曲哲涵

網(wǎng)絡互助健康發(fā)展，可以弘揚傳統(tǒng)美德、豐富保障體系、增進社會和諧。隨著一些“巨無霸”體量互助平臺的涌現(xiàn)，有必要對這個行業(yè)的發(fā)展進行系統(tǒng)的梳理和有效的引導。

銀保監(jiān)會一紙罰單，使“相互?！痹俅位氐焦娨曇?。

去年10月，信美人壽在支付寶平臺推出了重大疾病保險“相互?！?，承諾“零元加入、分攤不到一毛錢就能獲得10萬元到30萬元保障”。這樣的性價比，“秒殺”動輒保費幾千元的重大疾病保險，加上支付寶的巨大網(wǎng)絡流量，產(chǎn)品上線40天就吸引了2000萬人投保。

也有市場人士潑冷水，批評其條款費率、盈利模式有問題，是在忽悠消費者?；鸨?0天后，信美人壽被監(jiān)管部門約談，“相互?！北煌Ｊ?。日前銀保監(jiān)會對信美人壽開出罰單，列明違規(guī)事實，部分回應了此前公眾的質(zhì)疑。

機構(gòu)受罰了，“產(chǎn)品”卻在升級部分保障條款后，從互聯(lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡互助計劃，成員數(shù)量快速增長。

從監(jiān)管角度看，管理部門為了維護市場秩序，迅速出擊，徹查到底，將“相互?！彬?qū)離保險市場，干凈利落地解決了行業(yè)風險隱患。

從消費者角度考量，當初愛上這款產(chǎn)品，不是被它“已備案正規(guī)保險”的身份所吸引，而是看中它能提供物超所值的保險保障；當初不敢愛它的原因，比如免責條款較一般重疾險更為嚴苛，平臺管理費用和理賠額度掛鉤容易造成“超額賠付”讓大家埋單等等。

被喜愛與受質(zhì)疑的背后，是“網(wǎng)絡互助”亟待規(guī)范發(fā)展的大課題。

相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月，國內(nèi)11家主要網(wǎng)絡互助平臺會員人數(shù)已經(jīng)超過1.5億人，累計互助金額接近11億元。規(guī)模之大、發(fā)展之快，超出很多人的預期。

“網(wǎng)絡互助”的快速成長，有其合理因素：豐厚的文化土壤——扶危濟困、雪中送炭是中華民族的傳統(tǒng)美德，民間有許多互相幫助的經(jīng)驗和做法。網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，通信工具的普及，使“我為人人，人人為我”變得更加方便快捷。

剛性的現(xiàn)實需求——各個互助計劃大多以癌癥等重大疾病保障為主，砍掉了銷售費用，去掉了儲蓄成分，把產(chǎn)品拆小，同時大力壓縮運營維護、人力成本等開支，物美價廉，滿足了當前中低收入人群對重疾保障的需要。我國商業(yè)重大疾病保險長久以來因“不實惠”遭到詬病，近幾年各公司研發(fā)、升級產(chǎn)品和服務的節(jié)奏明顯加快，其中就有網(wǎng)絡互助這條“鲇魚”的功勞。

讓網(wǎng)絡互助健康發(fā)展，可以弘揚優(yōu)秀文化，豐富保障體系，促進市場競爭，增進社會和諧。遺憾的是，近年來“互助”領域亂象頻現(xiàn)，機構(gòu)組織良莠不齊，甚至還有非法集資詐騙活動混跡其中，讓許多人蒙受損失。隨著“巨無霸”體量互助平臺的涌現(xiàn)，有必要對這個行業(yè)的發(fā)展進行系統(tǒng)的梳理和有效的引導。

首要問題是強化頂層設計，明確管理歸口。目前網(wǎng)絡互助組織歸口在民政部門，但很多互助平臺的運營模式，早已超出傳統(tǒng)的籌資、募捐等界限，屬于精算等保險專業(yè)范疇；互助組織運營移動互聯(lián)平臺、使用會員信息、取酬，需要多部門協(xié)同監(jiān)管。1.51億人參與其中，這個規(guī)模不可小覷。有必要強化對“網(wǎng)絡互助”管理的頂層設計，明確各部門職責，完善配套的法律法規(guī)政策，使之成為提高居民福祉、完善社會治理的得力手段。

強化外部監(jiān)督，提高“網(wǎng)絡互助”運行透明度，也是一個亟待破解的難題。如何避免互助組織管理層親朋好友患病后參保的“道德風險”？如何解決“全員網(wǎng)上核賠”的不科學、不現(xiàn)實？如何化解保護會員隱私與提高賠案透明度之間的矛盾？凡此種種，需要網(wǎng)絡互助平臺主動“亮家底”，拿出明白賬，也需要管理部門、第三方機構(gòu)與民間力量合作，建立科學高效的信息披露、分析、發(fā)布機制，形成各方力量相互監(jiān)督、促進的監(jiān)測機制。讓“網(wǎng)絡互助”在陽光下成長，讓溫暖的力量更溫暖！