張正堃

摘 要：一直以來，我國商業(yè)銀行面臨著復雜的多重壓力，風險問題日益凸顯。其中，貸款是銀行的一項主營業(yè)務，信貸風險管理是商業(yè)銀行風險管理中的重要問題。目前，我國商業(yè)銀行貸款集中度風險較高，產(chǎn)能過剩引發(fā)信貸風險。本文通過對我國商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)狀的分析，指出了我國商業(yè)銀行信貸風險管理當中的缺陷，并提出了解決該缺陷的優(yōu)化對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風險；管理方法

前言：隨著經(jīng)濟全球化、社會信息化的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨重大發(fā)展機遇和風險挑戰(zhàn)。作為高風險行業(yè)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須把防范風險擺在重要地位，切實采取有效風險防范舉措，實現(xiàn)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。近年來，我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢比較好，不良貸款率比較低。但是，由于商業(yè)銀行風險問題重要性的提高，我國商業(yè)銀行在其他方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)。因此，要想改變這種不良現(xiàn)狀，必須對商業(yè)銀行信貸風險管理體系進行優(yōu)化研究，在完善商業(yè)銀行信貸風險管理理論知識的基礎(chǔ)上健全商業(yè)銀行信貸風險管理體系，這既保證了商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全，又提高了商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。

一、商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)狀

（一）銀行信貸人員的綜合素質(zhì)偏低

對于銀行貸款來說，其整體流程把控都需要信貸人員負責，也因此銀行貸款風險大小很大程度上取決于信貸工作人員的專業(yè)素養(yǎng)。我國的信貸安全本身就未引起企業(yè)的足夠重視，銀行對這方面的人才未能進行專業(yè)而有效的培訓，信貸人員專業(yè)素質(zhì)不高，缺乏信貸風險監(jiān)控的情況也屢見不鮮。更有甚者，以權(quán)謀私，將銀行貸款發(fā)放給信用未經(jīng)審核通過的不合格人員或者將貸款發(fā)放給與自己有關(guān)的近親人員等。在這種情況下，建議銀行還是應當加強專業(yè)素質(zhì)培訓，提高信貸人員的專業(yè)知識和職業(yè)素養(yǎng)，在源頭上管控信貸風險。

（二）信貸風險管理管理方法的科學性不足

管理辦法缺乏科學性也是加大我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險的主要因素之一。根據(jù)對我國主要商業(yè)銀行管理辦法的研究發(fā)現(xiàn)，大部分商業(yè)銀行縱向管理的鏈條過長，人員結(jié)構(gòu)較為復雜。進而商業(yè)銀行在實際開展信貸業(yè)務的時候，橫向分工以及制衡管理較差，在出現(xiàn)問題的時候，沒有辦法在第一時間解決問題，使商業(yè)銀行的損失降至最低。因此要逐級匯報，等待上級領(lǐng)導的指令。這種管理模式不利于信貸事中以及事后的管理。

長期以來，商業(yè)銀行在管理信貸風險時，對定量分析方法以及專業(yè)的技術(shù)手段在風險管理的過程中不夠重視，尤其是對風險進行識別和度量方面并不具備很強的可靠性。因此，缺乏先進的信貸風險管理方式是信貸風險管理中的關(guān)鍵之所在[1]。而且，商業(yè)銀行風險管理人員在缺乏量的基礎(chǔ)上質(zhì)也達不到標準，銀行風險管理人員本身就少，還不具備專業(yè)知識，也沒有足夠的實踐經(jīng)驗，這并不符合我國的商業(yè)銀行信貸業(yè)務需求，滿足不了信貸工作的需要。

（三）信貸投放結(jié)構(gòu)缺乏合理性

從銀行信貸投向現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，信貸投放的結(jié)構(gòu)不合理是目前信貸風險管理面臨的重要問題之一。過分注重大型項目、大型企業(yè)的投入，忽視中小企業(yè)、小微企業(yè)的發(fā)展需求，對于我國占企業(yè)總數(shù)99%的中、小、微企業(yè)來說，是極為不利的，對于商業(yè)銀行的未來發(fā)展也是十分不利的。此外，從投放區(qū)域來看，無論

是中西部地區(qū)，還是東北地區(qū)，在“一帶一路”經(jīng)濟戰(zhàn)略的帶動下，都擁有了無限美好的發(fā)展前景，但就目前的貸款投放比率來看，該地區(qū)若想達到發(fā)展，仍然需要面臨很多的問題，而商業(yè)銀行尚未注意到這些地區(qū)的發(fā)展?jié)摿?，在一定程度上也是忽視了可以獲得更多收益的機會，這是其風險管理未曾評估出的損失。

