(西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 陜西 楊凌 712100)

一、引言

2010年國(guó)家“十二五”規(guī)劃以及2013年初中央發(fā)布的第10個(gè)一號(hào)文件都指向了一個(gè)問(wèn)題，即要加緊解決“三農(nóng)”問(wèn)題。但是由于受我國(guó)特有國(guó)情影響、農(nóng)村地區(qū)自然資源分布差異化以及農(nóng)村金融改革滯后等制約，嚴(yán)重制約了農(nóng)戶收入增長(zhǎng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

根據(jù)高陵區(qū)內(nèi)村莊的發(fā)展程度不同，調(diào)研選擇了處于不同發(fā)展水平的30多個(gè)村莊進(jìn)行調(diào)查，在每個(gè)村莊隨機(jī)選擇10-15戶農(nóng)戶作為樣本農(nóng)戶，對(duì)農(nóng)戶的基本情況、農(nóng)戶的借貸情況、土地流轉(zhuǎn)情況等進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷390份，回收390份，回收率達(dá)到100%，其中有效問(wèn)卷370份。本文根據(jù)高陵區(qū)370個(gè)農(nóng)戶樣本數(shù)據(jù)，分別進(jìn)行統(tǒng)計(jì)性描述分析和實(shí)證分析，得出影響農(nóng)戶抵押貸款需求意愿的影響因素，并據(jù)此提出合理性的建議。

二、農(nóng)戶抵押貸款需求意愿現(xiàn)狀及影響因素描述

(一)農(nóng)戶抵押貸款需求意愿現(xiàn)狀。樣本農(nóng)戶的平均年齡為54歲，其中女性91人，占24.59%，男性279人，占75.41%；由于農(nóng)戶所經(jīng)營(yíng)的土地規(guī)模小，調(diào)查農(nóng)戶平均經(jīng)營(yíng)土地為6.56畝，32.16%的專(zhuān)業(yè)或兼業(yè)從事如修理、木匠、泥瓦工等具有一定技能或手藝的工作。

從全部樣本來(lái)看，有57.57%的農(nóng)戶對(duì)抵押貸款的參與意愿為不愿意，其中，有61戶農(nóng)戶表示非常不愿意參加抵押貸款。根據(jù)數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能提供簡(jiǎn)單、方便、快捷、利息較低的貸款服務(wù)，在對(duì)抵押貸款有需求的農(nóng)戶中，將有42.86%的農(nóng)戶傾向于銀行、信用社貸款；41.26%有抵押貸款需求的農(nóng)未申請(qǐng)的原因是預(yù)期銀行不會(huì)批準(zhǔn)和損失抵押物的風(fēng)險(xiǎn)較高；以上均說(shuō)明農(nóng)戶面臨著嚴(yán)重的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸約束。

(二)農(nóng)戶抵押貸款需求意愿影響因素描述分析

1.農(nóng)戶家庭收入與抵押貸款需求。對(duì)樣本戶按年家庭收入從低到高分為7個(gè)組，表1數(shù)據(jù)顯示，年收入低于1萬(wàn)的低收入組中對(duì)抵押貸款的意愿表示愿意的占到20.34%；年收入在7～9萬(wàn)的較高收入組中對(duì)抵押貸款的意愿表示愿意的占到48.65%；年收入在11萬(wàn)以上的高收入組中對(duì)抵押貸款的意愿表示愿意打算的占到62.86%。

2.農(nóng)戶收入類(lèi)型與抵押貸款需求。按照農(nóng)戶家庭收入中農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)的占比不同，我們把樣本農(nóng)戶分為純農(nóng)戶(農(nóng)業(yè)收入占80%以上)、農(nóng)兼戶(農(nóng)業(yè)收入占50%～80%)、兼農(nóng)戶(農(nóng)業(yè)收入占20%～80%)和準(zhǔn)農(nóng)戶(農(nóng)收入占20%以下)。

從樣本總體的分布來(lái)看，純農(nóng)戶占37.84%，農(nóng)兼戶占28.65%，兼農(nóng)戶占21.35%，準(zhǔn)農(nóng)戶占10.81%。在純農(nóng)戶中有62.14%的農(nóng)戶有抵押貸款意愿，在農(nóng)兼戶和兼農(nóng)戶中有抵押貸款意愿的比例分別為33.02%和48.11%，在準(zhǔn)農(nóng)戶中，有30%的農(nóng)戶有抵押貸款意愿。

