潘菲莎

摘要：當前，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用在各行業(yè)都呈現(xiàn)出極為迅速的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行擁有海量的數(shù)據(jù)資源，這為其在大數(shù)據(jù)時代下的變革與發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。對于城市商業(yè)銀行而言，更應(yīng)從大數(shù)據(jù)的視角來全面審視零售業(yè)務(wù)，進行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究，在互聯(lián)網(wǎng)時代實現(xiàn)快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)視角;城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù);轉(zhuǎn)型;發(fā)展

隨著大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)融合，傳統(tǒng)柜面金融業(yè)務(wù)的交易量呈現(xiàn)較為明顯的數(shù)量下滑，這種趨勢對于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)所造成的影響是顯而易見的。在此情形下，應(yīng)從大數(shù)據(jù)應(yīng)用對于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的具體影響著手研究轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)對于城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的具體影響

從當前現(xiàn)狀來看，大數(shù)據(jù)手段正全面滲透于各個領(lǐng)域與行業(yè)，也給銀行零售業(yè)務(wù)帶來了突顯的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的過程中，客戶對于可輔助其進行決策的相關(guān)信息的獲取變得日益簡便，且客戶所獲得的信息也更為全面和具有針對性。在此背景下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，應(yīng)對于零售客戶的黏性予以更高的關(guān)注度，通過對于產(chǎn)品和產(chǎn)品相關(guān)服務(wù)進行內(nèi)容完善，來進行有益業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)決策。

二、當前城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)進行轉(zhuǎn)型的要點

（一）關(guān)于客戶服務(wù)

客戶服務(wù)應(yīng)當體現(xiàn)精準性與針對性的基本特征，而信息共享平臺的操作運作速度的加強、較為新型的流形式計算方法的應(yīng)用、智能語音系統(tǒng)的投入使用，都極大地提高了客戶操作的便捷性，并使得銀行在與其他金融同業(yè)進行競爭的過程中，獲得更高的客戶支持度。當前商業(yè)銀行在對于各項數(shù)據(jù)進行處理的過程中，普遍所使用的網(wǎng)絡(luò)日志式記錄方法，引入云計算平臺，都是客戶服務(wù)優(yōu)化過程中的技術(shù)變革趨勢。

（二）關(guān)于客戶管理

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念中，通常會對具有較高價值的兩成客戶進行差異化的高規(guī)格對待，而相對忽視其他八成的客戶。但其實這八成的客戶所具有的經(jīng)濟價值仍是極為可觀的。而對于零售金融而言，互聯(lián)網(wǎng)時代大量的長尾客戶形成了零售業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)。因此，零售金融迫切需要運用商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)于更智慧、更多樣化需求的客戶。通過對客戶行為的大數(shù)據(jù)清洗、整合和分析，找到這些現(xiàn)象背后的關(guān)聯(lián)因素，快速形成對當前市場環(huán)境的洞察力，拓清并預(yù)測未來發(fā)展脈絡(luò)，進行分析客戶、定位市場、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計。通過運用大數(shù)據(jù)分析，精確判斷差異化的客戶需求，具有特異性和具體分層處理方案的批量挽留策略的制定和實施，針對各類客戶提供差異化的銀行服務(wù)。

（三）關(guān)于數(shù)據(jù)運用的風(fēng)險管理

運用大數(shù)據(jù)促進零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，關(guān)鍵在于確保信息有效性、時效性以及準確性。銀行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)體量龐大，外部可共享數(shù)據(jù)來源豐富，應(yīng)用場景豐富。正是由于數(shù)據(jù)來源的多樣性，也容易在數(shù)據(jù)刪選、編輯、處理過程中產(chǎn)生時滯甚至是誤導(dǎo)，從而影響到數(shù)據(jù)的客觀及時性。因此，在利用這些數(shù)據(jù)形成客戶畫像、促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，應(yīng)有效通過技術(shù)手段、工作機制、人才培養(yǎng)等方式提高數(shù)據(jù)的價值，避免簡單地從“數(shù)據(jù)大”變?yōu)椤按髷?shù)據(jù)”，造成由于數(shù)據(jù)信息偏差導(dǎo)致經(jīng)營方向的偏差。

在大數(shù)據(jù)應(yīng)用的過程中，還需切實注意保密性?，F(xiàn)階段用戶數(shù)據(jù)的收集、存儲、管理和使用缺乏明確的統(tǒng)一規(guī)范，處理不當可能會給自身帶來聲譽風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時，監(jiān)管部門對數(shù)據(jù)治理工作亦日益關(guān)注。2018年中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引的通知》要求，應(yīng)加強銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理，加強網(wǎng)絡(luò)安全“基礎(chǔ)防護”和“主動防御”兩個能力建設(shè)，主動消除影響安全的負面因素。

三、大數(shù)據(jù)背景下城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的具體規(guī)劃

在當前時代背景下，大數(shù)據(jù)技術(shù)的積極應(yīng)用對于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展所起到的積極影響，是顯而易見的。具體在實踐中，城市商業(yè)銀行開展各項零售業(yè)務(wù)應(yīng)當關(guān)注如下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)發(fā)展措施：

