侯朝陽(yáng)

在去荷蘭之前，我便聽(tīng)說(shuō)荷蘭以“小國(guó)大業(yè)”著稱于世，舉國(guó)文化就是“經(jīng)商賺錢”。而且，荷蘭人從不掩飾自己的愛(ài)財(cái)之心和賺錢之道，他們對(duì)財(cái)商的培養(yǎng)非常重視。到達(dá)荷蘭之后，在波爾家居住的第一個(gè)晚上，我就見(jiàn)識(shí)到了荷蘭人的財(cái)商教育。

波爾在一家企業(yè)上班，每月薪水可觀，他的妻子莫妮卡在當(dāng)?shù)刂袑W(xué)當(dāng)老師，二人收入算得上是小康水平。當(dāng)晚，莫妮卡做了豐盛的晚餐招待我與先生。席間氣氛十分融洽，晚餐結(jié)束后，我們夫妻倆和波爾繼續(xù)聊天，莫妮卡帶著6歲大的兒子杰克在電腦前寫寫畫畫。起初我以為莫妮卡在教孩子寫作業(yè)，誰(shuí)知湊近一看，桌前擺滿了各式各樣的賬單，莫妮卡用筆將數(shù)目勾畫出來(lái)，杰克則有模有樣地在電腦上計(jì)算。

這一幕著實(shí)讓我震驚，那堆賬單里面，有油鹽醬醋的支出，有出行辦公的開銷，還有不少玩具的消費(fèi)，莫妮卡一邊指導(dǎo)杰克計(jì)算，一邊告訴他哪些支出是必要的，哪些支出是可以避免的?？粗芸怂贫嵌哪樱胰滩蛔?wèn)道：“孩子還這么小就讓他學(xué)算賬，不會(huì)太早了嗎？”在國(guó)內(nèi)的大部分家庭，金錢對(duì)于五六歲的小孩而言，還只意味著糖和玩具。

誰(shuí)知莫妮卡一臉理所當(dāng)然，“就是因?yàn)楹⒆有?，才要向他們灌輸正確的理財(cái)觀念，不然等他們長(zhǎng)大了，錯(cuò)誤的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)形成，要怎么扭轉(zhuǎn)呢？”莫妮卡的話不無(wú)道理，可是杰克還這么小，他真能看得懂那些密密麻麻的賬單嗎？

見(jiàn)我一臉茫然，莫妮卡解釋了荷蘭人的財(cái)商教育。原來(lái)，荷蘭父母從孩子很小就開始帶著他們共同儲(chǔ)蓄理財(cái)，孩子出生后的第一件事情，就是給他們辦張銀行卡，并做一些長(zhǎng)期理財(cái)?shù)幕鹩?jì)劃。等到孩子五六歲的時(shí)候，父母就會(huì)教他們使用網(wǎng)絡(luò)銀行，和他們共同探討消費(fèi)計(jì)劃。因此，在荷蘭人的家里，父母和孩子一起坐在電腦前梳理賬目的情景并不少見(jiàn)。在這個(gè)階段，孩子關(guān)心最多的是零用錢該如何處理，是全部存起來(lái)，還是分成幾部分做不同用途。父母會(huì)和他們一起分析利弊，甚至還會(huì)帶孩子一起去銀行咨詢理財(cái)計(jì)劃。

更有趣的是，荷蘭銀行在這方面也相當(dāng)給力，設(shè)置針對(duì)小客戶的會(huì)議室，里面放著很多理財(cái)玩具和工具，比如很萌的分類存錢罐、卡通圖解的理財(cái)玩具等，孩子可以一邊玩耍一邊得到理財(cái)?shù)檬У拇鸢浮?/p>

除了從小培養(yǎng)消費(fèi)觀念，荷蘭父母也在不斷磨礪孩子在理財(cái)方面的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任感和不怕輸?shù)男男?。最讓我印象深刻的是莫妮卡侄女利茲的遭遇?/p>

利茲今年讀大學(xué)一年級(jí)，荷蘭大學(xué)的教科書不強(qiáng)制購(gòu)買，學(xué)生可以選擇向圖書館借閱。為了復(fù)習(xí)方便，利茲還是花42歐元買了本書，可在考試前一周卻把書弄丟了，只好向圖書館借書應(yīng)付考試。荷蘭圖書館規(guī)定，如果沒(méi)有在約定時(shí)間取書，書會(huì)馬上順延給后一個(gè)預(yù)訂者。她偏偏在取書的前一晚參加派對(duì)瘋到凌晨，第二天睡過(guò)頭，誤了取書時(shí)間，趕去圖書館時(shí)，館存的書已經(jīng)全部被別人借走了。

利茲沒(méi)辦法，只好再向爸爸要42歐元。誰(shuí)知，爸爸毫不留情地拒絕了她，“你先把自己的書弄丟，又錯(cuò)過(guò)了借書的時(shí)間，這是兩次不負(fù)責(zé)任的行為，你應(yīng)該接受教訓(xùn)、承擔(dān)后果，難道你還指望別人幫你收拾爛攤子？”