3.農(nóng)戶家庭土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模與抵押貸款需求。調(diào)查表明，農(nóng)戶的抵押貸款需求意愿與其家庭經(jīng)營(yíng)土地規(guī)模正相關(guān)，無(wú)土地農(nóng)戶的抵押借貸意愿最弱，家庭經(jīng)營(yíng)土地規(guī)模越大，其借貸意愿就越強(qiáng)。但從實(shí)際的借貸行為看，無(wú)地和土地規(guī)模較大的(10畝以上)的農(nóng)戶借貸發(fā)生率要高于中小土地規(guī)模的農(nóng)戶。

4.農(nóng)戶文化程度與抵押貸款需求意愿。本文調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在樣本農(nóng)戶中，文盲文化程度組有10%的農(nóng)戶表示有意愿參加抵押貸款，大學(xué)文化程度組有71.43%的農(nóng)戶表示有意愿參加抵押貸款，參加抵押貸款需求意愿隨著農(nóng)戶文化程度的增加而逐步上升。

5.農(nóng)戶年齡與抵押貸款需求意愿。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶的抵押貸款需求意愿與農(nóng)戶年齡基本呈現(xiàn)正態(tài)分布。在樣本農(nóng)戶中，農(nóng)戶年齡在41～50歲的農(nóng)戶抵押貸款需求意愿最強(qiáng)烈，為43.75%，其次是31～40歲年齡段的農(nóng)戶(37.14%)，而30歲以下(35.29%)和60歲以上(33.33%)的農(nóng)戶抵押貸款需求意愿最弱。這與農(nóng)戶實(shí)際抵押貸款發(fā)生率相吻合，41～50歲的農(nóng)戶之所以抵押借貸需求意愿強(qiáng)烈，主要源于他們面臨較重的家庭負(fù)擔(dān)；而對(duì)于30歲以下的年輕人而言，對(duì)非生產(chǎn)性資金需求不大。

6.農(nóng)戶是否參與商業(yè)保險(xiǎn)與抵押貸款需求意愿。商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)戶參與抵押貸款中起到保障作用，在一定程度上可以減少農(nóng)戶抵押貸款的后顧之憂，有時(shí)在銀行審批貸款過(guò)程中也起到一定的積極作用，因此其對(duì)農(nóng)戶抵押貸款需求意愿起正向作用。農(nóng)戶未參與商業(yè)保險(xiǎn)但愿意參加抵押貸款的僅占42.67%；相反，參與商業(yè)保險(xiǎn)又參與抵押貸款的占61.36%，呈現(xiàn)明顯的正相關(guān)影響。

7.農(nóng)戶外出打工人數(shù)與抵押貸款需求意愿。根據(jù)樣本數(shù)據(jù)，農(nóng)戶外出打工人數(shù)與抵押貸款需求意愿呈現(xiàn)反向變動(dòng)。這種現(xiàn)象可由兩方面解釋?zhuān)?1)農(nóng)戶外出打工人數(shù)的多少在一定程度上體現(xiàn)為其家庭中資金的靈活程度。一般來(lái)講，外出打工的人數(shù)越多，家中的資金就越靈活，資金約束越少，農(nóng)戶參與抵押貸款意愿就越低；(2)農(nóng)戶外出打工人數(shù)越多，其家庭收入中非農(nóng)業(yè)收入占比也就越大，通過(guò)上文所述的農(nóng)戶收入類(lèi)型對(duì)抵押貸款需求意愿的影響可知，非農(nóng)業(yè)收入越大，抵押貸款需求意愿就越低。

三、農(nóng)戶抵押貸款需求意愿影響因素實(shí)證分析

(一)模型選取。農(nóng)戶對(duì)抵押貸款的需求意愿可描述為“愿意”和“不愿意”， 相互之間無(wú)等級(jí)順序，因此選擇Logistic模型，該模型的基本形式為:

Ln[Pi/(1-Pi)]=A0+∑nk=1AikXik+μ

式中，Pi為第 i 個(gè)農(nóng)戶對(duì)抵押貸款有意愿的概率，X ik 為第 i 個(gè)農(nóng)戶意愿的影響因素變量，Aik 為第 i個(gè)農(nóng)戶的第 k 個(gè)影響因素變量所對(duì)應(yīng)的參數(shù)估計(jì)值。

