升自身的服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)的作用，有利于促進(jìn)普惠金融逐漸朝著先進(jìn)化、現(xiàn)代化方向發(fā)展，使其發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)，并且對(duì)自身影響力、知名度的提升也具有重要意義，有利于促進(jìn)自身可持續(xù)發(fā)展。

3 結(jié)語(yǔ)

新時(shí)代背景下，大型商業(yè)銀行在踐行普惠金融政策過(guò)程中，既具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，又面臨諸多挑戰(zhàn)。為了促進(jìn)普惠金融更好、更快的發(fā)展，大型商業(yè)銀行可沿著新型供應(yīng)鏈融資服務(wù)、政府增信融資服務(wù)、線上大數(shù)據(jù)融資服務(wù)、投貸聯(lián)動(dòng)融資服務(wù)等策略進(jìn)行探索和創(chuàng)新。實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明：這些舉措將有助于普惠金融逐漸朝著先進(jìn)化、現(xiàn)代化方向發(fā)展。