當(dāng)時(shí)我在邊上，忍不住幫孩子說(shuō)好話：“沒(méi)書考試就過(guò)不了，她已經(jīng)知道錯(cuò)了，就再給她買一本吧?！苯Y(jié)果他對(duì)著我也對(duì)著利茲大聲表明態(tài)度：“這看起來(lái)只是42歐元的事，可是背后是比42歐元更嚴(yán)重的責(zé)任感和規(guī)劃性問(wèn)題。如果今天幫了她，等到以后她要承擔(dān)42億歐元時(shí)，誰(shuí)又來(lái)負(fù)責(zé)？”

雖然有點(diǎn)兒不近人情，但我相信利茲下一次面對(duì)金錢時(shí)會(huì)小心得多。

莫妮卡在這方面也不遑多讓。她給小杰克100歐元的零花錢，但要求杰克用這100歐元買到價(jià)值120歐元的玩具，這對(duì)孩子來(lái)說(shuō)可不是件容易的事。我正打算幫他參謀參謀，莫妮卡攔住我，“要給孩子失敗的機(jī)會(huì)！”最后，杰克獨(dú)立地選擇了一兩款理財(cái)產(chǎn)品，可是很不幸，他虧損了30歐元。

杰克對(duì)于自己的虧損并沒(méi)有表現(xiàn)出我想象中的沮喪，像是習(xí)以為?！?，十分淡定，莫妮卡也沒(méi)有對(duì)他進(jìn)行指責(zé)或是安慰。似乎沒(méi)有人把這次失敗當(dāng)做多大的事，只有杰克在自己的日記本上默默記下這次失敗的教訓(xùn)。對(duì)此，莫妮卡也十分坦然，“面對(duì)失敗，一次次改正錯(cuò)誤，直到成功，這不僅僅是理財(cái)所需要的，也是人生必不可少的態(tài)度！”

在荷蘭居住半個(gè)月后，我開始感覺(jué)到身邊有很多“等待”。例如荷蘭父母會(huì)在孩子醒來(lái)后等待一會(huì)兒。所有的幼兒在餐廳吃飯的時(shí)候，也都乖乖地等待上菜，荷蘭人似乎都習(xí)慣了“等”，在財(cái)商教育方面也是如此。

一次逛街時(shí)，小杰克心儀一輛玩具坦克，哭鬧著央求莫妮卡給他買。莫妮卡接過(guò)玩具一看，75歐元（約520元人民幣），價(jià)格真是昂貴，可是她并沒(méi)有以“錢不夠”或者“下次來(lái)買”打發(fā)孩子，只說(shuō)了兩個(gè)字：“等等。”然后帶著小杰克轉(zhuǎn)身走了。

過(guò)了一會(huì)兒，莫妮卡問(wèn)他，“現(xiàn)在你還想要玩具坦克嗎？”出乎我意料的是，杰克有些猶豫了。莫妮卡解釋說(shuō)：“叫孩子等，是給他一段時(shí)間想清楚，人生會(huì)有很多誘惑，有時(shí)候等一等，就會(huì)想清楚這些誘惑到底有沒(méi)有益處，這對(duì)于孩子今后的金錢觀念也有很大的影響，抵制住不必要的誘惑，才能避免跌入理財(cái)圈套！”

這話讓我恍然大悟，這就是荷蘭人常說(shuō)的“延遲滿足”，培養(yǎng)孩子的耐性，抵御住眼前的誘惑，為更有價(jià)值的長(zhǎng)遠(yuǎn)結(jié)果而打算。

另一位荷蘭朋友德森的兒子今年13歲，一次在電視上看到廣告時(shí)信誓旦旦地說(shuō)：“我以后要送我女朋友這個(gè)鉆石戒指！”我想了想，遇到這樣的情況中國(guó)父母可能大多會(huì)說(shuō)：“你要送女朋友鉆石戒指，那你就要有錢，想掙錢你就要好好讀書?！比绱艘粊?lái)，就把愿望、錢與學(xué)習(xí)簡(jiǎn)單地掛鉤了，這在國(guó)人眼里是最完美的答案，但荷蘭人不是這么做的。

德森告訴兒子：“要想買鉆石，首先你得有預(yù)算，每個(gè)月的工資多少？投資理財(cái)賺取的收益又是多少？這些必須要有個(gè)規(guī)劃，確保你買了鉆石而不會(huì)餓死，所以，在買到這顆鉆石之前，你得先學(xué)會(huì)等，等你有足夠的經(jīng)濟(jì)和能力解決完這些問(wèn)題，你才能真正毫無(wú)顧慮地買下它！”不得不說(shuō)，荷蘭父母真是將財(cái)商教育落實(shí)到了生活的方方面面。

所以，荷蘭人往往在理財(cái)方面有足夠的耐心和精明，要么不出手，一出手收益便十分可觀。