(二)變量選擇。對(duì)于解釋變量的選擇，本文有以下幾點(diǎn)說(shuō)明：

第一，為了考察與農(nóng)戶家庭的基本收入情況相關(guān)的因素，引入了家庭收入、收入類(lèi)型、農(nóng)戶外出打工人數(shù)三個(gè)變量；

第二，為了考察與農(nóng)戶個(gè)人特征有關(guān)的因素，引入了文化程度、年齡兩個(gè)變量；

第三，為了考察農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模對(duì)農(nóng)戶抵押貸款需求意愿的影響，引入了土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模變量；

選擇以上九個(gè)方面作為自變量，定量的分析其對(duì)農(nóng)戶抵押貸款需求意愿的影響方向和幅度，其具體賦值見(jiàn)表1。

表1 回歸分析變量描述

(三)回歸結(jié)果與分析。本文通過(guò)Eviews軟件對(duì)370個(gè)樣本農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行了Logistic回歸分析，從模型的運(yùn)行結(jié)果看，模型整體通過(guò)檢驗(yàn)，估計(jì)結(jié)果比較穩(wěn)定。

表2 變量在模型中的回歸結(jié)果

計(jì)量分析結(jié)果顯示，農(nóng)戶抵押貸款需求意愿主要受以下因素的影響:(1)收入類(lèi)型，一般純農(nóng)農(nóng)戶要收入為農(nóng)地耕作，在耕作期間需要大量的資金投入，屬于先投入后收入的類(lèi)型，此時(shí)純農(nóng)戶會(huì)對(duì)資金的需求較其他類(lèi)型的大很多；(2)農(nóng)戶家庭擁有的土地面積。土地多的農(nóng)戶家庭在缺少資金的情況下，農(nóng)戶更愿意通過(guò)抵押的方式獲得資金，此類(lèi)農(nóng)戶進(jìn)行抵押后，即使未按期還款也不會(huì)影響其正常生產(chǎn)和生活，從而增強(qiáng)其抵押意愿；(3)農(nóng)戶受教育程度。受教育程度高的農(nóng)戶對(duì)新事物的認(rèn)知程度和接受程度就越高，也就能夠更好地理解抵押貸款的意義和作用；(4)農(nóng)戶是否參與商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)可保障農(nóng)戶的正常生活水平的穩(wěn)定，使農(nóng)戶在一定程度上無(wú)需擔(dān)心抵押貸款的還款問(wèn)題，因此對(duì)農(nóng)戶參與抵押貸款起到了促進(jìn)作用；(5)農(nóng)戶外出打工人數(shù)。外出打工人數(shù)影響著農(nóng)戶家庭中資金的流動(dòng)性和家庭收入的非農(nóng)業(yè)收入比重，間接影響農(nóng)戶抵押貸款需求意愿。

四、結(jié)論與政策建議

通過(guò)以上分析，本文主要得出一下結(jié)論(1)農(nóng)戶對(duì)抵押貸款的需求意愿受到諸多因素影響，本文所涉及自變量對(duì)農(nóng)地抵押貸款需求意愿存在不同程度、不同方向的影響；(2)在諸多影響因素中，農(nóng)戶家庭收入、家庭收入類(lèi)型、土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模、農(nóng)戶文化程度、是否參與商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)抵押貸款需求意愿有正向影響；農(nóng)戶外出打工人數(shù)對(duì)抵押貸款需求意愿有負(fù)向影響。

為解決農(nóng)戶貸款難題，促使農(nóng)村抵押貸款規(guī)范有序的運(yùn)行，本文提出以下建議：(1)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的收入、收入類(lèi)型等家庭基本特征，對(duì)客戶進(jìn)行分類(lèi)管理，在業(yè)務(wù)開(kāi)展初期重點(diǎn)開(kāi)發(fā)收入高、偏向于純農(nóng)戶的那些客戶;(2)鼓勵(lì)農(nóng)戶按照 “依法、自愿、有償”原則，以轉(zhuǎn)包、出租、轉(zhuǎn)讓、股份合作等多種形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，培育抵押貸款需求；(3)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)同基層部門(mén)廣泛宣傳抵押貸款的作用、內(nèi)容等，消除農(nóng)戶顧慮，提升農(nóng)戶對(duì)抵押貸款的認(rèn)知度。