二、商業(yè)銀行信貸風險管理方法

（一）建立完善的信貸人員培訓體系

信貸風險會對商業(yè)銀行造成一定的經(jīng)濟損失，如果數(shù)額較大的話，會阻礙商業(yè)銀行發(fā)展的穩(wěn)定性。隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，相關(guān)商業(yè)銀行對職工綜合素質(zhì)的要求也在不斷增加。所以，在內(nèi)部針對所有員工開展全面、系統(tǒng)的培訓工作是十分必要的，使員工提升自身知識、技能以及就業(yè)能力的主要途徑。商業(yè)銀行對員工的培訓是人力資源投資的主要形式之一，最終效果對管理層而言十分重要[2]。如果培訓工作的效果不佳，管理層需要根據(jù)實際情況制定出相應的改革手段。首先，要對信貸業(yè)務人員進行系統(tǒng)的職業(yè)道德教育工作，要求其在實際工作的過程中嚴格按照國家以及商業(yè)銀行內(nèi)部的規(guī)章制度開展業(yè)務。其次，要對信貸業(yè)務人員進行定量考量技術(shù)的普及教育工作，使其通過系統(tǒng)的學習掌握定量考量技術(shù)的原理以及使用方法。最后，要從提高商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的業(yè)務能力入手，教授其話術(shù)技巧以及開拓市場的技巧。

（二）合理改革信貸風險管理模式

為了切實提高信貸管理工作的質(zhì)量，商業(yè)銀行要從自身的觀念出發(fā)，強化科學化管理觀念，將每項管理工作落實到位，以信貸業(yè)務的全面發(fā)展為根本目標。在管理工作開展的過程中，如果遇到困難也要及時進行協(xié)調(diào)工作[3]。管理模式的各項規(guī)章制度開展相應的管理工作，在工作中嚴格要求自己，觀察處理問題時刻把握細節(jié)，及時看出事情本質(zhì)，并適當調(diào)整管理工作開展的方式。

傳統(tǒng)信貸管理工作開展的模式以國家以及商業(yè)銀行的硬性指標為核心，強制性地監(jiān)督有關(guān)的工作人員按照商業(yè)銀行的要求發(fā)展業(yè)務。但是這種管理模式顯然過于片面，導致有關(guān)的信貸工作人員在遇到問題的時候不是優(yōu)先考慮如何迅速解決問題，而是先按照商業(yè)銀行制定的作業(yè)流程向上級部門做出請示。所以，在實際開展管理工作的過程中，要以創(chuàng)新管理思路為主，鼓勵信貸工作人員在不違背國家政策以及相應規(guī)章制度的前提條件下具有一定的主觀能動性。除此以外，還要對商業(yè)銀行內(nèi)部的人員結(jié)構(gòu)進行適當?shù)恼{(diào)整，減小縱向組織結(jié)構(gòu)，并且適當增加橫向組織結(jié)構(gòu)，使基層的業(yè)務人員之間形成一定的制約作用。彼此在實際工作的時候會互相監(jiān)督，從而保證每位信貸業(yè)務工作人員的工作質(zhì)量，最后可以有效規(guī)避信貸業(yè)務的風險。

我國的商業(yè)銀行風險管理體系不成熟，這就需要學習和借鑒成功的銀行業(yè)經(jīng)驗，然后形成自己的信貸風險系統(tǒng)，結(jié)合信貸業(yè)務從而使其更加成熟可靠。同時，銀行要培養(yǎng)自己的高素質(zhì)的風險管理人員，定期培訓并考核，這樣才能保證我國商業(yè)銀行風險管理團隊的整體素質(zhì)。高素質(zhì)的風險管理人員并不只是高學歷的信貸人員，當然，高學歷一般就有著扎實的理論知識[4]。在這個基礎(chǔ)上又有豐富的實踐經(jīng)驗，這樣才能提高整體的團隊素質(zhì)，有一定的競爭力。

（三）合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

從客戶角度來看，朝陽產(chǎn)業(yè)的投入增大勢在必行，但小微企業(yè)的支持增加對于市場活力的調(diào)動，對于商業(yè)銀行收益的提升也有十分重要的作用。從地區(qū)投入來看，在保持發(fā)達地區(qū)投入的一定比例后，結(jié)合新時代的發(fā)展形勢，更側(cè)重于發(fā)展中、貧困地區(qū)的扶持計劃，并在政府給予的補貼基礎(chǔ)上，尋求促進地區(qū)發(fā)展的新突破，這對于防控發(fā)達地區(qū)、成型產(chǎn)業(yè)的收益飽和，利潤下降有實質(zhì)性的作用，于銀本身發(fā)展，或者是國家經(jīng)濟建設(shè)都有不容忽視的益處。

結(jié)論：綜上所述，商業(yè)銀行信貸業(yè)務開展對商業(yè)銀行發(fā)展而言意義重大，不過從目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務開展現(xiàn)狀來看，其風險管理仍然面臨諸多問題。比如，銀行信貸人員的綜合素質(zhì)偏低，信貸風險管理管理方法的科學性不足，信貸投放結(jié)構(gòu)缺乏合理性。針對這樣的情況，商業(yè)銀行可以通過建立完善的信貸人員培訓體系，合理改革信貸風險管理模式，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的方式進行有效管理。通過本文對商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)狀和方法所展開的一系列淺談，希望能為提高商業(yè)銀行商業(yè)貸款工作效率和質(zhì)量提供一些參考。

參考文獻：

[1]王志強.我國商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題與對策分析[J].商場現(xiàn)代化，2018（23）：117-118.

[2]黃薷丹.大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行信貸風險管理策略研究[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2018（11）：75-76+89.

[3]何官強.商業(yè)銀行信貸風險管理研究[J].經(jīng)濟師，2018（10）：164-165+167.

[4]陳志祥.新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險管理研究[J].商場現(xiàn)代化，2018（10）：161-162.