（一）對于發(fā)展理念進行全面轉(zhuǎn)型

從現(xiàn)狀來看，作為城市商業(yè)銀行有必要緊密結(jié)合自身的真實狀況，對于現(xiàn)階段的市場變化予以妥善應(yīng)對，從而致力于自身的長期轉(zhuǎn)型發(fā)展。在以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為背景的零售金融業(yè)務(wù)，應(yīng)建立適合本行的數(shù)據(jù)治理機制，將數(shù)據(jù)治理提升到全行發(fā)展戰(zhàn)略高度，規(guī)劃數(shù)據(jù)治理的組織架構(gòu)以及數(shù)據(jù)治理的配套機制，實現(xiàn)自上而下的指導(dǎo)和推進?？萍?、零售、風(fēng)控等多部門人員均應(yīng)對于市場規(guī)律進行深層次的研究，對于業(yè)務(wù)進行極為客觀的評價后，找尋到適宜的契機和與其具有較高契合度的可以與應(yīng)用的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景后，建立起短期中期以及長期的具體目標。

（二）創(chuàng)新現(xiàn)有營銷模式

在全面引進互聯(lián)網(wǎng)模式的前提下，城市商業(yè)銀行將會擁有全新的營銷模式。城市商業(yè)銀行應(yīng)在原有的數(shù)據(jù)倉庫的基礎(chǔ)上，實施一系列可使其更具規(guī)模化和完整結(jié)構(gòu)形式的優(yōu)化。同時，應(yīng)對所獲取到的各項信息進行差異性和真實性的辨別，在對數(shù)據(jù)進行邏輯模型的建設(shè)后，通過適宜的管理制度使得商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)獲得足夠的數(shù)據(jù)信息支持，并據(jù)此創(chuàng)建新的營銷模式。大數(shù)據(jù)背景下的城市商業(yè)銀行零售金融服務(wù)，將不僅是簡單的服務(wù)者，而是開放嫁接生態(tài)，為客戶提供綜合化的服務(wù)解決方案，打造場景化、平臺化、智能化服務(wù)營銷模式，全面優(yōu)化客戶體驗。

（三）精確定位各項營銷業(yè)務(wù)

城市商業(yè)銀行針對各項業(yè)務(wù)應(yīng)當予以精確定位，通過運用精準營銷的方式來全面實現(xiàn)分層次的產(chǎn)品推廣。通過數(shù)據(jù)模型，在對客戶過往金融行為進行分析的基礎(chǔ)上預(yù)測其今后的投資、消費習(xí)慣，對其進行分類，精準把握客戶需求及痛點，針對性地挖掘各項金融產(chǎn)品的目標客戶，實現(xiàn)以客戶為中心的個性化服務(wù)，打造專業(yè)的隊伍服務(wù)特定人群，促成行內(nèi)外各項資源的合理配置，對于核心業(yè)務(wù)、核心客戶應(yīng)給予傾斜性的支持。同時，還可以將公司、小微、與零售客戶信息統(tǒng)一分類、整合，形成面向零售客戶、小微客戶和公司客戶的多維度產(chǎn)品組合，實現(xiàn)有效公私聯(lián)動營銷，提升服務(wù)綜合滿意度。

（四）提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用專業(yè)化水平

相較其他上市銀行、全國性股份制商業(yè)銀行來言，城市商業(yè)銀行由于地域限制、人才限制、外部資源限制等外部原因，在數(shù)據(jù)應(yīng)用的專業(yè)化水平方面存在不足。因此，應(yīng)積極引進適應(yīng)符合大數(shù)據(jù)要求的新平臺，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)金融分析人才。同時，應(yīng)積極尋求與外部成熟數(shù)據(jù)公司開展合作彌補行內(nèi)數(shù)據(jù)短板。對內(nèi)完善及優(yōu)化本行已具備的數(shù)據(jù)和應(yīng)用場景優(yōu)勢，對外有效利用外部數(shù)據(jù)公司的技術(shù)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，促進大數(shù)據(jù)應(yīng)用的快速落地，并產(chǎn)生巨大的商業(yè)價值，從而實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技大趨勢下，作為傳統(tǒng)銀行業(yè)必須改變數(shù)據(jù)應(yīng)用思維，重視數(shù)據(jù)挖掘分析及應(yīng)用的作用，分析客戶的消費以及理財?shù)冉鹑谛袨閯訖C。只有主動獲取客戶的大數(shù)據(jù)，才能分析挖掘出客戶在支付結(jié)算、信用交易、財富投資、價值貢獻等方面行為的特征，提高風(fēng)險管控和經(jīng)營決策能力，進而給客戶提供符合其需求的金融服務(wù)，設(shè)計出符合業(yè)務(wù)發(fā)展的個性化產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)應(yīng)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用與金融科技進行全面融合，用新理念、新思維、新方法培育新動能，并通過具體的流程創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新來使客戶在交易過程中的實際體驗獲得提升，最終獲得客戶的認同以及銀行自身的數(shù)字化高質(zhì)量發(fā)展。

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