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        “網(wǎng)絡互助”要有一筆明白賬

        2019-04-25 10:46:44曲哲涵
        齊魯周刊 2019年15期

        曲哲涵

        網(wǎng)絡互助健康發(fā)展,可以弘揚傳統(tǒng)美德、豐富保障體系、增進社會和諧。隨著一些“巨無霸”體量互助平臺的涌現(xiàn),有必要對這個行業(yè)的發(fā)展進行系統(tǒng)的梳理和有效的引導。

        銀保監(jiān)會一紙罰單,使“相互?!痹俅位氐焦娨曇?。

        去年10月,信美人壽在支付寶平臺推出了重大疾病保險“相互?!?,承諾“零元加入、分攤不到一毛錢就能獲得10萬元到30萬元保障”。這樣的性價比,“秒殺”動輒保費幾千元的重大疾病保險,加上支付寶的巨大網(wǎng)絡流量,產(chǎn)品上線40天就吸引了2000萬人投保。

        也有市場人士潑冷水,批評其條款費率、盈利模式有問題,是在忽悠消費者?;鸨?0天后,信美人壽被監(jiān)管部門約談,“相互?!北煌J?。日前銀保監(jiān)會對信美人壽開出罰單,列明違規(guī)事實,部分回應了此前公眾的質(zhì)疑。

        機構(gòu)受罰了,“產(chǎn)品”卻在升級部分保障條款后,從互聯(lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡互助計劃,成員數(shù)量快速增長。

        從監(jiān)管角度看,管理部門為了維護市場秩序,迅速出擊,徹查到底,將“相互?!彬?qū)離保險市場,干凈利落地解決了行業(yè)風險隱患。

        從消費者角度考量,當初愛上這款產(chǎn)品,不是被它“已備案正規(guī)保險”的身份所吸引,而是看中它能提供物超所值的保險保障;當初不敢愛它的原因,比如免責條款較一般重疾險更為嚴苛,平臺管理費用和理賠額度掛鉤容易造成“超額賠付”讓大家埋單等等。

        被喜愛與受質(zhì)疑的背后,是“網(wǎng)絡互助”亟待規(guī)范發(fā)展的大課題。

        相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2018年12月,國內(nèi)11家主要網(wǎng)絡互助平臺會員人數(shù)已經(jīng)超過1.5億人,累計互助金額接近11億元。規(guī)模之大、發(fā)展之快,超出很多人的預期。

        “網(wǎng)絡互助”的快速成長,有其合理因素:豐厚的文化土壤——扶危濟困、雪中送炭是中華民族的傳統(tǒng)美德,民間有許多互相幫助的經(jīng)驗和做法。網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展,通信工具的普及,使“我為人人,人人為我”變得更加方便快捷。

        剛性的現(xiàn)實需求——各個互助計劃大多以癌癥等重大疾病保障為主,砍掉了銷售費用,去掉了儲蓄成分,把產(chǎn)品拆小,同時大力壓縮運營維護、人力成本等開支,物美價廉,滿足了當前中低收入人群對重疾保障的需要。我國商業(yè)重大疾病保險長久以來因“不實惠”遭到詬病,近幾年各公司研發(fā)、升級產(chǎn)品和服務的節(jié)奏明顯加快,其中就有網(wǎng)絡互助這條“鲇魚”的功勞。

        讓網(wǎng)絡互助健康發(fā)展,可以弘揚優(yōu)秀文化,豐富保障體系,促進市場競爭,增進社會和諧。遺憾的是,近年來“互助”領域亂象頻現(xiàn),機構(gòu)組織良莠不齊,甚至還有非法集資詐騙活動混跡其中,讓許多人蒙受損失。隨著“巨無霸”體量互助平臺的涌現(xiàn),有必要對這個行業(yè)的發(fā)展進行系統(tǒng)的梳理和有效的引導。

        首要問題是強化頂層設計,明確管理歸口。目前網(wǎng)絡互助組織歸口在民政部門,但很多互助平臺的運營模式,早已超出傳統(tǒng)的籌資、募捐等界限,屬于精算等保險專業(yè)范疇;互助組織運營移動互聯(lián)平臺、使用會員信息、取酬,需要多部門協(xié)同監(jiān)管。1.51億人參與其中,這個規(guī)模不可小覷。有必要強化對“網(wǎng)絡互助”管理的頂層設計,明確各部門職責,完善配套的法律法規(guī)政策,使之成為提高居民福祉、完善社會治理的得力手段。

        強化外部監(jiān)督,提高“網(wǎng)絡互助”運行透明度,也是一個亟待破解的難題。如何避免互助組織管理層親朋好友患病后參保的“道德風險”?如何解決“全員網(wǎng)上核賠”的不科學、不現(xiàn)實?如何化解保護會員隱私與提高賠案透明度之間的矛盾?凡此種種,需要網(wǎng)絡互助平臺主動“亮家底”,拿出明白賬,也需要管理部門、第三方機構(gòu)與民間力量合作,建立科學高效的信息披露、分析、發(fā)布機制,形成各方力量相互監(jiān)督、促進的監(jiān)測機制。讓“網(wǎng)絡互助”在陽光下成長,讓溫暖的力量更溫暖!

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